Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2017 года п. Тарасовский Ростовской области

Миллеровский районный суд Ростовской области под председательством судьи Арьяновой Т.М., при секретаре судебного заседания Винс И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит (ООО)» о признании договора о предоставлении кредита от 14.01.2013 года частично исполненным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит (ООО)» о признании договора о предоставлении кредита от 14.01.2013 года частично исполненным. В обоснование своих требований указывает, что она и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) 14.01.2013 года заключили кредитный договор 

<

***>, согласно условиям которого ей были предоставлены денежные средства в размере 334400 рублей сроком на 3 года под 24,9% годовых. Погашение кредита должно было осуществляться ею равными платежами по 13273 рубля 73 копейки ежемесячно в течение срока действия договора (36 месяцев). Общая сумма платежей по завершению выплат должна составить 477853 рубля 67 копеек. Согласно выписке по ее лицевому счету № с 14.01.2013 года по 25.05.2017 года ею было произведено платежей на общую сумму 467160 рублей 07 копеек. Однако в июне 2016 года, а далее – июле 2016 года ей были направлены письма от ООО «Кредитэкспресс Финанс» о том, что у нее имеется задолженность перед КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в размере 243322 рубля 41 копейка, а в июле 2016 года такая задолженность составила уже 265030 рублей 31 копейка. В связи с чем, возникает вопрос о корректности такой задолженности, тогда как согласно выписке, она произвела платежи на сумму 467160 рублей 07 копеек, а согласно кредитному договору и графику платежей к нему такая сумма должна составить 477853 рубля 67 копеек. Она просила ответчика провести сверку расчетов и представить письменный ответ с указанием суммы задолженности, если таковая имеется, либо письменное подтверждение, что ее обязательства выполнены в полном объеме, а кредитный договор от 14.01.2013 года 

<

***> исполнен, однако таких действий банк не произвел. Банк не признает факт погашения кредита в сумме 467160 рублей 07 копеек. Просит признать договор о предоставлении кредита от 14.01.2013 года заключенного между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) исполненным в части оплаты 467160 рублей 07 копеек. 

На исковые требования ответчиком были поданы возражения, согласно которым КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявленными трабованиями истца не согласен, иск считает незаконным и необоснованным. 14.01.2013 года между истцом и банком был заключен кредитный договор 

<

***>. При подписании договора истец был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (далее по тексту – «Условия»), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее по тексту – «Тарифы»), Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по картам. Кроме того, содержание данных документов все желающие могут посмотреть на общедоступном сайте банка. Согласно «Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт», являющихся неотъемлемой частью заключенных договоров, истец обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссией, предусмотренных кредитным договором. При этом надлежащим исполнением истцом обязательств по уплате ежемесячных платежей по кредиту является обеспечение наличия денежных средств на счете по кредиту в размере, достаточном для погашения задолженности с учетом очередности списания, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания банком в такую дату. Относительно указанного истцом изменения обстоятельств, сообщают, что указанные в исковом заявлении сведения не влекут одновременного наступления всех необходимых для расторжения/изменения кредитного договора нижеуказанных условий. В данной ситуации истец, прежде чем заключить с банком договор, обязан был перед заключением кредитного договора оценить все риски, а также предвидеть в дальнейшем возможность изменения своего финансового положения. Истец воспользовался кредитными средствами, предоставленным банком. Исполнение обязательств по кредитному договору не нарушает его интересы и не причиняет ему ущерб. Указанные в исковом заявлении факты не могут быть признаны существенным изменением обстоятельств и рассматриваться как изменение обстоятельств, которые могут быть основанием для расторжения или изменения кредитного договора на основании статьи 451 ГК РФ. Истец принял на себя обязательство вносить плату по кредитному договору в установленный кредитным договором срок и, несмотря на желание помочь ему, банк не располагает возможностью снижения финансовой нагрузки, поскольку эта процедура не предусмотрена кредитным договором. Завершение кредита возможно только после исполнения клиентом, заключившим договор с банком, всех финансовых обязательств перед банком согласно «Общим условиям обслуживания и выпуска банковских карт», а также законодательству Российской Федерации. Таким образом, истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получил от сотрудника банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением). В случае несогласия с условиями предоставления кредита клиент был вправе обратиться в другую кредитную организацию. В случае неприемлемости условий кредитного договора, он был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Вместе с тем, у клиента имелось право определения суммы кредита в момент подписания договора и принятия на себя финансовых обязательств, которым он воспользовался. Также собственноручные подписи в договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя кредитные обязательства. Отмечают, что по состоянию на октябрь 2017 года у истца имеется просроченная задолженность по кредиту, это усматривается из прилагаемого к настоящему возражению расчета задолженности. Согласно прилагаемому графику платежей, истцу необходимо было обеспечить на счете сумму для списания ежемесячно платежа до 14 числа каждого месяца. Денежные средства неоднократно поступали с опозданием (данная информация указана в выписке по счету). В связи с тем, что вышеуказанное условие оплаты кредита было истцом нарушено, банком, в соответствии с условиями договора, в том числе с Общими условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт, была начислена неустойка на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Поступающие денежные средства были направлены в счет погашения образовавшейся задолженности по кредиту. В связи с тем, что сумма просроченной задолженности, подлежащая уплате, не была погашена истцом, на основании условий договора информация о просроченной задолженности была передана в ООО «АктивБизнесКоллекшн» для оказания услуг по проведению с истцом переговоров и иных законных процедур по вопросу погашения задолженности перед банком. Согласно условиям договора банк принимает решение о передаче/отзыве информации о просроченной задолженности в Агентство в одностороннем порядке. В настоящий момент банком не было принято решение об отзыве информации о просроченной задолженности из Агентства. Поступившей от истца, за время пользования кредитом, суммы денежных средств, было недостаточно для полного погашения кредита. В расчет полной стоимости кредита входит сумма основного долга, проценты за время пользования кредитом, сумма неустойки и комиссии (если таковые подключены). Банк также направлял ответ истцу на его досудебные претензии (во вложении ответ банка от 24.07.2017 года). Просят суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте, времени и дате слушания дела уведомлена была надлежащим образом, о чем в материалах далее имеется почтовое уведомление (л.д. 61), не представила суду доказательств уважительности причин своей неявки, не просила об отложении слушания дела. В телефонограмме просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 93).

