Дело № 2-2679/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи: Омаровой А.С.,

при секретаре: Перепелицыной К.Ю.,

с участием представителя ответчика ФИО1 - ФИО2,

13 июня 2019 года в городе Волжском рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указав, что "."..г. между АО «Связной Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № 

<

...>, с лимитом задолженности 100 000 рублей. Ответчик принял на себя обязательства уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии, штрафы, и в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик не исполнил взятые на себя обязательства, в результате чего образовалась задолженность в размере 153 294 рубля 76 копеек за период с "."..г. по "."..г.. 

"."..г. по договору цессии АО «Связной Банк» уступило ООО «Феникс» права требования к ответчику. 

Требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику "."..г., которое ответчиком в добровольном порядке удовлетворено не было.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность за период с "."..г. по "."..г. включительно в размере 153 294 рубля 76 копеек, из них: 129 015 рублей 24 копейки - основной долг, 16 996 рублей 52 копейки - проценты на непросроченный основной долг, 1 483 рубля – комиссия, 5 800 рублей - штрафы, а также просят взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 265 рублей 90 копеек.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества. В представленных по запросу суда пояснениях указал, что представить реестр почтовых отправлений, подтверждающих направление ответчику заключительного счета, не может.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена в установленном порядке, доверила представление своих интересов ФИО3

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении требований в полном объеме, ввиду их предъявления за пределами срока исковой давности, который просил применить к требованиям истца. Указывая, что требование о полном погашении задолженности направлено ответчику "."..г., сроком оплаты 30 дней, т.е. до "."..г., следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с "."..г., который истек "."..г.. 

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает необходимым в удовлетворении заявленных исковых требованиях отказать по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения возникающие из договоров займа.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных ЦБ РФ 24 декабря 2004 года № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

В соответствии с п. 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", действовавшим на дату заключения Договора кредитной карты между сторонами – 16 мая 2012 года, в случаях, когда договором на предоставление (размещение) денежных средств не установлен срок возврата клиентом - заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия / события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом - заемщиком в порядке, определенном настоящим пунктом, в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком - кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором.

Порядок и форма официального востребования банком - кредитором возврата клиентом - заемщиком суммы предоставленных (размещенных) денежных средств определяются в соответствующем договоре на предоставление (размещение) денежных средств на условии "до востребования". 

В частности, в этих целях может быть использовано сообщение банка - кредитора, передаваемое клиенту - заемщику средствами курьерской службы, по почте или специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами соглашения и устраняющими возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) востребования исполнения клиентом - заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга по соответствующему договору.

Из указанных правовых норм в их взаимосвязи следует, что в Договоре кредитной карты, стороны могут предусмотреть срок возврата кредита моментом востребования, и возврат суммы долга по общему правилу должен быть произведен клиентом - заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком - кредитором официального требования об этом. 

В судебном заседании установлено, что "."..г. между АО «Связной Банк» и ФИО1 ФВ. был заключен договор кредитной карты № 

<

...>, с расходным лимитом 100 000 рублей. 

Указанный договор заключен в акцептно-офертном порядке, неотъемлемым частями договора является Заявление-анкета Клиента, Тарифы Банка, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

Как следует из подписанного ФИО1 заявления-анкеты, она согласилась с тем, что акцептом предложения и, соответственно, заключением Договора кредитной карты будут являться действия Банка по активации кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. 

Ответчик кредитную карту получила, активировал ее, предоставленными кредитными средствами воспользовался, что подтверждается выпиской по счету, согласно которой ответчик ФИО1 совершала расходные операции по карте (покупки) и осуществляла снятие наличных денежных средств. 

Из анализа условий заявления и анкеты заемщика суд приходит к выводу, что ответчик предложила заключать с ней договор поименованный как «Договор СКС»

Согласно разделу 1 Общих условий Договор СКС – состоит из Общих условий, Тарифов и Заявления на выпуск карты.

