Дело №2-278/2025

УИД: 26RS0019-01-2025-000218-66

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 апреля 2025 г. ст. Курская

Курский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Сыромятниковой В.Г.,

при секретаре судебного заседания Кононенко С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя финансовых услуг,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 в лице своего представителя по доверенности ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк с требованиями о возложении обязанности заключить договор и выдать банковскую карту представителю по доверенности; о наложении судебной неустойки в размере 3 000 рублей в день со дня вступления в силу решения суда, за неисполнение решения суда.

В обоснование заявленных требований в исковом заявлении представителем истца указано, что ......... он обратился в банк с просьбой открыть карту его доверителю, согласно обращению ......... Банк отказал в заключении договора, указав, что оформление карты возможно в случае заключения договора банковского обслуживания, который заключать отказались. Поверенный не может получить пенсию, так как в населенном пункте отсутствует почтальон, в связи с чем, представитель истца считает действия банка нарушают ст. 2 Конституции РФ,

Ответчиком ПАО Сбербанк относительно заявленного иска представлен письменный отзыв.

Истец ФИО1, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом в соответствии с п. 3 ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, поскольку судебное извещение вручено его представителю ФИО3, который принимает участие в судебном заседании. 

Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО2, будучи извещенной судом надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, в просительной части письменного отзыва заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

С учетом мнения представителя истца, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных судом надлежащим образом. 

Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебном заседании в полном объеме поддержал требования своего доверителя, просил иск удовлетворить. Пояснил, что ранее его доверитель в банк за получением карты не обращался, карты ПАО Сбербанк не имеет. Также полагал, что банк ограничивает права клиента, его отказ является необоснованным, поскольку отсутствуют юридические основания для отказа в открытии счета и выдаче карты представителю по доверенности.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы данного гражданского дела, приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1-ФЭ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 N395-1 (ред. от 28.12.2024) "О банках и банковской деятельности", Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами, (ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 (ред. от 28.12.2024) "О банках и банковской деятельности").

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ......... ФИО3 действуя на основании нотариальной доверенности от имени ФИО1 обратился в отделение ПАО Сбербанк расположенное по адресу: Ставропольский край, Курский район, ст. Курская с обращением ........ об открытии карты его доверителю - ФИО1

Как следует из доводов иска, и не оспаривается ответчиком, в оформлении и получении карты, а также в заключении договора банковского обслуживания представителю ФИО3, действовавшего на основании доверенности от имени ФИО1 было отказано.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц относятся к числу банковских операций (п. 3 ст. 5 названного закона).

Права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, установлены ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон о противодействии финансированию терроризма).

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 7 указанного закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных п. п. 1.1, 1.2, 1.4, 1.4-1 и 1.4-2 данной статьи, установив конкретные сведения в отношении физических лиц, указанные в названной части, в том числе реквизиты документа, удостоверяющего личность.

Под идентификацией в соответствии со ст. 3 Закона о противодействии финансированию терроризма понимается совокупность мероприятий по установлению определенных данным законом сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах и подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий и (или) государственных и иных информационных систем.

Процедуру идентификации организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя следует отличать от процедуры установления личности.

Так, идентификация клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя имеет своей целью подтвердить, что лицо, обратившееся за конкретной услугой, является именно тем лицом, которое может требовать ее оказания, в то время как установление личности, осуществляемое в основном субъектами, наделенными специальными властными полномочиями, выявляет, что лицо осуществляет деятельность именно под своим именем.

Согласно п. 1.2 инструкции Банка России от 30 июня 2021 г. N 204-И "Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)" основанием открытия счета являются заключение договора счета и осуществление идентификации в соответствии с Законом о противодействии финансированию терроризма.

В соответствии с Инструкцией Банка России регламентируются банковские правила.

Банковские правила являются внутренним документом кредитной организации и должны включать в себя следующие положения:

о распределении между структурными подразделениями кредитной организации компетенции в области открытия, ведения и закрытия счетов, в том числе в части ведения и хранения Книги регистрации открытых счетов;

о порядке открытия и закрытия счетов с учетом требований, установленных настоящей Инструкцией, а также об организации работы по соблюдению при открытии счета требования о личном присутствии клиента либо его представителя в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

о документах и сведениях, необходимых для открытия счета;

о порядке изготовления копий документов, представляемых в соответствии с настоящей Инструкцией, и допустимом способе их заверения;

о порядке получения, в том числе в электронном виде, документов и сведений, а также о порядке проверки достоверности и полноты представленных при открытии и ведении счета документов и сведений, включая используемые в целях указанных проверок источники информации и порядок проверки (установления) сведений о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, юридических лиц, зарегистрированных в соответствии с законодательством Российской Федерации (за исключением органов государственной власти и органов местного самоуправления), об аккредитации филиалов (представительств) иностранных юридических лиц, а также порядок проверки (установления) сведений о постановке на учет в налоговом органе указанных лиц и иностранных некоммерческих неправительственных организаций, осуществляющих деятельность на территории Российской Федерации через отделения;

о правилах документооборота с момента получения документов (сведений) от клиента (его представителя) для открытия счета до момента сообщения клиенту реквизитов его счета;

об организации работы по подготовке и направлению сообщений об открытии или о закрытии счета, об изменении реквизитов счета в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

в отношениях с клиентами;

о порядке уведомления клиентов о реквизитах их счетов;

о порядке учета и хранения документов (их копий) и сведений, полученных при открытии, ведении и закрытии счетов (в том числе в электронном виде);

о случаях и порядке формирования одного юридического дела по нескольким счетам клиента; о порядке доступа к юридическим делам клиентов;

о порядке передачи юридических дел в подразделениях кредитной организации; о порядке обновления информации о клиентах и лицах, сведения о которых необходимо установить при открытии счета;

о порядке документирования сведений о договоре о привлечении банковского платежного агента (банковского платежного субагента), договоре об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, договоре, на основании которого осуществляется доверительное управление;

о порядке документирования сведений о бенефициаре по счету эскроу, о залогодержателе по залоговому счету (п. 8.1 Инструкции).