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом уведомленным о месте, времени и дате слушания дела (л.д. 92), уважительных причин своей неявки в суд не представил, об отложении слушания дела не просил. В представленных в суд возражениях на исковые требования просили дело рассмотреть в их отсутствие (л.д. 62-65).

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ пришёл к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, исследовав материалы дела и представленные доказательства, считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов дела следует, что 14.01.2013 года между ФИО1 и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 334400 рублей на срок 36 месяцев тарифный план 24,9%, полная стоимость кредита (процентов годовых) 27,95. Договор содержит в себе все существенные условия договора, включая сумму кредита, размер процентной ставки за пользование кредитом, размер комиссий, устанавливаемых согласно Правилам, срок кредита, график платежей, иные условия, устанавливаемые сторонами.

Банк в этот же день предоставил ФИО1 кредит в размере 334400 рублей, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается стороной истца. 

В соответствии с п.п. 3.2.1 договора возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, осуществляются заемщиком в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора. 

В силу п. 1.2..2.11. «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению платы любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих Условиях, компенсировать банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору. 

Согласно тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами предусмотрена неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) (по потребительским кредитам и нецелевым кредитам) 0,9 % за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день. 

Согласно выписке по счету № №, открытому на имя ФИО1, ФИО1 в период с 14.02.2013 года по 01.02.2016 года перечисляла неравномерно денежные средства на указанный счет в счет погашения кредита и уплате процентов, иногда в размере меньшем, чем было предусмотрено графиком платежей, в связи с чем, банком на просроченные платежи начислялась неустойка, после последнего платежа иных сумм не перечислялось. Всего было перечислено 467160 рублей 07 копеек. 

В соответствии с 3.4.1. кредитного договора клиент вправе досрочно вернуть кредит на условиях и в порядке, предусмотренном кредитным договором. 

Пунктом 2.3.1.1 Общих условий установлено, что досрочное погашение кредита как полное, так и частичное осуществляется только на основании представленного в банк письменного уведомления заемщика, составленного по форме банка. Однако ФИО1 указанное заявление в банк не представлялось, доказательств обратного истцом суду не представлено.

С 01.02.2016 года заемщик прекратила производить платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов, и начисленной неустойки, в результате чего у заемщика образовалась задолженность в размере 350358 рублей, 04 копейки, из которой: 86142 рубля 45 копеек - основной долг; 5545 рублей 41 копейка проценты по кредиту; 258670 рублей 18 копеек неустойка.

Ответчиком договор не расторгнут, банковский счет не закрыт, в связи с наличием задолженности по погашению кредита со стороны истца.

При таких обстоятельствах, основания для признания кредитного договора 

<

***> от 14.01.2013 года исполненным, обязательств по нему прекращенными, отсутствуют.

Указание в иске на то, что за все время действия кредитного договора ФИО1 обязана была перечислить в пользу банка денежные средства в размере 477853 рубля 67 копеек, в то время как фактически было уплачено 467160 рублей 07 копеек, суд не принимает во внимание, поскольку сумма в 477853 рубля 67 копеек соответствует сумме, указанной в графике платежей к кредитному договору, рассчитанной, исходя из исполнения заемщиком условий кредитного договора в срок. В данном же случае исполнение обязательства было просрочено.

Отношения между сторонами по делу проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. При этом односторонний отказ от исполнения кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит (ООО)» о признании договора о предоставлении кредита от 14.01.2013 года частично исполненным – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Миллеровский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Т.М. Арьянова

Мотивированное решение изготовлено 30.10.2017 года.