дело № 2-463/2020

УИД № 24RS0054-01-2020-000276-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2020 года город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Аббазовой А.В.,

при секретаре Кожановой Ю.А.,

представителя ответчика ФИО1 - адвоката Октябрьской районной коллегии адвокатов г. Красноярска Луковниковой Н.П. (по назначению суда),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 10.05.2012 ФИО1 заключила кредитный договор с ЗАО КБ «Кедр» в сумме 90000 рублей на срок 60 месяцев под 18% годовых. Кредитному договору присвоен № Ответчик денежную сумму получил и обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные договором. Данные обстоятельства подтверждаются кредитным договором, выпиской из лицевого счета, расходным кассовым ордером, срочным обязательством. Ответчик надлежащим образом свои обязательства не исполняет, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме не оплачивает, существенно нарушая тем самым условия кредитного договора. В соответствии с кредитным договором размер неустойки составляет 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. Истцом в адрес ответчика направлено требование о расторжении кредитного договора, уведомление о состоявшейся уступке права требования, которым предложено погасить задолженность по кредитному договору, а также начисленных на дату возврата процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, однако до настоящего времени указанное требование ответчиком не исполнено. Задолженность ответчика по кредитному договору на 14.02.2020 составляет 111742 рубля 10 копеек, из них: основной долг 18000 рублей, задолженность по процентам 11153 рубля 18 копеек, неустойка на основной долг 80730 рублей, неустойка на проценты 1858 рублей 92 копейки. 27.03.2014 ЗАО КБ «Кедр» сменил организационно-правовую форму на открытое акционерное общество КБ «Кедр» на основании своего заявления. В соответствии с договором о присоединении от 26.04.2016 и решением единственного акционера ПАО КБ «Кедр» от 08.04.2016 банк реорганизован в форме присоединения к ПАО «Бинбанк». 30.08.2017 между ПАО «БИНБАНК» и ООО «КФ МДМ» заключен договор уступки права требования (цессии) № УББ_16/1.17.9, согласно условий которого права и обязанности кредитора по кредитному договору от 10.05.2012 переданы ООО «КФ МДМ». 10.12.2018 между ООО «КФ МДМ» и ООО Коллекторское агентство «21 век» заключен договор уступки права требования (цессии) №УКФ_16/1.18.2, согласно условий которого права и обязанности кредитора по кредитному договору от 10.05.2012 переданы ООО Коллекторское агентство «21 век». 11.01.2019 между Коллекторское агентство «21 век» и ООО «Корпорация 21 век» заключен договор уступки права требования (цессии) 

<

***>, согласно условий которого права и обязанности кредитора по кредитному договору от 10.05.2012 переданы ООО «Корпорация 21 век». 15.01.2019 между «Корпорация 21 век» и ФИО2 заключен договор уступки права требования (цессии) 

<

***>, согласно условий которого права и обязанности кредитора по кредитному договору от 10.05.2012 переданы ФИО2 Ссылаясь на статьи 309, 395, 432, 450-452, 384, 807, 809, 810, 819 ГК РФ, истец просит расторгнуть кредитный договор от 10.05.2012, заключенный между ЗАО КБ «Кедр» и ФИО1, взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму основного долга в размере 18000 рублей, сумму процентов на сумму основного долга из расчета 18% годовых, за период с 11.05.2012 по 14.02.2020 в размере 11153 рубля 18 копеек, сумму процентов на сумму основного долга из расчета 18% годовых, начиная с 15.02.2020 по день фактического возврата суммы задолженности, сумму неустойки на сумму основного долга за период с 31.08.2017 по 14.02.2020 в размере 80730 рублей, сумму неустойки на сумму основного долга из расчета 0,5% в день, начиная с 15.02.2020 по день фактического возврата суммы задолженности, сумму неустойки на сумму процентов за период с 31.08.2017 по 14.02.2020 в размере 1858 рублей 92 копейки, сумму неустойки на сумм у процентов из расчета 0,5% в день, начиная с 15.02.2020 по день фактического возврата суммы задолженности, а также судебные расходы по оплате за составление искового заявления в размере 5000 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство истца о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена по адресу последнего известного места жительства согласно статьи 119 ГПК РФ и материалов дела. 

Представитель ответчика - адвокат Луковникова Н.П. (по назначению суда) в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, полагая, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется, поскольку истец является лицом, не обладающим правом требования задолженности с ФИО1 

Представители третьих лиц ПАО Банк «ФК «Открытие», ООО КФ «МДМ», ООО «Коллекторское агентство «21 век», ООО «Корпорация 21 век» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств, заявлений не представили. 

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие истца, ответчика, представителей третьих лиц.

Исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Согласно статьи 30 Федерального закона Российской Федерации № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

На основании статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. 

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной, 2) в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (пункт 2 статьи 450 ГК РФ). 

