Дело № 2-3793/2024

УИД 36RS0004-01-2024-007069-24

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 декабря 2024 года г. Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьиАфанасьевой В.В.,

при секретареТимиревойА.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк о признании договоров незаключенными,

установил:

Истец ФИО2 (далее по тексту ФИО2) обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк о признании договоров незаключенными.

В обоснование заявленных требований указывает, что истцу от ПАО Сбербанк пришло уведомление о привлечении иного лица для осуществления взаимодействия. Из этого документа истец узнал, что на его имя оформлено два кредита: договор №1418244от 15.11.2023 г., договор №99ТКГПР23111500809185 от 15.11.2023 г.

Данные кредиты истец не оформлял, их оформили мошенники. По указанному факту истец обратился в правоохранительные органы. На основании заявления было возбуждено уголовное дело № 12301200018370227.

Кредитные денежные средства были сразу переведены с банковской карты истца на счета неустановленных лиц. Таким образом, волеизъявления как на получение кредита, так и на распоряжение этими средствами истец не изъявлял.

Истец обратился в ПАО Сбербанк с просьбой предоставить копии договоров и информацию о том, каким образом были заключены договоры.

ПАО Сбербанк копии договоров не предоставил, но предоставил информацию о том, каким образом были заключены договоры (письмо, исх. № 240502-7000-729099 от 02.05.2024 г.:15.11.2023 г. в 17:43:17 в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Android создана заявка на получение кредитной карты №.Банком принято положительное решение; в личном кабинете истцу были предоставлены индивидуальные условия кредитования и направлена информация с кодом подтверждения на телефон + №; 15.11.2023 г. в 17:46:33 кредитная карта активирована;15.11.2023 г. в 18:31:25 в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Android создана заявка на получение потребительского кредита: 258 000 рублей, срок 60 месяцев, 34,9% годовых. Банком принято положительное решение и выложены индивидуальные условия кредитования и направлена информация с кодом подтверждения на телефон + №; 15.11.2023 г. в 18:34:41 по кредитному договору произведено зачисление денежных средств на размере 258 000 руб. на каргу №.

Банк действовал недобросовестно и неосмотрительно, что привело к моментальному хищению денежных средств третьими лицами, при этом отсутствует возможность идентифицировать владельца карты их получателя, а факт наличия волеизъявления истца на распоряжение зачисленными на его счет денежными средствами не доказан.

С учетом вышеизложенного,истец просил:признать незаключенными договор № 1418244 от 15.11.2023 г. и договор № 99ТКПР23111500809185 от 15.11.2023 г. (л.д.7-12).

В судебном заседании 11.12.2024 г. был объявлен перерыв до 14.15 час. 12.12.2024 г.

Истец ФИО2 в судебное заседаниене явился, о слушании дела извещен надлежащим образом (л.д. 201), о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО1 (л.д. 24-26) в судебном заседании просил суд отказать в удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление, ранее предоставленным в материалы дела (л.д. 27-31, 138-141). 

Выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив в совокупности и взаимной связи представленные по делу доказательства, исходя из предмета и оснований заявленных требований, а также обстоятельств, имеющих существенное значение для рассмотрения дела, суд, руководствуясь ст.ст.56, 60, 67 ГПК РФ, приходит к следующему. 

Статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В соответствии со статьей 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

Статьей 3 ГПК РФ предусмотрено право заинтересованного лица в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Способы защиты права установлены статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации(далее ГК РФ) либо иным федеральным законом.

Таким образом, действующим законодательством установлено, что предметом судебной защиты могут являться нарушенные или оспариваемые права, свободы и законные интересы. 

Согласно части 1 статьи 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. 

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио-и видеозаписей, заключений экспертов.

Принцип состязательности, являясь одним из основных принципов гражданского судопроизводства, предполагает, в частности, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Именно это правило распределения бремени доказывания закреплено в части 1 ст. 56 ГПК РФ.

Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом (ч.3 ст. 56 ГПК РФ).

В силу требований части 1 статьи 67 ГПК РФ оценка доказательств осуществляется судом, который оценивает их по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (ч.2 ст.67 ГПК РФ). Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч.3 ст.67 ГПК РФ).

