УИД 76RS0024-01-2019-004528-75

Дело № 2-581/2020

Мотивированное 

решение

 изготовлено 30.10.20202

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 октября 2020 г. г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе: 

председательствующего судьи Ивахненко Л.А.,

при секретаре Жидковой Л.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества коммерческий банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, расходов по уплате государственной пошлины, об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ответчику, путем продажи его с публичных торгов.

по встречному исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу коммерческий банк «Иваново» о признании кредитного договора незаключённым, 

установил:

Истец Акционерное общество коммерческий банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании с ответчика: 21500000 руб. - задолженности по основному долгу,1359502 руб. 25 коп.- процентов за пользование кредитом с последующим доначислением 12.5 % годовых, 2441 руб. 83 коп. - пени за просрочку возврата основного долга, 30241 руб. 53 коп. - пени за просрочку уплаты процентов по кредитному договору НОМЕР от 28.02.2019, об обращении взыскания путем продажи с публичных торгов, на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», находящееся в залоге АО КБ «Иваново» (ипотека в силу закона), расположенное по адресу 

<

адрес> 

<

адрес>: 

жилой дом с кадастровым номером НОМЕР, имеющий 3 (три) этажа, общей площадью 868,8 кв. м., установив начальную продажную стоимость 29 300 000 (двадцать девять миллионов триста тысяч) руб. 00 коп.

земельный участок с кадастровым номером НОМЕР, площадью 2688 +/-36 кв. м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, находящийся по адресу: 

<

адрес>, Ивняковский с/о, д. Зверинцы, установив начальную продажную стоимость 1 650 000 (один миллион шестьсот пятьдесят тысяч) руб. 00 коп.; а также 60000.00 руб. - расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование искового заявления указано, что АО КБ «Иваново» и ФИО1 заключили кредитный договор НОМЕР от 28.02.2019 г., в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 21 500 000 руб. В соответствии с п. 4.1. договора, за пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает кредитору проценты из расчета процентной ставки в размере 12,5% годовых. 

В соответствии с п. 1.1. кредитного договора срок возврата кредитного договора 28.02.2039 г. 

Согласно п. 4.2. кредитного договора, проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные п. 4.1.1. начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита/части кредита, установленный в Графике, являющемся Приложением № 1 к Кредитному договору.

Проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной п.4.1.1 кредитного договора, и фактического количества дней расчетного периода для начисления процентов.

В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, начисленных процентов, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита Банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2. кредитного договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1. кредитного договора.

Согласно п. 6.2. договора при нарушении срока погашения ссудной задолженности кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,06% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 6.3. договора при нарушении сроков уплаты процентов, начисленных пользование кредитом, кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0.06% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Кредитор предоставил заемщику кредит в размере 21500000 руб., перечислив указанную сумму на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

На основании п. 1.3. кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность ФИО1.

- жилого дома с кадастровым номером НОМЕР, имеющего 3 (три) этажа, общей площадью 868,8 кв. м., находящегося по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес>, стоимостью 29 300 000 руб. 00 коп.

- земельного участка с кадастровым номером НОМЕР, площадью 2688 +/-36 кв. м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, находящегося по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 1 650 000 (один миллион шестьсот пятьдесят тысяч) руб. 00 коп.

Общая стоимость объекта недвижимости составляет 30 950 000 (тридцать миллионов девятьсот пятьдесят тысяч) руб. 00 коп.

В силу п. 1.4.1. кредитного договора, обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является ипотека объекта недвижимости в силу закона в соответствии со ст. 64.1 и 77 (Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с даты ее государственной регистрации.

Заемщик на основании Договора купли-продажи жилого дома и земельного участка от 28.02.2019г. приобрел в собственность вышеуказанные объекты недвижимости, тем самым выполнил условие кредитного договора о целевом использовании кредитных средств.

Заемщик с марта 2019г. не производил даже частичного погашения задолженности по кредитному договору НОМЕР от 28.02.2019г.

