РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 сентября 2018 года г. Иркутск 

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Недбаевской О.В., при секретаре Комине А.А., 

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, 

представителя ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1962/2018 по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании вознаграждения за подключение к программе страхования, денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», в котором с учетом уточнений просит:

взыскать с Банк ВТБ (ПАО) вознаграждение банка за подключение к программе страхования в размере ~~~ руб., неустойку в размере ~~~ руб., штраф ~~~% от суммы присужденной судом за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, компенсацию морального вреда в размере ~~~ руб., судебные расходы в видестоимости услуг представителя в размере ~~~ руб.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере ~~~ руб., неустойку в размере ~~~ руб., штраф ~~~% от суммы присужденной судом за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, компенсацию морального вреда в размере ~~~ руб., судебные расходы в виде стоимости услуг представителя в размере ~~~ руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и Банк ВТБ24 (ПАО) были заключены кредитные договоры:

- № от **/**/**** (далее - договор 1);

-№ от **/**/**** (далее - договор 2).

Банк ВТБ24 (ПАО) оформил страховку путем подписания потребителем заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+»:

по договору 1 размер вознаграждения банка за подключение к программе страхования составил ~~~ руб., затраты банка на оплату страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - страховщик, соответчик) составили ~~~ руб. (далее - страховая премия);

по договору 2 размер вознаграждения банка за подключение к программе страхования составил ~~~ руб., затраты банка на оплату страховой премии страховщику составили ~~~ руб. (далее - страховая премия).

01 января 2018 года Банк ВТБ24 (ПАО) реорганизован в форме присоединения к Банк ВТБ (ПАО) (далее - банк, ответчик).

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с пунктом 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

На сайте ответчика, указывает истец, отсутствуют условия о добровольном возврате банком сумм страховой премии, имеются лишь общие сведения о страховом продукте «Финансовый резерв Лайф+» и не содержат условий о добровольном возврате банком страховой премий в случае отказа потребителя от договора страхования. Условия страхования Банка ВТБ24 (ПАС) по страховому продукту «Финансовый резерв», общие условия страхования Банк ВТБ (ПАР) по страховому продукту» «Финансовый резерв» не содержат «периода охлаждения» для потребителя.

Указанное, по его мнению, явно свидетельствует о допущении банком нарушений прямых требований ЦБ РФ, а так же законных прав потребителя ввиду не доведения полной и достоверной информации о «периоде охлаждения» до потребителя, в соответствии с Законом о защите прав потребителей.

**/**/**** он обратился к страховщику и банку с отказом от договора страхования посредством направления претензии - отказа. 

На дату подачи настоящего иска, указывает истец, у него нет ответов ни от банка, ни от страховщика. 

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к Программе страхования.

Право на отказ от добровольного страхования в течение 14 дней с возвратом страховой премии, гарантировано страхователю - истцу. О таком отказе, указывает истец, он уведомил ответчика, страховщика доказательств наступления страхового случая ко дню отказа не имеется. Правилами страхования в прямое нарушение пункта 6 Указания, возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен.

Необходимо учитывать презумпцию об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). Потребитель не обязан знать о наличии «периода охлаждения», тем более если банк и страховщик, не донесли до потребителя в наглядной и доступной форме полную информацию о своем продукте.

По мнению истца, он по настоящему делу является застрахованным лицом и его специальное право на отказ от договора страхования в 14-дневный срок (в течении 5 рабочих дней на дату подписания заявления на включение в программу страхования), предусмотрено Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (далее - Указание ЦБ РФ).

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 02 марта 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10), т.е. не позднее **/**/****.

Таким образом, указывает истец, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премий в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Приложением к договору коллективного страхования № от **/**/****, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», (далее - договор страхования) являются условиями страхования по программе «Финансовый резерв» (далее - условия страхования). Условиями предусмотрено, что «застрахованный» - дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по Договору страхования.

Платой за включение в Программу страхования является плата, которую застрахованный обязан уплатить банку и которая включает в себя также возмещение расходов банка по уплате страховой премии. Объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни. Страховая выплата производится выгодоприобретателю.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, и как следствие страхователем по данному договору является сам заемщик.

В нарушение Указания ЦБ РФ пунктом 6.2. условий страхования предусмотрено, что страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Отсутствие в условиях страхования условия о возврате застрахованному лицу, в случае его отказа от договора добровольного страхования, уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ, при том, что в силу закона такое условие в обязательном порядке должно быть предусмотрено договором, не может лишать истца соответствующего права.

Таким образом, по мнению истца, договор страхования, заключенный между соответчиками должен соответствовать требованиям Указания ЦБ РФ в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору в период после вступления в силу названных указаний Банка России. Истец присоединился к договору коллективного страхования **/**/**** и **/**/****, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям ЦБ РФ.

Неисполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У не лишает истца права отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии. В связи с тем, что соответчики проигнорировали Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У и не предусмотрели условие о возврате денежных средств, потребителю не может быть возращена страховая премия, в результате чего нарушается право потребителя.

В соответствии с заявлениями на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заемщика включили в число застрахованных лиц по Договору коллективного страхования № от **/**/****, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Пункт 5.7. данного договора гласит, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Денежные средства уплаченные в качестве страховой премии принадлежат на праве собственности истцу, так как были включены банком в сумму кредита и по поручению истца, выраженным в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», были перечислены банком в пользу страховщика.

Соответственно, банк, как страхователь по указанному договору, после получения отказов от страхования истца, как застрахованного лица по указанному договору, которые были направлены в адрес банка и страховщика **/**/**** обязан был обратиться к страховщику для возврата уплаченной страховой премии.

Заемщик имеет право взыскать вознаграждение/комиссию банка за подключение к программе страхования с банка. При этом, реальность несения каких-либо расходов должен доказать сам банк.

