Дело № 2-27/2020

Мотивированное 

решение

 изготовлено 12 февраля 2020 года.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 февраля 2020 года село Ловозеро

Ловозерский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Костюченко К.А., 

при ведении протокола помощником судьи Куликовой В.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У с т а н о в и л:

Акционерное общество "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ними заключён договор кредитной карты № с лимитом задолженности 70 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО "Тинькофф Банк") в зависимости от даты заключения договора. Заключенный кредитный договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания в тексте полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иная информация по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путём выставления заключительного счета, который подлежал оплате в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед Банком составляет 113 419 рублей 36 копеек, из которых сумма основного долга – 73 940 рублей 45 копеек, сумма процентов – 27 013 рублей 36 копеек, сумма штрафов – 12 465 рублей 55 копеек. Поскольку до настоящего времени задолженность перед Банком не погашена, просит взыскать с ответчика просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 113 419 рублей 36 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 468 рублей 39 копеек.

Представитель истца о дате, месте и времени судебного разбирательства извещён надлежащим образом, в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие, настаивал на удовлетворении исковых требований.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, указал на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие представителя истца. 

Заслушав ответчика, изучив исковое заявление и материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Кодекса).

В соответствии со ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "Заем", если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации).

В силу ст. 809 ГК Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Статья 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее – Закон) предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

По смыслу абз. 2 ст. 30 указанного Закона в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Исходя из буквального толкования вышеприведенных положений закона, к существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Статьями 309, 310 ГК Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из представленных материалов следует, что ФИО1 обратился в АО "Тинькофф Банк" (на основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка изменено с "Тинькофф Кредитные Системы" (закрытое акционерное общество) на акционерное общество "Тинькофф Банк"; ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием) с заявлением-анкетой на заключение с ним договора кредитной карты.

Соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком произведено в рамках требований статей 432, 435 и 438 ГК Российской Федерации, то есть в офертно-акцептной форме.

Согласно п. 1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор о выпуске и обслуживании кредитных карт, включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей Общие Условия, Тарифы, а также Заявление-Анкету. 

В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путём активации Банком Кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. 

Акцептом оферты ФИО1 стали действия Банка по выпуску и активации банковской карты.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что между сторонами был заключён кредитный договор, предусмотренный статьей 819 ГК Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются в соответствии с заявлением о предоставлении банковских услуг и определены Условиями и Тарифами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты.

Представленными доказательствами подтверждено, что истец свои обязательства по договору исполнил в полном объёме.

Пунктами 6.1 Общих условий установлено, что держатель карты должен совершать операции по карте в пределах лимита задолженности с учётом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с установленными тарифами. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (пункт 5.6 условий). 

Согласно пункту 7.3 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. 

Срок уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования, клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 7.4 Общих условий).

Согласно выписке по договору кредитной карты № ответчик воспользовался кредитом, однако свои обязательства по внесению сумм в погашение предоставленного кредита и процентов по нему в установленные договором сроки не исполнял, то есть нарушил обязанности держателя карты, предусмотренные Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты. 

Доказательств обратного ответчиком, как того требуют положения статьи 56 ГПК Российской Федерации, суду не представлено. 

На основании пункта 11.1 Общих условий в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты Банк вправе расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, при этом банк блокирует все карты, выпущенные в рамках Договора и направляет клиенту заключительный счет, в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. 

В соответствии с Тарифами по кредитной карте ТКС Банка (ЗАО) (Продукт Тинькофф Платинум) размер минимального платежа составляет не более 6% от задолженности, но не менее 600 рублей.

Проценты за пользование кредитом установлены в размере 12,9% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств установлена в размере 2,9% годовых плюс 390 рублей, при этом комиссия взимается за каждую операцию получения денежных средств (л.д. 28 оборот). 