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу статьи 434 ГК РФ, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу части 1 статьи 807 ГК РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со статьями 309 - 310ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Таким образом, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом, данный факт отражен в статье 847ГК РФ.

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральнымизаконами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-Ф3 «Об электронной подписи», электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-Ф3 «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (часть 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-Ф3 «Об электронной подписи»).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что истец является клиентом ПАО Сбербанк.

На основании заявления ФИО2 между ним и ПАО Сбербанк заключен договор банковского обслуживания (далее – ДБО) № 3433621 от 05.05.2015 г. (л.д. 32).

Договор банковского обслуживания определяет условия и порядок предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания. Комплексное банковское обслуживание Клиента осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и ДБО. Правила электронного взаимодействия и Заявление на банковское обслуживание в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Соглашением об использовании электронной подписи.

В соответствии с пунктом 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности (л.д. 33).

Пунктом 1.2 Условий установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента (л.д. 33).

На момент заключения спорного кредитного договора и договора кредитной карты, действовала редакция ДБО вступившая в силу с 31.10.2023г.

Таким образом, подписав заявление на банковское обслуживание, истец подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять. Также, истец с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условиях ДБО и не обратился в банк с заявлением о его расторжении. 

Согласно пункту 1.5 Условий в рамках комплексного банковского обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность получать в подразделениях Банка и/или через удалённые каналы обслуживания и/или вне подразделений Банка с использованием мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами Банка/ третьих лиц, в том числе партнеров Банка и дочерних обществ Банка, при условии прохождения Клиентом успешной идентификации и аутентификации (если иное не определено ДБО).

Согласно пункту 1.10 Условий с использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (л.д. 33 оборот).

Условия банковского обслуживания физических лиц включают в себя Порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям) (л.д. 47-56), а также Памятку по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания банка (Приложение 2 к Условиям) (л.д. 56 оборот – 59).

Основания и порядок предоставления услуг через удалённые каналы обслуживания предусмотрен Приложением №1 к ДБО, правила электронного взаимодействия урегулированы Приложением № 3 к ДБО (Правила электронного взаимодействия).

В силу Приложения № 1 к ДБО Клиентам, заключившим ДБО, услуга «Сбербанк-Онлайн» подключается с полной функциональностью, то есть с возможностью оформления кредита.

Согласно пункту 3.1.1 в рамках настоящего ДБО Клиент имеет право обратиться в Банк с Заявлением установленной Банком формы на получение дебетовой Карты и/или открытие Платежного счета, а также с заявлением- анкетой на получение кредитной Карты. В случае принятия Банком положительного решения о возможности выпуска Клиенту кредитной Карты заявленного Клиентом вида, Клиент имеет инициировать заключение «Договора на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте», которое производится путем направления Клиентом в предложения о заключении договора в виде «Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк» в соответствии с «Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в Подразделе Банка, и последующего акцепта Банком полученных «Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк».

Согласно пункту 3.1.2. особенности открытия Счетов кредитных Карт, выпуска и обслуживания кредитных Карт и отражения операций по Счетам кредитных Карт определены «Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк» и «Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк», размещенными на Официальном сайте Банка и в Подразделениях Банка. Особенности открытия Платежных счетов, выпуска и обслуживания дебетовых Карт и отражения операций по Платежным счетам определены «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, открытия и обслуживания «Платежного счета» ПАО Сбербанк», размещенными на Официальном Банка.

Согласно пункту 3.1.4. Банк может предоставить Клиенту кредит в форме «овердрафт» по Счету дебетовой Карты. Овердрафт является формой кредитования Клиента Банком, позволяющей осуществлять расходные операции по Счету дебетовой Карты сверх сумм, имеющихся на Счете. Банк принимает решение возможности установления Лимита овердрафта Клиенту и о размере Лимита овердрафта на основе критериев, определяемых Банком.

В соответствии с пунктом 1.3.2Приложения №1 к Условиям банковского обслуживания основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является: через SMS-банк - регистрация номера мобильного телефона в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка и Условиях предоставления услуг через SMS-банк,. размещаемых на Официальном сайте Банка. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента с использованием Средства доступа, к которому относится: номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку;

Согласно пункту 2.3. Приложения №1 к Условиям банковского обслуживания совершение операций, в том числе, списание/Перевод денежных средств со Счетов Карт/ Платежных счетов Клиента в Банке на Счета физических и юридических лиц, и совершение сделок в случаях, если это предусмотрено ДБО и(или) иным договором между Банком и Клиентом, осуществляется через SMS-банк на основании распоряжения/ волеизъявления Клиента, полученного Банком в ответ на Сообщение для подтверждения в виде SMS-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием Мобильного устройства с номера телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку.

