Дело №2-2112/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2019 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Бахарева Н.Н., 

при секретаре Туктаровой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании недоплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании недоплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда. 

Иск обоснован тем, между ним (страхователем) и СК «ВТБ Страхование» (страховщик) был заключен договор страхования № № в рамках договора кредитования ПАО «Банк ВТБ» по программе «Лайф+».

Полис полностью оплачен в размере страховой премии 118 681 руб.

Страховыми рисками данной программы заявлено: травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность, смерть. Страховая сумма 1318681 руб.

Договор действующий, срок действия договора до 19.09.2023 года.

05.01.2019 с истцом произошел страховой случай- перелом носа, который был зафиксирован в тот же день Ульяновской областной клинической больницей. Истцу было проведено полное обследование носа с применением рентгенографии носа. Врачом был поставлен диагноз 

<

данные изъяты>, на руки была выдана справка №6173 с указанным диагнозом. На следующий день истцом, в соответствии с условиями договора страхования был сделан звонок на горячую линию СК «ВТБ Страхование», где ему были разъяснены дальнейшие действия для урегулирования данного страхового события. Таким образом, он в первый рабочий день 09.01.2019 обратился в Банк ВТБ на ул. Гончарова, д. 33/2, где брал кредит и было осуществлено страхование жизни и здоровья, предоставил все необходимые документы по страховому случаю, которые Банк электронно пересылал в страховую компанию.

По истечении месяца после предъявления полного пакета документов выплата страховой компанией так и не была произведена.

Им в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» была направлена претензия о выплате страховой суммы 16.03.2019, после чего, СК «ВТБ Страхование», признав наличие вины, перечислило ему сумму в размере 26373,62 руб. 21.03.2019 года. Но с указанной суммой возмещения он не согласен, поскольку в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней СК «ВТБ Страхование» (прилагаются), размещенных на официальном сайте компании, действующих на момент свершения страхового случая по коду S02.2 «Перелом костей носа» полагается размер страховой выплаты- 5 % от страховой суммы.

Страхования компания выплатила только 2% от страховой суммы по новым Правилам, которые введены в действие только 21.01.2019 (страховой случай произошел 05.01.2019, заявление в страховую было подано 09.01.2019, обе эти даты до вступления в силу новых правил). 

Просил взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 39560 руб. 43 коп.; компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.; штраф в размере 50 процентов от присужденной истцу суммы. 

В судебном заседании истец и его представитель на иске настаивали. Привели доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении. Представитель истца также указал, что ответчиком представлены правила страхования по программе «Лайф +», указано, что данные правила действовали на момент заключения договора страхования с истцом, однако, достоверность данного утверждения проверить невозможно, в связи с отсутствием на правилах срока их действия, который утверждается приказом высшего должностного лица, так же сам приказ в материалы дела не приобщен.

В момент заключения договора правила страхования истцу не были выданы, указав, что их он может посмотреть на официальном сайте. Все Правила, размещенные на официальном сайте 

<

данные изъяты> являются публичной офертой.

Поскольку на момент свершения страхового случая действовали Правила добровольного страхования от несчастного случая и болезней от 08.06.2009 №121-од срок действия 10.06.2009 по 21.02.2018, т.к. следующие правила вступили в действие 21.01.2019 после свершения страхового случая, поскольку никаких иных Правил на данном официальном сайте по добровольному страхованию жизни и здоровья не размещено, считают верным применение указанных правил, в соответствии с таблицей страховых выплат в размере 5 % от страховой суммы. Правила по программе «Лайф +» находятся на сайте Банка либо в самом банке ВТБ 24 и ООО СК « ВТБ Страхование» к ним отношения не имеет.

Представитель ответчика в судебном заседании не присутствовал, в отзыве на иск указал, между истцом и ответчиком заключен договор №12957762500180982380 Программа страхования Финансовый резерв Программа «Лайф +», заключенного на особых условиях по страховому продукту «Финансовый резерв», которые являются неотъемлемой частью договора в силу ст. 943 ГК РФ. Согласно разделу 4 Правил Программа «Лайф+» включает следующие риски: смерть в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; госпитализация в результате НС и Б; травма.

Согласно п. 10.3 Правил: при наступлении страхового случая «травма» страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложению № 1 к Условиям.

Согласно п. 10.8. Страховщик осуществляет расчет суммы страхового возмещения, подписывает страховой акт и производит выплату страхового возмещения в течение 30 календарных дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, в соответствии с п. 9 Условий.

