Дело № 2-1-63/2025

УИД 73RS0011-01-2025-000024-91

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Майна 24 марта 2025 года 

Майнский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Копылова И.Н., при секретаре Воржецовой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества Банк «Венец» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество Банк «Венец» (далее – АО Банк «Венец») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование иска указано, что 27.05.2021 года между АО Банк «Венец» и ФИО1 был заключен кредитный договор ***, в соответствии с п. 1.1. которого кредитор предоставил заемщику кредит на приобретение готового жилья 1485000 руб., на срок до 26.05.2041 г. с взиманием процентов за пользованием кредитом по ставке 10,1 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора. 

Свои обязательства по предоставлению денежных средств Банк исполнил в полном объеме. 

Согласно п. 7 Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на фактический остаток задолженности по основному долгу, учитываемый на ссудном счете заемщика по состоянию на начало операционного дня, за период с первого по последнее число каждого календарного месяца включительно (процентный период).

В соответствии с п. 13.1 Договора в случае нарушения заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей, установленных Графиком платежей, Банк переносит непогашенную в срок задолженность на счета просроченных ссуд и просроченных процентов (счета просроченных платежей) и начисляет заемщику неустойку в размере 5 (пять) процентов годовых на сумму просроченного ежемесячного платежа (основной долг и проценты) за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности по ежемесячному платежу. 

В нарушение условий Кредитного договора Заемщик выполнял свои обязательства ненадлежащим образом, допустил возникновение просроченной задолженности, не осуществлял страхование предмета залога и не произвел оплату причитающихся с него платежей в погашение обязательств по Кредитному договору, в связи с чем АО Банк «Венец» было вынуждено обратьиться в Майнский районный суд Ульяновской области с заявлением о взыскании задолженности. 

Решением Майнского районного суда Ульяновской области от 28.03.2023 по делу *** с ФИО1 взысканы долг по кредиту в размере 1693421 рубль 87 копеек, при этом кредитный договор расторгнут не был и истец продолжил начислять проценты и штрафные санкции.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 10.01.2025 задолженность по Кредитному договору *** от 27.05.2021 составляет 446 909 рублей 15 копеек, в том числе: 180288 рублей 27 копеек – задолженность по процентам, 5250 рублей94 копейки – неустойка по просроченным платежам, 261369 рублей 94 копейки – неустойка за отсутствие страхования предмета залога. 

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по Кредитному договору *** от 27.05.2021 в сумме 446 909 рублей 15 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 672 рубля 94 копейки.

Представитель истца АО Банк «Венец» ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, в иске просил отказать. Не соглашаясь с исковыми требованиями в судебном заседании пояснил, что задолженность по кредитному договору *** от 27.05.2021 погашена в полном объеме 04 октября 2024 года. С начисленным процентами не согласен полагая, что кредитный договор был расторгнут с даты вынесения решения Майнского районного суда Ульяновской области от 28.03.2023 по делу ***, а начисление процентов является злоупотреблением со стороны банка. Начисление штрафных санкций не соответствует принципу соразмерности, предусмотренному ст. 333 ГК РФ, поскольку размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Подробно позиция ответчика изложена в письменных возражениях на исковое заявление.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу с ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что 27.05.2021 года между АО Банк «Венец» и ФИО1 был заключен кредитный договор *** на приобретение готового жилья, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита 1 485 000 рублей; срок возврата кредита по 26 мая 2041 года; проценты за пользование кредитом 10,1 %; неустойка за нарушение исполнения обязательства 5% годовых на сумму просроченного ежемесячного платежа (основной долг и проценты) за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности по ежемесячному платежу; неустойка за неисполнение заемщиком обязанности, закреплённой в п.п. 10.2.1 Договора (относительно своевременного продления страхования до полного исполнения обязательств по Кредитному договору, а также предоставления в банк договора (полиса) страхования на имущество и документов, подтверждающих факт полной оплаты страховой премии за весь период страхования страховой компании) 10 % годовых, начисляется на сумму задолженности по основному долгу (в том числе на сумму просроченной задолженности по основному долгу) за период, начиная со дня, следующего за днем окончания периода для исполнения указанных обязательств по дату предоставления заемщиком в банк документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства включительно; - целевое назначение кредита – для приобретения в собственность 33/100 доли земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: ***; - обеспечение обязательства - залог (ипотека) вышеуказанного недвижимого имущества. Обязательства по уплате процентов и основного долга исполняются заемщиком путем осуществления периодических платежей за пользование кредитом в соответствии с Графиком платежей. Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями настоящего договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) и/или отказаться от исполнения договора, расторгнув его в одностороннем порядке в случае: нарушения заёмщиком сроков исполнения его денежных обязательств перед банком, предусмотренных договором (л.д. 9-15).

27.05.2021 между ФИО1 и Ч.В.А. был заключен договор купли продажи индивидуального жилого дома и доли земельного участка с использованием кредитных средств, согласно п. 3.2 которого, указанный индивидуальный жилой дом и доля земельного участка в обеспечение обязательств, принятых по Кредитному договору *** от 27.05.2021 г., считаются находящимися в залоге у кредитора в силу закона с момента перехода права собственности на недвижимое имущество к Покупателю. При этом, ФИО1 становится залогодателем, а АО Банк «Венец» становится залогодержателем.

