РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун 29 апреля 2019 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи – Томилко Е.В., 

при секретаре – Солонковой Ю.Н.,

с участием: ответчика – ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-463/2019 по иску Акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении договора целевого займа, взыскании задолженности по договору целевого займа, судебных расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

истец Акционерное общество «ДОМ.РФ» (далее АО «ДОМ.РФ») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении договора целевого займа, взыскании задолженности по договору целевого займа, судебных расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных исковых требований АО «ДОМ.РФ» указало, что ...... между ФИО1 и ЗАО «Иркутская ипотечная корпорация» был заключен договор целевого займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) ***, сумма кредита составляет 550 000 рублей, срок кредитования – с даты фактического предоставления кредита на 204 месяца на условиях, установленных договором., процентная ставка 13,75% годовых.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде ежемесячного платежа в размере 7 003 рубля 22 копейки.

Обеспечение исполнения обязательств по договору является среди прочих ипотека в силу закона.

В соответствии с п.1.3 кредитного договора заем был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения в собственность ФИО1 квартиры, находящейся по адресу: 665268, **** городок, ****, состоящей из двух комнат, общей площадью ****,6 кв.м., жилой площадью 28,07 кв.м., расположенной на 3 этаже 5-этажного панельного дома.

Первоначальный кредитор выполнил обязательства по предоставлению кредита, предоставив заемщику кредит в размере 550 000 рублей.

За период с момента выдачи кредита по настоящее время права по закладной передавались дважды:

...... ЗАО «Иркутская ипотечная корпорация» передало права по закладной ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов». ...... в Единый государственный реестр юридических лиц за государственным номером 2137747941868 внесена запись о государственной регистрации изменения вносимых в учредительные документы ОАО «АРИЖК». В соответствии с учредительными документами общества в новой редакции изменено наименование общества в новой редакции изменено наименование общества на Открытое акционерное общество «Агентство финансирования жилищного строительства» в соответствии с отметкой в п. 4 закладной «Залогодержатель на дату составления закладной».

...... Акционерное общество «Агентство финансирования жилищного строительства» передало права закладной Акционерному обществу «Агентство финансового жилищного строительства» текущее наименование с ...... АО «ДОМ.РФ» являющемуся в настоящее время законным владельцем закладной, и соответственно кредитором и залогодержателем, на основании договора купли-продажи закладных *** от .......

Вместе с тем, ...... между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и заемщиком было заключено дополнительное соглашение *** к договору целевого займа *** от ......, сторонами которого на момент заключения являлись ЗАО «Ипотечная корпорация» и заемщик. В соответствии с п.1.1. дополнительного соглашения стороны подтверждают, что заемщик подал в агентство заявление на вторичную реструктуризацию кредита, выразив свое согласие на вторичную реструктуризацию кредита путем изменения параметров и условий кредитного договора согласно приложению *** к соглашению. Агентство является законным владельцем прав требования по кредитному договору.

В соответствии с п.1.3 дополнительного соглашения стороны признают и согласны, что на дату подписания вторичной реструктуризации неисполненные обязательства по кредитному договору составляют сумму в размере 657 740 рублей 21 копейка.

Согласно п. 2 приложения *** срок возврата кредита установлен по ......, период помощи с даты вторичной реструктуризации по .......

Согласно п.4.1 приложения *** к дополнительному соглашению размер процентной ставки за пользование кредитом установлен с учетом: базовых процентных ставок и условия по изменению процентной ставки:

-в период с даты вторичной реструктуризации по ...... процентная ставка устанавливается в размере 5,34%;

-в период с ...... до полного исполнения обязательств по кредитному договору устанавливается в размере 12, 09% годовых;

-при досрочном прекращении периода помощи на основании заявления заемщика с первого числа месяца, следующего за месяцем получения кредитором соответствующего заявления до полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору базовая процентная ставка устанавливается в размере 11,09% годовых.