В случае своевременной оплаты минимального платежа процентная ставка по кредиту определена в размере 0.12% в день, в случае неоплаты минимального платежа процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 0,20% годовых в день (пункт 10 Тарифов). В соответствии с Тарифами по кредитным картам размер штрафа за неуплату минимального платежа в первый раз составляет 590 рублей, во второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, за третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Истцом в адрес ответчика направлялся заключительный счет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на сумму 113 419 рублей 36 копеек, с даты его выставления начисление комиссий и процентов было приостановлено (л.д. 38). 

Истцом представлен расчёт, согласно которому задолженность заемщика перед Банком по договору кредитной линии № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 113 419 рублей 36 копеек, из которых просроченная задолженность по основному долгу – 73 940 рублей, проценты – 27 013 рублей 36 копеек и комиссии и штрафы – 12 465 рублей 55 копеек.

Расчёт задолженности, представленный истцом, принимается судом, поскольку он составлен исходя из условий кредитного договора, ответчиком не оспорен, доказательств уплаты задолженности по кредитному договору суду не представлено.

Принимая во внимание, что заключение договора кредитной карты являлось добровольным волеизъявлением сторон, при заключении договора ФИО1 был ознакомлен и выразил согласие с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), Тарифами банка, содержащими информацию о процентной ставке по кредиту, штрафах и неустойках, суд приходит к выводу об обоснованности и законности требований истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 73 940 рублей 45 копеек, просроченных процентов в размере 27 013 рублей 36 копеек, а также штрафа в размере 12 465 рублей 55 копеек. 

В то же время, в ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, которое заслуживает внимание по следующим основаниям.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК Российской Федерации).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Поскольку материалами дела установлено, что срок возврата кредита по рассматриваемым правоотношениям определяется датой формирования заключительного счёта (ДД.ММ.ГГГГ), по условиям которого ответчик был обязан погасить задолженность в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета (л.д. 38), а Тарифами банка определён размер ежемесячного платежа (6% от задолженности, но не менее 600 рублей) без конкретной даты его внесения, оснований для определения момента начала течения срока исковой давности отдельно по каждому просроченному платежу суд не усматривает.

В силу п. 2 ст. 200 ГК Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

При таких обстоятельствах течение срока давности для взыскания спорной задолженности по договору займа, в котором срок возврата суммы займа определен моментом востребования, начинается по окончании 30-дневного срока, предусмотренного п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации и в данном случае подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ (30 дней с момента выставления счета на ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3 ст. 204 ГК Российской Федерации).

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Мировым судьёй Оленегорского судебного района Мурманской области, исполнявшим обязанности мирового судьи судебного участка Ловозерского судебного района Мурманской области, ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ОАО "Тинькофф кредитные системы" задолженности по договору о выпуске кредитной карты и использовании кредитной банковской карты Банка № от ДД.ММ.ГГГГ, который впоследствии был отменён определением мирового судьи судебного участка Ловозерского судебного района Мурманской области от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

Таким образом, начавшееся ДД.ММ.ГГГГ течение срока исковой давности было приостановлено в июне 2015 года, когда истец обратился к мировому судье за защитой нарушенного права, и продолжилось после отмены ДД.ММ.ГГГГ судебного приказа. 

Вместе с тем, исковое заявление направлено Банком в суд, согласно оттиску почтового штемпеля на конверте, только ДД.ММ.ГГГГ. При таких обстоятельствах, срок исковой давности, установленный ст. 196 ГК Российской Федерации, истцом пропущен. 

В ходе рассмотрения дела представителем истца доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности не представлено.

Кроме того, по смыслу ст. 205 ГК Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

При таких обстоятельствах, учитывая, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, с требованиями к ответчику Банк обратился с пропуском срока исковой давности, о чём заявлено ответчиком, суд отказывает АО "Тинькофф Банк" в удовлетворении исковых требований к ФИО1 в полном объёме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-197, 199, 98 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 113 419 рублей 36 копеек отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Ловозерский районный суд Мурманской области в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме. 

Председательствующий К.А. Костюченко