По состоянию на 01.09.2019 г. размер задолженности по кредитному договоруНОМЕР от 28.02.2019г. составляет 22 892 185 руб. 60 коп., из которых: текущая задолженность по основному долгу: 21403 346,07 руб.; проценты по просроченному долгу: 234 805,08 руб.; просроченная задолженность по основному долгу: 96 653,93 руб.; просроченные проценты: 1 124 697,17 руб.,; пени по просроченному долгу: 2 441,83 руб.; пени по просроченным процентам: 30 241,53 руб.

Таким образом, задолженность по основному долгу по кредитному договору НОМЕР от 28.02.2019г. составляет сумму текущей задолженности по основному долгу и просроченной задолженности по основному долгу, а именно 21 500 000,00 руб. (21 403 346,07 руб. + 96 653,93 руб. = 21 500 000,00 руб.).

Задолженность по процентам за пользование кредитом по кредитному договору НОМЕР от 28.02.2019г. составляет сумму процентов по срочному долгу и просроченных процентов, а именно 1 359 502,25 руб. (234 805,08 руб. + 1 124 697,17 руб. = 1 359 502,25 руб.).

Приказом Банка России от 05.04 2019 № ОД-761 у АО КБ «Иваново» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Ивановской области по делу № А17-3165/2019 от 11.07.2019 (резолютивная часть решения объявлена 08.07.2019) АО КБ «Иваново» признано несостоятельным (банкротом) в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год (до 08.07.2020). Конкурсным управляющим АО КБ «Иваново» утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО2

19.06.2019 г. истец направил в адрес ответчика уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о ее погашении и возврате оставшейся суммы кредита, однако, до настоящего времени задолженность не погашена.

Истец полагает, что неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договор НОМЕР от 28.02.2019 г. является основанием для досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами, а также для обращения взыскания на заложенное имущество.

Ответчик ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО3, обратилась во Фрунзенский районный суд г. Ярославля со встречным исковым заявлением к Акционерному обществу коммерческому банку «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании кредитного договора НОМЕР от 28.02 2019 г. заключённых между АО КБ «Иваново» и ФИО1 незаключённым.

В обоснование встречного искового заявления указано, что ФИО1 и АО КБ «Иваново» заключили кредитный договор НОМЕР от 28.02.2019г., однако фактическая сумма предоставленного ответчику кредита составила 13000000 (тринадцать миллионов) рублей. Иных средств по договору заемщику выдано не было. ФИО1 было разъяснено изначально, что 8,5 млн.руб. присоединяется к основной сумме займа для погашения долгов других клиентов Банка. Эта сумма ей будет не выдана, а только указана в кредитном договоре, но и платить ее не потребуется, потому кредитный договор НОМЕР от 28.02.2019г. АО КБ «Иваново» и ФИО1 не является заключенным.

Оформлением всех документов занимались неизвестные ФИО1 сотрудники банка, с нее истребовали лишь копию паспорта. Никаких других документов сотрудникам банка она не представляла.

Управляющий АО КБ «Иваново» ФИО4 убедил ФИО1 подписать документы по кредиту, оказывал на нее давление. После заключения кредитного договора, как и объяснял ФИО5, деньги ей не были выданы в части.

В настоящий момент в отношении ФИО5 возбуждено уголовное дело НОМЕР, производство по которому ведется в Управлении МВД России по Ивановской области, ФИО1 подано заявление о совершении преступления в ее отношении, по которому обнаружены признаки состава преступления, материалы приобщены к названному уголовному делу.

Кроме того, 11.07.2019г. решением Арбитражного суда Ивановской области по делу №А17-3165/2019 АО КБ «Иваново» признано несостоятельным (банкротом). Как следует из указанного решения (лист 4), «с целью выявления признаков несостоятельности (банкротства) АО КБ «ИВАНОВО» временная администрация провела обследование кредитной организации, в результате которого было установлено следующее. По результатам анализа ссудной задолженности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц временной администрацией установлены следующие признаки обесценения по 155 кредитам, выданным 33 юридическим лицам на общую сумму 1 074 106 тыс. руб., по 27 кредитам, выданным 15 индивидуальным предпринимателям на сумму 271 226,2 тыс. руб. и по 174 кредитам, выданным 81 физическому лицу на общую сумму 467 328,3 тыс. руб.:

