Дело № 2-93/2025; УИД 42RS0010-01-2024-001357-08

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего - судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Синцовой Я.Е.,

с участием ответчика/истца – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

11 февраля 2025 года

гражданское дело по исковому заявлению

Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

встречному исковому заявлению 

ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным 

У С Т А Н О В И Л:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк»), в лице своего представителя ФИО2, обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, заемщик, заключили кредитный договор № от 11.10.2021 года на сумму 206078 руб., в том числе: 167000 руб. – сумма к выдаче, 39078 руб. – сумма страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 5,9% годовых. 

Денежные средства в сумме 167000 руб. были перечислены на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, по распоряжению заемщика банк перечислил за счет кредита 39078 руб. на оплату страхового взноса от потери работы, что также подтверждается выпиской по счету. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. 

Заемщик ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями договора, Памяткой по услуге «SMS-пакет», Описанием программы финансовая защита и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. 

По договору банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. 

Также по договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета. Для этих целей заемщик должен обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится в последний день процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. 

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 4074,26 рублей. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была обеспечиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещения по кредиту по смс стоимостью 99 руб. 

Кредитный договор № от 11.10.2021 года был оформлен дистанционным способом, путем подписания электронного документа простой электронной подписью. Согласие клиента на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях выражается в совершении клиентом активных действий, направленных на подписание документа простой электронной подписью, то есть запроса смс-кода и преставлением полученного смс-кода в электронном документе. Электронные документы, подписанные электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручно подписью, имеют одинаковую юридическую силу. 

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, 14 апреля 2022 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 14 мая 2022 года. Данное требование банка до настоящего времени не исполнено. 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов (за просрочку оплат ежемесячного платежа с 1 до 150 дня). 

Согласно Графику платежей последний платеж по кредиту должен был быть произведен 11 октября 2026 года. Соответственно, банком не получены проценты по кредиту за период с 14.04.2022 года по 11.10.2026 года в сумме 25628,21 руб., что является убытками банка. 

По состоянию на 19 февраля 2024 года задолженность заемщика по кредитному договору составила 237732,25 руб., из них: основной долг – 206078 руб., проценты – 3579,62 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 25628,21 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1753,42 руб., комиссия за направление извещений – 693 руб., которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу. Также истец просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5577,32 руб. (л.д.3-5).

Определением суда от 06.09.2024 года к производству суда для совместного рассмотрения с первоначальным иском принято встречное исковое заявление ФИО1 к ООО «ХКБ Банк» о признании кредитного договора недействительным (л.д.78).

Во встречном исковом заявлении, с учетом уточнения исковых требований, ФИО1 просит суд признать недействительным кредитный договор № от 11.10.2021 года о предоставлении кредита на сумму 206078 руб., заключенного между ней и ООО «ХКБ Банк» 11 октября 2021 года; обязать ООО «ХКБ Банк» аннулировать долг в сумме 206078 руб., проценты за пользование кредитом, убытки (доначисленные проценты), штрафы и комиссии по кредитному договору № от 11.10.2021 года.

Свои требования мотивирует тем, что выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств на счет, открытый в ООО «ХКБ Банк», после чего переведена на счет другого человека. Однако, никакого заявления на выдачу кредита она в банк не направляла. 

11 октября 2021 года ей позвонила неизвестная девушка, представились специалистом «Госуслуг» и поинтересовалась, изменяла ли она абонентский номер в личном кабинете. Поскольку она пояснила, что абонентский номер не изменяла, девушка пояснила, что ей необходимо восстановить доступ к личному кабинету и попросила продиктовать ей код, который поступил ей в смс-уведомлении. Она назвала код. Далее девушка перевела звонок на работника банка, который пояснил ей, что на ее имя оформлены кредиты в нескольких банках, поэтому ей необходимо переоформить кредит. Ей поступили смс-уведомления, код из которых она сообщила мужчине-работнику банку. Через некоторое время она поняла, что ее обманули мошенники и обратилась в полицию. В полиции ей стало известно о том, что на ее имя оформлен кредит в ООО «ХКБ Банк» на сумму 206000 рублей. По данному факту было возбуждено уголовное дело по факту мошеннических действий в отношении нее, она признана потерпевшей. 

11 января 2022 года дело приостановлено за не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого, совершившего данное преступление. 