В банковские правила могут включаться иные положения, относящиеся к открытию, ведению и закрытию счетов, а также к процедурам, связанным с открытием, ведением и закрытием счетов, в том числе положения, определяющие порядок электронного документооборота.

Так, в целях организации работы по открытию, ведению и закрытию счетов подразделения Банка России вправе принять внутренние документы, содержащие положения, указанные в пункте 8.1 настоящей Инструкции (п. 8.2 Инструкции).

Договор банковского обслуживания (ДБО) в ПАО Сбербанк определяет условия и порядок предоставления комплексного банковского обслуживания.

Договором регулируются следующие услуги: выпуск и обслуживание счетов международных банковских карт; открытие и обслуживание вкладов; открытие и ведение обезличенных металлических счетов; предоставление в аренду индивидуального банковского сейфа; проведение операций по счетам карт и вкладам клиента через удалённые каналы обслуживания (через устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр банка); депозитарное обслуживание, брокерские услуги.

Для заключения ДБО необходимо обратиться с документом, удостоверяющим личность, в банк и подписать Заявление на банковское обслуживание.

Обязательным условием ДБО является наличие у клиента основной дебетовой международной карты Сбербанка, выпущенной к счёту в рублях Российской Федерации.

Неотъемлемыми условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк являются правилами осуществления операций, определяющие условия и порядок предоставления клиенту комплексного обслуживания.

При этом, Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия банковского обслуживания) и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк (далее - Банк) Договором банковского обслуживания (далее - ДБО).

В соответствии с п. 1.2. ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от Клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно, при предъявлении Клиентом документа, удостоверяющего личность. Экземпляр Заявления на банковское обслуживание с отметкой о принятии его Банком передается Клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения ДБО.

При этом, в соответствии с условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, получить новую или перевыпущенную дебетовую карту по доверенности можно в подразделении территориального банка, где ведётся счёт, при наличии полномочия на получение дебетовой карты и ПИН-конверта или установку ПИН.

Однако, в соответствии с условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, банк не сможет выдать карту представителю по доверенности, когда сочетаются следующие факторы: это первая карта Сбера клиента. Первую карту необходимо получить самостоятельно, а следующие карты может получать представитель клиента, с клиентом не заключён Договор банковского обслуживания в офисе банка по месту обращения представителя клиента.

Как следует из доводов представителя истца, ФИО1 не является клиентом ПАО Сбербанк, ранее, за получением карты данного банка не обращался, как и не заключал договор банковского обслуживания. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

По правилам ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Учитывая положения ч. 2 ст. 160 ГК РФ аналогом собственноручной подписи является факсимиле и электронная подпись.

Согласно п. 1.2. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Договор банковского обслуживания (далее - ДБО) считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность.

Это необходимо для соблюдения требований простой письменной формы сделки (ст. 162 ГК РФ).

При предоставлении услуг в рамках ДБО идентификация клиента банком осуществляется: - при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» - на основании логина и или биометрических персональных данных клиента. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия логина, введенного клиентом при входе в систему «Сбербанк Онлайн» и/или при самостоятельной регистрации клиентом мобильного приложения банка на мобильном устройстве, логину, содержащимся в базе данных банка и/или на основании ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка; - при проведении операций через SMS-банк (мобильный банк) с использованием запросов - на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном банком (п. 3.6, 4.3 Условий).

Перечень предоставляемых услуг (операций), а также номера телефонов, по которым предоставляются услуги (операции), размещаются на Официальном сайте Банка. Для проведения указанных услуг (операций) Идентификация и Аутентификация Клиента в Контактном Центре Банка осуществляется в порядке, определенном ДБО (п. 5.3).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, при рассмотрения данного гражданского дела установлено, что при отказе в заключении договора банковского обслуживания и получении банковской карты представителем по доверенности банк указывал на невозможность оказание таких банковских услуг, ввиду установленных правил ПАО Сбербанк по осуществлению операций, определяющих условия и порядок предоставления клиенту определенной банковской услуги.

Кроме того, как следует из письменных материалов дела, представленных стороной истца, Банком в адрес заявителя был направлен ответ на обращение ФИО3 от ......... ........, датированный ........., согласно которому клиенту был также разъяснен порядок получений новой банковской карты, в том числе путем оформления заявки на сайте банка ну услугу выездного менеджера ПАО Сбербанк (л.д. 19).

С учетом установленных фактических обстоятельств дела, приведенных норм права, суд не находит нарушений прав клиента в действиях со стороны ПАО Сбербанк и приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО1, паспорт ........ к ПАО Сбербанк, ОГРН ........:

о возложении обязанности заключить договор и выдать банковскую карту представителю по доверенности;

о наложении судебной неустойки

- оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Курский районный суд Ставропольского края в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение суда составлено 16.04.2025.

Судья В.Г. Сыромятникова