Дело № 2-1021/2023

УИД 24RS0041-01-2022-004733-04

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2023 года г.Красноярск 

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе: 

председательствующего судьи Корнийчук Ю.П.,

при секретаре Адамчуке Н.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с требованиями к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, о признании договора страхования незаключенным, взыскании неосновательного обогащения в размере 613190,24 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 93821,41 руб. 

Требования мотивировал тем, что 15.01.2019г. между истцом и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования по страховым рискам: «смерть» и «дожитие», который предполагает получение страхового возмещения при наступлении страховых случаев, а также дополнительного инвестиционного дохода. Срок договора страхования определен до 2039 года.

Указывает, что стороны не пришли к соглашению относительно существенного условия Договора - размера страховой суммы, поскольку не был определен размер дополнительного инвестиционного дохода.

Также указывает, что исполнение договора страхования создает угрозу для значительных финансовых потерь истца, поскольку в случае отсутствия доходов от инвестиционной деятельности ответчика, истец понесет существенные убытки. По условиям Договора страхования, размер страховой премии за 20 лет суммарно составит 3 065 951.20 рубль (38324.39*80, где 38324,39 - размер ежеквартальной страховой премии, а 80 - количество кварталов). При этом размер страхового возмещения в случае дожития истца в 2039 году составит всего 3000000 рублей. Однако за весь период страхования (20 лет) истец понесет значительные убытки, связанные с инфляцией рубля, поскольку не сможет распоряжаться денежными средствами, переданными ответчику в качестве страховой премии.

На направленную в адрес ответчика претензию, последний не отреагировал. 

В судебное заседание истец, представитель ответчика не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом. От представителя истца ФИО2 поступило письменное заявление о рассмотрении дела без участия стороны ситца, в котором указывает, что о рассмотрении дела в порядке заочного производства истец не возражает. 

На основании положений ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие стороны ответчика в порядке заочного производства, против чего сторона истца не возражает. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Положениями ст.1102 ГК РФ предусмотрено, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено и не оспорено сторонами, что 15.01.2019г. между истцом и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования, срок действия которого определен с 00 часов 00 минут 30.01.2019г. по 23 часа 59 минут 29.01.2039 г., выдан страховой полис ВМР1 №0000131819 от 15.01.2019г.

Условиями договора было определено, что застрахованным лицом является страхователь ФИО1, установлены страховые случаи: рискам: «смерть» и «дожитие».

Страховая премия составила в общем размере 38324,39 руб. и подлежала уплате ежеквартально, первый взнос- до 30.01.2019г., очередные страховые взносы- до 30.01, 30.04.,30.10 каждого года страхования. 

Страховая сумма определена в размере 3000000 руб. 

Согласно приложению 1 к Страховому полису, являющемуся неотъемлемой частью договора, при досрочном прекращении договора страхования, определены гарантированные выкупные суммы.

05.12.2022 года истцом ответчиком получена претензия с требованием о выплате неосновательного обогащения и процентов по ст. 395 ГК РФ, которая оставлена без удовлетворения.

Разрешая требования истца о признании договора страхования незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, суд, проанализировав нормы материального права, регулирующие спорные отношения, и представленные в дело доказательства, приходит к следующему. 

Как следует из текста страхового полиса, страхователь ознакомлен, в том числе с порядком расчета выкупной суммы и начислением дополнительного инвестиционного дохода (в том числе случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться). 

Согласно п. 9.1 Правил страхования, утвержденных 18.08.2016г., по итогам инвестиционной деятельности за каждый календарный год Страховщик объявляет фактическую инвестиционную (нетто) норму доходности.

Дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования определяется Страховщиком как результат размещения средств страховых резервов, относящихся к Договору страхования, полученный за счет превышения объявленной нормы доходности над гарантированной по Договору страхования нормой доходности. Для целей начисления дополнительного инвестиционного дохода принимается во внимание суммарная величина математического резерва и резерва бонусов, сформированных по Договору страхования на начало соответствующего календарного года, за минусом задолженности Страхователя перед Страховщиком. 

Дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования первый раз начисляется на конец года вступления Договора страхования в силу, пропорционально количеству дней, в течение которых Договор страхования действовал в этом календарном году.

При досрочном прекращении (расторжении) Договора страхования Страховщик не производит начисление дополнительного инвестиционного дохода за календарный год, окончившийся после даты досрочного прекращения, и не производит начисление дополнительного инвестиционного дохода, если на дату досрочного прекращения Договора страхования фактическая инвестиционная доходность за календарный год, предшествующий дате досрочного прекращения, не была объявлена.

Дополнительный инвестиционный доход для целей определения размера страховой выплаты рассчитывается по состоянию на одну из следующих дат: в случае наступления страхового случая по страховому риску «дожитие» (программа страхования «дожитие с возвратом взносов в случае смерти» или программа страхования «смешанное страхование жизни») - на дату окончания срока страхования; в случае наступления страхового случая по страховому риску «смерть» (программа страхования «дожитие с возвратом взносов в случае смерти») - на дату наступления страхового случая; в случае досрочного прекращения Договора страхования - на дату досрочного прекращения Договора страхования.

Дополнительный инвестиционный доход для целей расчета выкупной суммы определяется Страховщиком в размере по состоянию на дату досрочного прекращения Договора страхования.

Дополнительный инвестиционный доход (если полагается) выплачивается Страховщиком: при наступлении страхового случая по страховому риску «дожитие» (программа страхования «дожитие с возвратом взносов в случае смерти» или программа страхования «смешанное страхование жизни») или «смерть» (программа страхования «дожитие с возвратом взносов в случае смерти» или программа страхования «смешанное страхование жизни») - в составе страховой выплаты; в случае досрочного прекращения Договора страхования - в составе выкупной суммы.

Вместе с тем, вышеуказанные Правила и условия договора страхования не содержат сведений об объектах инвестирования денежных средств по договору страхования жизни, размере дополнительного инвестиционного дохода, в связи с чем суд полагает, что стороны не пришли к соглашению относительно существенного условия Договора - размера дополнительного инвестиционного дохода, в связи с чем, полагает подлежащими удовлетворению требование о признании договора страхования незаключенным.

Согласно представленных чеков по операции, по состоянию на 22.09.2022г. истец заплатил 16 платежей страховой премии во 38324,39 руб. каждый, в общем размере 613190,24 руб. 

Поскольку заключенный между сторонами договор страхования признан судом незаключённым, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию полученная им в качестве неосновательного обогащения сумма в размере 613190,24 руб.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами суд, проанализировав нормы материального права, регулирующие спорные отношения и представленные в дело доказательства, приходит к следующему. 

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Принимая во внимание, в выплате неосновательного обогащения истцу было отказано, истец рассчитал проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15.01.2019г. (адата заключения договора) - 29.11.2022г. (да а направления претензии) исходя из размера внесенных ежеквартальной страховых сумму, в общем размере 93821,41 руб. 

С приставленным истцом расчетом суд седлается и считает подлежащими удовлетворению требований о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в заявленном размере. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198,233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами– удовлетворить. 

Признать договор страхования от 15.01.2019г., заключённый между ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», страховой полис страховой полис ВМР1 №0000131819 от 15.01.2019г., - незаключённым. 

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 сумму неосновательного обогащения в размере 613190,24 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 93821,41руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Копия верна

Председательствующий Корнийчук Ю.П.

Мотивированное решение изготовлено 19.09.2023 года.