УИД 29RS0025-01-2025-000033-34

Дело № 2-98/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 февраля 2025 года п. Октябрьский 

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Шерягиной С.Н.,

при секретаре судебного заседания Федоровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что 10 июля 2021 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ...) о предоставлении должнику кредита на сумму 170 000 руб. под 27%/11,5% годовых по безналичным/наличным операциям. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. 14 февраля 2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Ответчик свои обязательства по кредитному договору не выполняет надлежащим образом. По состоянию на 5 декабря 2024 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 189 393 руб. 31 коп. Данную задолженность истец просит взыскать с ответчика.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания. 

На судебном заседании 13 февраля 2025 г. объявлен перерыв до 18 февраля 2025 г.

По определению суда на основании п. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав представленные письменные доказательства, оценив доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ). 

По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

10 июля 2021 г. между ПАО КБ «Восточный» (после реорганизации – ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 заключен договор потребительского кредита ...), согласно которому должнику предоставлен лимит кредитования в размере 170 000 руб. 00 коп. под 27%/49,5% годовых за проведение безналичных/наличных операций. Ставка, % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций – 53,9% действует по истечении 90 дней с даты заключения договора. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней. Ставка, 5 годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций – 49,5 % действует по истечении 90 дней с даты заключения договора при условии совершения наличных операций за счет лимита кредитования на сумму не менее 20 000 рублей в каждом расчетном периоде, наступившем по истечении 90 дней. При несоблюдении данного условия в каком-либо расчетном периоде по истечении 90 дней с даты заключения договора процентная ставка по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций в таком расчетном периоде увеличивается до 53,9 % годовых. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы не менее минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика в течение платежного периода. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период – 25 дней. Размер процента МОП на дату подписания индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но непогашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента МОП – 10% от суммы полученного, но непогашенного кредита. Банк вправе изменить размер МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заемщика смс-уведомлением. 

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (пункт 8 Договора).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов предусмотрена неустойка в размере 0,0548%. 

В п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка .... и в местах обслуживания клиентов. 

Согласно пункту 15 договора кредитования заемщик согласен на выпуск банком карты .... Заемщик уведомлен о плате за оформление карты ... в размере 1 000 руб.

В соответствии с п. 17 договора заемщику открыт текущий банковский счет, выдана кредитная карта.

Пунктом 18 договора установлено, что бесплатным способом получения кредита заемщиком является совершение безналичных операций с использованием карты по оплате приобретаемых товаров (работ, услуг). Заемщик уведомлен, что кредитный продукт «Кредитная карта Комфорт» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций.

Выпиской по счету, расчетом задолженности, предоставленным истцом, подтверждается, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства, вытекающие из условий кредитного договора по погашению кредита, допуская просрочку платежей.

ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», о чем в установленном порядке в ЕГРЮЛ внесены соответствующие записи от 14 февраля 2022 г., с передачей последнему всех прав и обязанностей первоначального кредитора, в том числе по договору с ответчиком.

В связи с реорганизацией ПАО «Восточный экспресс банк» и присоединения его к ПАО «Совкомбанк» кредитному договору ответчика был присвоен новый ....

Из выписки по счету заемщика и расчета задолженности следует, что ответчик пользовалась кредитными средствами с 12 июля 2021 г. для оплаты товаров (работ, услуг). 

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 5 декабря 2024 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 189 393 руб. 31 коп., в том числе: 164 217 руб. 15 коп. – просроченная ссудная задолженность; 4 364 руб. 13 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 20 812 руб. 03 коп. – иные комиссии.

Материалами дела подтверждается, что ПАО «Совкомбанк» обращалось к мировому судье судебного участка № 2 Устьянского судебного района Архангельской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по договору кредитования ...) от 10 июля 2021 г. за период с 06 мая 2022 г. по 27 августа 2024 г. в сумме 189 393 руб. 31 коп., в том числе 164 217 руб. 15 коп.– ссудная задолженность, 4 364 руб. 13 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 20 812 руб. 03 коп. – комиссии, на основании которого 23 сентября 2023 г. истцу был выдан судебный приказ о взыскании с ответчика указанной суммы задолженности и, впоследствии, по заявлению ответчика отменен определением мирового судьи от 09 октября 2024 г.

