Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

Дело № 2-54/2019

07 марта 2019 г.

г. Бодайбо

Бодайбинский городской суд Иркутской области в составе: 

судьи Ермакова Э.С., 

при секретаре Отбойщиковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплаченной государственной пошлине,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ниже по тексту ПАО «Восточный экспресс банк») обратилось в Бодайбинский городской суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с неё за счет наследственного имущества ФИО2, умершей 16 января 2016 года, 204 110 рублей 21 копейки задолженности по договору кредитования *, в том числе 110 275 рублей 22 копейки задолженности по основному долгу, 93 834 рубля 99 копеек задолженности по процентам за пользование кредитом, а так же 5 241 рубль 10 копеек расходов по уплаченной государственной пошлине по иску.

В обоснование заявленных требований ПАО «Восточный экспресс банк» указал, что на 10 ноября 2014 года между ним и ФИО2 был заключен договор кредитования *, по условиям которого банк предоставляет заемщику 150 000 рублей сроком 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты путем внесения ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Подписав договор кредитования заемщик согласился с условиями получения кредита, его возврата. 

Как далее указывает истец, им были выполнены обязательства, заемные средства предоставлены, о чем свидетельствует выписка по счету. Однако, заемщик в нарушение п. 3.1.2 Условий предоставления кредитов и обязательств, взятых на себя при заключении кредитного договора, свои обязательства по погашению кредиты и уплате процентов не исполнял надлежащим образом. 

16 января 2016 года ФИО2 умерла. Наследником заемщика является ФИО3. 

Учитывая, что в соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно и в пределах стоимости перешедшего им наследственного имущества, ПАО «Восточный экспресс банк» обратился в суд с иском о взыскании с ФИО4 задолженности ФИО2 по кредитному договору * от 10 ноября 2014 года в размере 204 110 рублей 21 копейки.

В последующем истец снизил размер исковых требований и просил взыскать с ФИО1 100 292 рубля 89 копеек непогашенной задолженности по договору кредитования * от 10 ноября 2014 года.

Указал, что в счет погашения задолженности ответчицей произведена оплата 110 275 рублей 22 копеек, которая зачтена в счет основного долга. В связи с этим, задолженность по кредитному договору составляет 100 292 рубля 89 копеек просроченных процентов, которые подлежат взысканию с ФИО1 в полном объеме. 

Правомерность начисления процентов истец обосновал пунктами 4.2, 4.2.3 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, согласно которым клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования; проценты начисляются со дня, следующего за отчетным днем представления кредита, до дня уплаты процентов включительно; в случае смерти клиента проценты за пользование кредитом начисляются по день открытия наследства включительно, а затем – со дня, следующего за днем принятия наследства наследником клиента. 

В судебное заседание истец – ПАО «Восточный экспресс банк» своих представителей не направил, о времени и месте слушания дела судом извещен, просил о возможности рассмотрения дела без участия его представителей.

Ответчик – ФИО1 не явилась о времени и месте слушания дела извещена, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ранее в представленном суду письменном возражении на иск, ответчица исковые требования не признала. Подтвердила факт кредитования ее матери ФИО2 в ПАО КБ «Восточный», получения кредита в сумме 150 000 рублей, осуществления платежей в счет погашения кредита и уплату процентов за пользование денежными средствами. После смерти ФИО2, последовавшей 16 января 2016 года, ответчица уведомила банк о смерти заемщика. 

ФИО1 располагала сведениями о наличии задолженности по кредитному договору, но ввиду затруднительного материального положения не могла погасить долг, поскольку в порядке наследования получила не только права на имущество, ни и обязательства наследодателя. В ноябре 2018 года ответчица обратилась в страховую компанию по вопросу получения страховой суммы по договору страхования, заключенному ФИО2 при подписании кредитного договора, а в январе 2019 года ФИО1 получила предусмотренные договором страхования страховые выплаты и 25 февраля 2019 года произвела перечисления страховой суммы в пользу банка в размере 110 275 рублей 22 копейки в счет погашения основного долга по кредиту. 

С требованиями истца о взыскании процентов за пользование кредитом ответчица не согласна, поскольку кредитом не пользовалась. В течение трех лет с момента смерти ФИО2 к ней никаких претензий банк не предъявлял. По мнению ответчицы, истец умышленно не сообщал ответчице о наличии долга и увеличивающегося размера процентов по кредиту, с целью взыскания с неё завышенных процентов. 