Согласно пункту 3.1. Приложения №1 к Условиям банковского обслуживания основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является: в Системе «Сбербанк Онлайн» - подключение Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и аутентификации Клиента с использованием Средств доступа к которым относятся: Логин (Идентификатор пользователя), Карта, и (или) Постоянный пароль, и (или) Одноразовый пароль, и (или) Биометрические персональных данные Клиента, и (или) СберID.

Все операции в Сбербанк Онлайн (пункт 3.7 Порядка предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания) клиент подтверждает одноразовым паролем, который является аналогом собственноручной подписи клиента.

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку (пункт 3.8 Порядка предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания).

В силу пункта 2 приложения № 3 к ДБО документы в электронном виде могут подписываться клиентом вне подразделений банка на официальном сайте банка и в системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов:

посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить»;

посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной аутентификации клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в пункте 4 настоящих Правил электронного взаимодействия (Приложение № 3).

Таким образом, в силу заключенного между банком и клиентом договора банковского обслуживания, сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии и физической подписи лица, совершающего сделку.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании заявления ФИО2 на получение международной карты Сбербанк России от 11.02.2015 г. ему был открыт счет № и выдана карта VISA7380 с подключенной услугой «Мобильный банк» по номеру телефона № (л.д. 65).

Согласно ответа на судебный запрос ООО «Т2Мобайл» номер телефона № принадлежит ФИО2 (л.д. 134).

Получив карту, и, подписав договор, Клиент был ознакомлен и согласился с Условиями, Памяткой Держателя и Тарифами, которые обязуется выполнять.

04.01.2021 г. карта № была перевыпущена на карту №.

09.02.2021 г. по карте № была проведен Регистрация в системе «Сбербанк Онлайн» (л.д. 113, 202).

Судом установлено, 15.11.2023 клиентом в мобильном приложении СберБанк Онлайн для Android путем совершения сторонами последовательных действий были проведены следующие операции:

15.11.2023 г. в 17.43 подана заявка на кредитную карту с лимитом 160 000,00 руб.

15.11.2023 в 17:44 на номер телефона истца № с номера 900 банком направлено сообщение: «Одобрена кредитная карта с лимитом 160000 руб. Подтвердите выпуск карты в СберБанк Онлайн. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900».

15.11.2023 в 17:45 на номер телефона истца № с номера 900 банком направлено сообщение: «Согласие с условиями по кредитной карте: лимит 160000р, ставка 29,8 % годовых. Код: 82013. Никому его не сообщайте».

Пятизначный код, указанный в сообщении, был корректно введен в личном кабинете в мобильном приложении, установленном на мобильном устройстве клиента, истца по настоящему иску.

15.11.2023 в 17:45 на телефон истца банком направлено push сообщение: «Кредитная карта активирована и готова к использованию. Номер карты, код безопасности, срок действия и иные реквизиты можно уточнить в СберБанк Онлайн. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900»

Подписывая Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк, Клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк и тарифами Банка и обязался их выполнять (л.д. 89, 90-92, 93-102).

15.11.2023 г. в 18.31 подана заявка на кредит на сумму 258 000,00 руб.

15.11.2023 в 18:32 на номер телефона истца № с номера 900 банком направлено сообщение: «Заявка на кредит: сумма 300000 р, срок 60 мес., ставка от 17,5% годовых. Код: 71932. Никому его не сообщайте».

Пятизначный код, указанный в сообщении, был корректно введен клиентом.

15.11.2023 в 18:33 на номер телефона клиента банком направлено pushсообщение: «Вам одобрен кредит 258000 р. Получить его можно до 15.12.23 в СберБанк Онлайн».

15.11.2023 в 18:33 на номер телефона клиента банком направлено сообщениесодержащее существенные условия кредитного договора: «Получение кредита: 258000р, срок 60 мес., 34,9% годовых, карта зачисления №. Код: 92912. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900.». 