По состоянию на ...... размер задолженности составил 2 801 327 рублей 74 копейки, в том числе:

задолженность по основному долгу – 535 177 рублей 10 копеек;

задолженность по процентам - 759 034 рубля 69 копеек;

задолженность по пени за просрочку уплаты основного долга – 1 002 164 рубля 89 копеек;

задолженность по пени за просрочку уплаты процентов – 504 951 рубль 06 копеек.

Условия кредитного договора по своевременному и в полном объеме внесению платежей по погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом заемщиком не выполняются, в связи с чем банк не получает дохода, на который рассчитывал при заключении кредитного договора и который является целью банка. 

В течение длительного времени ежемесячные аннуитентные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование ими в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчиков не производятся.

За нарушение сроков возврата кредита предусмотрено начисление неустойки в размере 0,2 %. Указанное обстоятельство в соответствии со ст.ст. 334 и 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является основанием для досрочного возврата суммы задолженности и обращении взыскания на заложенную квартиру.

В силу ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. Полагает, что начальная продажная стоимость квартиры следует установить исходя из 80% оценки квартиры стоимостью 713 600 рублей.

Просит, расторгнуть договор целевого займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) *** от ...... с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 задолженность по договору целевого займа *** от ...... по состоянию на ...... в размере 2 801 327 рублей 74 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 535 177 рублей 10 копеек; задолженность по процентам - 759 034 рубля 69 копеек; задолженность по пени за просрочку уплаты основного долга – 1 002 164 рубля 89 копеек; задолженность по пени за просрочку уплаты процентов – 504 951 рубль 06 копеек.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: квартиру, расположенную по адресу: **** городок, ****, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 713 600 рублей.

Взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 206 рублей 64 копейки.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В исковом заявлении представитель истца по доверенности ***-Д от ......, сроком действия до ......, без права передоверия Е., указала, что просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, на исковых требованиях настаивает в полном объеме (л.д.2-4). Из ходатайства о приобщении к делу дополнительных документов следует, что по расчету просроченная задолженность ответчика по состоянию на ...... составляет: просроченный основной долг – 65 584 рубля 08 копеек; просроченная накопленная задолженность по процентам 9 403 рубля 99 копеек; просроченная задолженность по процентам, начисленная после периода помощи – 276 257 рублей 43 копейки (л.д.201).

В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца Е.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования иска признала частично, просила применить срок исковой давности, в соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также при расчете неустойки применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку неустойка превышает сумму основного долга и проценты. Считает, что организация сама затянула сроки обращения в суд, поскольку последняя оплата была внесена ею в 2013 году.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Требования ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. 

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В п.1 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом и материалами дела установлено, что ...... между ЗАО «Иркутская ипотечная корпорация» и ФИО1 заключен договор целевого займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) *** (далее договор), по условиям которого последней предоставлен заем в размере 550 000 рублей сроком на 204 месяца, считая с фактического предоставления займа, на условиях, установленных настоящим договором.

Пунктом 1.3 договора заем предоставляется для целевого использования, а именно приобретения в собственность ФИО1 квартиры, находящейся по адресу: 665268, **** городок, ****, ****, состоящей из двух комнат, общей площадью ****,6 кв.м., жилой площадью ****,07 кв.м., расположенной на третьем этаже пятиэтажного панельного дома по цене, указанной в п.1.4 настоящего договора.

Как следует из п. 1.4 договора квартира, указанная в п.1.3 договора, приобретается по цене 650 000 рублей.

С момента государственной регистрации на квартиру прав ФИО1 квартира считается находящейся в залоге у займодавца в силу закона на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Залогодателем будет выступать заемщик, на которого будет оформлено право собственности на квартиру, залогодержателем квартиры будет является займодавец (п.1.5 договора).

Как следует из п. 1.6 договора обеспечением исполнения обязательств по настоящему договору является: ипотека в силу закона квартиры; страхование жизни и потери трудоспособности ФИО1 в соответствии с п. ...... настоящего договора; страхование риска утраты и повреждения квартиры в соответствии с п. .......

Пунктом 3.1 договора предусмотрено, что за пользование займом заемщик уплачивает займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75% годовых.

