Дело №2-1193/2024

УИД: 42RS0007-01-2024-000713-62 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 25 июля 2024 года

Ленинский районный суд г. Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Фирсовой К.А.,

при секретаре Добрыниной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Кемеровское отделение №8615 об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от **.**,**., 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Кемеровское отделение №8615 обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от **.**,**.

Требования мотивированы тем, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от **.**,** № № ** удовлетворено требование ФИО2 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств. Заявитель считает, что решение Финансового уполномоченного от **.**,** № № ** не соответствует закону и нарушает права и законные интересы ПАО Сбербанк. Незаконное решение вынесено Финансовым уполномоченным вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем, подлежит отмене в судебном порядке.

**.**,**. между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита № **, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 204 545,45 рублей, сроком до полного выполнения обязательств по кредитному договору. Срок возврата кредита по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по кредитному договору составляет 23,22% годовых. 

**.**,**. ФИО2 подписано заявление на участие в программе страхования № ** «Защита жизни заемщика», согласно которому клиент выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе страхования № ** «защита жизни заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и условиями в Программе страхования № ** «Защита жизни заемщика». 

Согласно заявлению, за участие в программе страхования ФИО2 согласился внести сумму платы за предоставление Банком услуги по подключению к Программе страхования в размере 24 545,45 рублей. Сумма уплаченная заемщиком банку, не является страховой премией. Данная сумма представляет собой плату за услугу. По условиям программы страхования, в случае согласия клиента подключиться к Программе страхования, Банк в качестве страхователя заключает с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. 

Банк надлежащим образом оказал услугу по подключению к Программе страхования в соответствии с заявлением клиента, заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении ФИО2

Заявление на подключение к Программе страхования, подписанное ФИО2 включает условие, согласно которому заявитель подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита; до подписания настоящего заявления, ключевой информационный документ (КИД) ему предоставлен, он с КИД ознакомлен, информация (в том числе, специальные термины), условия страхования, содержащиеся в КИД, ему понятны; до подписания настоящего заявления с условиями участия в программе страхования, которые применяются в отношении лиц, подписавших заявление на участие в программе страхования, начиная с **.**,**., он ознакомлен и согласен.

ФИО2 подписав заявление на подключение к программе страхования, подтвердил факт независимости данной услуги, наличие которой не влияет на предоставление иных банковских услуг, в том числе на заключение кредитного договора. 

Спор, возникший между ФИО2 и банком, не относится к категории споров, по которым Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен досудебный порядок их разрешения. ФИО2 имел право заявить соответствующие требования непосредственно в суд, финансовый уполномоченный не имел полномочий по принятию к рассмотрению его обращения. 

Финансовый уполномоченный вправе рассматривать обращения, касающиеся только имущественных (денежных) требований потребителей финансовых услуг, основанных на договоре, заключенном ими с финансовой организацией. Вопреки этому, финансовый уполномоченный ФИО1 рассмотрел обращение ФИО2, хотя заявленные в нем имущественные требования носят акцессорный характер и основаны на утверждении о недействительности условий заключенного договора. Таким образом, финансовый уполномоченный вправе рассматривать обращения только от потребителей финансовых услуг. 

Участие в программе страхования, представляет собой самостоятельную финансовую услугу, независящую от договора потребительского кредита (займа).

Участие клиента в программе страхования осуществлено исключительно на добровольной основе и с его письменного согласия, не является условием кредитного договора, не влияет на условия кредитного договора, не влечет отказ в предоставлении клиенту банковских услуг. Данный факт подтверждается следующими доказательствами. Пункты 1 и 4 Индивидуальных условий кредитования устанавливают фиксированный размер кредита и процентную ставку на весь срок действия кредитного договора; пункты 9 и 10 ИУК не предусматривают обязанности заемщика заключить иные договоры и представление обеспечения исполнения обязательств; пункт 11 ИУК устанавливает цель использования кредита на цели личного потребления; пункт 15 ИУК подписанных клиентом, имеет следующее содержание: «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуги не применяются». Следовательно, какие – то дополнительные услуги, оказываемые заемщику при заключении кредитного договора, отсутствуют.

Указанные в пункте 1 ИУК сумма кредита и указанные в пункте 11 ИУК цели использования кредита в своей взаимосвязи не обязывали заемщика использовать кредитные средства на оплату подключения к Программе страхования.