Пятизначный код, указанный в сообщении, был корректно введен клиентом.

15.11.2023 в 18:34 на номер телефона клиента банком направлено сообщение: «Вам зачислен кредит…» (л.д. 114-116).

В соответствии с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (л.д. 103), п. 2 индивидуальных условий потребительского кредита (л.д. 104)Договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в датусовершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по Договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счёт, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования.

Банк свои обязательства выполнил и в соответствии с данным Клиентом распоряжением15.11.2023 в 18:34 зачислил сумму кредита (денежные средства в размере 258000 руб.) в полном объёмена счет зачисления №№ карты № (л.д. 119-120).

Суд, соглашаясь с доводами стороны ответчика, полагает договор кредитной карты и кредитный договор заключенными надлежащим образом. Все пароли (коды) были введены верно, таким образом, ПАО Сбербанк не имел оснований для отказа в проведении операций. 

PUSH - уведомления - это сообщения от приложения Сбербанк Онлайн, которые всплывают на экране смартфона при наличии подключения к интернету. Если интернет отсутствует, то поступает СМС-сообщение на номер телефона, подключенный к услуге «СМС-банк». 

Из детализации сообщений, направляемых на номер истца, представленный банком, указаны как СМС, так и PUSH сообщения, все из которых со статусом «доставлено» (л.д. 114-116).

Различные средства доступа (ПИН- код, CW-код, одноразовый пароль, смс-пароль, PUSH-уведомление) являются аналогами собственноручной подписи клиента.

В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела, истцом не оспаривался факт принадлежности ему банковской карты и мобильного телефона с поименованным ранее номером телефона в период времени осуществления указанных операций. Доступ к мобильному устройству и банковским картам со стороны других лиц, на протяжении всего времени их использования, истцом отрицается. Допустимых доказательств того, что СМС - сообщения в мобильном приложении ПАО Сбербанк вводились не истцом, суду предоставлено не было. 

Принимая во внимание, что операции, совершенные клиентом банка удаленно в системе «Сбербанк Онлайн» должны быть подтверждены одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн», а одноразовые пароли клиент может получить, в том числе в СМС или PUSH-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона или через приложение Сбербанк Онлайн, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк», суд приходит к выводу о том, что истец, совершив определенную комбинацию действий по введению на принадлежащем ему мобильном устройстве СМС-сообщений, содержащих в себе пароль к операциям, заключил поименованный кредитный договор и договор кредитной карты.

Таким образом, судом было установлено, что спорные договоры были заключены между истцом и ПАО Сбербанк на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке, что подтверждается совокупностью имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 849 ГК РФ, банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 ГК РФ).

Согласно пункт 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с пунктом 3.1.2 Условий ДБО особенности выпуска и обслуживания карт и отражения операций по счетам карт определены Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк.

Так согласно пункта 3.29 Условий по картам расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны собственноручной подписью держателя карты либо аналогом собственноручной подписи держателя (ПИН, Одноразового пароля, Биометрического метода аутентификации), либо составлены с использованием реквизитов карты (номера карты). Расчетно-кассовые документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по счету карты составлено и подписано держателем.

В силу пункта 2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24 декабря 2004 г. № 266-П (далее - Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П), клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно представленной стороной ответчика выписке 15.11.2023 клиентом в мобильном приложении Сбербанк Онлайн проведены следующие операции:

17:14 Закрытие вклада Сохраняй *3698 путём перевода остатка на карту № 52 404,48 руб.; 

17:24 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 987***-08-65 14900,00 руб.; 

17:29 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 919***-13-28 14800,00 руб.; 

17:32 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру + 7 987***-51-00 14700,00 руб.;

17:35 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру + 7 987 ***-04-16 13000,00 руб.; 

17:48 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 987***-13-73 14900,00 руб.; 

17:53 № услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 987***-41-41 14800,00 руб.; 

17:57 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 912***-04-83 14700,00 руб.; 

17:59 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 987***-14-24 14600,00 руб.; 

18:02 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 987***-03-94 14500,00 руб.; 

18:№ услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 982***-42-20 14400,00 руб.; 

18:08 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 986***-97-88 14300,00 руб.; 

