Дело № 2-653/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная 26 ноября 2018 года

Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Птушко С.В., при секретаре Сурайкиной Т.П., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Промышленновский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что 

<

.....> ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №........ на сумму 223 232 рубля. Процентная ставка по кредиту – 44,90 % годовых. Срок кредитования 48 месяцев. Полная стоимость кредита – 56,61% годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 223 232 рубля на счет Заемщика №........, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 200 000 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком в кассе банка (согласно п. 5 Договора), денежные средства в размере 23 232 рубля (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий договора, Тарифов, Графиков погашения.

Согласно раздела «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и был полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. 

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, Графиками погашения и Тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления целевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств. 

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Погашение задолженности по ПК осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с договором. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны в соответствующем письменном уведомлении банка) денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денег со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 22.08.2013г., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в Графике погашения.

При заключении договора ответчиком была получена как Заявка, так и График погашения по кредитному договору. 

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку: «в течение срока действия договора все деньги, поступающие на мой счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед банком или его правопреемниками в сроке, сумме и порядке, установленные договором». 

В нарушение условий заключенного кредитного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 

В связи с чем 21.10.2015 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, утвержденных решением правления ООО «ХКФ Банк» протокол № 31 от 29.10.2012, и действующих с 26.11.2012, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

В силу п. 3 Раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 13.07.2017г., ответчик же совершил последний платеж по договору 16.07.2015г. Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 16.07.2015г. по 13.07.2017г. в размере 90 192,25 рублей. 

За весь период пользования кредитными денежными средствами с 

<

.....> года (дата получения) по 16.07.2015 года (дата последней оплаты) ответчик всего выплатил банку сумму в общем размере 233 841,00 рублей, из них сумму основного долга в размере 61 265,14 рублей, сумму процентов в размере 171 269,00 рублей, сумму штрафа в размере 1 306,86 рублей.

Согласно расчету по состоянию на 17.10.2018г. задолженность ФИО1 по кредитному договору №........ от 

<

.....> за период с 16.07.2015 года по 13.07.2017 года составляет 268 618,86 рублей, из которых: сумма основного долга – 161 966,86 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 90 192,25 руб.; сумма штрафа – 16 459,75 руб. 

ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье судебного участка №........ Промышленновского судебного района Кемеровской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка №........ Промышленновского судебного района Кемеровской области, и.о. мирового судьи судебного участка №........ Промышленновского судебного района Кемеровской области от 10.10.2017г. судебный приказ был отменен по заявлению должника.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по Кредитному договору №........ от 

<

.....> за период с 16.07.2015 года по 13.07.2017 года в размере 268 618,86 рублей, из которых: сумма основного долга – 161 966,86 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 90 192,25 руб.; сумма штрафа – 16 459,75 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 886,19 руб. Просит зачесть ранее оплаченную государственную пошлину за вынесение судебного приказа в сумме 2 943,09 руб. по платежному поручению №........ от 

<

.....> в счет оплаты государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от 05.12.2017 года, не явился, согласно заявления просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснил, что с суммой задолженности по основному долгу и процентам он полностью согласен. Однако просил снизить размер штрафных санкций, считает их несоразмерными имеющейся задолженности. 

<

.....> 

Исследовав письменные материалы дела, выслушав ответчика, суд считает, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат частичному удовлетворению в силу нижеследующего. 

Согласно требований ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором. 

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «О займе» главы 42 ГК РФ. 

В соответствии с требованиями ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. При этом, договор займа, как предусмотрено ст.808 ГК РФ, в случае, если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа. 

В ч.1 ст.809 ГК РФ предусмотрено, что в случае, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В судебном заседании установлено, что 

<

.....> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №........, по условиям которого банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 223 232 рубля на срок 48 месяцев, под 44,90 % годовых, полная стоимость кредита – 56,61 % годовых.

Свои обязанности по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, а именно перечислил денежные средства в размере 223 232 рубля на счет Заемщика №........, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету за период с 

<

.....> года по 05.09.2018 года. Согласно п. 5 Договора денежные средства в размере 200 000 рублей получены Заемщиком в кассе банка, денежные средства в размере 23 232 рубля (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения Заемщика, что так же подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 1.4 раздела II Условий договора, с которыми ФИО1 был ознакомлен, что подтверждается его собственноручной подписью в кредитном договоре, заемщик обязан погашать задолженность по кредиту исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, равными платежами в размере 10 110,18 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который является неотъемлемой частью условий по кредиту. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 22.08.2013 года.