Кроме того, ФИО1 указывает, что в настоящее время не работает, находится в отпуске по уходу за ребенком Н., * года рождения. Доход семьи составляет ежемесячное пособие в размере 4 085 рублей 03 копейки. Данное обстоятельство не позволяет уплачивать проценты за пользование кредитом. 

Представитель ответчика – адвокат Каширина Е.В. по ордеру № 2352 от 28 февраля 2019 года исковые требования не признала и поддержала письменные возражения своего доверителя по иску. 

Исследовав материалы дела, суд находит, что заявленные ПАО «Восточный экспресс банк» исковые требования к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса (пункты 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По правилам части 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

В силу положений ст. 1112 данного Кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (часть 1 ст. 11175 ГК РФ).

В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как следует из материалов дела, ФИО2 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением стандартной формы от 10 ноября 2014 года о заключении с ней договора кредитования, являющегося смешанным договором, включающим в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счет, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка.

Индивидуальными условиями кредитования были установлены: цель потребительского кредита – на неотложные нужды; сумма кредита или лимит кредитования – 150 000 рублей, с уплатой 37,5 % годовых, срок действия договора кредитования: дата выдачи кредита 10 ноября 2014 года, срок возврата кредита -36 месяцев, окончательная дата погашения – 10 ноября 2017 года; размер ежемесячного взноса – 6 999 рублей, состоящий из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом); дата платежа 10 число каждого месяца; схема погашения кредита – аннуитет; количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредита; минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – 100% от ежемесячного платежа, но не менее 10 000 рублей; погашение кредита осуществляется путем перечисления с банковского специального счета заемщика. 

Кроме того, определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредитования: ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых: соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта; при сумме кредита от 100 000 рублей до 200 000 рублей: 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз; 1 300 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза; 1 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более. 

Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, которые являются неотъемлемыми условиями кредитного договора, предусмотрено, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования, то есть 37,5 % годовых (пункт 4.2.2.); в случае смерти клиента проценты за пользование кредитом начисляются по день открытия наследства включительно, а затем - со дня, следующего за днем принятия наследства наследником (наследниками) клиента (пункт 4.2.3.). 

Подписав приведенное заявление, ФИО2 просила банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения заявления путем совершения совокупности следующих действий: открытия ей банковского специального счета *; зачисления суммы кредита на отрытый банковский специальный счет. 

Кроме того, подписав заявление на заключение договора кредитования, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью заявления. 

Представленная выписка со счета кредитной карты *, открытого на имя ФИО2, подтверждает факт получения ФИО2 кредитных денежных средств 10 ноября 2014 года и пользования ими.

При таких условиях, суд находит, что между ПАО «Восточный экспресс банк» в соответствии с требованиями ст. ст. 434, 438, части 2 ст. 811, 820, ГК РФ был заключен кредитный договор на приведенных выше согласованных сторонами условиях о выплате кредита с рассрочкой оплаты.

16 января 2016 года ФИО2 умерла.

Согласно расчетам истца, задолженность ФИО2 на момент её смерти составила 110 275 рублей 22 копейки основного долга, 24 266 рублей 53 копейки процентов за пользование кредитом. Размер процентов, начисленных со дня открытия наследства, составил 69 568 рублей 46 копеек.

ФИО1 факт подписания ФИО2 вышеуказанного заявления о заключении договора кредитования, получения заемщиком кредитных средств, не оспорила, о подложности данных документов не заявила, подтвердив обстоятельства получения ФИО2 кредитных средств в ПАО КБ «Восточный». 

По информации нотариуса Бодайбинского нотариального округа ФИО5, после смерти ФИО2, последовавшей 16 января 2016 года, с заявлением о принятии наследства по закону обратилась дочь – ФИО6. Также обратился сын – А. с заявлением об отказе от наследства в пользу ФИО6; 15 июля 2016 года ФИО6 выданы свидетельства о праве на наследство по закону: * на 1/3 (одну третью) долю квартиры, находящейся по адресу: **, кадастровая стоимость 835 772 рублей 05 копеек, стоимость 1/3 доли составляет 278 590 рублей 68 копеек; * на право на денежные вклады, хранящиеся в подразделении Байкальского банка ПАО Сбербанк – 20 022 рубля 87 копеек. 