18:11 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 987***-71-34 14200,00 руб.; 

18:16 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 987***-10-24 14500,00 руб.; 

18:19 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 919***-09-47 14 400,00 руб.; 

18:28 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 919***-63-46 14500,00 руб.; 

18:54 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 987***-00-87 14900,00 руб.; 

18:56 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 919***-09-62 14800,00 руб.; 

18:59 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 919***-57-73 14700,00 руб.; 

19:01 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 919***-49-93 14600,00 руб.; 

19:03 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 987***-24-54 14 500,00 руб.; 

19:05 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 919***-74-60 14400 руб., 

19:06 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 986***-91-99 14300 руб., 

19:08 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7987***-98-31 14200 руб., 

19:10 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 919***-71-30 14100 руб., 

19:11 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 919***-71-66 14600 руб., 

19:14 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 919***-49-46 14500 руб., 

19:16 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 987***-25-13 14400 руб., 

19:18 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 919***-30-95 14300 руб.,

19:20 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 986***-95-68 14200 руб., 

19:23 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 987***-99-19 14800 руб., 

19:21 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 919***-10-52 14700 руб.,

19:30 № Оплата услуг связи ПАО «МТС» по номеру +7 987***-94-58 14600 руб., Перевод через систему быстрых платежей в Озон банк по номеру телефона +7 951***-02-44, получатель: ФИО8. - 11100,00 руб. (л.д. 117, 118).

В соответствии с п.п. 14, 15, 16 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» (далее - ФЗ № 161-ФЗ от 27.06.2011) перевод денежных средств обладает рядом характеристик:

- безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени;

- безусловность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие условий или выполнение всех условий для осуществления перевода денежных средств в определенный момент времени;

- окончательность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определённый момент времени.

При этом ч. 15 ст. 7 вышеуказанного Федерального закона устанавливает, что перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в ч. 10 ст. 7 этого же закона, а именно изменения балансов по счетам отправителя и получателя денежных средств, что происходит в режиме реального времени, т.е. мгновенно.

Таким образом, операции стали отвечать признакам безотзывности перевода денежных средств в момент их совершения.

Банк выполнил обязательства по перечислению денежных средств согласно указанным при совершении операций реквизитам.

Поскольку услуга по переводу денежных средств Банком была исполнена в полном объеме, то отмена операций без согласия получателя невозможна в силу ч.7 ст.5 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе». Банк не в праве самостоятельно списать средства со счета получателя либо потребовать возврата перевода, это может сделать только плательщик, обратившись к получателю самостоятельно.

Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий договора, в частности предоставления третьим лицам доступа или разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

Согласно пункта 1.8 Приложения № 1 к Условиям ДБО банк информирует клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках клиента и возможных последствиях для клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных банком. 

В соответствии с Условиями держатель карты обязуется не сообщать не сообщать ПИН, контрольную информацию, логин (идентификатор пользователя), постоянный/одноразовый пароли, пароль мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, не передавать карту, реквизиты карты, мобильное устройство, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, для совершения операций третьими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, а также нести ответственность по операциям, совершенным с использованием биометрического метода идентификации, и операциям, совершенным с использованием ПИН, логина (идентификатора пользователя) и постоянного/ одноразовых паролей.

Сообщение о несанкционированном использовании карты/реквизитов карты/идентификатора (логина)/постоянного пароля/одноразовых пароле в момент заключения кредитного договора, списания денежных средств от истца не поступало, а поступило уже после совершения всех операций, а доводы истца указывают на совершение действий по заключению кредитного договора и последующему использованию зачисленных кредитных денежных средств самим истцом либо на ненадлежащее выполнение истцом условий заключенного договора банковского обслуживания, в частности, разглашение конфиденциальной информации о идентификаторе (логина), паролях и кодах, используемых для совершения операций в удаленных каналах обслуживания банка.

Более того, согласно вышеперечисленных условий банк не несет ответственности за ошибки клиента или дублирование какого-либо из данных им поручений или распоряжений. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом денежных средств получателям клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями; банк не несет ответственности в случае если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), пароле системы «Сбербанк Онлайн», коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования; банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами; банк не несет ответственности в случаях невыполнения клиентом условий ДБО.