Клиент, подписав индивидуальные условия потребительского кредита подтвердил свое ознакомление и согласие с данным фактом. Заявление на участие в Программе страхования, подписанное клиентом, ключевой информационный документ (КИД), включают условия, согласно которому заявитель подтверждает то, что: ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; он согласен оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 24 545,45 рублей, ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что: участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита; в пункте 3 заявления приведена формула расчета именно платы за участие в программе страхования, то есть платы за самостоятельную услугу, наличие которой не влияет на заключение кредитного договора.

После получения кредитных средств, предоставленных на цели личного потребления, клиент вправе был использовать по своему усмотрению, в том числе на уплату платы за участие в программе страхования. 

Финансовым уполномоченным не принято во внимание, что источник денежных средств для оплаты услуг Банка п подключению в Программе страхования определяется клиентом самостоятельно. Плата за подключение к Программе страхования определяется клиентом самостоятельно. Плата за подключение к программе страхования не была включена в сумму денежных средств, которые были выданы по кредитному договору.

Банк не препятствует клиентам отказаться от участия в программе страхования, предполагающей страхование у Страховщика, и застраховать свои жизни и здоровье в любых других страховых компаниях самостоятельно, либо не страховаться вовсе. Заявление ФИО2 об отказе от услуги подключения к Программе страхования в предусмотренный законом и договором 14-ти дневным срок в целях полного возврата суммы платы за подключение к Программе страхования не поступало. Таким образом, участие в программе страхования носило самостоятельный характер.

Выводы финансового уполномоченного, положенные в основу вынесенного решения, противоречат фактическим обстоятельствам дела. Как указано в п.2 настоящих дополнений, требования потребителя о возврате денежных средств, мотивированы отсутствием правового основания (недействительностью сделки), а не требованием о нарушении прав потребителя о недоведении до него информации об услуге в силу ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей». В материалах, рассмотренных финансовым уполномоченным, содержится заявление на участие в программе страхования от **.**,**. В указанном заявлении содержится согласие заявителя на оказание ему услуги по подключению к Программе страхования и согласие заявителя оплатить данную услугу. Как было указано ранее, услуга подключения к программе страхования не является дополнительной по отношению к кредитному договору, а согласно ч.2.8 ст.7 Закона №353-ФЗ информация исключительно о таких услугах должна быть указана в заявлении – анкете на получение кредита.

При таких обстоятельствах вывод финансового уполномоченного об отсутствии согласия заявителя на оказание ему услуги – не обоснован и противоречит предоставленным ему материалам, в связи с чем решение финансового уполномоченного, основанное на данном выводе, подлежит отмене.

Факт отсутствия информации об услуге подключения к Программе страхования в заявлении – анкете на предоставление кредита, квалифицированный финансовым уполномоченным как нарушение ч.2 ст.7 Закона №353-ФЗ, никак не может сказаться на самом по себе факте информированности ФИО2 относительно услуги, поскольку он был проинформирован об услуге подключения к Программе страхования в другом документе – в заявлении на участие в программе страхования, ключевом информационном документе (КИД), условиях участия в программе страхования. 

Просит отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от **.**,**. № **, принятое по обращению ФИО2.

Определением суда от **.**,**. к участию в деле в качестве в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области.

Представитель заявителя ФИО3, действующая на основании доверенности от **.**,**., в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным основаниям.

Представитель заинтересованного лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 – ФИО4, действующий на основании доверенности от **.**,**., в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал. 

Иные лица в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили. 

Представителем заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представлен отзыв на исковое заявление, который приобщен к материалам дела (л.д. 73-77 т. 1).

В соответствии с п.2.1 ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации информация о слушании дела размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть заявление в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, выслушав участников судебного разбирательства суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 данного Федерального закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (ст. 8 ГК РФ).

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст. 9 ГК РФ).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как разъяснил Верховный суд Российской Федерации в п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЭ).

Частью 2.4. статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на дату заключения договора страхования) предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, **.**,** между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита № **, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 204 545 рублей 45 копеек сроком на 60 месяца под 23,22% годовых (т.1 л.д.113, 131,201).

В тот же день ФИО2 было подписано заявление на участие в программе страхования № ** Защита жизни заемщика в ПАО Сбербанк (т.1 л.д.129,168-169). Так между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № № ** от **.**,**, в рамках которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних (заявлений на страхование) (т.2 л.д.6-250, т.3 л.д.1-38).

Согласно данному заявлению в качестве страховых рисков предусмотрены: «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевая» (п.1).