С учетом изложенного, на основании пункта 1 ст. 1175 ГК РФ наследник ФИО2 – ФИО6 (после перемены фамилии ФИО1) принявшая наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, которое согласно данным нотариуса составило общую сумму 298 613 рублей 55 копеек. 

Стоимость перешедшего наследственного имущества, превышающий размер задолженности по кредиту, ответчица по делу не оспаривала, об иной оценке наследуемой ответчицей доли в праве общей собственности на квартиру, расположенную по адресу: **, исходя из рыночной стоимости, ни она, ни её представитель, в судебном заседании не заявили. 

Разрешая доводы ФИО1 о необоснованности исковых требований ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с нее процентов за пользование кредитными средствами, суд учитывает следующие положения действующего законодательства. 

Так, в силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно п.2 ст. 10 ГК РФ отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора. 

Согласно п. 4 совместного постановления Пленумов Верховного суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные п.1 ст. 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ). 

По смыслу указанных разъяснений обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства (пункт 10 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2018), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 04 июля 2018 года).

В поданном в суд исковом заявлении ПАО КБ «Восточный» просит взыскать проценты, составляющие плату за кредит, а не проценты по ст. 395 ГК РФ и составляющие меру ответственности за просрочку исполнения кредитного обязательства. 

В этих условиях, приведенные выше положения о недопустимости применения к наследнику ответственности в виде процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ при наличии злоупотребления правом со стороны банка не применимы. 

Проценты за пользование кредитом продолжают начисление и после открытия наследства, не смотря на то, что наследник непосредственно не пользовался средствами кредита. 

Не влияет на существование данного обязательства наследника и недостаточность его дохода для погашения долга. К таким правообразующим фактам закон относит лишь размер принятого наследником наследственного имущества. 

Кроме того, в данном случае у суда не имеется оснований, предусмотренных пункте 2 ст. 10 ГК РФ для отказа в удовлетворении исковых требований по мотиву злоупотребления банком своими гражданскими правами, поскольку совокупность признаков, обозначенных в абзаце третьем пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», отсутствует.

В своих возражениях на иск ФИО1 указывает, что уведомляла банк о смерти ФИО7, однако доказательств, подтверждающих данное обстоятельств, не представила. Иных данных, свидетельствующих о том, что истец располагал информацией о смерти заемщика, в материалах дела также не имеется.

Кроме того, ФИО1 подтверждает, что она как наследник знала о наличии у наследодателя – ФИО2 обязательства по вышеуказанному кредитному договору. Однако частичное погашение кредитной задолженности произведено лишь 25 февраля 2019 года. 

Следовательно, недобросовестных действий со стороны банка не усматривается, и оснований для освобождения ответчика от уплаты процентов не имеется. 

При таких условиях, ФИО1, которая приобрела право собственности на наследственное имущество умершей ФИО2 в виде принадлежащей наследодателю 1/3 доли в праве общей совместной собственности на квартиру, расположенную по адресу: **, соответственно в соответствии с требованиями ст. ст. 418, 1175 ГК РФ приняла на себя обязанность отвечать по долгам наследодателя, в частности по погашению кредитной задолженности по договору кредитования * от 10 ноября 2014 года, состоящей из долга по процентам за пользование кредитом в сумме 100 292 рубля 89 копеек. Данный размер ответственности не превышает стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

Принимая во внимание, что частично требования истца были удовлетворены ответчицей после предъявления иска (25 февраля 2019 года в размере 110 275 рублей 22 копейки), суд находит необходимым взыскать с неё в пользу истца расходы на оплату государственной пошлины по иску, подтвержденные платежным поручением от 07 ноября 2018 года № 259494 в размере 5 241 рубль 10 копеек. 

Размер исчисленной суммы пошлины соответствует положениям ст. 333.19 НК РФ ((204 110 рублей 21 копейки – 100 000 рублей) * 1% + 5 200 рублей). 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплаченной государственной пошлине, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» 100 292 рубля 89 копеек процентов за пользование кредитом по кредитному договору от 10 ноября 2014 года *, 5 241 рубль 10 копеек (Пять тысяч двести сорок один рубль) расходов по уплаченной государственной пошлине по иску, а всего в сумме 105 533 рубля 99 копеек (Сто пять тысяч пятьсот тридцать три рубля 99 копеек).

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Бодайбинский городской суд в течение одного месяца. 

Судья: Э. С. Ермаков