УИД 74RS0028-01-2024-006967-48

Дело № 2-252/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2025 года г. Копейск 

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Ботовой М.В.,

при секретаре Штамм А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ТБанк» (далее по тексту – АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований указано, что 03 марта 2023 года между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента (Заявке клиента), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1878620 рублей под 19,9% годовых, сроком на 120 месяцев с ежемесячным платежом в размере 42420 рублей. Также между банком и ответчиком 03 марта 2023 года заключен договор залога недвижимого имущества (ипотеки) НОМЕР, по условиям которого в залог банку передана квартира с кадастровым номером НОМЕР, расположенная по адресу: АДРЕС. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив на счет заемщика денежные средства в сумме 1878620 рублей. Ответчик неоднократно допускал просрочку исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем ДАТА в адрес заемщика направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке. По состоянию на 16 сентября 2024 года размер задолженности по кредитному договору составил 1990035,79 рублей, в том числе: основной долг – 1848910,74 рублей; проценты – 138997,35 рублей; неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств - 2127,70 рублей. Согласно отчету об оценке НОМЕР от 20 сентября 2024 года стоимость предмета залога – квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС равна 6169984 рублей. Банк просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 1990035,79 рублей; проценты за пользование кредитом в размере 19,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1848910,74 рублей, начиная с 17 сентября 2024 года до дня фактического исполнения обязательств; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 7,50 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1987908,09 рублей, начиная с 17 сентября 2024 года до дня фактического исполнения обязательств; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 54900 рублей, расходы по оплате отчета об оценке в размере 5000 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 72,6 кв.м, с кадастровым номером НОМЕР, расположенную по адресу: АДРЕС, в счет погашения долга по договору НОМЕР, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 4935987,20 рублей (том 1 л.д. 5-7).

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (том 1 л.д. 7, том 2 л.д. -24).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом (том 2 л.д. 22, 23).

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) суд счел возможным, рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 03 марта 2023 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, на основании заявления-анкеты последней, заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1878620 рублей под 19,9% годовых, сроком на 120 месяцев. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 42200 рублей (том 1 л.д. 8-9, 9 оборот - 10). 

Кредитный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке клиента, на условиях содержащихся в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте tinkoff.ru и Тарифах. 

Согласно п. 11 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог недвижимого имущества, расположенного по адресу: АДРЕС (том 1 л.д. 9 оборот).

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора путем уплаты неустойки в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России по процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора. Указанный штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. На просроченную часть кредита проценты за период нарушения обязательств начисляются (том 1 л.д. 9 оборот).

03 марта 2023 года между банком (залогодержатель) и заемщиком (залогодатель) заключен договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) НОМЕР, по условиям которого залогодатель передал залогодержателю в залог (ипотеку) квартиру с кадастровым номером НОМЕР, расположенную на 6 этаже, общей площадью 72,6 кв.м, по адресу: АДРЕС, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору НОМЕР, заключаемому между залогодержателем и заемщиком ФИО1 Недвижимое имущество принадлежит залогодателю на праве собственности с 24 февраля 2021 года (том 1 л.д. 10 оборот – 12).

Банк обязательства по выдаче кредита исполнил полностью, перечислив 09 марта 2023 года на лицевой счет заемщика НОМЕР кредитные средства в размере 1803620 рублей (том 1 л.д. 165 оборот). 

Ответчик неоднократно допускала просрочку исполнения обязательств по кредитному договору, ввиду чего Банк, направил 10 июля 2024 года в адрес ответчика требования о полном досрочном исполнении обязательств в сумме 1922289,87 рублей в течении 30 календарных дней с момента направления настоящего требования. Требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено. 

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 19 сентября 2024 года задолженность по кредитному договору НОМЕР от 03 марта 2023 года составила 1990035,79 рублей, в том числе, основной долг – 1848910,74 рублей; проценты – 138997,35 рублей, неустойка – 2127,70 рублей (том 1 л.д. 198 оборот – 199).

Суд считает возможным принять за основу представленный истцом расчет суммы долга, так как находит его правильным. Ответчиком указанный расчет не оспаривается.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик доказательств отсутствия задолженности по данному кредитному договору или наличия иной суммы задолженности суду не представил.

На основании изложенного, суд пришел к выводу, что с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» следует взыскать задолженность по кредитному договору НОМЕР от 03 марта 2023 года составила 1990035,79 рублей, в том числе, основной долг – 1848910,74 рублей; проценты – 138997,35 рублей, неустойка – 2127,70 рублей.

Поскольку проценты за пользование денежными средствами начисляются по день фактической уплаты кредитору денежных средств, требования истца в части взыскания с ФИО1 процентов за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1848910,74 рублей, начиная с 17 сентября 2024 года до дня фактического исполнения обязательства, неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 7,50 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1987908,09 рублей, начиная с 17 сентября 2024 года до дня фактического исполнения обязательства, также являются законными и подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно положениям ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное. В случае возникновения ипотеки в силу закона залогодатель и залогодержатель вправе заключить соглашение, регулирующее их отношения, в форме, предусмотренной для договора об ипотеке.

