,

Дело № 2-118/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июля 2018 года г. Сельцо

Сельцовский городской суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи - Рузановой О.В.,

при секретаре – Цепель О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее- ПАО «Восточный экспресс банк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору. В обоснование своих требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен договор №, в соответствии с которым, банк предоставил ФИО1 (заемщику) денежные средства в размере 199932,50 рублей, сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Согласно выписке со счета банк надлежащим образом выполнил обязательства по предоставлению кредита. 

В соответствии с условиями договора ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий(при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. 

Своей подписью в договоре, заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

В соответствии с условиями договора ФИО1 обязана погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждой процентный период последняя должна обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете не достаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. 

ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняет ненадлежащим образом. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет 257 536 рублей 37 копеек, из них: 119 263,22 рублей – задолженность по оплате основного долга; 72983,15 рублей – задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами; 65290,00 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

На основании изложенного, ПАО «Восточный экспресс банк» просило взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 257536,37 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5775,36 рублей. 

В судебное заседание истец – представитель ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, несмотря на то, что извещен о времени и месте судебного разбирательства своевременно и надлежащим образом. В ходатайстве в адрес суда просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. В материалах дела имеются телефонограммы, согласно которым ФИО1 подтвердила, что ей известно о времени и месте рассмотрения дела, однако явится в судебное заседание не имеет возможности по причине нахождения в лечебном учреждении. Не возражала против рассмотрения дела в ее отсутствии, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла. Кроме этого пояснила, что исковые требования банка не признает, поскольку погасила сумму кредита в полном объеме, однако документов подтверждающих данное обстоятельство не имеет.

Суд, с учетом ч.5 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца – представителя ПАО «Восточный экспресс банк», ответчика ФИО1

Исследовав материалы дела, оценив, представленные доказательства в их совокупности? суд приходит к следующему.

Согласно части 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. 

В части 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор ) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно ч.1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

В силу ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. 

Согласно ч.ч. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п.п. 1.5, 1.8 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденных Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. 

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. 

Анализируя представленные доказательства, судом установлено, что согласно копии анкеты заявителя, заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета № ФИО1 обратилась ДД.ММ.ГГГГ в ОАО КБ «Восточный экспресс банк», на основании которых банк и заемщик заключили смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета. 

По условиям указанного договора на имя ФИО1 был открыт счет №, лимит кредитования составил 200 000 руб., процентная ставка годовая –22,5 %, полная стоимость кредита – 32 %, минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 1,5 % от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, при сумме кредита до 300 000 рублей, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, пени за превышение кредитного лимита, суммы начисленных штрафов, максимальный размер МОП составил -7622,00 рублей, срок - 60 мес., окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ., дата платежа –согласно счет – выписке. 

Комиссия за оформление карты Visa Electron Instant Issue составила 1500 рублей, комиссия за разблокировку карты – 100 рублей, продолжительность платежного периода – 20 дней, дата начала платежного периода – 7 число каждого месяца. 

Комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) – 110 рублей; комиссия за прием денежных средств в терминалах ОАО КБ «Восточный» для зачисления на банковские счета физических лиц, открытые в Банке – 90 рублей; комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка 10 рублей (+ комиссия стороннего банка)комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС» и сторонних банках 1,5 % КК мин. 135 рублей; пеня, начисляемая на сумму превышения кредитного лимита(неразрешенный овердрафт) – 50%, меры ответственности за нарушение клиентом оплаты Минимального обязательного платежа: неустойка за просрочку минимального обязательного платежа, в день/ штраф за просрочку минимального обязательного платежа – 3 % /490 руб. 

Подписав анкету - заявление, ФИО1 подтвердила, что с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита ознакомлена. Просила банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления. 

Также в заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ имеется согласие ФИО1 о присоединении к программе страхования, где она указала, что согласна быть застрахованной на условиях указанных в разделе «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» и Программы страхования ЗАО СК «РЕЗЕРВ». Обязалась производить банку оплату услуг за присоединение к Программе страхования в размере 0.40 % в месяц от страховой суммы, соответствующей лимиту кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 800 руб. Согласилась, с тем что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту, а также с тем, что указанная плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП и списывается банком без ее распоряжения в дату внесения платы на ТБС.

Согласно п.2.1 Типовых условий кредитования счета ОАО КБ «Восточный экспресс банк», действующих по состоянию на июнь 2012 года, следует, что в рамках договора кредитования банк открывает клиенту текущий счет (далее ТБС), выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и предоставляет Лимит кредитования.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств, на ТБС клиента(п. 4.1). 

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной(праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным(праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.п.4.2, 4.2.1). 

