Дело №2-2878/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Тарановой И.В., 

при секретаре судебного заседания Левагиной Д.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

установил:

Акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее АО "Банк Русский Стандарт", Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – Клиент, Ответчик)о взыскании задолженности по договору потребительского кредита№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 471 769,03 рублей. 

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Клиент обратился в Банк с заявлением, в котором он просил предоставить ему потребительский кредит и заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов (далее – Условия по кредитам) и индивидуальные условия.

Согласно Условиям по кредитам в рамках договора потребительского кредита Клиент просил Банк открыть ему банковский счет, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет.

Рассмотрев заявление Клиента, Банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении Договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Клиент акцептовал оферту Банка путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий, таким образом, сторонами был заключен Договор потребительского кредита №.

Во исполнение принятых на себя обязательств по Договору потребительского кредита, Банк открыл Клиенту банковский счет №, зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 471769,03 рублей.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – 3655 дней со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), процентная ставка – 36%, размер ежемесячного платежа – 14580 рублей, последний платеж 4772,34 рублей.

Должник в нарушение условий договора не производил платежи в соответствии с условиями договора.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк направил в адрес ответчика заключительное требование исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 576105,63 рублей, которое оставлено ответчиком без исполнения.

На основании изложенного АО "Банк Русский Стандарт" просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 671440 руб. 01 коп., которая состоит из: 471458 рублей 03 копеек – сумма основного долга; 79 104 рублей 74 копеек – сумма задолженности по процентам; 26 548 рублей 62 копеек – сумма задолженности по неустойке/плата за пропуск очередного платежа, начисленной до даты оплаты Заключительного требования;94173 рублей 12 копеек – сумма задолженности по неустойке, начисленной после даты оплаты Заключительного требования; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9914 рублей 40 копеек. 

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенное о времени и месте его проведения, явку представителя в суд не обеспечило. В иске указали, что просят рассмотреть дело без участия их представителя, согласны на рассмотрение дела в заочном порядке №

Ответчик ФИО1, извещенная в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, конверт с извещением возвращен с отметкой «истек срок хранения» № 

В соответствии со ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и исполнять возложенные на них обязанности. 

Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адресу во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится. 

В силу ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно со ст.ст.309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу п.1 ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ Клиент обратился в Банк с заявлением, в котором он просил предоставить ему потребительский кредит и заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов и индивидуальные условия.

Согласно Условиям по кредитам в рамках договора потребительского кредита Клиент просил Банк открыть ему банковский счет, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет.

Рассмотрев заявление Клиента, Банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении Договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Клиент акцептовал оферту Банка путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий, таким образом, сторонами был заключен Договор потребительского кредита №.

В силу ст.421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия. 

Все условия кредитного договора ответчиком были приняты. 

Согласно Условиямпо кредитам «Русский Стандарт», в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, сумм неустойки №

Из п. 8 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств, и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной в договоре) № 

Согласно п. 2индивидуальных условий договора потребительского кредита договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Кредит предоставляется на срок 3655 дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ №

Таким образом, в Заявлении, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Условиях по кредитам «Русский Стандарт», Анкете содержатся все существенные условия, как оферты Клиента, так и Договора о потребительском кредите, соответственно, следует признать, что Договор потребительского кредита, заключен с Ответчиком с соблюдением письменной формы путем подписания ответчиком указанных документов, что соответствует положениям вышеуказанных норм ГК РФ.

Во исполнение принятых на себя обязательств по договору потребительского кредита, банк открыл ответчику банковский счет №, зачислил на счет ответчика сумму предоставленного кредита в размере 471769,03 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета №

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения на счете денежных средств 8 числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности. 

В нарушение условий договора, ответчик не размещал на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности в установленную дату. 

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования.После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов №

В связи с тем, что ответчик не исполнялсвои обязательства по погашению задолженности, истец направил ответчику ДД.ММ.ГГГГ заключительное требование об оплате обязательств по договору в размере 576105,63 рублей, со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ №

До настоящего времени задолженность по договору не погашена, что подтверждается выпиской по счету ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности 671440 рублей 01 копейку, которая состоит из: 

- 471458 рублей 03 копеек – сумма основного долга; 

- 79 104 рублей 74 копеек – сумма задолженности по процентам; 

- 26 548 рублей 62 копеек – сумма задолженности по неустойке/плата за пропуск очередного платежа, начисленной до даты оплаты Заключительного требования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- 94173 рублей 12 копеек – сумма задолженности по неустойке, начисленной после даты оплаты Заключительного требования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку на момент рассмотрения дела доказательства погашения задолженности ответчиком в материалы дела не представлены, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований, в связи с чем удовлетворяет их, а именно взыскивает с ответчика: 471458 рублей 03 копеек – сумму основного долга; 79 104 рублей 74 копеек – сумму задолженности по процентам; 26 548 рублей 62 копейки – суммузадолженности по неустойке/плата за пропуск очередного платежа, начисленной до даты оплаты Заключительного требования.

Рассматривая требование в части взыскания с ответчика неустойки после заключительного требования в размере 94 173 рублей 12 копеек – сумма задолженности по неустойке, начисленной после даты оплаты Заключительного требования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что указанная истцом неустойка несоразмерна последствиям и характеру нарушения ответчиком обязательств.

При определении размера неустойки суд учитывает период просрочки, характер нарушенного обязательства, соразмерность нарушенного обязательства и размера установленной законом неустойки, соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение неустойки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности.

Суд полагает, что с учетом размера неисполненного обязательства и срока неисполнения обязательств по погашению займа, суд приходит к выводу о применении статьи 333 ГК РФ и уменьшает размер неустойки ввиду явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита после выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов установлен размер неустойки 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки с даты следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов. 

Как следует из разъяснений, данных Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Как следует из материалов дела, сумма основного долга и неустойки составила 471 458 рублей 03копейки и 94 173 рублей 12копеек, период – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (за 5 месяцев). Размер неустойки составляет 0,1% за каждый день просрочки или 36% годовых. 

36 % годовых значительно превышает действующую ставку рефинансирования и договорную процентную ставку.

Суд полагает, что неустойка является завышенной за такой короткий промежуток времени –5 месяцев. 

Исходя из установленных по делу фактических обстоятельств, периода неисполнения заемщиком своих обязательств, характера нарушения денежного обязательства, сопоставив общий размер неустойки и размер задолженности, суд находит размер неустойки явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки до 5 000 рублей.

Таким образом, принимая во внимание, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности с учетом уменьшения неустойки.

Судебные расходы подлежат взысканию в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ. Поскольку снижение судом суммы неустойки в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ, не уменьшает общей цены иска, с учетом правовой позиции, изложенной в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", оснований для снижения размера государственной пошлины у суда не имеется. 

Судебные расходы подлежат взысканию в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ. Поскольку снижение судом суммы неустойки в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ, не уменьшает общей цены иска, с учетом правовой позиции, изложенной в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", оснований для снижения размера государственной пошлины у суда не имеется. 

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9914 рублей 40 копеек, оплата которой подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ №

Руководствуясь ст.ст.194-198, 234-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 582 111 рублей39 копеек, в том числе: 

- 471458 рублей 03 копейки – сумма основного долга; 

- 79 104 рублей 74 копейки – сумма задолженности по процентам; 

- 26 548 рублей 62 копейки – сумма задолженности по неустойке/плата за пропуск очередного платежа, начисленной до даты оплаты Заключительного требования;

- 5 000 рублей – сумма задолженности по неустойке, начисленной после даты оплаты Заключительного требования;

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9914 рублей 40 копеек. 

Ответчиком заявление об отмене заочного решения может быть подано в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья И.В. Таранова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.