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

Судом установлено, что 10.05.2012 между ЗАО КБ «КЕДР» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен потребительский кредит в размере 90000 рублей на срок до 10 мая 2017 года под 18% годовых. Указанное обстоятельство подтверждается кредитным договором, состоящим из индивидуальных и общих условий.

Согласно пункта 2.3 кредитного договора № от 10.05.2012, датой предоставления кредита является дата получения кредита наличными денежными средствами (в случае предоставления кредита наличными денежными средствами через кассу банка), либо дата зачисления денежных средств на банковский счет заемщика.

Согласно пунктов 2.6, 2.7 кредитного договора № 10.05.2012, погашение кредита и уплата начисленных процентов производится ежемесячно не позднее 15 числа каждого календарного месяца, начиная с июня 2012 года, в установленных договором суммах. 

ФИО1 при заключении и подписании кредитного договора была ознакомлена с условиями кредитного договора, а также с тем, что обязательства заемщика считаются полностью исполненными после возврата предоставленных денежных средств в полном объеме и исполнения всех других возникших в рамках настоящего договора денежных обязательств, в том числе по уплате начисленных банком процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Зачисление банком денежных средств в размере 90000 рублей на банковский счет №, открытый на имя ФИО1, подтверждается расходным кассовым ордером № от 10.05.2012.

27.03.2014 ЗАО КБ «КЕДР» сменил организационно-правовую форму на ОАО КБ «КЕДР». 06.10.2015 ОАО КБ «КЕДР» сменил организационно-правовую форму на ПАО КБ «КЕДР».

На основании решения единственного акционера ПАО КБ «КЕДР» от 08.04.2016 и договора о присоединении от 26.04.2016, банк был реорганизован в форме присоединения к ПАО «БИНБАНК».

Согласно выписке из лицевого счета от 13.03.2019, ФИО1 обязательства по договору кредитования надлежащим образом не исполняла, платежи вносила несвоевременно, последний платеж в счет погашения задолженности внесла в мае 2016 года. 

Доказательств оплаты задолженности по договору кредитования ФИО1 суду не представлено.

Суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору на протяжении длительного времени. Ввиду невнесения заемщиком средств для погашения кредита и процентов за пользование им у ответчика ФИО1 образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам.

30.08.2017 между ПАО «БИНБАНК» (цедент) и ООО «КФ МДМ» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам № УББ_16/1.17.9, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным с должниками цедентом, в полном объеме, указанном в Кратком реестре уступаемых прав требования на момент перехода прав, и на тех условиях, которые будут существовать к моменту перехода прав требования, в том числе права на неуплаченные комиссии, проценты и штрафные санкции, права требования возмещения расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления/заявления о вынесении судебного приказа, а также на иные виды задолженности - при наличии, в рамках соответствующего кредитного договора, включая права из судебных актов, вынесенных по требованиям, вытекающим из данных кредитных договоров.

Согласно выписке из реестра к договору уступки прав требования (цессии) № УББ_16/1.17.9 от 30.08.2017, права требования по кредитному договору №, заключенному с ФИО1, переданы по договору уступки прав требования в объеме 21190,77 рублей. 

10.12.2018 между ООО «КФ МДМ» (цедент) и ООО Коллекторское агентство «21 век» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам № УКФ_16/1.18.2, по условиям которого, цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным с должниками цедентом, в полном объеме, указанном в Кратком реестре уступаемых прав требования на момент перехода прав, и на тех условиях, которые будут существовать к моменту перехода прав требования, в том числе права на неуплаченные комиссии, проценты и штрафные санкции, права требования возмещения расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления/заявления о вынесении судебного приказа, а также на иные виды задолженности - при наличии, в рамках соответствующего кредитного договора, включая права из судебных актов, вынесенных по требованиям, вытекающим из данных кредитных договоров. Данное обстоятельство подтверждено также актом уступки прав требования к договору уступки прав требования по кредитным договорам № УКФ_16/1.18.2 от 10.12.2018 и платежным поручением от 12.12.2018 № 16.

Согласно выписке из реестра к договору уступки прав требования (цессии) № УКФ_16/1.18.2 от 10.12.2018, права требования по договору №, заключенному с ФИО1, переданы по договору уступки прав требования в объеме 21190 рублей 77 копеек.

11.01.2019 между ООО Коллекторское агентство «21 век» (цедент) и ООО «Корпорация 21 век» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам 

<

***>, по условиям которого, цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным с должниками цедентом, в полном объеме, указанном в реестре уступаемых прав требования на момент перехода прав, и на тех условиях, которые будут существовать к моменту перехода прав требования, в том числе права на неуплаченные комиссии, проценты и штрафные санкции, права требования возмещения расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления/заявления о вынесении судебного приказа, а также на иные виды задолженности - при наличии, в рамках соответствующего кредитного договора, включая права из судебных актов, вынесенных по требованиям, вытекающим из данных кредитных договоров. 

