Дело № 2-1102/2017 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с.Лямбирь 20 декабря 2017 г. 

Лямбирский районный суд Республики Мордовия в составе

судьи Пахомова А.В.,

при секретаре Бурнаевой С.В.,

с участием:

истицы ФИО1, не явилась,

ответчика - Акционерного общества «Банк Русский Стандарт», представитель не явился,

ответчика - Акционерного общества «Русский Стандарт Страхование», представитель не явился,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт», Акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование»о признании недействительным безакцептное списание денежных средств по договору страхования, взыскании денежных средств, расторжении кредитного договора, возложении обязанности выставить сумму необходимую для полного исполнения обязательств,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту АО «Банк Русский Стандарт», Банк), Акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» (далее по тексту (АО «Русский Стандарт Страхование, АО)о признании недействительным безакцептное списание денежных средств по договору страхования, взыскании денежных средств, расторжении кредитного договора, возложении обязанности выставить сумму необходимую для полного исполнения обязательств. В обоснование своих требований истица ссылается на то, что между ней и Акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор №119274081 от 11 мая 2017 г. и ей был предоставлен кредит на сумму 119 155 руб. Однако банк перечислил со счета часть кредита в размере 4455 руб. для оплаты страховой премии. Она согласия на оплату договора страхования не давала, сотрудник банка ей пояснил, что данная услуга является бесплатной. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее без участия заемщика. Сам бланк договора заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается заемщику на подпись, при этом размер указанных сумм в бланке договора устанавливается сотрудником кредитной организации. Вместе с тем ей, как заемщику был предложен к подписанию договор, включающий в себя, в том числе и сумму оплаты за страховой полис. Форма заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе заявления нет информации о том, что данная услуга включается в размер суммы по кредитному договору. Таким образом, квалификация договора в качестве смешанного, свидетельствует о нарушении банком пункта 2 статьи 16 «О защите прав потребителей», поскольку в нем говорится не о взаимообусловленности двух самостоятельных договоров, а именно об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги, предоставление которых возможности в рамках одного смешанного договора. Потребитель, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданин, как экономически слабая сторона в данных правоотношениях, нуждается в особой правовой защите. Правоотношения сторон по настоящему делу носят длящийся характер, поскольку обязательства заемщика наступали не единовременно, а в соответствие с очередностью погашения кредитных обязательств. 04 октября 2017 года она обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о расторжении кредитного договора 

<

***> от 11 мая 2017 года и зачете уплаченной ею суммы за договор страхования в счет погашения кредита, прекращении обработку персональных данных. Однозначного ответа до настоящего времени не поступило. В связи с этим просит суд признать недействительным безакцептное списание денежных средств по договору страхования, взыскать денежную сумму в размере 4455 руб., уплаченную по договору страхования, расторгнуть кредитный договор, обязать выставить сумму необходимую для полного исполнения обязательств.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика - АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, в возражениях представитель Банка по доверенности ФИО2 считает, что оснований для удовлетворения требований истицы не имеется, так как кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, договор страхования заключался с АО «Русский Стандарт Страхование», Банк стороной договора страхования не является.

Представитель ответчика - АО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, в возражениях представитель АО по доверенности ФИО3 указала, что в договоре страхования достигнуто соглашение по всем существенным его условиям, предусмотренным статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в договоре страхования. Подписывая договор страхования, истица подтвердила свое добровольное согласие на его заключение и на указанных в нем условиях, также подтвердила свое ознакомление и приняла все положения настоящего договора и правил страхования. Считает, что заключенный договор страхования полностью соответствует требованиям действующего законодательства Российской Федерации, является самостоятельной сделкой, не связанной с кредитным обязательством истца перед Банком. Просила отказать в удовлетворении исковых требований. 

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с частью 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по их усмотрению.

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее Закон "О защите прав потребителей") и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

Материалами дела установлено, что 11 мая 2017 г. между истицей и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор потребительского кредита №119274081, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 119 155 руб. под 31% годовых.

Одновременно 11 мая 2017 года ФИО1 на основании устного заявления заключила договор добровольного страхования жизни и здоровья физических лиц № 102202038536 по программе страхования «Оптимальная защита, 0,5%». Страховщик - АО «Русский Стандарт Страхование», страхователь - застрахованное лицо ФИО1 Страховая премия, составившая 4455 руб., подлежала оплате единовременным платежом из суммы кредита.

Указанные кредитный договор и договор страхования жизни подписаны ФИО1 собственноручно.

Как следует из пункта 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" устанавливает, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В силу статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. 

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом. Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 8 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 146 от 13 сентября 2011 г. включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Однако, договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается отдельно от кредитного договора с третьим лицом.

Следовательно, страхование по смыслу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" не является дополнительной услугой, оказываемой кредитным учреждением при заключении кредитного договора.

При этом, действующее законодательство не препятствует банкам содействовать заключению соответствующих договоров страхования заемщиков с их добровольного согласия.

В силу положений статьи 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

В соответствии с требованиями части 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно частям 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из условий договора, они не содержат положений о том, что в случае отказа от участия в программе страхования, уплаченная плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования возвращается застрахованному лицу. 

Договор страхования заключен между ФИО1 и АО «Русский Стандарт Страхование" в порядке, предусмотренном статьями 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения действий по принятию предложения клиента.

Соответственно, договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключена на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя).

В обоснование требований истица фактически ссылается на то, что намерения на заключение договора страхование не имела, указанная услуга была ей навязана.

Вместе с тем, каких-либо доказательств, бесспорно свидетельствующих об этом, в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Собственноручной подписью истица подтвердила, что заключение договора страхования производится ею на основании добровольного волеизъявления.

Анализ имеющихся в деле материалов свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, договор страхования заключен заемщиком добровольно и не являлся условием предоставления кредита. 

Доказательств обратного у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования между сторонами не обусловлено приобретением других услуг, поскольку личное страхование не является обязательным условием кредитования, не предусматривает зависимости предоставления кредита от обязательного страхования от несчастных случаев и болезней. При этом каких-либо санкций, либо иных последствий при отказе от заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней кредитный договор не предусматривает.

Суд отклоняет доводы истицы о том, что договор страхования ущемляет права потребителя, поскольку достоверных и убедительных доказательств того, что в данном случае имело место, запрещенное статьей 16 Закона "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг не имеется. Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу части 2 пункта 1 статьи 432 и статьи 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора. Клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

На основании изложенного, суд считает исковые требования ФИО1 о признании недействительным безакцептное списание денежных средств по договору страхования, взыскании денежных средств, расторжении кредитного договора, возложении обязанности выставить сумму необходимую для полного исполнения обязательств не полежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт», Акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование»о признании недействительным безакцептное списание денежных средств по договору страхования, взыскании денежных средств, расторжении кредитного договора, возложении обязанности выставить сумму необходимую для полного исполнения обязательств оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Лямбирский районный суд Республики Мордовия.

Судья Лямбирского районного суда 

Республики Мордовия А.В. Пахомов