В соответствии с требованиями ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. При этом, если заемщик не возвращает в указанный в договоре срок сумму займа, то подлежат уплате проценты на эту сумму, предусмотренные договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что заемщик ФИО1 знал о своей обязанности по кредитному договору о необходимости вернуть деньги в указанный в договоре срок, и осуществлять платежи согласно графика платежей. Однако, не исполнил свою обязанность, допускал просрочки платежей. В результате чего им было допущено существенное нарушение условий договора. 21.10.2015г. банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору, однако требование банка им исполнено не было. 

За весь период пользования кредитными денежными средствами с 

<

.....> года (дата получения) по 16.07.2015 года (дата последней оплаты) ответчик всего выплатил банку денежных средств в общей сумме 233 841,00 рублей, из них сумму основного долга в размере 61 265,14 рублей, сумму процентов в размере 171 269,00 рублей, сумму штрафа в размере 1 306,86 рублей.

Согласно расчету по состоянию на 17.10.2018г. задолженность ФИО1 по кредитному договору №........ от 

<

.....> за период с 16.07.2015 года по 13.07.2017 года составляет 268 618,86 рублей, из которых: сумма основного долга – 161 966,86 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 90 192,25 руб.; сумма штрафа – 16 459,75 руб. 

Материалами дела доказано и не оспорено ответчиком, что заемщик в нарушение условий кредитного договора №........ от 

<

.....> свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору и начислена неустойка. 

Судом проверен расчет, представленный истцом. Расчет соответствует всем условиям заключенного договора и нормам гражданского законодательства. Суд считает указанный расчет верным. 

При разрешении данного спорного правоотношения, суд также принимает во внимание правовую позицию ответчика по делу не представившего возражений против заявленных исковых требований и против представленного стороной истца расчета.

Вместе с тем, суд считает, что требование истца в части взыскания штрафа за возникновение просроченной задолженности – 16 459,75 руб. подлежит уменьшению по следующим основаниям. 

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 ст.330 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой, и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В свою очередь, ч.1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Принимая во внимание требования данной нормы права, суд считает неустойку, предъявленную истцом к ответчику несоразмерной последствиям нарушения ответчиком кредитного обязательства. 

Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 ФЗ от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. 

В свою очередь, согласно п. 69 Постановлению Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Согласно п. 71 Постановления, при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание требование данных норм права, учитывая обстоятельства дела, период просрочки, степень соразмерности суммы неустойки и пени последствиям нарушенных ответчиком обязательств, принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения, а также то, что при условии не поступления платежей от ответчика, истец был вправе обратиться в суд с иском в более ранний срок, суд полагает на основании ст. 333 ГК РФ, что размер штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 16 459,75 руб. подлежит снижению до 6 000,00 рублей.

Кроме того, в соответствии с требованиями ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, к которым, как указано в ст. 88 ГПК РФ, относится и государственная пошлина. 

В соответствии с положением п. 21. Постановления Пленума ВС РФ № 1 от 21.01.2016 года установлено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек предусмотренные статьями 98, 102, 103 ГПК РФ не подлежат применению при разрешении: - требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ). 

Согласно подп. 2 п. 1 ст. 333.40 НК РФ уплаченная госпошлина подлежит возврату частично или полностью в случаях: возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами. Если государственная пошлина не возвращена, ее сумма засчитывается в счет уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, административного иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску, административному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины.

Истцом была оплачена госпошлина при подаче заявления о вынесении судебного приказа в размере 2 943,09 руб., что подтверждается платежным поручением №........ от 

<

.....>. Суд полагает, что данная сумма подлежит зачету в счет рассмотрения данного иска. 

Таким образом, при подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 5 886,19 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, 

<

.....> года рождения, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №........ от 

<

.....> в размере 258 159 (двести пятьдесят восемь тысяч сто пятьдесят девять) рублей 11 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 886 (пять тысяч восемьсот восемьдесят шесть) рублей 19 копеек.

В остальной части заявленных требований – отказать.

По вступлению решения суда в законную силу отменить меры по обеспечению иска, принятые определением суда от 18.10.2018г. по данному гражданскому делу, в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, 

<

.....> года рождения, уроженцу 

<

.....>, в пределах цены иска на общую сумму 268 618 (двести шестьдесят восемь тысяч шестьсот восемнадцать) рублей 86 копеек. 

О снятии мер по обеспечению иска сообщить в соответствующие государственные органы.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд Кемеровской области в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения, которое будет изготовлено 01 декабря 2018 года.

Судья С.В. Птушко