Дело №2-757/2019

УИД 13RS0017-01-2019-001109-56 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Лямбирь 17 декабря 2019 г.

Лямбирский районный суд Республики Мордовия в составе судьи Меркуловой А.В.,

при секретаре судебного заседания Исхаковой Э.Р.,

с участием в деле:

истца ФИО1,

ответчика - Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, - Публичного акционерного общества «Сбербанк России»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании уплаченной суммы страховой премии, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

В обоснование требований указал, что 29.01.2018 г. между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен кредитный договор №2173, согласно которому, им получен потребительский кредит в сумме 1 776 346 рублей. При заключении кредитного договора, ему для подписания выдано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно, данного заявления ПАО «Сбербанк России» заключило с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. При этом, обязательным условием получения кредита являлось заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Страховая премия по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика составила 274 445 рублей 46 копеек. Данная сумма была включена в сумму кредита, таким образом, общий размер платежей по кредиту увеличился. Вышеуказанный кредит был выдан сроком на 60 месяцев, т.е. до января 2023 г., аналогичный срок действия установлен для договора страхования. Между тем, 04.10.2019 г. он досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед Банком, в том числе с учетом суммы страховой премии. Считает, что в связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратили действие Полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного Договора полностью отпала в связи с его прекращением. 17.09.2019 г. он обратился к ответчику с претензией, в которой просил о расторжении договора страхования и возврате суммы уплаченной страховой премии. Сообщением от 01.10.2019 г. ему было отказано в удовлетворении просьбы. 

Просит суд расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщика от 29.01.2018 г., взыскать с ответчика в его пользу сумму уплаченной страховой премии в размере 274 445 рублей 46 копеек, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом (л.д. 1-4).

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержал, просил удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанкстрахованиежизни», будучи извещенным о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, в отзыве на исковое заявление ФИО1 просил рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя ООО СК «Сбербанкстрахованиежизни», отказав в удовлетворении исковых требований ФИО1 как незаконных и необоснованных.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, - Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом.

На основании изложенного и руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (часть 1 статьи 421 ГК РФ). Понуждение к заключению договора не допускаются, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно пункт 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1 статьи 56 ГПК РФ).

В судебном заседании установлено, что 29 января 2018 г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор потребительского кредита, в рамках которого Банк представил истцу кредит в сумме 1 776 346 руб. под 13,50% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев.

29 января 2018 г. ФИО1 подписал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Страховым риском является: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате болезни, дожитие застрахованного лица до наступления события. Срок действия страхования - 60 месяцев. Страховая сумма составляет 1 776 346 рублей.

Сумма платы за подключение к программе составила 274 445 руб. 46 коп. за весь срок страхования и была удержана ПАО «Сбербанк России» из кредитных средств.

Таким образом, при заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Согласно пункту 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Условия участия в программе страхования), участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу п. 3.5 Условий участия в программе страхования, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Пунктом 4 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: 

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования; 

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. 

При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования.

В соответствии с заявлением на участие в программе добровольного страхования, Условия участия в программе страхования истец получил 29 января 2018 г.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что подключение истца к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Согласно справке ПАО «Сбербанк России», по состоянию на 04.10.2019, задолженность ФИО1 по кредитному договору №2173 от 29 января 2018 г. полностью погашена (л.д. 8).

17.09.2019 истец обратился в ПАО «Сбербанк России» с претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования и возвратить сумму уплаченной страховой премии.

Сообщением на данное заявление, ПАО «Сбербанк России» отказало ФИО1 в возврате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования, по тем основаниям, что полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств (л.д. 7).

Проанализировав представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Из содержания кредитного договора не усматривается условий об обязанности заемщика заключить договор добровольного страхования жизни.

Доводы истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита он приобрел право на возврат страховой премии, уплаченной при заключении кредитного договора, судом признаются несостоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования.

Уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу пункта 1 статьи 958 ГК ГФ, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, и поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежит. 

Кроме того, истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования после 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования, что также является основаниям, для отказа в иске.

Требование о расторжении договора страхования также не подлежит удовлетворению. Досрочное прекращение договора страхования на основании пункта 2 статьи 958 ГК РФ возможно в любое время. Для реализации данного права истцу достаточно обратиться в банк с соответствующим письменным заявлением. Принятие судебного решения не требуется. Кроме того, подача заявления о расторжении договора страхования истцом была связана с желанием получить страховую премию в полном объеме, со ссылкой на подачу заявления об отказе от договора страхования в установленный срок; правового интереса расторжение договора страхования без возврата страховой премии для истца не представляет.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении требований о возврате страховой премии, не подлежат удовлетворению требования о взыскании штрафа, которые являются производными от основного.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции. В соответствии с частью четвертой статьи 103 ГПК РФ в случае, если обе стороны освобождены от уплаты судебных расходов, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, возмещаются за счет средств соответствующего бюджета.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании уплаченной суммы страховой премии, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Лямбирский районный суд Республики Мордовия.

Судья А.В. Меркулова

Мотивированное решение суда составлено 24 декабря 2019 г.

Судья А.В. Меркулова