Срок действия договора страхования определяется датой начала и датой окончания срока страхования. Срок страхования (при условии заключения в отношении него договора страхования): дата начала срока страхования: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении: дата списания платы за участие в Программе страхования; Дата окончания строка страхования по всем страховым рискам: дата соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу(ам), который начинает течь с даты списания платы за участие (п.2).

Плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в подп.4. заявления *тариф за участие в программе страхования* (количество месяцев согласно подп.2.2. заявления/12). Тариф за участие в программе страхования составляет 2,4%.

Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении 204 545,45 рублей (п.4). 

По всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Указанное заявление может быть подписано простой электронной подписью в соответствии с Правилами электронного взаимодействия. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, данные документа, удостоверяющего личность клиента, а также подразделение Банка, указанное в заявлении на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания.

При этом возврат клиенту Банком денежных средств осуществляется: 

в полном объеме: в размере 100% уплаченной платы за участие в программе страхования (стоимость страхования) в случае подачи Клиентом в Банк заявления в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты списания Платы на участие (при отсутствии до момента отказа от страхования событий, имеющих признаки страхового случая). Договор страхования в этом случае в отношении клиента не заключается, участие клиента в программе страхования прекращается со дня, следующего за днем обращения; 

пропорционально: в размере 100% уплаченной банком в качестве страхователя страховщику страховой премии за клиента за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в отношении клиента, при отказе клиента от добровольного страхования в случае (в зависимости от того что применимо):

ненадлежащего информирования банком об условиях страхования (при отсутствии до момента отказа от участия в Программе страхования событий, имеющих признаки страхового случая);

полного досрочного погашения кредита (займа) – полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, сведения о котором указаны в договоре страхования (при отсутствии до момента отказа от участия в Программе страхования событий, имеющих признаки страхового случая); 

если возможность наступления страхового случая в отношении застрахованного лица отпала и существование страхового риска для него прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай: в случаях когда в связи со смертью застрахованного лица страховая выплата ни по одному страховому риску не полагается, в т.ч. страховщик отказал в страховой выплате.

Условиями предусмотрено, что плата за участие в Программе страхования (Плата за участие, стоимость страхования) – сумма денежных средств, уплачиваемых клиентом банку в случае участия в программе страхования.

В рамках программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования.

За участие в программе страхования клиент уплачивает Банку плату, которая рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п.4 заявления* тариф за участие в программе страхования* (количество месяцев согласно подп.2.2 заявления /12). Тариф за участие в программе страхования составляет 2,4% годовых (т.1 л.д.135-141).

Сумма платы за участие в Программе страхования составила 24454 рубля 45 копеек.

Задолженность по кредитному договору № ** от **.**,** ФИО2 не погашена (т.1 л.д.175).

**.**,**. ФИО2 обратился в Банк с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования в размере 24 545,45 рублей, в связи с тем, что при заключении кредитного договора отметка о согласии на заключение договора была проставлена автоматически, волеизъявление на заключение договора страхования у заявителя отсутствует. 

ПАО Сбербанк уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для возврата денежных средств (т.1 л.д.116 оборот-117, 122,204).

**.**,**. и **.**,**. ФИО2 повторно обратился в Банк с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования в размере 24 545,45 рубле. ПАО Сбербанк сообщило, что заявление на отказ от участия в программе страхования от **.**,** в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты списания платы за участие в программе страхования не поступало. Основания для возврата денежных средств отсутствуют (т.1 л.д.117 оборот – 118, 119 оборот – 121, 199-200,205-206).

В этой связи ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному, решением которого от **.**,** N № ** требования ФИО2 удовлетворены, с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 24 545,45 рублей (т.1 л.д.22-29,103-110).

Финансовый уполномоченный, удовлетворяя требование ФИО2 о взыскании страховой премии, исходил из того, что заключение финансовой организацией в отношении заявителя договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является услугой, предложенной заявителю за отдельную плату при предоставлении кредита по кредитному договору, на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном ч.2 ст.7 Закона №535-ФЗ. Финансовой организацией не получено согласие заявителя на оказание услуги, то есть условия, предусмотренные ч.2 ст.7 Закона №353-ФЗ, Финансовой организацией при заключении Кредитного договора с заявителем не соблюдены. В рассматриваемом случае перед подписанием кредитного договора заявитель не выразил согласие на оказание ему услуги по страхованию или отказ от нее.