Учитывая, что вышеуказанные операции совершены с использованием персональных средств доступа Клиента, основания для возврата денежных средств за счет Банка отсутствуют.

В обоснование своих доводов истец ссылался на отсутствие воли со своей стороны на заключение кредитного договора и договора кредитной карты, а также на то, что банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен был принять во внимание, характер операции - получение кредитных средств и последующее их перечисление на счета неустановленных лиц, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

В соответствии с пунктом 3 статьи 307ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Меры безопасности при использовании банковских продуктов и услуг размещены на сайте Банка в разделе «Ваша безопасность». Держатель обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать.

В соответствии с п.5.1 и п.5.2 ст.8 161-ФЗ Федерального закона №167-ФЗ, ПАО Сбербанк, при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, приостанавливает исполнение распоряжения клиента и уведомляет его о необходимости подтвердить это распоряжение. В таких случаях, руководствуясь п.9.1 ст.9 161-ФЗ, ПАО Сбербанк также приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа. При этом счет клиента блокировке не подлежит.

Исполняя требования Указания Банка России от 08.10.2018 N 4926-У, ПАО Сбербанк применяет полученную от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиентов, в целях выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиентов.

Согласно Условиям, Банк имеет право при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или клиента:

- осуществить блокировку карты, а также принимать меры для её изъятия;

- приостановить или прекратить проведение расходных операций по карте (с сохранениемвозможности проведения операций пополнения счета карты).

Согласно доводам стороны ответчика, во исполнение требований приказа Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525, регламентирующего признаки осуществления перевода денежных средств без согласия Клиента, введена в действие и непрерывно совершенствуется автоматизированная система, предназначенная для выявления подозрительных операций в онлайн режиме - для пресечения вывода денежных средств со счетов и информирование клиентов о подозрительных операциях, совершаемых с их счетами.Мониторинг операций клиентов производится в автоматическом режиме в рамках настроенных алгоритмов. В случае выявления подозрительных операций Банком принимаются меры с целью предотвращения несанкционированных операций по счетам клиентов.Алгоритм проведения анализа внутренними документами не регламентируется ввиду постоянного совершенствования мошенниками способов и методов совершения преступлений в отношении клиентов.

Стороной ответчика в подтверждение своей позиции предоставлен в материалы дела регламент управления риском внешнего мошенничества в розничном кредитовании ПАО Сбербанк от 31.03.2023 №5006-2 (л.д. 158-163), а также сборник методик экспертной проверки розничных кредитных заявок, оформленных в рамках технологии кредитования физических лиц «Стандартная технология» ПАО Сбербанк, с целью выявления и противодействия мошенническим действиям от 28.06.2023 м№5835к (л.д. 164-165).

Установлено, что в дату 15.11.2023 по картам Клиента отклонялись следующие операции:

- 17:24:52 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 900,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR номер №;

- 17:29:30 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 800,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR номер №;

- 17:32:48 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 700,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR номер №;

- 17:35:57 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 13 000,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR номер №;

- 17:48:56 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 900,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR номер №;

- 17:53:06 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 800,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR номер №;

- 17:57:08 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 700,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR на номер №;

- 17:59:47 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 600,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR на номер №;

- 18:02:48 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 500,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке 1VR на номер №;

- 18:05:35 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 400,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR на номер №

- 18:08:13 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 300,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR на номер №;

- 18:10:30 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 200,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Клиент отказался от проведения операции при исходящем звонке IVR на номер №;

- 18:11:32 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 200,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR на номер №;

- 18:14:01 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 100,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Подтверждение по операции не было получено;

- 18:16:17 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 500,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR на номер №

- 18:19:05 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 400,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR на номер №;

- 18:22:31 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 700,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Подтверждение по операции не было получено;

- 18:25:26 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 700,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Подтверждение по операции не было получено;

- 18:28:18 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 500,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR на номер №;

- 18:33:47 (мск) отклонена операция выдачи кредита на сумму 258 000,00 руб. На экран устройства введено уведомление о возможном мошенничестве, а также вопросы, направленные на исключение влияния 3-их лиц на клиента. Операция подтверждена по всплывающему уведомлению в мобильном приложении Сбербанк Онлайн;

- 18:54:10 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 900,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR на номер №;