Согласно п. 4.1.1 Общих условий в соответствии с Договором СКС Банк обязуется открыть Клиенту СКС в указной Клиентом валюте, выдать Карту, принимать и зачислять в полном объеме денежные средства поступающие на СКС, проводить иные операции, предусмотренные действующим законодательством.

Согласно разделу 1 Общих условий Задолженность – сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом, в сроки, установленные Договором СКС, включающая в себя сумму основного долга в полном объеме, начисленные проценты, комиссии и иные платежи. 

Как предусмотрено п. 5.16 Общих условий, в случае нарушения Клиентом срока, установленного для уплаты Минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения Задолженности по договору в полном объеме. При этом Банк направляет Клиенту официальное требование о досрочном погашении Задолженности не позднее 30 дней со дня предъявления вышеуказанного требования. 

Банк направляет Клиенту требование о досрочном погашении Задолженности и расторжении договора через отделения почтовой связи путем направления письма. Письмо считается предъявленным Банком и полученным Клиентом по истечении 10 дней с даты направления по адресу Клиента. За неполучение и/или несвоевременное получение письма Банк ответственности не несет.

Согласно п. 5.18 Общих условий, за несвоевременное погашение задолженности Банк вправе взимать неустойку, если по истечению 5, 35, 65 дней просроченная задолженность остается не погашенной. 

Следовательно, срок добровольного удовлетворения требования кредитора, предоставленного для погашения всей просроченной задолженности составляет 5 дней со дня получения требования.

Таким образом, условиями заключенного Банком и ответчиком договора, предусмотрен срок возврата задолженности моментом востребования, при котором Банк направляет клиенту требование о досрочном погашении задолженности, которое должно быть направлено не позднее 30 дней со дня его предъявления, и которое считается доставленным не позднее 10 дней с даты направления, и которое должно быть исполнено клиентом не позднее 5 дней со дня получения требования о досрочном погашении задолженности. 

Как следует из материалов дела размер задолженность по договору составил 153 294 рубля 76 копеек, из которой: 129 015 рублей 24 копейки - основной долг, 16 996 рублей 52 копейки - проценты на непросроченный основной долг, 1 483 рубля – комиссия, 5 800 рублей - штрафы.

Из содержания иска следует, что требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику "."..г., в день заключения договора цессии между истцом и Банком.

Из представленного расчета задолженности от "."..г., следует, что последний платеж ответчик произвел "."..г., последнюю услугу по снятию наличных денежных средств ответчик получил "."..г., с определением размер задолженности - 133187,26 руб., за период с 03 апреля по "."..г. размер задолженности увеличился, вследствие начисления процентов, штрафных санкций и комиссий, и составил 153 294,76 руб., т.е. сумму заявленных истцом требований.

Таким образом истец указывая, что спорная задолженность образовалась в период с "."..г. по "."..г., не учел того, что размер спорной задолженности образовался на "."..г., и с указанного срока Банк (правопредшественник истца) никаких иных начислений не производил.

Согласно п. 5.23 Общих условий, в случае предъявления Банком клиенту требования о досрочном погашении задолженности, Банк вправе приостановить начисление процентов на просроченный основной долг.

Из выписки по счету следует, что "."..г. произведен перенос суммы долга согласно Требованию от "."..г. досрочного возврата кредита. 

При определении дня от которого следует исчислять течение срока исковой давности суд исходит из того, что именно на истца и его правопредшественника возложена обязанность направить официальное требование о возврате суммы долга таким способом, чтобы исключить возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) востребования исполнения клиентом - заемщиком своих обязательств.

Ненадлежащее исполнение кредитором, оказывающим финансовую услугу заемщику потребителю, обязательств по фиксации даты предъявления (отправки) официального требования о возврате суммы долга, не должно умолять права и законные интересы заемщика, исходя из чего днем направления требования о досрочном возврате кредита является "."..г., что прямо следует из выписки по счету, в которой Банк фиксировал все операции по счету заемщика, и дату формирования (предъявления) требования о досрочном возврате кредита. 