Не согласившись с приведенным решением, ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с настоящим заявлением.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как предусмотрено частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится в ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей".

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Законом о потребительском кредите (займе) (статья 7). 

Из материалов дела судом установлено, что ФИО2 был предоставлен кредит в сумме 204545 рублей 45 копеек, из которых 24 545 рублей 45 копеек перечислены в качестве платы за участие в программе страхования.

Анализируя содержание заявления ФИО2 на участие в программе страхования № ** «Защита жизни заемщика», а также заключенный им с банком кредитный договор, суд установил, что при заключении кредитного договора ФИО2 не давал согласия на заключение договора страхования, при этом договор страхования был заключен одновременно с заключением кредитного договора **.**,**., где заемщик согласился оплатить сумму платы за участие в программе страхования, а также согласился с тем, что его страхование организует ПАО Сбербанк путем заключения договора страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" при условии уплаты заемщиком платы за участие в программе страхования.

Договор страхования и кредитный договор заключены в один день **.**,**, а размер страховой суммы по рискам, предусмотренным заявлением на участие в программе страхования № ** «Защита жизни заемщика» устанавливается в 204 545 рублей 45 копеек, то есть в размере первоначальной задолженности по кредитному договору. Плата банку за участие в Программе страхования произведена за счет кредитных средств и включена в полную стоимость кредита.

Как следует из ответа ПАО Сбербанк о составной части платы, полученного по запросу суда, стоимость страхования (плата за участие в программе страхования) составляет 24 545,45 рублей. Доказательств фактически понесенных расходов к моменту отказа потребителя от договора страхования банком не представлено (л.д. 71 т. 3). 

При этом, согласно заявлению на участие в программе страхования № ** «защита жизни заемщика» и Условиям участия в программе страхование заемщика поставлено в зависимость от уплаты им платы за участие в Программе страхования, а приведенные в пункте 3 заявления на участие в программе страхования формула расчета платы за участие в программе страхования и в пункте 6.2 соглашения об условиях и порядке страхования формула расчета страховой премии, является идентичными: страховая сумма*страховой тариф*срок действия в месяцах (т.1 л.д.135-141, т. 2 л.д. 7).

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что денежная сумма, удержанная Банком из предоставленного ФИО2 кредита, обеспечивает именно подключение заемщика к договору страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, что делает правовую природу указанных денежных сумм аналогичной правовой природе страховой премии, уплачиваемой страховщиком при заключении договора страхования.

Кроме того, в силу п. п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г. в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При этом требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что, устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), а именно ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. 

Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и страхования с потребителем во времени и месте, предоставление информации об услугах как страхования, так и кредитования единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору, процентов на сумму по кредиту, в которую входит сумма страховой премии по договору страхования), исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, также доказано соблюдение таких гарантий.

Исследовав и оценив в соответствии с положениями ст. ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предоставленные в материалы дела доказательства в совокупности, проанализировав фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что волеизъявления на получение услуги страхования в том порядке, который предусмотрен законом, ФИО2 не выразил и данное обстоятельство банком не доказано, до потребителя не была доведена достоверная информация о вознаграждении банка, потребителю не была предоставлена возможность отказаться от услуг страхования и у него отсутствовала реальная возможность оценить условия кредитования с дополнительными услугами и без них, кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), в данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор, а также что в результате сложившихся правоотношений было нарушено право потребителя - физического лица на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора, в связи с чем, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявления ПАО Сбербанк.

Доводы представителя истца о том, что заявление ФИО2 об отказе от услуги подключения к Программе страхования в предусмотренный законом и договором 14-ти дневным срок в целях полного возврата суммы платы за подключение к Программе страхования не поступало, в связи с чем, плата за подключение к программе страхования не подлежала возврату, судом во внимание не принимаются. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Довод заявителя ПАО Сбербанк о том, что финансовый уполномоченный был не вправе рассматривать обращение ФИО2, так как его основное требование представляет собой требование неимущественного характера, является несостоятельными, так как заявленные им требования о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, являются требованиями имущественного характера.

При таких обстоятельствах суд признает, что у финансового уполномоченного имелись правовые основания для взыскания с ПАО «Сбербанк» страховой премии в пользу ФИО2.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Кемеровское отделение № ** об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от **.**,**. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда путём принесения апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Кемерово в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Фирсова К.А.

Решение изготовлено в окончательной форме **.**,**.