Погашение кредита осуществляется путем внесения Клиентом на ТБС денежных средств в размере равном или превышающем величину МОП, до истечения соответствующего платежного периода. Если денежные средства внесены клиентом по истечении операционного дня либо в выходной(праздничный) день, то банк осуществляет погашение кредитной задолженности в ближайший следующий за ним операционный день (п.п. 4.5,4.6.1). 

Выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается предоставление кредита ФИО1 путем зачисления на банковский счет заёмщика ДД.ММ.ГГГГ 199 932,50 рублей, а также отражает операции по счету за указанный период. 

Из судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенного исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № судебного района 

<

адрес>, мировым судьей судебного участка № Бежицкого судебного района 

<

адрес> следует, что с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 162912,47 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2229,12 рублей.

Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № судебного района 

<

адрес>, мировым судьей судебного участка № Бежицкого судебного района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору и судебных расходов отменен.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 1 ст. 57 ГПК РФ предусмотрено, что доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ст. 67 ГПК РФ, суд обязан оценивать доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. 

Как следует из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от 06.06.2012г. задолженность ФИО1 по основному долгу составляет 119263,22 рублей, по оплате процентов за пользование кредитом( в том числе процентов за присоединение к страховой программе)– 72 983,15 рублей, неустойке – начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга – 65 290,00 рублей.

Расчет задолженности по кредитному договору проверен судом, является верным и не оспорен ответчиком. 

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами. 

Учитывая, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, имеет задолженность перед банком по возврату основного долга в размере - 119263,22 рублей, по оплате процентов за пользование кредитом( в том числе процентов за присоединение к страховой программе) – 72 983,15 рублей, суд считает, что исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» в данной части подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Вместе с тем разрешая исковые требования в части взыскания неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг, суд приходит к следующему. 

Условиями договора предусмотрена уплата пени, начисляемая на сумму превышения кредитного лимита (неразрешенный овердрафт) – 50%, а также меры ответственности за нарушение клиентом оплаты Минимального обязательного платежа: неустойка за просрочку минимального обязательного платежа/штраф за просрочку минимального обязательного платежа – 3%/490 рублей. 

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. 

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Пунктами 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК Российской Федерации). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК Российской Федерации). 

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК Российской Федерации, статья 65 АПК Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК Российской Федерации. 

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от 06.06.2012г, размер задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, составляет 65 290,00 рублей. 

Исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по денежному обязательству.

В силу ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действуя в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Из материалов дела видно, что с ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего поступления денежных средств от ФИО1 в счет уплаты кредита) до момента первого обращения истца за защитой права (вынесение судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ) прошло более полутора лет, а с момента отмены судебного приказа 11.01.2017г. до обращения в суд общей юрисдикции – ДД.ММ.ГГГГ прошло более года. Данное бездействие истца по взысканию образовавшейся задолженности привело к увеличению размера неустойки, что не может считаться разумным и добросовестным. Такое бездействие суд расценивает как злоупотребление правом.

На основании изложенного, учитывая компенсационную природу неустойки, в целях сохранения баланса интересов истца и ответчика, соотношения размера начисленной неустойки основному обязательству, принципа соразмерности взыскиваемой суммы объему и характеру правонарушения, а также учитывая длительное бездействие истца по непринятию мер к возврату суммы долга по кредиту, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований в части взыскания неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а именно о ее уменьшении и взыскании с ФИО1 неустойки в размере 20000 рублей. 

Разрешая вопрос о судебных расходах по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В силу ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. 

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ). 

Вместе с тем государственная пошлина не относится к судебным издержкам, таким образом, ее взыскание с ответчика в пользу истца, чьи требования удовлетворены частично, должно производиться, с учетом требований ст.98 ГПК РФ.

ПАО «Восточный экспресс банк» при подаче иска понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 5775 рублей 36 копеек( платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). 

Поскольку судом требования истца удовлетворены частично (82,4 %), с ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4758,90 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 212 246(Двести двенадцать тысяч двести сорок шесть)рублей 37 копеек: в том числе: 119 263(Сто девятнадцать тысяч двести шестьдесят три) рубля 22 копейки - сумму основного долга; 72983 (Семьдесят две тысячи девятьсот восемьдесят три) рубля 15 копеек. – проценты за пользование кредитом; 20 000 (Двадцать тысяч) рублей 00 копеек– неустойку, начисленную на просроченный к возврату основной долг; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 758 (Четыре тысячи семьсот пятьдесят восемь) рублей 90 копеек.

В остальной части иска- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Сельцовский городской суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий судья п.п. О.В. Рузанова

Копия верна

Судья О.В. Рузанова

Секретарь с\з О.В. Цепель

Резолютивная часть решения объявлена ДД.ММ.ГГГГ.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.