Исходя из даты предъявления заемщику официального требование о досрочном погашении Задолженности – "."..г., которое подлежало почтовому направлению не позднее 30 дней с даты его предъявления, т.е. не позднее "."..г., и считается доставленным не позднее 10 дней со дня его направления, т.е. не позднее "."..г., с учетом 5 дневного срока для его добровольного удовлетворения, заемщик должен был исполнить свои обязательства не позднее "."..г., следовательно со следующего дня "."..г. подлежит исчислению срок исковой давности, который начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения требования кредитора.

Банк, предъявив соответствующее требования, с учетом регламентированных сроков его направления и сроков его добровольного удовлетворения, определил окончательный размер задолженности на "."..г., что соответствует п. 5.23 Общих условий, которым предусмотрено право Банка, в случае предъявления клиенту требования о досрочном погашении задолженности, приостановить начисление процентов на просроченный основной долг. 

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности к требованиям истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства ( абз 2 ч. 2 ст. 200 ГК РФ).

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Исходя из установленных судом обстоятельств, имеющих юридически важное значение, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности в размере 153 294 рубля 76 копеек истек "."..г..

Между тем, ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности договору в размере 153 294 рубля 76 копеек лишь "."..г., что следует из штемпеля на почтовом конверте. 

Не является основанием для признания срока исковой давности не пропущенным факт обращения истца с заявлением о выдачи судебного приказа. 

Как установлено судом с заявлением о выдачи судебного приказа истец обратился "."..г., т.е. за пределами срока исковой давности, что следует из определения об отмене судебного приказа от "."..г.. 

В силу ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку судом установлен, что срок исковой давности к моменту обращения с настоящим иском и с заявлением о выдачи судебного приказа истцом пропущен, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Как предусмотрено ст. 205 Гражданского кодекса РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Истец не ходатайствовал о восстановлении срока исковой давности, несмотря на направление в его адрес заявления ответчика о применении срока исковой давности к предъявленным требованиям. 

Как разъяснено в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Поскольку истец является юридическим лицом его требования, связаны с осуществлением им предпринимательской деятельности, то срок исковой давности не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Истец действуя добросовестно и разумно имел безусловную возможность на своевременное обращение в суд с настоящим иском.

Однако, что при первоначальном обращении с заявлением о вынесении судебного приказа, который был предъявлен истцом – "."..г., т.е. за пределами срока исковой давности, так и при предъявлении настоящего иска, направленного в суд "."..г., истцом пропущен срок исковой давности, который истек "."..г..

Указание в иске на предъявление требования о досрочном погашении задолженности – "."..г., суд находит несостоятельным, поскольку это опровергается выпиской по счету заемщика, из которой прямо следует дата формирования и предъявления требования о досрочной возврате долга – "."..г..

Предъявление Банком требования о досрочном погашении задолженности свидетельствует о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку все действия совершенные правопредшественником обязательны для его преемника, и перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Доводы истца о том, что ответчику было известно о наличии заложенности, поскольку им был отменен судебный приказ суд находит несостоятельным к удовлетворению иска и признании срока исковой давности непропущенным, поскольку, о чем указано выше, с заявлением о вынесении судебного приказа, истец обратился уже за пределами срока исковой давности, который применяется судом по заявлению ответчика при разрешении требований истца в исковом порядке. 

Поскольку ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, иск предъявлен по истечении установленного законом срока, при этом уважительные причины для его восстановления отсутствуют, данное обстоятельство в силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного требования истца о взыскании в его пользу задолженности в размере 153 294 рубля 76 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 265 рублей 90 копеек не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № 

<

...> от "."..г. в размере 153 294 рубля 76 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 265 рублей 90 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: 

Справка: мотивированное решение изготовлено "."..г..

Судья: