РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июля 2019 года Промышленный районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Трошаевой Т.В.,

при секретаре Поликиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, 

Установил:

Истец ФИО1 обратился к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с вышеуказанным иском, в обоснование заявленных требований указав следующее.

27.09.2018г. между истцом и АО КБ «Локо-Банк» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита – 782 670, 25 руб. Процентная ставка по кредиту – 13,90% годовых, срок возврата кредита – 84 месяца. В рамках данного соглашения были подписаны: Индивидуальные условия кредитного договора от 27.09.2018г. и Полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от 27.09.2018г. Данный полис был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, на что в том числе указывает отсылка в Полисе к кредитному договору. В соответствии с данным Полисом страхования от 27.09.2018г. по страхованию жизни и здоровья, страховщиком является ООО «Альфа-Страхование –Жизнь», страховая премия 97 677, 25 руб. Срок страхования – 48 месяцев.

28.12.2018г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием истец обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало.

В данном случае до обращения в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договор страхования. В соответствии с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредитования, указанные договоры были заключены в один день в офисе банка, а в тексте страхового полиса указан аннуитетный платеж по кредиту. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Указанные обстоятельства явно свидетельствуют об акцессорном характере договора страхования по отношению к кредитному договору.

Таким образом, истец полагает, что после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у него отпала. Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 27.09.2018г. по 28.12.2018г. – 92 дня. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом, истец полагает, что часть страховой премии в размере 91 526, 46 руб. подлежит возврату. 

В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии в размере 91 526, 46 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг, связанных с оформлением нотариальной доверенности в размере 1200 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

Истец ФИО1, представители истца по доверенности К., Д., в судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом, предоставили письменное ходатайство, просили дело рассмотреть в их отсутствие. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, предоставил письменный отзыв, исковые требования не признает.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования (абз. 2).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из материалов дела следует, что 27.09.2018г. между ФИО1 и АО КБ «Локо-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 782 670, 25 руб., на срок 84 месяца, под 13,90% годовых.

В тот же день между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций. В качестве страховых рисков предусмотрены смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 или 2 группы.

Согласно справке АО КБ «Локо-Банк» № от 09.01.2019г., банк информирует, что 27.09.2018г. на основании кредитного договора № от 27.09.2018г., заключенного между Банком и ФИО1, был предоставлен кредит в размере 782 670, 25 руб. на срок по 26.09.2025г. Банк подтверждает, что по состоянию на 09.01.2019г. все обязательства по вышеуказанному кредитному договору выполнены в полном объеме 28.12.2018г. Ссудная задолженность отсутствует, Договор закрыт.

10.04.2019г. истец направил в адрес ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» претензию о выплате части страховой премии в размере 91 526, 46 руб., однако ответа не получил.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 4 этой же статьи ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, являются договорами присоединения.

Договоры (заявления), предлагаемые банком потребителю для заключения (присоединения), не могут содержать условия, ущемляющие его права по сравнению с положениями действующего законодательства.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

По соглашению сторон, условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Подписывая заявление на страхование и полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций от 27.09.2018г. истец подтвердил указанные в данных документах обстоятельства, что страхователь (застрахованный) уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, также уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. 

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования носило для истца добровольный характер, и заемщик имел возможность отказаться от данных услуг, и это не было связано с решением банка о предоставлении кредита, так как истец был ознакомлен с условиями кредитного договора, условиями страхования и предоставляемых услугах. 

По условиям полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций от 27.09.2018г., выданного ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» ФИО1, страховая сумма по рискам смерть застрахованного в течение срока страхования, установление инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования является единой и фиксированной, составляет 782 670, 25 руб. на весь срок страхования (48 месяцев).

В соответствии с п. 11.3.1 по рискам «Смерть Застрахованного» или «Инвалидность Застрахованного» - страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы.

Из приведенных условий страхования усматривается, что страховая сумма равна величине сумме кредита, в последующем остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. При наступлении любого из страховых случаев страховщик будет обязан выплатить 100% страховой суммы страхователю либо его наследникам вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

Выгодоприобретатель по всем страховым рискам устанавливается в соответствии с законодательством РФ (п. 7.1 полиса-оферты).

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договором страхования иное правило определения выгодоприобретателя не указано.

Таким образом, возможность наступления страхового случая не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, а следовательно, досрочное погашение кредита само по себе не прекратило договора страхования по основаниям, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» от 04.12.2017г. №, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п. 7.7 названных Условий, если иное не предусмотрено договором страхования или законом в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6. настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщиком страховая премия возврату не подлежит.

Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита или отказе страхователя от договора страхования.

Истец после заключения договора страхования имел возможность в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать сумму уплаченной по договору страховой премии, однако заключив договор страхования, истец таковым правом в разумный срок не воспользовался.

Таким образом, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

При заключении страхового соглашения истец получил полную информацию о страховой программе, включающую в себя сведения о том, какие денежные средства подлежат выплате при досрочном прекращении кредитных отношений, с чем он согласился, подписав договор.

Таким образом, судом установлено, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и предусмотренных в абзаце 1 пункта 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В связи с отказом в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика в его пользу части страховой премии, так как судом не было установлено нарушений прав истца действиями ответчика, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении остальных заявленных требований о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, поскольку они являются производными от основного требования.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 17.07.2019г.

Председательствующий: Т.В. Трошаева