За пропуск срока удовлетворения требований потребителя пунктом 3 статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность в виде выплаты неустойки в размере 3% от суммы требований за каждый день просрочки. В силу пункта 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Сумма неустойки будет равна размеру не возвращенной соответчиками потребителю страховой премии - ~~~ руб.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя.. . за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользупотребителя. 

С целью подготовки процессуальных документов и для участия в судебных заседаниях по рассмотрению искового заявления, указывает истец, им был заключен договор на оказание юридических услуг от **/**/****. В соответствии с распиской представителя от **/**/****, проставленной в договоре, оплата стоимости услуг представителя в размере ~~~ руб. произведена в полном объеме. 

Плата за включение в программу страхования потребителя была распределена между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем, в соответствии с п. 1 ст. 40 ГПК РФ истец полагает возможным предъявление иска к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие).

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие. Интересы истца в судебном заседании представляет представитель по доверенности. 

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении и в редакции уточненного искового заявления. Просил требования удовлетворить, находя их законными и обоснованными. 

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, ранее по существу заявленных требований представил суду свой письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении требований отказать. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований истца, представив свои возражения в письменном виде. 

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся участников процесса, извещенных о судебном заседании надлежащим образом. 

Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца, исходя из следующего. 

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите (займе) потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При этом, в соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ч. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей»).

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, между Банк ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время в связи с изменением организационно-правовой формы Банк ВТБ (ПАО)) и ФИО1 заключены два кредитных договора: 

№ от **/**/**** на сумму ~~~ руб. сроком на 60 месяцев, т.е. по **/**/****, ежемесячный платеж ~~~ руб.;

№ от **/**/**** на сумму ~~~ руб. сроком на 60 месяцев, т.е. по **/**/****, ежемесячный платеж ~~~ руб.

В даты заключения кредитных договоров ФИО1 выразил согласие на подключение к Программе страхования «Финансовый резерв Лайф +».

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Требуя возврата незаконно полученной платы за страхование, ФИО1 ссылался на не предоставление ему полной информации о данной услуге.

Из материалов дела следует, что в анкетах – заявлениях ФИО1 подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» и действующих в рамках него программах страхования; о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении вреда, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкетах-заявлениях сумм кредитов, размеры страховой премии были доведены до сведения заемщика.

Отдельно ФИО1 поданы заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» в ВТБ 24 (ПАО), из содержания которых следует, что, подписывая данные заявления ФИО1 был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В заявлениях содержится информация о сроке страхования, о страховой сумме, размере платы за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования, которая состоит из вознаграждения банка за подключение к Программе страхования в размере и расходов банка на оплату страховой премии.

Услуга по страхованию ФИО1 осуществлена банком на основании договора коллективного страхования от **/**/**** №, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ24 (ПАО).

Указанное позволяет сделать вывод о том, что ФИО1 собственноручно подписаны заявления на подключение к Программе страхования, в которых отражены все существенные условия договора страхования, с которыми он согласился, возражений не представил.

При этом из материалов дела следует, что **/**/**** ФИО1 в лице своего представителя обратился к ответчикам – Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями о возврате страховой премии, в котором, ссылаясь на положения п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», просил принять его отказ от страхования и вернуть денежные средства, уплаченные в качестве вознаграждения банка и страховой премии. 

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия, не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом в силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (на момент возникновения спорных правоотношений), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

То обстоятельство, что ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договоров сторонами в ходе рассмотрения дела по существу не оспаривалось. 

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Изложенное позволяет сделать вывод, что обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии появилась у страховщика (страховая компания). При этом из преамбулы к приведенным Указаниям следует, что настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В рассматриваемых правоотношениях в соответствии с Условиями страхования страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем - Банк и застрахованным – ФИО1.

Поскольку по программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» банк ВТБ 24 (ПАО) не является страховщиком, а ФИО1 страхователем, ссылка на Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, регламентирующего обязанности страховщика, несостоятельна.

Указание Банка России № 3854-У не рассматривает заявление заемщика о согласии на присоединение к программе коллективного страхования, как отдельную сделку, заключаемую наряду с кредитным договором и договором страхования. Напротив п. 10 данных Указаний обязывает страховщиков (а не кредиторов) привести в соответствии с требованиями настоящего Указания свою деятельность по вновь заключаемым договорам, а не по отбираемым кредиторами от заемщиков заявлениям о присоединении к программе коллективного страхования.

Как следует из п. 5.6 Договора коллективного страхования от **/**/**** страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплачена Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

Из п. 5.7 Договора коллективного страхования следует, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случая, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (л. д. 73 /оборот/).

Согласно разделу 6 (п. п. 6.1, 6.1.3) Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением № к Договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в иных случая, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Приведенные условия Договора коллективного страхования, в их взаимосвязи, не содержат запрета на возврат страховой премии (полностью или частично) в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования, а также указывают на необходимость руководствоваться в этом вопросе действующим законодательством, к которому относится и Указание Банка России № 3854-У.

Таким образом, само по себе отсутствие в заявлении о присоединении к программе коллективного страхования сведений о содержании Указания Банка России № 3854-У, само по себе не является злоупотреблением Банком-кредитором своими правами, поскольку все основные условия договора страхования излагаются не в этом заявлении, а в договоре и сопутствующих ему правилах и условиях по каждому конкретному продукту страхования.

При недоказанности факта нарушения исполнителем услуги прав потребителя правовые основания для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда, неустойки, расходов по оплате услуг представителя, штрафа (ст. ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей») отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании вознаграждения за подключение к программе страхования, денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме принято 03 октября 2018 года. 

Судья: О.В. Недбаевская