Никакие условия по кредитному договору между ней и ответчиком не обсуждались, в том числе, о сумме кредита, а также другие индивидуальные условия договора. В представленном ответчиком кредитном договоре № от 11.10.2021 года, который был оформлен дистанционным способом, какая-либо подпись, в том числе электронная, от ее имени отсутствует, как и в других представленных ответчиком документах, прилагаемых к договору. Кроме того, в предоставленном кредитном договоре, отсутствуют сведения о доставлении смс-кода, дате его доставления и номер телефона. 

Таким образом, она заявление на выдачу кредита, кредитный договор не подписывала, согласие на оформление кредитного договора не давала, с условиями кредитного договора не ознакомлена. Ее подпись в документах отсутствует (л.д.65-67).

Представитель истца/ответчика ООО «ХКФ Банк», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в письменном отзыве на встречное исковое заявление просил в удовлетворении заявленных ФИО1 требований отказать (л.д.80-82).

Ответчик/истец ФИО1 в судебных заседаниях на удовлетворении заявленных к ней требований возражала, пояснив, что она кредитный договор не подписывала, кредитный договор был оформлен через «Госуслуги». На ее номер телефона № оператор «Теле-2» пришло смс-сообщение с кодом № Ей сообщили, что на ее имя оформлен кредитный договор и чтобы его аннулировать, ей необходимо сообщить код из смс-сообщения, который придет на номер телефона, что она и сделала. Лицо, с которым она общалась, не установлено. На чей счет были перечислены денежные средства, ей неизвестно. Денежных средств по кредитному договору она не получала. Просила суд в удовлетворении заявленных к ней требований ООО «ХКФ Банк» отказать. Доводы встречного искового заявления и заявленные ею требования ФИО1 поддержала, дополнений к ним не имела, просила суд заявленные требования удовлетворить. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ООО «Т2 Мобайл», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, уважительной причины своей неявки и возражений относительно заявленных требований суду не представил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил. 

Суд, заслушав ответчика/истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 153, п. 1 ст. 154, п. 1 ст. 158 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними и совершаься устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами, что предусмотрено в ч. 4 ст. 11 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» от 27.07.2006 года № 149-ФЗ. 

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий, в том числе в случаях, установленных другими федеральными законами, регулируются Федеральным законом «Об электронной подписи» от 06.04.2011 года № 63-ФЗ.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 года № 63-ФЗ электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу ст. 4 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 года № 63-ФЗ принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия (п.1); недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе (п.3).

На основании ч. 2 ст. 5 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 года № 63-ФЗ простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года № 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Как следует из письменных материалов дела, 23 мая 2018 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. 

При заключении данного кредитного договора ФИО1 было подано заявление о предоставлении потребительского кредита и открытии счета, в котором ею был указан номер мобильного телефона № и подписано Соглашение о дистанционном банковском обслуживании (л.д.93-94).

Как следует из названного Соглашения, оно регулирует отношения банка и клиента, возникающие в связи с заключением клиентом договора банковского счета/вклада (депозита)/договора потребительского кредита и в связи с оказанием клиенту дополнительных услуг банком и/или его посредничестве партнерами банка дистанционно, а именно, посредством информационных сервисов банка, а также по телефону банка. Возможность использования одного из вышеперечисленных способов дистанционного взаимодействия с банком определяется особенностями выбранного клиентом вида обслуживания. Под клиентами в соглашении понимаются физические лица, идентифицированные банком для целей заключения с ними договора (п.1).

Дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету в информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью при наличии с ним соглашения об использовании конкретного/соответствующего информационного сервиса, являющегося с момента его заключения неотъемлемой частью соглашения. Подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к информационному сервису, дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету посредством данного информационного сервиса, осуществляется в порядке, установленном соглашением об использовании информационного сервиса. Настоящим стороны договорились о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является смс-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности смс-кода, направленного банком, и смс-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении смс-кода (п.2).

Электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу. Дата, номер и иные существенные условия индивидуального характера, а также иная информация, обязательная для доведения до клиента в соответствии с действующим законодательством, указываются в электронных документах или гиперссылках, размещенных банком для клиента в информационном сервисе, с которого поступило обращение клиента (п.2.1).

