г. Луга 15 декабря 2017 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(дело № 2-2064/2017)

Лужский городской суд Ленинградской области в составе: 

председательствующего судьи Скопинской Л.В.

при секретаре Сайко Ж.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием:

истца ФИО

гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа - Банк» к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Альфа - Банк» (далее АО - «Альфа - Банк») обратилось в суд с иском к ФИО о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № от 30.06.2013 г. в сумме 121 494,74 рублей 74 копейки, а именно: просроченный основной долг 99 632,89 рублей; начисленные проценты 9 971,10 рублей; штрафы и неустойка 11 890,75 рублей.

Заявленные требования мотивированы тем, что 30.06.2013 г. ОАО «Альфа-Банк» и ФИО заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнении требований Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации №99-фз от 05.05.2014 года о проведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 12.11.2014 года ОАО «Альфа-Банк» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100 000,00 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимся в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от 30.04.2013 г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 100 000,00 рублей, проценты за пользование кредитом - 28,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справки по Кредитной карте сумма задолженности заемщика перед АО «Альфа-Банк» составляет 121 494,74 рублей 74 копейки, а именно: просроченный основной долг 99 632,89 рублей; начисленные проценты 9 971,10 рублей; штрафы и неустойка 11 890,75 рублей.

АО «Альфа-Банк» надлежащим образом уведомленное о месте и времени слушания дела, своего представителя в судебное заседание не отправила.

Ответчик ФИО в судебном заседании возражал, против иска указав, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям, поскольку последний платеж в счет погашения кредита им сделан 14.02.2014 г. Очередной платеж по условиям договора должен был быть произведен 07.03.2014 г., однако им платежи больше ни разу не осуществлялись. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав и оценив материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 30.06.2013 года между ОАО "Альфа-Банк" и ФИО на основании анкеты-заявления на получение кредитной карты заключено Соглашение о кредитовании № на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытии кредитования счета Кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", в соответствии с которыми ответчику выдана кредитная карта с кредитным лимитом 100 000,00 рублей под 28,99% годовых.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от 30.04.2013, соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока (п.9.1, л.д.23).

В соответствии с п.2 Кредитного предложения подписанного ответчиком 30 июня 2013 года соглашение о кредитовании считается заключенным между Банком и Клиентом с даты активации кредитной карты (л.д.18).

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредита (л.д.10-17). 

В течение действия Соглашения о кредитовании Клиент обязан ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по Кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее Минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет Кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений Клиента) в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании (п.4.1 Общих условий выдачи кредитной карты, л.д.21, оборот).

Понятие «минимальный платеж» приведено в п.4.2. в Общих условий выдачи кредитной карты, согласно которому минимальный платеж по Кредиту включает в себя: сумму, равную 5 процентам от суммы основного долга по Кредиту на Дату расчета Минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования /Кредитным предложением/ Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, но не менее 320 рублей, и не более суммы задолженности по Соглашению о кредитовании (л.д.21, оборот).

Платежный период - срок, в течение которого Клиент обязан уплатить Банку Минимальный платеж. Если иное не установлено в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования /Кредитном предложении/ Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, Платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин. по московскому времени двадцатого календарного дня с Даты начала Платежного периода (п.1.11, Общих условий выдачи кредитной кары, л.д.20).

При этом, согласно п.8 Кредитного предложения подписанного 30 июня 2013 года ответчиком следует, что дата начала Платежного периода - дата, следующая за Датой расчета Минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 минут по московскому времени календарного дня с Даты начала Платежного периода (л.д.18). 

Согласно п.7 Кредитного предложения дата расчета Минимального платежа соответствует дате установления Лимита Кредитования. Лимит кредитования устанавливается Банком в течение 6 рабочих дней с даты заключения Соглашения о кредитовании (п.3 Кредитного предложения (л.д.18)).

Под задолженностью по Кредиту понимается задолженность по основному долгу по Кредиту. При этом под «основным долгом» понимается сумма полученного, но непогашенного Кредита.

Тарифами по картам, с которыми ответчик ознакомлена под роспись 30.06.2013 г., установлены штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате (л.д. 18).

21 марта 2014 года ответчик последний раз совершил перевод средств с доп. счетов для погашения задолженности по карте, что подтверждается представленной истцом выпиской по счету за период с 01.01.2014 по 31.12.2014 г. (л.д.14, оборот).

Согласно расчету, задолженность ответчика за период с 20.03.2014 г. по 18.06.2014 г., составила 121 494,74 рублей, из которых: основной долг - 99 632,89 рублей, штрафы и неустойки - 11 890,75 рублей, начисленные проценты - 9 971,10 рублей (л.д. 8-9).

Указанный расчет подтвержден переданной банком историей по счету клиента (л.д.10-17).

В ходе рассмотрения дела ответчик не оспаривал заявленный к взысканию размер задолженности, находил его верным и произведенным в соответствии с условиями договора о предоставлении кредита в форме овердрафта, при этом возражал против предъявленных к нему требований, ссылалась на пропуск истцом трехлетнего срока исковой давности по требованиям указав, что он истек 14.02.2017 г.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятие из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого п. 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В абзаце втором определено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Условиями соглашения о кредитовании от 30.06.2013 г. на получение Кредитной карты установлены сроки, в которые заемщик производит уплату минимальной части задолженности, подлежащей погашению в платежный период.

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты, согласно п. 4.2 Общих условий выдачи кредитной карты - сумму, равную 5 процентам от суммы основного долга по кредиту на Дату расчета Минимального платежа, но не менее 320 рублей (л.д.21, оборот).

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия договора о предоставлении кредита в форме овердрафта не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, однако они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. 

Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Судом установлено, что последняя операция по снятию денежных средств с карты произведена ответчиком 17 марта 2014 года, последний очередной обязательный платеж в счет погашения кредита произведен - 21 марта 2014 года (л.д.14, оборот). 

В связи с тем, что последний очередной, обязательный платеж ответчиком произведен 21 марта 2014 года, просрочка повременного платежа за последующий отчетный расчетный период наступил 07 апреля 2014 года, что следует из пунктов 7,8,3 Кредитного предложения подписанного ответчиком 30 июня 2013 года (л.д.18), соответственно, с указанного момента у кредитора возникло право предъявить заемщику требования. 

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям пропущен. 

Необходимо отметить, что согласно материалов истребованного у мирового судьи судебного участка № 54 Ленинградской области гражданского дела №, 23.06.2017 г. АО «Альфа - Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № 54 Ленинградской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании № от 30 июня 2013 года за период с 20 марта 2014 года по 18 июня 2014 года, однако указанное заявление направлено в мировой суд также за пределами установленного ст. 196 и п. 2 ст. 200 ГК РФ срока.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Какие- либо доказательства уважительности причин пропуска истцом срока исковой давности суду не представлены.

Учитывая, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № № от 30 июня 2013 года за период с 20 марта 2014 года по 18 июня 2014 года и ответчиком заявлено о его применении, данное обстоятельство является самостоятельным основанием к отказу АО «Альфа - Банк» в удовлетворении иска о взыскании с ФИО задолженности по указанному соглашению в общей сумме 121 494,74 рублей и судебных расходов в сумме 3 629 руб. 89 коп., всего 125 124 руб. 63 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194, 196-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Альфа - Банк» к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме в Ленинградский областной суд через Лужский городской суд Ленинградской области.

Председательствующий подпись

Мотивированное решение изготовлено 19 декабря 2017 года

Председательствующий подпись