ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2023 года г. Владивосток

Советский районный суд г. Владивостока в составе

председательствующего судьи Олесик О.В.,

при ведении протокола помощником судьи Чубченко А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец обратился в суд с названным иском, указав в обоснование, что 24.12.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО был заключен кредитный договор № 

<

номер>), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 161 538,51 руб. под 13,80/24.00% годовых, сроком на 66 месяцев. Свои обязательства по договору кредитор исполнил в полном объеме, однако заемщик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, систематически нарушая сроки уплаты основного долга и процентов за пользование кредитными средствами. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Просроченная задолженность по ссуде у ответчика возникла 23.11.2021 и на 05.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 440 дней; просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2023, на 05.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Общая сумма задолженности на указанную дату составляет 197 662,19 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 161 538,51 руб.; просроченные проценты – 35 274,09 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 83,65 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 88,20 руб.; неустойка на просроченные проценты – 677,74 руб. Просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 153,24 руб.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк», уведомленный надлежащим образом, не явился, в иске ходатайствует о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражает против вынесения заочного решения. Также представил письменные отзыв и пояснения, в которых указал, что срок исковой давности обращения с данным иском не пропущен. Договор ответчиком подписан аналогом собственноручной подписи (АСП) и согласился при подписании договора что аналогом его собственноручной подписи признаются одноразовые коды, пароли, направляемые посредством смс-сообщений, факсимиле, а также иные виды подписей, не запрещенные действующим законодательством и предусмотренные ДКБО. Документы, подписанные АСП, признаются равными соответствующим бумажным документам, подписанным заемщиком собственноручно, порождают аналогичные их права и обязанности и обладают юридической силой. ФИО принял на себя обязательство использовать АСП лично и сохранять ее конфиденциальность. В случае, если для создания/получения АСП используются какие-либо устройства (персональный компьютер, платежные терминалы и банкоматы, мобильные устройства, сканеры отпечатков пальцев, прочие устройства связи и иное), обязался не передавать их третьим лицам, а в случае утраты/прекращения использования заемщик обязался своевременно известить банк. Согласие заемщика с общими условиями договора содержатся в п. 14 условий кредитного договора, подписанного аналогом собственноручной подписи. На официальном сайте ПАО КБ «Восточный» для всех клиентов было размещено уведомление о предстоящей реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Представил документы о перечислении заемных денежных средств ответчику.

ФИО, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки в суд не сообщил, об отложении дела не ходатайствовал и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства по имеющимся в материалах дела доказательствам на основании ч. 1 ст. 233 ГПК РФ и согласно ст. 167 ГПК РФ – в отсутствие представителя истца. Определение суда о рассмотрении дела в порядке заочного производства внесено в протокол судебного заседания.

27.03.2023 от ответчика поступили возражения, в которых он заявил о применении срока исковой давности, применении ст. 333 ГК РФ, и указал, что денежные средства не получал, договор с истцом не заключал, уведомление о присоединении ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк» не получал. На дату судебного заседания ходатайств, заявлений не представил.

Изучив материалы дела и представленные доказательства в совокупности, исходя из требований ст.ст. 56, 67, 157 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ст.67 ГПК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ). На основании ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст.307-419).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 7 Федерального закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст.ст. 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Таким образом, в том числе, учитывая положения п. 2 ст. 434 ГК РФ, п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, а также разъяснения, изложенные в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Из разъяснений, данных в п.п. 24 и 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По общему правилу, установленному ст.ст. 203, 204 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска или заявления о вынесении судебного приказа в установленном порядке, а также совершение обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Таким образом, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Аналогичные разъяснения даны в абз. 1 п. 17 и абз. 2 п. 18 названного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, согласно которым в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 24.12.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО заключен кредитный договор № 

<

номер>), по условиям которого Банк предоставил последнему кредит в сумме 161 538,51 руб. под 13,80/24.00% годовых, сроком на 66 месяцев. Получение им денежных средств подтверждается банковскими ордерами №№ 

<

номер>, 

<

номер>, 

<

номер>.Вопреки доводам ответчика договор подписан им аналогом собственноручной подписи (АСП) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код) является простой электронной подписью.

Согласие заемщика с общими условиями договора содержатся в п. 14 его условий.

Срок исковой давности с учетом даты выдачи кредита 24.12.2020, срока, на который он выдан – 66 месяцев, даты направления иска в суд – 16.02.2023, исходя из названных норм права, не пропущен.

В период пользования кредитом ФИО исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил Условия кредитования. Согласно Общим условиям договора потребительского кредита Банк вправе потребовать уплаты начисленных процентов и неустоек в случаях, ими предусмотренных, а также рассчитанных сумм неустоек, иных платежей в соответствии с кредитным договором.

Как указано выше, Банк свои обязательства исполнил, что подтверждается выпиской по счету и банковскими ордерами. Однако ФИО в нарушение условий кредитования обязанность по погашению кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязанности заемщика по кредитному договору от 24.12.2020 по погашению кредита и уплате процентов нашел свое подтверждение в ходе судебного заседания.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается решением № 2 единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от 25.10.2021.