В Соглашении о дистанционном банковском обслуживании ФИО1 просила банк взаимодействовать с ней по номеру мобильного телефона №

В пункте 3 раздела 4 «Дистанционное банковское обслуживание» Общих условий договора также определено, что волеизъявление клиента на совершение какого-либо действия дистанционно, с использованием информационного сервиса подтверждается, в том числе, вводом уникальной последовательности цифр, которую банк направляет клиенту посредством сообщения на номер мобильного телефона, письменно сообщенный клиентом, для использования в качестве электронной подписи клиента при подписании электронного документа. При этом в случае идентичности смс-кода, направленного банком, и смс-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается проставленной клиентом. Клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении смс-кода (л.д.22-25).

11 октября 2021 через мобильное приложение банка ФИО1 было подано заявление о предоставлении потребительского кредита на сумму 206078 рублей. Для оформления заявления на ее мобильный номер, в 9 час. 11 мин. банком был отправлен пароль для подтверждения согласия на оценку партнерами платежеспособного поведения и запрос в Бюро кредитных историй. Заявление подписано путем введения ФИО1 последовательности цифр из смс-сообщения банка (л.д.12, 100). 

11 ноября 2020 года заявление о предоставлении потребительского кредита было рассмотрено, в 9 час. 35 мин. банком на номер, принадлежащий ФИО1 было направлено смс-сообщение «Кредит одобрен! Подпишите договор в приложении банка»; в 9 час. 37 мин. направлено сообщение «Никому не называйте код: *** для входа в приложение банка». 

11 ноября 2021 года в 9 час. 46 мин. банком на номер, принадлежащий ФИО1, был отправлен код для подписания документов на получение кредита, который был верно введен клиентом. 

На основании заявления ФИО1 между сторонами заключен кредитный договор от 11.10.2021 года №, состоящий из Индивидуальных и Общих условий.

В соответствии с Индивидуальными условиями (л.д.9-11) сумма кредита составила 206078 руб., из них: к выдаче – 167000 руб., для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» - 39078 рублей. Срок возврата кредита – 60 календарных месяцев. Процентная ставка в период действия программы «Гарантия никой ставки» - 5,9%, в отсутствии такой программы – 17,10% (п.п.1-4). 

Количество, размер и периодичность платежей – ежемесячно, равными платежами в сумме 4074,26 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту; количество ежемесячных платежей – 60; дата ежемесячного платежа – 11 число каждого месяца (п.6). 

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам с 1 по 150 день (п.12). 

Простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе, с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка (п.14). 

Подпись заемщика в разделе «подписи» программы «Гарантия низкой ставки» стоимостью 39078 руб. за срок кредита означает его согласие на подключение к данной программе, а также с условиями ее действия (п.15). 

Также заемщик дала распоряжение банку перечислить указанную сумму кредита на ее счет в банке либо на счет в другом банке по указанным реквизитам: БИК Банка № № счета № перечислить банку сумму для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки».

Согласно Графику платежей, подписанному простой электронной подписью клиента, заемщик должен был вносить ежемесячно не позднее 1 числа каждого месяца, начиная с 1 ноября 2021 года, платеж в сумме 4074,26 руб., включающий в себя часть суммы кредита, процентов и комиссию за услугу «смс-пакет» (л.д.14-16).

После того, как кредитный договор № был подписан заемщиком, банком на ранее открытый счет ФИО1 был зачислен кредит в сумме 167000 рублей. Денежные средства были зачислены на счет в 9 час. 54 мин., о чем свидетельствует смс-сообщение, поступившее на номер клиента в 10 час. 07 мин. (л.д.21, 86, 88-89, 100).

В этот же день, денежные средства в сумме 167000 руб. были переведены на счет, указанный ФИО1 в распоряжении заемщика по счету, что подтверждается выписками по счету, платежным поручением № (л.д.21, 86, 88-89, 98). 

Таким образом, банк исполнил обязательства по кредитному договору, вместе с тем, заемщиком каких-либо действий по возврату кредита не производилось, что привело к образованию задолженности.

В апреле 2022 года ФИО1 было направлено требование о досрочном погашении долга в течение 30 календарных дней (л.д.17).

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 19 февраля 2024 года задолженность по кредитному договору № составляет 237732,25 руб., в том числе основной долг - 206078 руб., проценты – 3579,62 руб., убытки – 25628,21 руб., штраф – 1753,42 руб., комиссия – 693 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д.18-20). 

Расчет задолженности ФИО1 не оспорен, проверен судом и признан обоснованным. 