Как следует из п.3.6.4 договора возврат суммы займа и уплата начисленных процентов производится ежемесячными аннуитетными платежами, в размере 7 003 рубля 22 копейки.

Пунктом 3.6.8 договора предусмотрено, что в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения обязательств по настоящему договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований займодавцу:

-в первую очередь – издержки займодавца по получению исполнения обязательств заемщика;

-во вторую очередь – требование по выплате просроченных платежей в счет уплаты процентов;

-в третью очередь – требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы основного долга;

-в четвертую очередь – требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов;

- в пятую очередь – требования по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы основного долга;

-в шестую очередь - требование по уплате процентов;

-в седьмую очередь – требование по возврату суммы основного долга;

-в восьмую очередь – требование о выплате штрафов;

-в девятую очередь – требование по досрочному возврату суммы основного долга.

Согласно п.4.1.1 заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования займом путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном настоящим договором.

Как следует из п. 4.14 договора одновременно с подписанием настоящего договора и в соответствие с его условиями и действующим законодательством Российской Федерации составить при участии займодавца закладную. Согласно п.4.1.5 в течение 15 рабочих дней с даты подписания настоящего договора совместно с займодавцем подать в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, договор приобретения квартиры, закладную и иные необходимые документы для государственной регистрации права собственности заемщика – покупателя на квартиру, ипотеки квартиры в силу закона и регистрационных действий в отношении закладной (л.д.8-14).

Дополнительным соглашением *** от ...... к договору целевого займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) *** от ...... стороны признают и согласны, что на дату подписания настоящего соглашения ФИО1 является должником по кредитному договору.

Стороны признают и согласны, что по состоянию на дату вторичной реструктуризации (на начало дня) неисполненные обязательства по кредитному договору составляют сумму в размере 657 740 рублей 21 копейку, в том числе остаток суммы основного долга по кредиту 536 677 рублей 10 копеек; сумма начисленных, но не уплаченных процентов – 121 063 рубля 11 копеек.

С даты вторичной реструктуризации изменяются условия кредитного договора согласно приложению *** к настоящему соглашению, являющемуся неотъемлемой частью настоящего соглашения.

Согласно п. 2 Приложения *** срок возврата кредита по .......

В период с даты вторичной реструктуризации по ...... процентная ставка устанавливается 5,34% годовых.

В период с ...... до полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору процентная ставка устанавливается 12,09 % годовых (л.д.27-38).

Гашение производится в установленные, графиком ежемесячных платежей, сроком, с которым ответчик ФИО1 ознакомлена (л.д.39-43). 

Как следует из закладной, должником является ФИО1, ...... года рождения, первоначальным залогодержателем является ЗАО «Иркутская ипотечная корпорация», предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: **** городок, ****, стоимостью 650 000 рублей.

С ...... залогодержателем является АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (л.д.15-25), что подтверждается договором купли-продажи закладных ***, справкой о наличии закладной на счете депо (л.д.44-56).

Не однократно ФИО1 направлялись требования о досрочном истребовании задолженности, которые ответчиком были получены (л.д.64-72).

На запрос ФИО1 о наличии задолженности (л.д.73), ей был направлен ответ, что по состоянию на 02.10.20017 остаток основного долга составляет 469 593 рубля 02 копейки, задолженность по выплате процентов составляет 445 596 рублей 52 копейки (л.д.74).

Суду представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на ......, согласно которому, общая сумма задолженности составляет 2 801 327 рублей 74 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 535 177 рублей 10 копеек; задолженность по процентам - 759 034 рубля 69 копеек; задолженность по пени за просрочку уплаты основного долга – 1 002 164 рубля 89 копеек; задолженность по пени за просрочку уплаты процентов – 504 951 рубль 06 копеек (л.д.6-7).

Заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, с момента заключения кредитного договора заемщик производил оплату не в полном объеме и в неустановленные сроки внесения платежей, чем нарушили график платежей и сроки возврата кредита, что привело к образованию задолженности.

