Дело 2-4857/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 августа 2019 года город Новосибирск

Ленинский районный суд г. Новосибирска в лице судьи Герасиной Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Аверине Н.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

09.07.2019 ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк», в котором просил взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к Программам коллективного страхования в размере 73 589,40 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы. 

В обоснование иска указал на следующие обстоятельства. 17.09.2016 между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор, по условиям которого, сумма кредита составила 306 000 руб., процентная ставка – 18,9 % годовых, срок возврата кредита – 60 мес. Кроме того, подписаны заявления на заключение договора оказания услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», по условиям которой заемщик был подключен к Программе страхования в рамках заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» договора коллективного страхования заемщиков кредита, где ПАО «Промсвязьбанк» выступает в качестве страхователя. Комиссия за участие в Программе составила 48 147 руб. 41 коп. Обязательства истца по кредитному договору были полностью исполнены 29.06.2018, следовательно, необходимость в страховании отпала. 

29.06.2018 между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор, по условиям которого, сумма кредита составила 403 000 руб., процентная ставка – 14,9 % годовых, срок возврата кредита – 48 мес. Также подписано заявление на заключение договора оказания услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», по условиям которой заемщик был подключен к Программе страхования в рамках заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» договора коллективного страхования заемщиков кредита, где ПАО «Промсвязьбанк» выступает в качестве страхователя. Комиссия за участие в Программе составила 50 524 руб. 05 коп. Обязательства истца по кредитному договору были полностью исполнены 22.02.2019, следовательно, необходимость в страховании отпала. 

Таким образом, как полагает истец, у него появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием истец обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о месте и времени его проведения был извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в его отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в суд не явился, извещен, направил отзыв, в котором в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме. В обоснование возражений указал, что в настоящий момент реализация истцом права на отказ от исполнения договора об оказании услуг невозможна, поскольку договор об оказании услуг полностью исполнен, а оказанные по нему услуги не имеют длящегося характера. По договору об оказании услуг банк принял на себя обязательства оказать услуги, направленные на включение истца в сферу страховой защиты, предоставляемой ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Данный договор был исполнен как со стороны Банка, так и со стороны ФИО1 Кроме того, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору не прекратилось существование страхового риска. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Как установлено в ходе судебного разбирательства, 17.09.2016 между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор, по условиям которого, сумма кредита составила 306 000 руб., процентная ставка – 18,9 % годовых, срок возврата кредита – 60 мес. Кроме того, подписано заявление на заключение договора оказания услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», по условиям которой заемщик был подключен к Программе страхования в рамках заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» договора коллективного страхования заемщиков кредита, где ПАО «Промсвязьбанк» выступает в качестве страхователя. Комиссия за участие в Программе составила 48 147 руб. 41 коп. Обязательства истца по кредитному договору были полностью исполнены 29.06.2018. 

29.06.2018 между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор, по условиям которого, сумма кредита составила 403 000 руб., процентная ставка – 14,9 % годовых, срок возврата кредита – 48 мес. Также подписано заявление на заключение договора оказания услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», по условиям которой заемщик был подключен к Программе страхования в рамках заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» договора коллективного страхования заемщиков кредита, где ПАО «Промсвязьбанк» выступает в качестве страхователя. Комиссия за участие в Программе составила 50 524 руб. 05 коп. Обязательства истца по кредитному договору были полностью исполнены 22.02.2019. 

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. 

В соответствии с п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Вместе с тем, договоры об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», заключенные между истцом и ответчиком, исполнены, как со стороны Банка, так и со стороны ФИО1, а оказанные услуги не имеют длящегося характера. 

То обстоятельство, что оплаченные истцом денежные средства в размере 48 147,41 руб. и 50 524,05 руб. являлись комиссией банка, следует из п. 1.6 Заявлений на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования. 

По договорам об оказании услуг, банк принял на себя обязательства оказать услуги организационного и информационного характера, направленные на включение истца в сферу страховой защиты, предоставляемой ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», согласно заявлению на заключение договора об оказании услуг и раздела 3 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». 

Истцом ФИО1 оплачены услуги банка по организации страхования, эти обязательства исполнены Банком в полном объеме: ФИО1 застрахован от рисков, указанных в договоре об оказании услуг, страховая премия перечислена в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». 

Таким образом, правовых оснований для взыскания с ответчика стоимости надлежащим образом оказанных им услуг не имеется. 

В соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3). 

То обстоятельство, что услуги по подключению к Программе страхования и по страхованию были предоставлены истцу, последним не оспаривалось. 

В силу части 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. 

В соответствии со статьей 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время. Договор считается расторгнутым с момента получения другой стороной уведомления истца об одностороннем отказе от исполнения договора. 

При этом, основания для взыскания с ответчика платы (комиссии) за участие в Программе страхования, в связи с досрочным отказом страхователя от услуги страхования, также отсутствуют ввиду следующих обстоятельств: как прямо установлено специальной нормой, подлежащей применению к возникшим правоотношениям, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (часть 3 статьи 958 ГК РФ). 

Договором страхования иного в настоящем случае не предусмотрено. 

Во-первых, уплаченные истцом денежные средства, согласно условиям договора, не являются страховой премией. 

Во-вторых, право страховщика на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, предусмотрено на случай досрочного прекращения договора страхования, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Перечень обстоятельств, при которых подлежит возврату страховая премия, является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит. 

В случае с ФИО1 возможность наступления страхового случая (смерть, инвалидность) не отпала и существование страховых рисков не прекратилось. Соответственно, правило о праве на получение части страховой премии не применимо. 

Применительно к истцу не осуществлялось страхование риска неисполнения обязательств по кредитному договору. В настоящем случае осуществлено личное страхование. 

Условиями страхования не предусмотрено возможности уменьшения страховой суммы по мере погашения кредита, ее выплата не ставится в зависимость от наличия (либо отсутствия) задолженности истца перед банком по кредитному договору на момент наступления страхового случая. 

Возврат страховой премии по договору страхования либо платы за подключение к программе страхования в настоящем случае не предусмотрен ни действующим законодательством, ни самим договором.

В соответствии с п. 4.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», в случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору заключенный в отношении клиента договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая выплата будет зачислена Банком на указанный в заявлении счет. 

Таким образом, досрочный возврат кредита не может служить основанием для вывода о прекращении страхования в отношении истца. 

В иске о взыскании части суммы платы за подключение к Программам страхования надлежит отказать. 

Требования иска о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя, как производные от основного требования, также не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме. 

Мотивированное решение суда составлено 23.08.2019. 

Судья (подпись) Е.Н. Герасина 

Подлинник решения суда находится в гражданском деле № 2-4857/2019 Ленинского районного суда г. Новосибирска.