установлены сведения, свидетельствующие об угрожающих негативных явлениях, вероятным результатом которых могут явиться несостоятельность (банкротство) либо устойчивая неплатёжеспособность заёмщиков;

иные существенные факторы (экономическая взаимосвязь заёмщиков, характеризующаяся тем, что ухудшение финансового положения одного из них может явиться причиной неисполнения (ненадлежащего исполнения) другим заёмщиком обязательств перед кредитной организацией по ссуде;

- неправомерное использование принятого Банком обеспечения в целяхминимизации резерва по ссудам юридических лиц;

- неправомерная оценка Банком качества обслуживания долга;

- факты неправомерного восстановления резервов по ссудам, ранее сформированных в соответствии с требованиями предписаний надзорного органа;

- дополнительные повышенные риски (высокая долговая нагрузка, недостаточность собственных оборотных средств, существенное снижение выручки и прибыли, наличие действующих в отношении организации решениях ФНС о приостановлении операций по ее счетам, наличие существенной доли непрофильных активов, результаты визуальной проверки, отсутствие информации об источниках доходов, за счет которых заемщиками будет осуществляться погашение кредитных обязательств);

- установлены операции, дающие основания полагать, что обслуживаниессудной задолженности рядом заемщиков осуществлялось за счет средств Банкапутем оформления «фиктивных» кредитных договоров на физических лиц (безвыдачи денежных средств с оформлением технических проводок в АБС Банка);

- наличие информации относительно мошеннических действий в частиоформления кредитных договоров и договоров о переводе долга.

Также в ходе проверки полноты информации, имеющейся в распоряжении Банка, установлено отсутствие, в отдельных случаях, комплексного и объективного анализа деятельности заёмщика. Банк не учитывал вероятность наличия неполной, неактуальной и недостоверной информации о заёмщике, в результате чего была установлена недооценка кредитного риска отдельного заёмщика.

Пунктом 5.1.2 Договора на Заемщика возложена обязанность ежегодно предоставлять Кредитору по его требованию информацию о своем финансовом положении и доходах.

В свою очередь, Кредитор, согласно п.п. 5.5.3, 5.5.4 Договора, имеет право контроля финансового положения Заемщика и требовать любых документов, отражающих финансовое состояние Заемщика.

Указанного Банк никогда не делал, поскольку знал о неплатежеспособности ФИО1 и сам был заинтересован в выдаче кредита, обратного в материалы гражданского дела не представлено.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Ответчик полагает, что при рассмотрении настоящего гражданского дела, Банк не представил допустимых и относимых доказательств открытия по инициативе Заемщика счета, на который были перечислены спорные денежные средства, получения их именно ФИО1, не представлено надлежащих доказательств, подтверждающих исполнение Банком обязательства перед Заемщиком по кредитному договору, а именно - получение последним денежных средств с лицевого счета, в частности, оригиналов расходного кассового ордера, платежных поручений в подтверждение переводов денежных средств, или иных документов о получении им денежных средств наличными со счета.

Представленная Банком выписка по некоторому банковскому счету в качестве доказательства не является подтверждением исполнения обязательств по выдаче кредитных средств Заемщику. Кредитор не подтвердил возможность Заемщика распоряжаться поступившими на счет кредитными средствами, поскольку не представил доказательств того, кто является владельцем указанного банковского счета, осуществлявшего распоряжение денежными средствами по этому счету.

Поскольку списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. 

Поскольку списание денежных средств со счета возможно только после получения письменного распоряжения и установления, что оно исходит от клиента, у Банка должны быть доказательства, подтверждающие принадлежность данного банковского счета Заемщику, факт выдачи денежных средств, использования именно ФИО1 денежных средств.