Подпунктом 1 п.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчик ФИО1 существенно нарушила условия соглашения в части сумм и сроков уплаты денежных средств, что служит основанием для расторжения кредитного договора.

В ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО1 было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Как видно из условий договора целевого займа и дополнительного соглашения ***, заемщик обязан был уплачивать проценты за пользование кредитом, а также основной долг ежемесячно, срок погашения кредита установлен до ....... Кредитным договором предусмотрена обязанность периодической уплаты суммы долга до истечения срока погашения кредита.

Следовательно, трехлетний срок подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

Как видно из материалов дела, истец обратился в суд с настоящим иском ...... путем почтового направления (л.д.174), соответственно имеет право требования взыскания с ответчика сумм по периодическим платежам за последние три года, то есть с .......

Оснований для взыскания суммы просроченной ссудной задолженности и просроченной задолженности по процентам за период до ......, суд не усматривает, применяя к данным требованиям срок исковой давности три года.

Как следует из представленного представителем истца расчету просроченная задолженность ответчика по состоянию на ...... составляет: просроченный основной долг – 65 584 рубля 08 копеек; просроченная накопленная задолженность по процентам 9 403 рубля 99 копеек; просроченная задолженность по процентам, начисленная после периода помощи – 276 257 рублей 43 копейки (л.д.201).

В обоснование указанных доводов представителем истца представлены графики расчетов (л.д.202-203), исходя из данных графиков расчетов, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность: по основному долгу 469 593 рубля 02 копейки, исходя из следующего расчету: 535 177 рублей 10 копеек (основной долг) – 65 584 рубля 08 копеек (сумма просроченного основного долга по состоянию на ......); по просроченным процентам 473 373 рубля 27 копеек, исходя из следующего расчету: 759 034 рубля 69 копеек (задолженность по процентам) - 9 403 рубля 99 копеек (просроченная накопленная задолженность по процентам) - 276 257 рублей 43 копейки (просроченная задолженность по процентам, начисленная после периода помощи).

Ответчиком ФИО1 также, указано на снижение размера пеней.

Оценивая соразмерность штрафной санкции, суд приходит к следующим выводам.

Как указано в п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Как следует из п.5.2 договора при нарушении сроков возврата займа заемщик уплачивает займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый день просрочки.

При нарушении сроков уплаты начисленных по займу процентов заемщик уплачивает займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый день просрочки (п.5.3 договора) (л.д.12).

Указанное свидетельствует о том, что сторонами предусмотрено взыскание договорной неустойки в случае неисполнения обязательств по договору.

Пунктом 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (за исключением коммерческой организации, индивидуального предпринимателя, а равно некоммерческой организации при осуществлении ею приносящей доход деятельности) правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. п. 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»). 

Снижение размера неустойки не должно привести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013).

Абзацем 3 п. 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» определено, что основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Судом усматривается, что размер неустойки, предусмотренный договором в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по возврату суммы займа и от суммы просроченного платежа по уплате процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором (п.5.2 и 5.3 договора), что превышает значение действующей на момент принятия судом решения ключевой ставки Банка России, к которой приравнивается значение ставки рефинансирования - 7,75% годовых (установлена с 22.03.2019 согласно информации ЦБ РФ от 22.03.2019).

С учетом указанных выше обстоятельств, периода не обращения банка в суд с заявлением о взыскании задолженности (с даты возникновения просрочки), взаимного неисполнения в указанный период обязательств ответчиком суд полагает возможным на основании п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снизить размер подлежащих взысканию: задолженность по пени за просрочку уплаты основного долга до 80 000 рублей, задолженность по пени за просрочку уплаты процентов до 50 000 рублей, поскольку начисленная кредитором неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 

В удовлетворении требований иска о взыскании с ответчика задолженности по пеням за просрочку уплаты основного долга в размере 922 164 рубля 89 копеек, задолженности по пеням за просрочку уплаты процентов в размере 454 951 рубль 06 копеек, истцу следует отказать.