Согласно выписке из реестра к договору уступки прав требования (цессии) 

<

***> от 11.01.2019, права требования по договору №, заключенному с ФИО1, переданы по договору уступки прав требования в объеме 21190 рублей 77 копеек.

15.01.2019 между ООО « Корпорация 21 век» (цедент) и ФИО2 (цессионарий) заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам 

<

***>, по условиям которого, цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным с должниками цедентом, или права требования по которым уступлены цеденту в полном объеме, указанном в реестре уступаемых прав требования на момент перехода прав, и на тех условиях, которые будут существовать к моменту перехода прав требования, в том числе права на неуплаченные комиссии, проценты и штрафные санкции, права требования возмещения расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления/заявления о вынесении судебного приказа, а также на иные виды задолженности- при наличии, в рамках соответствующего кредитного договора, включая права из судебных актов, вынесенных по требованиям, вытекающим из данных кредитных договоров. 

В соответствии с выпиской из реестра к договору уступки прав требования (цессии) 

<

***> от 15.01.2019, права требования по договору кредитования № 3187, заключенному с ФИО1, переданы по договору уступки прав требования в объеме 21190 рублей 77 копеек.

Истцом в адрес ФИО1 было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования, претензионное требовании о погашении задолженности, требование о расторжении кредитного договора, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от 24.01.2020. 

Согласно расчету суммы задолженности, составленному истцом ФИО2, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 14.02.2020 составила 111742 рубля 10 копеек, из которых: 18000 рублей - задолженность по основному долгу; 11153 рубля 18 копеек - задолженность по процентам; 80730 рублей 42 копейки - неустойка по основному долгу; 1858 рублей 92 копейки - неустойка по процентам.

Однако, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца, принимая во внимание следующее. 

В соответствии со статьями 1, 8 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (пункт 1 статьи 384 ГК РФ). 

В силу пункта 1 статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

При этом, из разъяснений, содержащихся в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Указанная правовая позиция актуальна для кредитных договоров, заключенных с гражданами как потребителями соответствующих финансовых услуг до 01.07.2014, то есть даты вступления в силу Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которым установлено, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (часть 2 статьи 12).

Таким образом, суд приходит к выводу, что по смыслу приведенных статей и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, до 01.07.2014 возможность уступки банком права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) третьему лицу, не являющемуся кредитной организацией и не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть прямо предусмотрена условиями заключенного кредитного договора.

Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с пунктом 2 статьи 388 ГК РФ допускается только с согласия должника.

В свою очередь, возможность уступки банком права требования по кредитному договору от 10.05.2012 № 3187, заключенному между ЗАО КБ «КЕДР» и ФИО1, третьим лицам, не имеющим лицензии на занятие банковской деятельностью, условиями кредитного договора не предусмотрена. Кредитный договор от 10.05.2012 № 3187, заключенный между ЗАО КБ «КЕДР» и ФИО1, вообще не содержит условия о возможности уступки банком права требования задолженности. 

Сведений о наличии у ООО «КФ МДМ», ООО Коллекторское агентство «21 век», ООО «Корпорация 21 век» лицензии на осуществление банковской деятельности материалы дела не содержат, как и не содержат сведений о согласии должника на передачу прав требований по заключенному с ним кредитному договору другому кредитору.

В связи с отсутствием согласия потребителя на передачу банком права требования долга с заемщика (физического лица) по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такие действия не могут считаться соответствующими закону.

Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, подпункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Таким образом, в отношении кредитных договоров с потребителями (физическими лицами) условия договора должны соответствовать требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», волеизъявление потребителя должно быть ясным и выраженным в договоре, и, поскольку согласие потребителя на уступку прав по кредитному договору организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности, не получено, такая уступка противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и является ничтожной.

В силу статьи 168 ГК РФ (в редакции до 1 сентября 2013 года) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ (в редакции, действующей после 1 сентября 2013 года) сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Таким образом, суд приходит к выводу, что сделка уступки, применительно к пункту 2 статьи 168 ГК РФ, а также исходя из вышеизложенных разъяснений пленума Верховного Суда Российской Федерации, является ничтожной и не может влечь возникновение прав и обязанностей у ее сторон.

При таких обстоятельствах, учитывая, что уступка права требования ООО «КФ МДМ» ничтожна, недействительны и последующие уступки права требования по кредитному договору от 10.05.2012 № 3187, заключенные с ООО «Коллекторское агентство «21 век», ООО «Корпорация 21 век», ФИО2, перед которым у ответчика не могут возникнуть обязательства, основанные на ничтожной сделке.

Поскольку иск предъявлен истцом, у которого не возникло право требования задолженности с потребителя ФИО1, в удовлетворении исковых требований ФИО2 надлежит отказать в полном объеме.

При указанных обстоятельствах в соответствии со статьей 98 ГПК РФ отсутствуют и основания для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате услуг за составление искового заявления в сумме 5000 рублей. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края. 

Председательствующий А.В. Аббазова

Решение в окончательной форме изготовлено 21 июля 2020 года