Представитель истца, ответчика по встречному иску акционерного общества коммерческий банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности ФИО6 присутствовал в судебном заседании, поддержал заявленные требования в полном объёме по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении, указал, что заемщик производил частичное погашение задолженности по договору кредита, однако с марта 2019 года перестал исполнять обязательства по кредитному договору. Заемщик с марта 2019 г. не производил даже частичного погашения задолженности по кредитному договору НОМЕР от 28.02.2019 г.

Кроме того, истец по встречному иску мог воспользоваться своим правом на получение квалифицированной юридической помощи, закрепленным в ст. 48 Конституции Российской Федерации, при заключении договоров кредита, но этим правом пренебрег. ФИО1 при заключении кредитного договора располагала полной информацией об условиях предоставления потребительских кредитов и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определённые договором кредита. Ответчик по встречному иску считает доказанным факт заключения указанного кредитного договора.

В соответствии с п.3 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Руководствуясь данной нормой, ответчик по встречному иску полагает, что истец по встречному иску, действуя добросовестно, должен был в разумный срок выяснить обстоятельства возвратности потребительского кредита. Вместо этого истец по встречному иску осуществлял действия по возврату кредитов и процентов, в соответствии с графиком платежей по договорам потребительского кредита вплоть до марта 2019 года.

Ответчик, истец по встречному иску ФИО1, в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещёна надлежащим образом, ходатайств и заявлений суду не представлено. 

Ответчик ФИО3, представитель ФИО1 по доверенности в судебном заседании не участвовала, ходатайств, заявлений суду не представила. 

Ране в судебных заседаниях в удовлетворении иска возражала в полном объеме, представила суду письменные возражения по иску, указала, что истцом не представлено надлежащих доказательств, подтверждающих факт передачи заемщику денежных средств в размере суммы предоставленного кредита, в связи с чем Ответчик считает спорный кредитный договор не заключенным в части.

Ответчик не согласна с требованием Истца об обращении взыскания на залоговое имущество, поскольку заявителем не представлены доказательства оформления ипотеки предметов залога.

Кроме того, стоимость залогового имущества никогда не составляла ту цену, которая указана в кредитном договоре. 

Просит суд уменьшить размер неустоек и применить к заявленному требованию положения ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица Управление Росреестра по Ярославской области в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещён надлежащим образом, ходатайств и заявлений суду не представлено.

Представитель третьего лица ФГБУ ФКП Росреестра по Ярославской области в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещён надлежащим образом, ходатайств и заявлений суду не представлено.

Представитель третьего лица Отдела судебных приставов по Фрунзенскому и Красноперекопскому районам г. Ярославля УФССП России по Ярославской области в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещён надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении настоящего дела в отсутствие представителя.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований ФИО7 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, ходатайств и заявлений суду не представлено.

Определением суда встречные исковые требования оставлены без рассмотрения. 

Суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке в порядке заочного судопроизводства.

Заслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела видно, что АО КБ «Иваново» и ФИО1 заключили кредитный договор НОМЕР от 28.02.2019 г., в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 21 500 000 руб. В соответствии с п. 4.1. договора, за пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает кредитору проценты из расчета процентной ставки в paзмере 12.5% годовых. В соответствии с п. 1.1. кредитного договора срок возврата кредитного договора 28.02.2039 г.

Согласно п. 6.2. договора при нарушении срока погашения ссудной задолженности кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,06% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 6.3. договора при нарушении сроков уплаты процентов, начисленных пользование кредитом, кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0.06% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Кредитор предоставил заемщику кредит в размере 21 500 000 руб., перечислив указанную сумму на счет заемщика, и суд не соглашается с возражениями ответчика по спору о незаключенности кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Кредитный договор является консенсуальным и в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 423 ГК РФ считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Суд полагает, что по представленным в материалы дела письменным доказательствам ответчиком не опровергнута установленная п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом разъяснений п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разумности и добросовестности всех участников гражданских правоотношений при установлении условий договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. п. 1, 2 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 2 ст. 846 ГК РФ, банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 807 ГК РФ, договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 1 ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Согласно положениям ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из материалов дела видно. что 28.02.2019 ФИО1 обратилась к Председателю правления АО КБ Иваново о предоставлении кредита в сумме 21 500 000 руб. Указанное заявление подписано собственноручно заемщиком, доказательств обратного суду не представлено (л.д.135)

Также уведомлением от 28.02.2019 заемщик подтвердила осведомленность о риске неисполнения кредитного обязательства в случае превышения задолженности по кредиту 50 % годового дохода (л.д.144).