В обоснование встречного иска ФИО1 указывает на то, что кредитный договор № от 11.10.2021 года с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не подписывала, денежные средства по кредитному договору не получала. При этом, ФИО1 подтвердила, что передавала коды из смс-сообщений банку незнакомому лицу.

Постановлением следователя СО Отдела МВД России по г.Киселевску от 11.10.2021 года по заявлению ФИО1 было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. п. «в, г» ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса РФ, в рамках которого ФИО1 была признана потерпевшей (л.д.50-53, 68-69).

Постановлением ст. следователя СО Отдела МВД России по г.Киселевску от 11.01.2022 года предварительное следствие по уголовному делу приостановлено за не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого, совершившего преступление (л.д.55, 70-72). 

Исходя из разъяснений, данных в п. 50 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» от 23.06.2015 года № 25, сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 Гражданского кодекса РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст.10 и п. 1 или 2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п. п. 7 и 8 названного постановления).

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований, суд исходит из того, что ФИО1 ранее была идентифицирована банком, до подписания кредитного договора банком направлялось на номер телефона ФИО1 сообщения о цели ввода кода из смс-сообщения (для подписания кредитного договора) и предупреждения о недопустимости сообщать коды посторонним лицам. Несмотря на это, ФИО1 передала указанную информацию неустановленному лицу. 

В свою очередь, банк незаконных действий при заключении договора и предоставлении по нему денежных средств не совершал, руководствовался и исходил из соответствующего волеизъявления заемщика, подтвердившего действительность своих намерений путем направления смс-кодов. 

При таких обстоятельствах, а также учитывая несоблюдение заемщиком конфиденциальности в отношении своих данных, основания для признания кредитного договора № от 11.10.2021 года незаключенным или недействительным отсутствуют. 

Факт возбуждения уголовного дела по факту совершения в отношении ФИО1 мошеннических действий правового значения по делу не имеет, поскольку не освобождают ее от исполнения обязанности по погашению задолженности по действующему кредитному договору. Вступивший в законную силу приговор по уголовному делу отсутствует. 

Таким образом, именно на ФИО1, как на стороне заемщика по кредитному договору, лежит обязанность по возврату денежных средств.

Как было указано выше, задолженность по кредитному договору № составляет 237732,25 руб., в том числе основной долг - 206078 руб., проценты – 3579,62 руб., убытки – 25628,21 руб., штраф – 1753,42 руб., комиссия – 693 руб. 

Заявляя требование о взыскании убытков, банк предоставил расчет, согласно которому он претендует на взыскание процентов за пользование кредитными денежными средствами на остаток долга по дату окончания срока действия договора в твердой денежной сумме равной 25628,21 руб., соответствующей сумме процентов, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору начиная с 11 июня 2022 года, исходя из процентной ставки 5,9% годовых.

Пунктом 1.2 раздела II Общих условий договора предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. 

Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по кредиту. 

Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Общих условий договора, что в силу вышеприведенных нормативных положений не лишает кредитора права на получение процентов, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Содержащиеся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям п.4 ст. 809 Гражданского кодекса РФ и не противоречат праву кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Учитывая, что после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в апреле 2022 года начисление процентов по кредиту банком не осуществлялось, при этом в установленный в требовании срок и в последующем, задолженность в размере начисленных процентов и основного долга заемщиком не погашена, требование банка о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов, по своей правовой природе являющихся процентами за пользование кредитом, является правомерным.

В связи с чем, задолженность по кредитному договору № от 11.10.2021 года в сумме 237732,25 руб. подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк».

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Соответственно, с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5577,32 руб., понесенные по платежным поручениям № от 08.12.2022 года и № от 04.03.2024 года (л.д.6-7).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований признать недействительным кредитный договор № от 11.10.2021 года о предоставлении кредита на сумму 206078 руб., заключенного между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 11 октября 2021 года; обязать Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» аннулировать долг в сумме 206078 руб., проценты за пользование кредитом, убытки (доначисленные проценты), штрафы и комиссии по кредитному договору № от 11.10.2021 года отказать.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 11.10.2021 года в сумме 237732 (двести тридцать семь тысяч семьсот тридцать два) руб. 25 коп., из них: основной долг – 206078 руб., проценты – 3579,62 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования)– 25628,21 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1753,42 руб., комиссия за направление извещений – 693 руб. 

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5577 (пять тысяч пятьсот семьдесят семь) руб. 32 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 25 февраля 2025 года. 

Председательствующий - Зоткина Т.П.

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.