- 18:56:44 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 800,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR на номер №;

- 18:59:15 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 700,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR на номер №

- 19:01:21 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 600,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR на номер №;

- 19:03:34 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 500,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR на номер №;

- 19:05:17 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 400,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR номер №;

- 19:06:59 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 300,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR номер №;

- 19:08:33 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 200,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR номер №;

- 19:10:05 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 100,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR номер №;

- 19:11:38 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 600,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR номер №;

- 19:14:43 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 500,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR номер №;

- 19:16:19 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 400,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR номер №;

- 19:18:16 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 300,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR номер №;

- 19:20:13 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 200,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR номер №;

- 19:21:35 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 800,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR номер №;

- 19:23:09 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 700,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR. номер №;

- 19:30:35 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 600,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR номер №

- 19:32:35 (мск) отклонена оплата сотовой связи на сумму 14 500,00 руб. до получения дополнительного подтверждения в IVR. Операция подтверждена на исходящем звонке IVR номер №;

- 19:43:40 (мск) отклонен перевод на сумму 11 100,00 руб. На экран устройства введено уведомление о возможном мошенничестве, а также вопросы, направленные на исключение влияния 3-их лиц на клиента. Операция подтверждена по всплывающему уведомлению в мобильном приложении Сбербанк Онлайн.

Таким образом, опровергается довод искового заявления о недобросовестности и неосмотрительности действий ПАО Сбербанк, поскольку все операции по переводу денежных средств были первоначально заблокированы системой фрод-мониторинга Банка и проведены только после подтверждения в телефонном разговоре клиента с голосовым помощником.

Факты телефонного разговора клиента с голосовым помощником подтверждаются приобщенным и заслушанным в ходе судебного разбирательства диском с записями телефонных разговоровФИО2 с голосовым помощником ПАО Сбербанк, в которых он подтвердил все совершаемые им операции по распоряжению денежными средствами (л.д. 152). Идентификация клиента, в соответствии с условиями банковского обслуживания, произведена по номеру телефона клиента (п. 5.5).

Сторона ответчика в возражениях утверждает, и суд соглашается с утверждениями о том, что кредитными денежными средствами истец распорядилась по своему усмотрению.

Доводы истца о недобросовестности и незаконности поведения Банка при одобрении кредита в связи с неверным определением платежеспособности клиента также являются безосновательными. Как указано стороной ответчика, при выдаче кредитов ФИО2, банком был рассчитан его показатель долговой нагрузки, который составил 22,9 % после первого обязательства и 49 % после оформления второго обязательства и, таким образом, не превысил 50 %. При этом, даже превышение 50 % порога не является основанием для отказа в выдаче кредита, в таком случае кредитная организация обязана лишь уведомить клиента о данномфакте (п. 5 ст. 5.1 ФЗ № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)». Размер среднемесячного дохода указан клиентом в заявлениях-анкетах и составляет 35 000,00 руб. в месяц.

Судом было установлено, что на момент рассмотрения настоящего гражданского дела в производстве СО ОМВД России по Новохоперскому району находится уголовное дело №№, возбужденное 15.12.2023 г. по признакам преступления, предусмотренного пунктом «в, г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, совершенное при следующих обстоятельствах: 15.11.2023 г. в 16:00 неустановленное лицо, посредством видеозвонкаФИО2, представившись сотрудником «Сбербанка», мошенническим путем получило код доступа к мобильному банку «Сбербанк», после чего, путем перевода денежных средств, завладело денежными средствами, принадлежащими ФИО2 в размере 475000 руб., причинив последнему ущерб в крупном размере (л.д. 195). Поводом для возбуждения уголовного дела стало заявление ФИО2 от 16.11.2023 г. (л.д. 193). Постановлением следователя СООМВД России по Новохоперскому району лейтенанта юстиции ФИО3 от 15.12.2023 г. ФИО2 признан потерпевшим (л.д. 194). 

