Дело № 2-1621/2020 

УИД 16RS0045-01-2020-003890-64

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2020 года город Казань

Авиастроительный районный суд города Казани в составе

председательствующего судьи Кардашовой К.И.,

при секретаре судебного заседания Арслановой А.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, несовершеннолетнему ФИО2 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось с иском к ФИО1, несовершеннолетнему ФИО2 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с наследников. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен кредитный договор, согласно условиям которого Банк обязался предоставить заёмщику кредит без обеспечения в сумме 20972 рублей под 18,9% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ с даты его фактического предоставления. 

В соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов» и условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заёмщик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. 

Согласно условиям кредитного договора заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. 

Установлено, что заёмщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ. По имеющейся у Банка информации, наследником первой очереди после смерти ФИО3 являются его супруга ФИО1 и несовершеннолетний сын ФИО2 

Между ООО Страхования Компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования, согласно которому установлены условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как и определение взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком выплат. 

При заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подано заявление о согласии быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней, в связи с чем, он просил включить его в список застрахованных лиц. По договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1-й и 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

В порядке, предусмотренном пунктом 4.2.3 общих условий кредитования, стороне было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО «Сбербанк России» и расторжении кредитного договора. 

Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены. 

В связи с нарушением обязательств по кредитному договору задолженность перед ПАО «Сбербанк России» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 20924 рубля 76 копеек, из которых: 14243 рубля 61 копейка – просроченный основной долг; 6681 рубль 15 копеек – просроченные проценты.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ПАО «Сбербанк России» просит расторгнуть кредитный договор, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3, взыскать с наследников – ФИО1, несовершеннолетнего ФИО2 в солидарном порядке задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 20924 рубля 76 копеек, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 6827 рублей 74 копейки.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, просил исковое заявление рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объёме, доводы ответчика, изложенные в возражениях на исковое заявление, считает необоснованными по мотивам, изложенным в письменном отзыве. 

Ответчик ФИО1, она же законный представитель несовершеннолетнего ФИО2, в судебном заседании иск не признала по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Выслушав истца, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьёй 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Временем открытия наследства является момент смерти гражданина (пункт 1 статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пунктов 1 и 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 14).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58).

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества (пункт 60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункт 61).

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен кредитный договор, согласно условиям которого Банк обязался предоставить заёмщику кредит без обеспечения в сумме 20972 рублей под 18,9% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ с даты его фактического предоставления. 

По условиям кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства осуществлять возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитами путём внесения ежемесячных аннуитетных платежей.

Банк своё обязательство перед ФИО3 по кредитному договору исполнил в полном объёме, перечислив денежные средства в требуемом размере.

Кроме того, между ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования, согласно которому установлены условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как и определение взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком выплат. 

При заключении кредитного договора ФИО3 подано заявление о согласии быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней, в связи с чем, он просил включить его в список застрахованных лиц.

По договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1-й и 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. 

ПАО «Сбербанк России» является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая.

Однако в осуществлении страховой выплаты страховщиком по случаю смерти ФИО3 было отказано, поскольку смерть должника согласно медицинскому свидетельству о смерти наступила в результате заболевания, а не в результате несчастного случая, как это предусмотрено условиями договора страхования, что подтверждается ответом страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ. 

В порядке, предусмотренном пунктом 4.2.3 общих условий кредитования, стороне направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО «Сбербанк России» и расторжении кредитного договора, оставленное ФИО1 без удовлетворения. 

Обязательства заёмщика по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, после смерти ФИО3 возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом не осуществляются.

В связи с нарушением обязательств по кредитному договору задолженность перед ПАО «Сбербанк России» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 20924 рубля 76 копеек, из которых: 14243 рубля 61 копейка – просроченный основной долг; 6681 рубль 15 копеек – просроченные проценты.

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьёй 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61 указанного Постановления)

В соответствии со статьёй 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также совершение действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии III-Кб № от ДД.ММ.ГГГГ.

Наследниками к имуществу умершего являются его супруга ФИО1 и несовершеннолетний сын ФИО2, принявшие наследство по ? доле каждый в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, и земельный участок площадью 690 квадратных метров, находящиёся по адресу: 

<

адрес>, садовое некоммерческое товарищество сад № КАПО имени С.П. Горбунова, участок 45, что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ. 

На основании пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. 

С учётом приведённых норм законодательства, обязательства по кредитному договору, заключенному между кредитной организацией и наследодателем, включаются в состав наследственной массы и переходят к наследникам, принявшим наследство, в порядке универсального правопреемства в том виде, в котором они существовали на момент открытия наследства.

Доводы ответчика о необоснованном начислении Банком процентов по кредитному договору после смерти заёмщика, и, соответственно, об отсутствии оснований для предъявления их к взысканию с наследников, судом не принимаются во внимание в силу следующего. 

В соответствии с пунктами 3.1-3.3.2 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов» и пункта 8 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заёмщик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. 

Согласно пункту 6.1 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов» договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

В соответствии со статьёй 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущества, имущественные права и обязанности умершего переходят к другим лицам в порядке универсального правопреемства. Из принципа универсальности наследственного правопреемства вытекает, что актом принятия наследства охватывается всё имущество, причитающееся наследнику, который его принял, в чём бы оно не заключалось и где бы оно не находилось.

В рассматриваемой ситуации смерть заёмщика не прекратила и не приостановила действие кредитного договора, соответственно, проценты за пользование кредитом были начислены в соответствии с условиями кредитного договора в том же порядке, что и до открытия наследства. Обязанность по внесению ежемесячных платежей после смерти заёмщика перешла на наследников в пределах стоимости принятого наследственного имущества. Следовательно, кредитор правомерно продолжал начислять проценты за пользование кредитом.

Довод ответчика о том, что она была вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счёт страхового возмещения, суд также считает несостоятельным ввиду следующих обстоятельств.

Материалами дела установлено, что смерть заёмщика наступила вследствие заболевания. Более того, до даты подачи заявления о согласии быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней, ФИО3 была установлена третья группа инвалидности, данная информация была скрыта заёмщиком, что исключает страховую выплату в рамках заключенного договора страхования.

Ввиду указанного в осуществлении страховой выплаты страховщиком по случаю смерти ФИО3 по заявлению его супруги было отказано, поскольку смерть должника согласно медицинскому свидетельству о смерти наступила в результате заболевания, а не в результате несчастного случая, как это предусмотрено условиями договора страхования, что подтверждается ответом страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ. Данный отказ страховщика на сегодняшний день никем не оспорен и недействительным не признан. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора и солидарном взыскании с ФИО1, несовершеннолетнего ФИО2 в лице законного представителя ФИО1, как принявших наследство после смерти ФИО3, задолженности по кредитному договору, поскольку с учётом приведённых требований действующего законодательства размер задолженности, подлежащий взысканию с наследника, в том числе и в части начисленных процентов за пользование кредитом, определяется на момент вынесения решения суда, а не на день смерти наследодателя.

Утверждения ответчика о недобросовестности действий банка и злоупотреблением правом в связи с поздним обращением в суд, необоснованно, поскольку исковое заявление было подано в суд после установления потенциальных наследников.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возмещению ответчиками в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 6827 рублей 74 копейки. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, несовершеннолетнему ФИО2 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с наследников удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк» и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1, несовершеннолетнего ФИО2 в лице законного представителя ФИО1 в солидарном порядке в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 20924 рубля 76 копеек, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 6827 рублей 74 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Авиастроительный районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья К.И. Кардашова 

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.