В соответствии со ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору НОМЕР от 03 марта 2023 года является залог недвижимого имущества (договор об ипотеке) – квартиры с кадастровым номером НОМЕР, расположенной по адресу: АДРЕС, что подтверждается договором залога НОМЕР (том 1 л.д. 10 оборот – 12).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости собственником квартиры, площадью 72,6 кв.м, с кадастровым номером НОМЕР, расположенной по адресу: АДРЕС на праве собственности является ФИО1 Дата регистрации права собственности 24 февраля 2021 года. Запись об ипотеке произведена 09 марта 2023 года за НОМЕР (том 1 л.д. 12 оборот - 14).

Факт нахождения в залоге недвижимого имущества - квартиры, с кадастровым номером НОМЕР, расположенной по адресу: АДРЕС. сторонами не оспаривается. 

Согласно ответу Отдела МВД России по г. Копейску Челябинской области, адресно-справочной информации о зарегистрированных лицах в жилом помещении, расположенном по адресу: АДРЕС не имеется (том 2 л.д. 25).

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору НОМЕР от 03 марта 2023 года, с учетом наличия оснований, предусмотренных ст. 348 ГК РФ и отсутствия оснований для отказа в обращении взыскания, следует обратить взыскание на квартиру, общей площадью 72,6 кв.м, с кадастровым номером НОМЕР, расположенной по адресу: АДРЕС, принадлежащую на праве собственности ФИО1

В п. 1 ст. 349 ГК РФ указано, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п. 3, 4 ч. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Из содержания ст.ст. 56, 57 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. 

Согласно ч. 9 ст. 77.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом в материалы дела представлен отчет об оценке залогового имущества НОМЕР от 20 сентября 2024 года, выполненный ООО «Бюро оценки бизнеса», в соответствии с которым рыночная стоимость квартиры, общей площадью 72,6 кв.м, с кадастровым номером НОМЕР, расположенную по адресу: АДРЕС, составляет 6169984 рублей (том 1 л.д. 204-241).

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составит 4935987,20 рублей (исходя из расчета: 6169984 рублей х 80 %).

Ответчиком суду не представлено возражений относительно оценки предмета залога, доказательств опровергающих размер стоимости квартиры.

При таких обстоятельствах, следует обратить взыскание на предмет залога объект недвижимости – квартиру, общей площадью 72,6 кв.м, с кадастровым номером НОМЕР, расположенную по адресу: АДРЕС, принадлежащую на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную цену в размере 4935987,20 рублей путем продажи с публичных торгов.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 54900 рублей, что подтверждается платежным поручением НОМЕР от 01 ноября 2024 года (том 1 л.д. 7 оборот).

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ФИО1 в свою пользу расходов по оплате отчета об оценке квартиры НОМЕР в размере 5000 рублей, что подтверждается платежным поручением НОМЕР от 26 сентября 2024 года (том 1 л.д. 243 оборот). 

С учетом положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 54900 рублей, расходы по оплате оценки залогового объекта недвижимости в размере 5000 рублей. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд – 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДАТА года рождения, МЕСТО РОЖДЕНИЯ (паспорт НОМЕР, выдан ДАТА МЕСТО ВЫДАЧИ, код подразделения НОМЕР) в пользу АО «ТБанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору НОМЕР от 03 марта 2023 года в размере 1990035,79 рублей, в том числе: основной долг – 1848910,74 рублей, проценты – 138997,35 рублей, неустойка – 2127,70 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 54900 рублей, расходы по оплате отчета об оценке рыночной стоимости заложенного имущества в размере 5000 рублей, всего взыскать 2049935,79 рублей.

Взыскать с ФИО1, ДАТА года рождения, МЕСТО РОЖДЕНИЯ (паспорт НОМЕР, выдан ДАТА МЕСТО ВЫДАЧИ, код подразделения НОМЕР) в пользу АО «ТБанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) проценты за пользование кредитом в размере 19,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1848910,74 рублей, начиная с 17 сентября 2024 года до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1, ДАТА года рождения, МЕСТО РОЖДЕНИЯ (паспорт НОМЕР, выдан ДАТА МЕСТО ВЫДАЧИ, код подразделения НОМЕР) в пользу АО «ТБанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 7,50 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1987908,09 рублей, начиная с 17 сентября 2024 года до дня фактического исполнения обязательства. 

В счет погашения задолженности по кредитному договору № кредитному договору НОМЕР от 03 марта 2023 года, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру общей площадью 72,6 кв.м, с кадастровым номером НОМЕР, расположенную по адресу: АДРЕС, принадлежащую на праве собственности ФИО1, ДАТА года рождения, установив начальную продажную цену в размере 4935987,20 рублей, путем продажи с публичных торгов. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: М.В. Ботова

Мотивированное решение изготовлено 16 января 2025 года.