Таким образом, учитывая неисполнение взятых на себя обязательств по кредитному договору ответчиком, суд находит, что исковые требования Акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении договора целевого займа и взыскании задолженности по договору займа подлежат частичному удовлетворению, в следующем размере: задолженность по основному долгу – 469 593 рубля 02 копейки; задолженность по процентам - 473 373 рубля 27 копеек; задолженность по пени за просрочку уплаты основного долга – 80 000 рубля 00 копеек; задолженность по пени за просрочку уплаты процентов – 50 000 рубль 00 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2, 3 п. 2 ст. 350.1 Кодекса (п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с требованиями ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Возможными формами неисполнения или ненадлежащего исполнения являются неуплата или несвоевременная уплата суммы долга полностью или в части.

В силу п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно п.1.4 договора целевого займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) *** от ...... квартира, расположенная по адресу: **** городок, **** приобретается по цене 650 000. 

Как следует из п. 1.7 договора право на получение исполнения по настоящему договору, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на квартиру подлежат удовлетворению закладной, оформляемой в порядке, предусмотренном настоящим договором и в соответствии с действующим законодательством РФ. Денежная оценка квартиры для целей составления закладной составляет 650 000 рублей в соответствии с отчетом об оценке *** от ...... независимого оценщика ООО «Бизнес-Эксперт» (л.д.8-14).

Согласно свидетельству о государственной регистрации права от ...... ФИО1 является собственником квартиры, расположенной по адресу: **** городок, ****. Существующие ограничения права: ипотека в силу закона (л.д.26), что также подтверждается выписками из единого государственного реестра недвижимости (л.д.57-62, 187-190).

Согласно отчету ***-*** от ...... стоимость квартиры по адресу: **** городок, ****, составляет 892 000 рублей (л.д.102-173).

Ответчик данную оценку не оспорил.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества должна определяться исходя из стоимости, указанной в отчете об оценке, в размере 80 %, что составляет 713 600 рублей 00 копеек. 

Поскольку обязательства по кредитному договору, обеспеченные залогом, ответчиком не исполняются, истец, в силу положений ст. ст. 334, 337, 348, 350 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе требовать обращения взыскания на предмет залога.

Учитывая соразмерность стоимости заложенного имущества взыскиваемой сумме, суд считает требования истца в части обращения взыскания на предмет залога – квартиры, расположенной по адресу: **** городок, **** подлежащим удовлетворению, установив начальную продажную стоимость в размере 713 600 рублей для реализации с публичных торгов.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в доход государства в размере 28 206 рублей 64 копейки, платежное поручение *** от ...... (л.д.5).

Пунктом 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ...... *** разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не применяются при рассмотрении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды.

Таким образом, с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, в пользу истца подлежит взысканию 23 450 рублей 41 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

исковые требования Акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении договора целевого займа, взыскании задолженности по договору целевого займа, судебных расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Расторгнуть договор целевого займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) *** от ...... с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 задолженность по договору целевого займа *** от ...... по состоянию на ...... в размере 1 072 966 рублей 29 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 469 593 рубля 02 копейки; задолженность по процентам - 473 373 рубля 27 копеек; задолженность по пени за просрочку уплаты основного долга – 80 000 рубля 00 копеек; задолженность по пени за просрочку уплаты процентов – 50 000 рубль 00 копеек; а также государственную пошлину в размере 23 450 рублей 41 копейка, а всего взыскать: 1 096 416 (один миллион девятьсот шесть тысяч четыреста шестнадцать) рублей 70 копеек.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности за просроченный основной долг в размере 65 584 рубля 08 копеек, просроченной задолженности по процентам в размере 285 661 рубль 42 копейки, задолженности по пеням за просрочку уплаты основного долга в размере 922 164 рубля 89 копеек, задолженности по пеням за просрочку уплаты процентов в размере 454 951 рубль 06 копеек, и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 756 рублей 23 копейки, отказать

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: квартиру, расположенную по адресу: **** городок, ****, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 713 600 (семьсот тринадцать тысяч шестьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд Иркутской области.

Судья Е.В.Томилко