Ответчицей подписан график платежей с указанием ежемесячного платежа от суммы задолженности 21 500 000 руб., в размере 244 270 руб. (л,д.145).

Ответчицей представлена справка о доходах в сумме 370 000 руб. ежемесячно (л.д.149) по месту работы в ООО «Ярдорстрой».

Для осуществления погашения кредитных платежей и получения кредита ответчицей был открыт банковский счет в КБ Иваново (л.д.189) по договору от 28.02.2019 (л.д.161167).

При этом, согласно приходного кассового ордера от 28.02.2019, деньги в сумме 21 500 000 руб. были зачислены банком на ссудный банковский счет ответчицы (л.д.170), и доказательств обратного, отвечающих требования относимости и допустимости, суду не представлено. 

Довод ответчицы о том, что она фактически для покупки дома получила по данному кредитному договору 13 000 000 руб., и кредитный договор заключался под влиянием обмана о факте выдачи кредита в сумме 21 000 000 руб. опровергается письменным доказательством - договором купли-продажи жилого дома и земельного участка по адресу Ярославский р-он, 

<

...>, являющихся объектом ипотеки, заключенным между ФИО1 и ФИО8 (л.д.171). Требование о признании сделки недействительной по данному основанию ответчицей суду не заявлено. 

В соответствии с условиями договора покупная стоимость данных объектов составляет 30 950 000 руб., из них 9 450 000 руб. уплачивается за счет собственных средств покупателя, 21 500 000 руб. за счет кредитных средств АО КБ «Иваново» с передачей в залог банку-кредитору объектов недвижимости (л.д.172) 

В материалы дела представлено платежное поручение НОМЕР от 28.02.2019, в соответствии с которым КБ Иваново произвело перечислении денежных средств в сумме 21 500 000 руб. по договору купли-продажи жилого дома и земельного участка от 28.02.2019 согласно заявления клиента на счет ФИО8 (л.д.168), на основании заявления о переводе от ФИО1 (л.д.169)

Суд, проанализировав буквальное содержание указанного кредитного договора, договора купли-продажи жилого дома и земельного участка, финансовых документов на выдачу и перечисление суммы кредита, приходит к выводу о том, что все существенные условия при заключении договора сторонами согласованы, указанный кредитный договор ФИО1 подписан, при этом, доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости того, что денежные средства по кредиту в полном объеме ответчицей получены не были, суду не представлено. 

Суд полагает, что ФИО1 путем подписания кредитных договоров выразила согласие с их условиями, в тексте кредитных договоров изложена исчерпывающая информация об условиях и целях предоставления кредита, получателе денежных средств, указанные договоры были заключены на добровольных основаниях, и суд не может принять во внимание ссылку представителя ответчика о том, что заемщик подписывала кредитные договоры в иных целях, для получения меньших сумм, заемщик был согласен с условиями договора, принял на себя обязательство по уплате процентов за пользование кредитом, процентов и комиссий, предусмотренных договором, о чем свидетельствует его подпись в договорах и расходных документах на получение денежных средств.

В соответствии с действовавшим на момент возникновения спорных правоотношений п. 2.1 "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", (утв. Банком России дата N 54-П, зарегистрировано в Минюсте РФ дата N 1619), предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке, путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, соответственно, обязательство наименование организации о предоставлении кредита было исполнено с момента зачисления предоставленных денежных средств на счет заемщика, в связи с чем ссылка ответчика на не предоставление банком денежных средств по кредитным договорам является необоснованной.

В силу ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Правом отказа от получения кредита полностью или частично до установленного договором срока его предоставления ответчик не воспользовался, доказательств иного истцом суду не представлено, боле того, по указанному кредиту заемщиком произведено частично погашение задолженности по кредиту и процентам.

