Дело № 2-86/2025 (2-821/2024)

УИД (42RS0022-01-2024-001188-73) 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ленинск-Кузнецкий «19» февраля 2025 года

Ленинск-Кузнецкий районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Долгих Н.В.,

при секретаре Градович А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с вышеуказанным иском к ФИО1 просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору №*** (№***) от "ххх", заключенному между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») и ФИО1, за период с "ххх" по "ххх" в размере 552754 рубля 81 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16055 рубля 10 копеек.

Истец свои требования мотивирует тем, что "ххх" ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №*** (№***). По условиям кредитного договора ООО «ХКФ Банк» предоставило ответчику кредит в размере 717120 рублей по 9,90% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

"ххх" между ООО «ХКФ Банк» и ПАО «Совкомбанк» заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров.

Согласно п.1.1 соглашения, ООО «ХКФ Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования) и иные права. В соответствии с п. 1.2 соглашения, ПАО «Совкомбанк» принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 2.1 раздела II общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении договора уплачивается неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла "ххх", на "ххх" суммарная продолжительность просрочки составляет 259 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла "ххх", на "ххх" суммарная продолжительность просрочки составляет 127 дней. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 259073 рубля 78 копеек.

По состоянию на "ххх" общая задолженность составляет 552754 рубля 81 копейку, из которых: 537517 рублей 36 копеек – просроченная ссудная задолженность; 7568 рублей 53 копейки – просроченные проценты; 1915 рублей 12 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду; 20 рублей 94 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 4875 рублей 29 копеек – неустойка на просроченную ссуду; 699 рублей 28 копеек – неустойка на просроченные проценты; 158 рублей 29 копеек – штраф за просроченный платеж, что подтверждается расчетом задолженности.

Истцом направлено ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, которая не погашена. 

Представитель истца в судебное заседание, назначенное на 19.02.2025 года, не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела, извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк» (л.д.3-оборот). 

Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие сторон в соответствии со ст.167 ч.5 ГПК РФ, предусматривающей, что стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, назначенное на 19.02.2025 года не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, хранящемся в материалах настоящего дела, о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила (л.д.43,44).

В соответствии со ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

При таких обстоятельствах суд, с учётом мнения представителя истца (л.д. 3-оборот), считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства. 

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.46 ч.1 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст.3 ч.1 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст.1 ч.2 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно ст.154 ч.ч.1, 3 ГК РФ, сделки могут быть двух - или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Судом было установлено, что "ххх" между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 фактически была заключена двусторонняя сделка, а именно кредитный договор №*** на сумму 717120 рублей, с процентной ставкой 9,90 % годовых (л.д.14-16, общие условия договора – л.д. 18-20). 

Данный договор был заключен сторонами в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435, 438 ГК РФ.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №***, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8-13).

Условия предоставления, использования и возврата кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, состоящем из заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, и индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 14-16). 

С данными условиями ФИО1 была ознакомлена и обязалась их выполнять, о чём свидетельствует ее подпись, а также извещена о полной стоимости по кредитного договора при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора (п.6 договора) (л.д.14-15). 

Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график погашения по кредиту (л.д. 15-оборот).

Учитывая, что ООО «ХКФ Банк» предоставил ФИО1 кредит в размере 717120 рублей, путем перечисления 480000 рублей на счет ответчика и 237120 рублей – в качестве оплаты комиссии за подключение договора к банковской программе «Гарантия низкой ставки», что подтверждается выпиской по счёту ФИО1 (л.д.12-оборот), следует считать, что банк акцептировал оферту ответчика.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом было установлено, что кредитный договор между банком и ФИО1 был заключен добровольно, понуждения к заключению договора место не имело, что вытекает из сущности самого кредитного договора.

Согласно выписки по счету заемщика, заявления на получение кредита, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

Подписывая заявление-оферту, ФИО1 понимала сущность обязательств, которые на себя принимала, заключая кредитный договор, понимала, что должна производить выплаты по данному договору.

Согласно ст.434 ч.3 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, то есть акцептировано.