Согласно графику платежей по кредиту размер ежемесячного платежа составил 14363 рубля (л.д. 14-15).

Банк перечислил в соответствии с условиями кредитного договора на текущий счет заемщика денежные средства в размере 1485 000 рублей, переведя по поручению ФИО1 денежные средства продавцу по договору купли-продажи недвижимости, исполнив обязательства по кредитному договору (л.д. 16).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору и образованием задолженности, истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога. 

Решением Майнского районного суда Ульяновской области от 28 марта 2023 года исковые требования Банка были удовлетворены.

С ФИО1 в пользу истца взыскана задолженность по кредитному договору *** от 27 мая 2021 года в сумме 1693 421 рублей 87 копеек, обращено взыскание на предмет залога путем продажи с публичных торгов 33/100 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок по адресу: ***, и расположенный на нем индивидуальный жилой дом.

На основании вышеуказанного решения Майнский районным судом выдан исполнительный лист серии *** ***, на основании которого в ОСП по Майнскому району УФССП России по Ульяновской области 09.11.2023 возбуждено исполнительное производство ***, которое окончено 24.10.2024 фактическим исполнением.

Из условий кредитного договора усматривается, что проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на фактический остаток задолженности по основному долгу, начиная со дня, следующего за днем предоставления заемщику кредитных средств, по день возврата кредита включительно. Соответственно, на остаток основного долга подлежат начислению повышенные проценты в размере 12,1% годовых по дату фактического погашения долга, поскольку заемщиком не осуществлялось страхование жизни и здоровья титульного владельца (пп. 7 и 13).

В связи с несвоевременной оплатой ответчиком кредитной задолженности по договору *** от 27 мая 2021 года после вынесения решения Майнским районным судом Ульяновской области, истцом продолжались начисляться проценты по договору, согласно представленному расчету размер задолженности по которым за период с 29.03.2023 по 23.10.2024 составил 180288 рублей 27 копеек. 

Поскольку ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору является основанием для взыскания процентов по кредитному договору, следовательно, исковые требования АО Банк «Веенец» о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору *** являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

При этом, расчет задолженности был проверен судом и признан арифметически верным.

Доказательств отсутствия оснований для начисления процентов ответчиком не представлено, как и не представлено доказательств надлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Вопреки доводам ответчика кредитный договор *** от 27 мая 2021 года решением от 28 марта 2023 года не расторгнут, а взыскание задолженности по кредитному договору в полном объеме не свидетельствует о прекращении обязательств по нему, в том числе по уплате процентов за пользование кредитными средствами и предусмотренных неустоек за нарушение условий кредитного договора.

Учитывая условия кредитного договора (п. 13.2), в связи с неисполнением обязанности по страхованию рисков, связанных с гибелью предмета залога, на сумму основного долга подлежит начислению неустойка в размере 10 % годовых, начисляемая на сумму основного долга. Кроме того, в случае нарушения сроков ежемесячных платежей заемщику начисляется неустойка в размере 5 % годовых на просроченного ежемесячного платежа.

Согласно представленному истцом расчету неустойка за неисполнение обязанности по страхованию предмета залога за период с 01.10.2022 по 09.10.2024 составила 271369 рублей 94 копейки, за нарушение сроков ежемесячных платежей 5250 рублей 94 копейки.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, начисленной в связи с невозобновлением страхования предмета залога, суд, определяя ее размер, исходит из следующего.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении № 263-О от 21.12.2000 указал, что в части 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соответствием суммы неустойки последствиям нарушения обязательств Гражданский кодекс Российской Федерации предполагает выплату займодавцу такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным правом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае – в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Учитывая обстоятельства дела, период начисления неустойки, позицию ответчика о снижении ее размера, суд полагает размер начисленной неустойки в связи с невозобновлением страхования предмета залога явно несоразмерным последствиям нарушенного обязательства, и снижает размер данной неустойки, подлежащий взысканию с ответчика, с 271369 рублей 94 копейки до 40000 рублей.

При таких обстоятельствах, исковые требования АО Банк «Венец» следует удовлетворить частично, взыскав с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 225 539рублей 21 копейка

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, в связи с удовлетворением требований Банка, ответчиком ФИО1, по правилам ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 672 рубля 73 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества Банк «Венец» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (***) в пользу акционерного общества Банк «Венец» (***), задолженность по кредитному договору *** от 27 мая 2021 года в сумме 225 539рублей 21 копейка, в том числе: 180288 рублей 27 копеек – задолженность по процентам, 5250 рублей 94 копейки – неустойка по просроченным платежам; 40 000 рублей – неустойка в связи с невозобновлением страхования предмета залога, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13672 рубля 73 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества Банк «Венец» отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Майнский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья И.Н. Копылов

Мотивированное решение изготовлено 07 апреля 2025 года.