Заемщиком с марта 2019г. допущена просрочка по выплате задолженности, платежи по кредиту и процентам за пользование не производятся. не производил даже частичного погашения задолженности по кредитному договору НОМЕР от 28.02.2019г.

По состоянию на 01.09.2019 г. размер задолженности по кредитному договоруНОМЕР от 28.02.2019г. составляет 22 892 185 руб. 60 коп.

Таким образом, задолженность по основному долгу по кредитному договору НОМЕР от 28.02.2019г. составляет сумму текущей задолженности по основному долгу и просроченной задолженности по основному долгу, а именно 21 500 000,00 руб. 

Задолженность по процентам за пользование кредитом по кредитному договору НОМЕР от 28.02.2019г. составляет сумму процентов по срочному долгу и просроченных процентов, а именно 1 359 502,25 руб. 

Ответчицей оспаривалось требование о доначислении 12.5 % годовых на остаток основного долга, начиная с 02.09.2019 по дату фактического погашения задолженности, что суд полагает несостоятельным.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Обязательство, в силу ст. 407 ГК РФ, прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Так, в соответствии с ч. 1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

В силу положений ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Из вышеперечисленных правовых норм следует, что в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа на определенную дату данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца. Таким образом, в случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным, а кредитный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет кредитора. Вместе с тем глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм или невозможность расчета суммы. Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с 02.09.2019 (дата окончания расчета задолженности по иску) до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту по ставке 12, 5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 21 500 000 рублей с учетом фактического погашения. 

В соответствии с п. 4 условий кредитного договора за несвоевременную уплату ежемесячного платежа начисляются пени: по основному долгу 0,1 % за каждый день просрочки; по начисленным процентам за каждый день просрочки 0,1 % за каждый день просрочки. 

Согласно п. 3.1. Общих условий кредитного договора кредит предоставляется заёмщику в безналичной форме путём перечисления всей суммы кредита на текущий счёт заёмщика ФИО1 НОМЕР, открытый в банке, до сдачи договора купли-продажи объекта недвижимости на государственную регистрацию перехода прав в филиал ФГБУ «ФКП Росреестра» по Ивановской области, где в качестве покупателя-залогодателя указан заемщик ФИО1 при условии оплаты до этого момента заемщиком за счет собственных средств разницы между стоимостью объекта недвижимости и суммой предоставляемого кредита в размере 9450000 руб.

В силу п. 3.2. кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления средств кредитора на текущий счёт заёмщика в банке, либо дата получения заёмщиком наличных денег. 

Согласно п. 4.3.5. Общих условий кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составляет 244270,22 руб.

В соответствии с п. 5.5.4. потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и пени в случаях просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа, включающего в себя уплату основного долга и/или процентов по кредиту общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Согласно списку внутренних почтовых отправлений НОМЕР 19.06.2019 г. АО КБ «ИВАНОВО» направляло требование ФИО1 по адресу: 

<

адрес> 

Приказом Банка России от 05.04 2019 № ОД-761 у АО КБ «Иваново» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Ивановской области по делу № А17-3165/2019 от 11.07.2019 (резолютивная часть решения объявлена 08.07.2019) АО КБ «Иваново» признано несостоятельным (банкротом) в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год (до 08.07.2020). Конкурсным управляющим АО КБ «Иваново» утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО2

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору – предоставил ответчику указанную сумму кредита. В свою очередь, ответчиком обязательства по договору не выполнены, допущена просрочка уплаты кредита и процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 450, п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать расторжения кредитного договора, а также досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно расчёту задолженности по кредитному договору НОМЕР от 28.022019 ФИО1 имеет задолженность: 21500000 руб. - по основному долгу,1359502 руб. 25 коп.- проценты за пользование кредитом с последующим доначислением 12.5 % годовых до момента полного погашения задолженности, 2441 руб. 83 коп. - пени за просрочку возврата основного долга, 30241 руб. 53 коп. - пени за просрочку уплаты процентов по кредитному договору.