В соответствии с п. 3.1. Общих условий, заемные средства по договору предоставляются ПАО «Совкомбанк» в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту "...", либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. Операции, проводимые в торгово-сервисных предприятиях, проводятся как за счет собственных, так и за счет заемных средств клиента (по выбору клиента). При недостаточности заемных средств для проведения операции, проводится списание недостающей суммы за счет собственных средств клиента.

Пунктом 3.3. Общих условий установлено, что предоставление потребительского кредита осуществляется путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику; открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; согласование банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий; выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты).

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Свои обязательства Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Ответчик свои обязательства по своевременному и полному внесению денежных средств для возврата кредита, иных платежей производила ненадлежащим образом, денежные средства вносила на счет несвоевременно и не в полном объеме, а с 2023 года внесение денежных средств на счет прекратила, что привело к образованию задолженности. 

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена и по основному долгу составляет 164 217 руб. 15 коп.

На основании ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Неустойка на просроченную ссуду составила 4 364 руб. 13 коп.

Пунктом 1 ст.401 ГК РФ предусмотрено, что лицо признается невиновным в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства или условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В данном случае в ходе судебного разбирательства не было установлено каких-либо обстоятельств, которые позволяли бы суду освободить ответчика от исполнения обязательств в отношении истца по указанному кредитному договору, поскольку ответчиком не было представлено суду каких-либо доказательств, подтверждающих уважительность причин ненадлежащего исполнения своих обязательств перед истцом.

Учитывая период просрочки, а также сумму основного долга, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца за период нарушения обязательств ответчиком, суд находит начисленную истцом неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательств, и не усматривает оснований для снижения размера неустойки.

Следовательно, начисленная банком неустойка подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Разрешая требования истца о взыскании иных комиссий в сумме 20 812 руб. 03 коп., суд исходит из следующего.

Согласно расчету истца, иные комиссии состоят из комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссии за снятие/перевод заемных средств.

По сведениям ПАО «Совкомбанк» при переходе кредитного договора на баланс ПАО «Совкомбанк» к кредитному договору начали применяться тарифы по продукту карты «...». В целях уведомления клиента о произошедшем изменении тарифов соответствующая информация была направлена ФИО1 посредством СМС-сообщения 08 сентября 2021 г. Комиссия за банковскую услугу «...» (п.1.5 Тарифов по финансовому продукту Карта «...») рассчитывается в соответствии с тарифами банка на кредитный продукт Карта «...». Данная опция подключена автоматически. Комиссия за снятие наличных денежных средств установлена п.3.1 тарифов.

Положениями статьи 310 ГК РФ установлен общий запрет на односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

В абзацах втором и третьем пункта 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность (абзац первый пункта 2 статьи 310 ГК РФ).

Предоставление договором права на отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, допускается только в специально установленных законом или иными правовыми актами случаях (абзац второй пункта 2 статьи 310 ГК РФ).

Если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то, по общему правилу, такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены (пункт 12).

Согласно части 10 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Частью 16 статьи 5 Закона о потребительском кредите (норма приведена в редакции, действовавшей на момент заключения договора о комплексном банковском обслуживании) предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, ни Законом о банках и банковской деятельности, ни Законом о потребительском кредите не предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять условия договора и увеличивать размеры комиссий или вводить новые комиссии, поскольку такие изменения влекут за собой увеличение размера денежного обязательства заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, статья 29 Закона о банках и банковской деятельности).

Между тем Индивидуальными условиями договора от 10 июля 2021 г. указанные комиссии не предусмотрены. Согласно п.15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита платные услуги по данному договору не применимы, кроме платы за оформление карты.

С учетом изложенного оснований для взыскания с ответчика комиссии в сумме 20 812 руб. 03 коп. суд не усматривается.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 168 581 руб. 21 коп., в том числе: 164 217 руб. 15 коп. – просроченная ссудная задолженность; 4364 руб. 13 коп. – неустойка на просроченную ссуду. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с учетом частичного удовлетворения исковых требований и применения правила о взыскании судебных расходов пропорционально размеру удовлетворённой части исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 5 948 руб. 00 коп. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии ...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ...) задолженность по кредитному договору ...) по состоянию на 05 декабря 2024 г. в сумме 168 581 рублей 21 копейки, в том числе: 164 217 руб. 15 коп. – просроченная ссудная задолженность; 4364 руб. 13 коп. – неустойка на просроченную ссуду, а также судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 5 948 рублей 00 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда путем подачи жалобы через Устьянский районный суд.

Председательствующий С.Н. Шерягина