Согласно протоколу допроса потерпевшего от 16.12.2023 г. ФИО2 пояснил, что 15.11.2023, примерно в 16:00 ему поступил звонок в мессенджере «Вотс Ап» с ранее неизвестного абонентского номера №, в ходе которого звонившая девушка представилась сотрудником «Сбербанк». Девушка сообщила истцу, что поступило заявление о смене абонентского номера, привязанного к мобильному банку «Сбербанк». ФИО2 ответил, что никаких заявок не оставлял. После этого около 17:00 в мессенджере «Вотс Ап» ему поступил звонок с ранее неизвестного абонентского номера №, ответив на звонок, истец узнал ранее звонившую девушку. В ходе разговора она сообщила истцу, что для отмены заявки, ему необходимо ввести код, после чего появилось диалоговое окно с полем для ввода. Действуя по инструкции звонившей, истец ввел в диалоговое окно код. 16.11.2023 г. истец обнаружил, что у него отсутствует приложение «Сбербанк» на телефоне. Установив его, истец обнаружил, что на его имя взят кредит на сумму 475000 руб., денежные средства были переведены по мобильным номерам МТС, чего истец не делал (л.д.196-198).

15.04.2024 г. постановлением следователя СО ОМВД России по Новохоперскому району лейтенантом юстиции ФИО3 уголовное дело №№, возбужденное 15.12.2023 г. по признакам преступления, предусмотренного пунктом «в, г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации приостановлено по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ (л.д. 199).

Между тем, в силу статьи 61 ГПК РФ только вступившие в законную силу приговор суда по уголовному делу, иные постановления суда по этому делу и постановления суда по делу об административном правонарушении обязательны для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого они вынесены, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом. 

Суд полагает необходимым указать, что при наличии заявленного факта мошеннических действий со стороны неустановленного лица, сами по себе материалы уголовного дела, до вступления в силу судебных постановлений по нему, не освобождают истца от обязанности доказывания тех обстоятельств, на которые он ссылается. Таким образом, несмотря на то, что иные доказательства из уголовного дела могут использоваться в качестве средств доказывания по гражданскому делу, указанные доказательства должны отвечать требованиям относимости, допустимости и достоверности. Принимая во внимание, что на момент рассмотрения дела судом, следствие по уголовному делу не окончено, дело в суд для вынесения приговора не передано, судом не рассмотрено, приложенные к исковому заявлению материалы уголовного дела и предоставленные по запросу суда не могут быть положены в обоснование решения суда о признании кредитного договора и договора кредитнойнезаключенными, поскольку в настоящий момент не отвечают признакам относимости, допустимости и достоверности.

Более того, доводы истца о том, звонки от сотрудников ПАО Сбербанк поступали истцу в мессенджере «Вотс Ап» с абонентских номеров №, № не могут быть приняты судом во внимание и признаны допустимым доказательством по делу, поскольку согласно позиции ответчика, ПАО Сбербанк не использует в качестве средства связи с клиентом мессенджер «Вотс Ап» и имеет единственный общий номер с которого происходят звонки – 900.

Нарушение прав ФИО2, как субъекта персональных данных, со стороны ответчика суд не усматривает.

Суд, оценивая представленные доказательства, с учетом того, что подписывая заявление на банковское обслуживание, истец подтвердил свое согласие с условиями ДБО, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять, то есть порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путем подписания клиентом документов аналогом собственноручной подписи с использованием системы Сбербанк Онлайн былурегулирован между сторонами, оспариваемый кредитный договор и договор кредитной карты был заключен в офертно-акцептном порядке путем направления истцом в банк заявки на получение кредита,заявки на получение кредитной карты и акцепта со стороны банка путем перечисления денежных средств, приходит к выводу о том, что письменная форма кредитного договора и договора кредитной карты, заключенного между сторонами, была соблюдена. Принимая во внимание совершенные истцом действия по дальнейшему распоряжению денежными средствами, имеющимися на счетах, суд полагает, что у истца имелось намерение заключить кредитный договор и договор кредитной карты. Поскольку банк действовал в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, условиями договора банковского обслуживания (ДБО), оснований для удовлетворения исковых требований истца о признании незаключенными договора № 1418244 от 15.11.2023 г. и договора № 99ТКПР23111500809185 от 15.11.2023 г.суд не усматривает.

Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств суду не представлено и в соответствии с требованиями ст.195 ГПК РФосновывает решение только на тех доказательствах, которые были представлены суду.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк о признании договоров №1418244 и № 99 ТКПР23111500809185 от 15.11.2023г. незаключенными, отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 26.12.2024г.

Судья В.В.Афанасьева