После предоставления Истцом всего комплекта документом в подтверждающего события из медицинского учреждения в соответствии с Правилами была произведена выплата. Страховая выплата рассчитывается Страховщиком в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая, в которой за повреждение по коду МКБ предусмотрена выплата в размере: 

<

данные изъяты> - Размер страховой выплаты (в % от страховой суммы) «2» что составит 26372,60 руб.

Так же истцом не предоставлено никаких доказательств для взыскания с ответчика морального вреда.

Представитель третьего лица банка ВТБ (ПАО), в судебном заседании не присутствовал, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд определил, рассмотреть дело при данной явке. 

Выслушав истца, изучив материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующему. 

Статья 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) устанавливает осуществление правосудия по гражданским делам на основе состязательности и равноправия сторон.

В развитие данного принципа гражданского судопроизводства статья 56 ГПК РФ возлагает на каждую сторону обязанность доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Статьей 943 ГК РФ указано на то, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно абз.1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что 19.09.2018 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по которому заемщику предоставлен кредит на срок 60 мес. в сумме 1318681 руб.

В этот же день истец подал заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв»: «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», что сторонами не отрицалось. 

ФИО1 был выдан полис Финансовый резерв №№ от 19.09.2018 (программа «Лайф+»).

Страховая премия составила 118681 руб. Срок страхования - с 20.09.2018 по 19.09.2023.

Как следует из содержания Полиса приложением (неотъемлемой частью полиса) является приложение №1-Особые условия по страховому продукту «Финансовый резерв».

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма. ( п. 4.4.1.1, п. 4.4.1.2, п. 4.4.1.3, п. 4.4.1.4).

05.01.2019 ФИО1 обратился в ГУЗ «Ульяновская областная клиническая больница» за оказанием ему медицинской помощи. Согласно медицинской справки и медицинской карты истцу был поставлен диагноз: закрытый перелом костей носа со смещением по коду МКБ S02.2. 

Обратившись к ответчику с ответствующим заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, ПАО Страховая компания «ВТБ Страхование» произвела ФИО1 выплату в сумме 26373 руб.62 коп. 21.03.2019, что подтверждается платежным поручением № 68493 от 21.03.2019.

Страховая выплата была рассчитана Страховщиком в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая, в которой указано, что за повреждение по коду МКБ предусмотрена выплата в размере 2 % от страховой суммы, что составит 26372,60 руб. (1318681*2%).

Учитывая, что страховое возмещение было выплачено истцу в установленном Особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» размере, свои обязательства ПАО Страховая компания «ВТБ Страхование» перед ФИО1 исполнило в полном объеме.

Заявляя требования о взыскании недоплаты страхового возмещения, истец указывает на то, что правилами страхования от несчастных случаев и болезней ПАО СК «ВТБ Страхование», размещенных на официальном сайте компании, действующими на момент свершения страхового случая по коду S02.2 

<

данные изъяты>» полагается размер страховой выплаты- 5 % от страховой суммы. Вместе с тем, указанные доводы истца являются несостоятельными, поскольку применению подлежат непосредственно те Правила страхования, которые были выбраны сторонами при заключении договора страхования.

Как уже было указано, из содержания договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, следует, что приложением (неотъемлемой частью полиса) является приложение №1-Особые условия по страховому продукту «Финансовый резерв».

Своей подписью в договоре истец также подтвердил, что с Условиями страхования он ознакомлен и согласен. Экземпляр особых условий на руки получил. 

Таким образом, до истца была доведена вся информация об условиях страхования. Кроме того, истец не отрицал, что указанные правила размещены и на сайте Банка ВТБ (ПАО), с которым был заключен кредитный договор и через которого был заключен договор страхования, то есть находятся в свободном доступе. 

При таких обстоятельствах оснований для взыскания недоплаты страхового возмещения в сумме 39560 руб. 43 коп. с ответчика не имеется. Ответчиком истцу была выплачена полная страховая сумма, которую стороны в соответствии с принципом свободы договора, предусмотренным ст. 421 ГК РФ, определили на день наступления страхового случая.

Поскольку судом не установлено нарушения прав истца, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании денежных средств, а также вытекающих из данного - требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа не имеется, в иске надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12,56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании недоплаты страхового возмещения в сумме 39560 рублей 43 копеек, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, штрафа- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме. 

Судья Н.Н. Бахарева