Анализируя содержание заявления ответчика, в котором она просила (направил оферту) ООО «ХКФ Банк» заключить с ней кредитный договор, а также содержание общих условий договора и индивидуальных условий договора потребительского кредита, суд приходит к выводу о том, что между сторонами договора были согласованы все существенные условия кредитного договора, в том числе: процентная ставка, размер неустойки за просроченный платеж, порядок разрешения споров. При этом суд исходит из того, что в заявлении ответчика имеется её личная подпись, которая свидетельствует о том, что она ознакомлена, понимает и обязуется соблюдать все условия по кредитному договору.

Согласно индивидуальных условий кредитного договора ответчик была обязана производить ежемесячный платеж, согласно графика платежей, в сроки, установленные договором. Сумма ежемесячного платежа составляет 15202 рубля 96 копеек, количество ежемесячных платежей - 60, дата ежемесячного платежа – тридцатое число каждого месяца (п. 6 индивидуальных условий).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств заемщика по уплате кредита банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и порядке, предусмотренном тарифами банка, а именно: уплачивается неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (п.12 договора). Указанное обеспечение исполнения обязательства по кредиту соответствует требованиям ст.ст.329, 330 ГК РФ.

Начисление процентов является обоснованным, поскольку не противоречит требованиям закона. Так, согласно ст.809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст.819 ч.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем» ГК РФ.

Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с нормами ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Вместе с тем, как было установлено судом, со стороны ответчика ФИО1 имело место ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Данные обстоятельства нашли своё подтверждение в соответствии с выпиской по счёту, а также расчётом задолженности (л.д.5-7,8-13).

В соответствии с представленным истцом в суд расчётом задолженности по состоянию на "ххх" было установлено, что задолженность заемщика перед банком составила 552754 рубля 81 копейку, в том числе: 537517 рублей 36 копеек – просроченная ссудная задолженность; 7568 рублей 53 копейки – просроченные проценты; 1915 рублей 12 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду; 20 рублей 94 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 4875 рублей 29 копеек – неустойка на просроченную ссуду; 699 рублей 28 копеек – неустойка на просроченные проценты; 158 рублей 29 копеек – штраф за просроченный платеж (расчёт задолженности на л.д.5-7). С представленными расчётом суд согласен, требования ст.319 ГК РФ соблюдены. Задолженность по ссуде возникла "ххх", задолженность по процентам возникла – "ххх". 

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

"ххх" между ООО «ХКФ Банк» и ПАО «Совкомбанк» заключено соглашение №*** об уступке прав (требований) (л.д. 19).

Согласно п.1.1 соглашения, ООО «ХКФ Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования) и иные права. В соответствии с п. 1.2 соглашения, ПАО «Совкомбанк» принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора.

Актом приема-передачи прав (требований) от "ххх" (л.д. 19), в числе прочих передано право требования и по кредитному договору ответчика ФИО1 (выписка на л.д. 21-оборот).

Как вытекает из искового заявления, в связи с неисполнением обязательств, истец выставил ФИО1 досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности (л.д.3).

Согласно ст.382 ч.1, ч.2 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст.384 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст.12 ч.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно условий договора, банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам.

ПАО «Совкомбанк» является юридическим лицом, осуществляющим деятельность в соответствии с ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», включено в государственный реестр. 

Учитывая изложенное, ПАО «Совкомбанк» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора №*** от "ххх", в полном объеме.

Наличие не погашенной в добровольном порядке задолженности и вышеуказанные требования закона позволяют суду сделать вывод о том, что требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений. Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. 

Расходы истца по оплате государственной пошлины в указанном размере подтверждены платежным поручением №*** от "ххх" (л.д.4), а потому в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 16055 рубля 10 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

1. Удовлетворить исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходов по оплате государственной пошлины, в полном объеме.

2. Взыскать с ФИО1, "***"), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №*** (№***) от "ххх", заключенному между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, за период с "ххх" по "ххх" в размере 552754 рубля 81 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16055 рубля 10 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.В. Долгих