Согласно представленному банком расчету просроченная задолженность у ответчика по ссуде возникла 23.11.2021 и на 05.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 440 дней; просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2023, на 05.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

По состоянию на 05.02.2023 общая сумма задолженности составляет 197 662,19 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 161 538,51 руб.; просроченные проценты – 35 274,09 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 83,65 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 88,20 руб.; неустойка на просроченные проценты – 677,74 руб.

Суд соглашается с указанным расчетом, поскольку он соответствует требованиям закона и договора, математически верен. Иной расчет ФИО не представлен.

Поскольку ответчиком нарушены условия гашения кредита, предусмотренные кредитным договором, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с него задолженности в указанном размере являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Как указано выше, 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», сведения о реорганизации внесены в ЕГРЮЛ.

Под реорганизацией кредитных организаций в форме присоединения понимается прекращение одной или нескольких кредитных организаций с передачей всех их прав и обязанностей другой кредитной организации.

Реорганизация кредитных организаций в форме присоединения регулируется Законом о банках (ст. 23.5), Законом о Банке России (ст. 74), Законом о банкротстве (ст. 189.45, 189.46), Инструкцией Банка России № 135-И, Положением Банка России № 386-П, а также уставами кредитных организаций.

Согласно ст. 57 ГК РФ реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.

При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

В соответствии со ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, реорганизация в форме присоединения предполагает, что одна организация прекращает свое существование, а все ее права и обязанности в отношении всех кредиторов и должников по передаточному акту переходят к другой организации (п. 4 ст. 57, п. 2 ст. 58 ГК РФ).

Извещение в данном случае должника о реорганизации действующим законодательством не предусмотрено, информация об этом находится в свободном доступе.

Уведомляется лишь кредитор присоединяемого юридического лица (п. 2 ст. 13.1 Федерального закона № 129-ФЗ от 08.08.2001 «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»). Вместе с тем, законодательство об ООО и АО не содержит положений и о такой обязанности юридического лица, а устанавливает только обязанность общества опубликовать уведомление (п. 5 ст. 51 Федерального закона № 14-ФЗ от 08.02.1998 «Об обществах с ограниченной ответственностью», п. 6 ст. 15 Федерального закона № 208-ФЗ от 26.12.1995 «Об акционерных обществах»).

Таким образом, по общему правилу согласия должника на переход к другому лицу прав кредитора не требуется, если иное не установлено договором или законом, а поскольку условиями заключенного между сторонами кредитного договора это не предусмотрено, постольку ни у истца, ни у ПАО КБ «Восточный» такой обязанности и не имелось.

При этом как верно отмечено истцом, уведомление о предстоящей реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» было размещено на официальном сайте ПАО КБ «Восточный»

При таких обстоятельствах, доводы ответчика о не извещении его о произошедшей реорганизации признаются несостоятельными.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, ст. 56 ГПК РФ исполнение обязательства доказывается стороной, ответственной за его исполнение. Ответчиком не представлены доказательства, свидетельствующие о выплате долга. В связи с этим суд полагает данное обязательство неисполненным.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Подписав кредитный договор аналогом собственноручной подписи, что не запрещено действующим законодательством, ФИО согласился с его условиями, связи с чем должен исполнять их. В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

С учетом установленных по делу обстоятельств суд полагает возможным удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика образовавшейся по кредитному договору задолженности в названном размере на основании указанных правовых норм.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется различными способами, перечень которых не является исчерпывающим.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее; если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды (п. 2 ст. 333 ГК РФ).

Из разъяснений, данных в п. 77 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что снижение размера договорной неустойки, подлежащей уплате коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией, нарушившей обязательство при осуществлении ею приносящей доход деятельности, допускается в исключительных случаях, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и может повлечь получение кредитором необоснованной выгоды (пункты 1 и 2 статьи 333 ГК РФ).

Применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым (п. 11 Обзора судебной практики по делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, необходимо исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Таких доказательств ответчиком с приведением конкретных мотивов не представлено.

Решая вопрос о применении ст. 333 ГК РФ по заявлению ответчика, суд также принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, и приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения заявленного истцом размера.

Проанализировав договор, суд приходит к выводу, что неустойка (проценты и пени) начислена истцом правомерно, в соответствии с условиями договора и требованиями действующего законодательства в сфере кредитных правоотношений. Намерение кредитной организации получить необоснованную выгоду в значительном размере в ходе судебного заседания не подтверждено.

При этом следует отметить, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме 5 153,24 руб., которые подтверждаются имеющимся в материалах дела платежным поручением от 09.02..2023 № 150, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца на основании ст. 98 ГК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО, 

<

дата> года рождения (паспорт 

<

данные изъяты>), в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 24.12.2020 № 

<

номер>) в размере 197 662,19 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 153,24 руб., всего 202 815,43 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение составлено 03.08.2023.

Судья О.В. Олесик