С учетом размера задолженности по основному долгу, процентам, отсутствия погашения задолженности по кредиту в течение длительного времени, суд не находит оснований для уменьшения размера начисленных неустоек

Из материалов дела видно, что на основании п. 1.3. кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность ФИО1.

- жилого дома с кадастровым номером НОМЕР имеющего 3 (три) этажа, общей площадью 868,8 кв. м., находящегося по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>, стоимостью 29 300 000 руб. 00 коп.

- земельного участка с кадастровым номером НОМЕР, площадью 2688 +/-36 кв. м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, находящегося по адресу: 

<

адрес>, Ивняковский с/о, д. Зверинцы, стоимостью 1 650 000 (один миллион шестьсот пятьдесят тысяч) руб. 00 коп.

Общая стоимость объекта недвижимости составляет 30 950 000 (тридцать миллионов девятьсот пятьдесят тысяч) руб. 00 коп.

В силу п. 1.4.1. кредитного договора, обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является ипотека объекта недвижимости в силу закона в соответствии со ст. 64.1 и 77 (Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с даты ее государственной регистрации.

В соответствии с представленной по запросу суда выпиской из ЕГРП произведена государственная регистрация ипотеки указанных объектов недвижимости 11.03.2019 (л.д.85)

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 названного Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Между тем, согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 04 февраля 2014 года № 221-О, достижение баланса интересов участников гражданского оборота в ситуации изменения рыночной цены заложенного имущества по сравнению с ее значением на момент обращения взыскания может быть обеспечено на основании норм процессуального права. При этом, баланс интересов должен быть обеспечен как в случае, когда произошло уменьшение рыночной цены заложенного имущества, так и в случае увеличения этой цены.

Цель обеспечения баланса интересов участников отношений, связанных с реализацией заложенного имущества, на которое обращено взыскание, предопределяет необходимость обеспечения возможности согласования начальной продажной цены такого имущества с его рыночной стоимостью, поскольку это - без ущерба для интересов залогодателя, залогодержателя и других лиц - способствует получению максимальной суммы, вырученной при реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, из которой происходит удовлетворение требований кредиторов.

Ответчицей оспаривался размер начальной продажной стоимости спорного имущества, для чего судом по ходатайству ответчицы была назначена судебно-оценочная экспертиза, однако ответчица отказалась от оплаты расходов на проведение экспертизы, иных доказательств стоимости спорных объектов недвижимости не представлено, в связи с чем судом может быть принята во внимание стоимость имущества, указанная в иске, поскольку сведений об иной стоимости суду не представлено. 

Обстоятельств, при которых в силу закона или договора обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, либо в соответствии с которыми залог прекращается, судом не установлено, ответчиками такие обстоятельства не приведены

В соответствии с п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Статья 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» регулирует вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст.ст.98,101 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика с пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 60000,00 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества коммерческий банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по основному долгу по кредитному договору НОМЕР от 28.02.2019 в размере 21500000 руб. - задолженности по основному долгу,1359502 руб. 25 коп.- процентов за пользование кредитом с последующим доначислением 12.5 % годовых на остаток основного долга 21 500 000 рублей либо его части в случае погашения, начиная с 02.09.2019 по дату фактического погашения задолженности, 2441 руб. 83 коп. - пени за просрочку возврата основного долга, 30241 руб. 53 коп. - пени за просрочку уплаты процентов

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 60000.00 рублей.

Обращении взыскания путем продажи с публичных торгов, в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», на жилой дом с кадастровым номером НОМЕР имеющий 3 (три) этажа, общей площадью 868,8 кв. м., определив начальную продажную стоимость 29 300 000 (двадцать девять миллионов триста тысяч) руб. 00 коп. и земельный участок с кадастровым номером НОМЕР, площадью 2688 +/-36 кв. м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, находящийся по адресу: 

<

адрес>, определив начальную продажную стоимость 1 650 000 (один миллион шестьсот пятьдесят тысяч) руб. 00 коп.

Ответчик вправе подать в Фрунзенский районный суд г. Ярославля заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения. 

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья Л.А. Ивахненко