Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес> 

Канашский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Орлова Б.З. 

при секретаре судебного заседания Алексеевой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Канашского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 в лице ее законного представителя ФИО2, ФИО3 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - АО «Россельхозбанк») с учетом уточнений в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК Ф) обратилось в суд с иском к ФИО1 в лице ее законного представителя ФИО2, ФИО3 о взыскании в солидарном порядке задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рубль 91 копейка и судебных расходов в сумме № рублей 44 копейки, ссылаясь в качестве правового обоснования на положения статей 309, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ).

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого кредитор обязался предоставить денежные средства в сумме № рублей, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 19% годовых, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитор выполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив кредит, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательства по кредитному договору с ФИО3 заключен договор поручительства с ФИО3 № от ДД.ММ.ГГГГ.

АО «Россельхозбанк» стало известно о смерти заемщика ФИО4

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет № рубль 91 копейка, из которых: основной долг № рубля, просроченные проценты № рублей № копейка. 

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено акционерное общество «СК «РСХБ-Страхование» (л.д.№).

Представитель истца - АО «Россельхозбанк», ответчик ФИО5 в лице законного представителя ФИО2, ответчик ФИО3, извещенные о месте и времени судебного разбирательства по правилам статьи 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явились, просьб об отложении слушания дела не заявляли.

Представитель третьего лица - АО «СК «РСХБ - Страхование», извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В представленном отзыве на исковое заявление представитель третьего лица указал, что истцом не были представлены документы необходимые для принятия решения о признании смерти ФИО4 страховым случаем и выплаты страхового возмещения. В представленных документах отсутствуют сведения об имевшихся заболеваний у застрахованного лица. Страховщик направил истцу письмо от ДД.ММ.ГГГГ с уведомлением о невозможности рассмотрения заявления на страховую выплату без соответствующих документов и сведений. При получении и изучении необходимых документов у АО «СК «РСХБ-Страхование» будет возможность рассмотреть вопрос о выплате истцу страхового возмещения по факту смерти ФИО4 При этом сообщено, что в выплате истцу не отказано, и в случае предоставления полного комплекта документов по факту смерти заемщика, страховщик готов вернуться к рассмотрению вопроса о признании смерти страховым случаем и выплате страхового возмещения (л.д.№).

Суд, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся сторон, представителя третьего лица, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями абзаца второго пункта 1 статьи 1175 ГК РФ, а также разъяснениями, содержащимися в абзаце первом пункта 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из приведенных норм права следует, что наследник несет ответственность по долгам наследодателя в случае принятия наследственного имущества любым из предусмотренных законом способов и только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 13 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152-1154 ГК РФ порядке принято наследство.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО4 были предоставлены денежные средства в размере № рублей под 19% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№). 

Заемщик согласился с условиями кредитования, указанными в кредитном договоре, о чем свидетельствует собственноручная подпись.

Согласно пункту 5 кредитного договора денежные средства перечисляются на счет №, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№).

Обеспечением исполнения заемщиком ФИО4 обязательств является договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 Согласно пункту 2.1 статьи 2 поручитель и должники отвечают перед кредитором солидарно (л.д.№).

При заключении кредитного договора также было подписано заявление на страховую выплату, тем самым заемщик присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк». Страховым случаем является в том числе, смерть застрахованного лица. За подключение к программе страхования заемщик оплатил № рубля 50 копеек (л.д.№).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умер (л.д.№). На момент смерти у ФИО4 имелись неисполненные обязательства перед банком по кредитному договору. Вследствие чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность перед АО «Россельхозбанк» в общей сумме № рубль 91 копейка, в том числе: просроченный основной долг - № рубля, просроченные проценты - № рублей 91 копейка (л.д.№). 

Суд признает расчет просроченной задолженности по кредитному договору обоснованным и арифметически верным, поскольку расчет произведен в соответствии с условиями договора с учетом процентов и сделанных платежей.

Из сообщения нотариуса Канашского нотариального округа Чувашской Республики ФИО6 (л.д.№) следует, что в ее производстве имеется наследственное дело № на имущество ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Наследником на основании закона, принявшим наследство, является дочь - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д.№). Наследственное имущество состоит из квартиры, находящейся по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, площадью 30,8 кв.м (л.д.№).

Данное обстоятельство свидетельствует в силу пункта 1 статьи 1153 ГК РФ о принятии ответчиком наследуемого имущества после смерти ФИО4

Из разъяснений, содержащихся в пункте 62 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что согласно пункту 2 статьи 367 ГК РФ поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручителем было дано согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками. При этом исходя из пункта 1 статьи 367 и пункта 1 статьи 416 ГК РФ поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель несет ответственность по долгам наследодателя перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» содержатся обязательные для применения всеми судами Российской Федерации разъяснения о пределах ответственности наследников и поручителей по долгам умершего наследодателя. Из этих разъяснений следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из письменных пояснений, представленных в суд АО «СК «РСХБ-Страхование», следует, что истец обратился в страховую компанию с целью получения страховой выплаты и должен был предоставить страховщику полный комплект документов для установления произошедшего события и квалификации его как страхового события, а также для проверки достоверности сведений, содержащихся в заявлении о присоединении к договору страхования. До настоящего времени документы в полном объеме не представлены, решение по заявлению банка страховой компанией не принято (л.д.№).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобритателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 3.6 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «СК «РСХБ - Страхование» и АО «Россельхозбанк», именно страхователь (выгодоприобретатель) обязан сообщить страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 60 календарных дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок Страхователем (выгодоприобретателем) представлено Страховщику сообщение о наступлении такого события в свободной форме в письменном виде или по электронной форме (л.д.№).

Пунктом 1.6 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и Программой коллективного страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней предусмотрено, что получателем страховой выплаты (выгодоприобритателем) является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия (л.д.81-86).

Заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования ФИО4 выразил согласие, что выгодоприобритателем является Банк (л.д. №).

Таким образом, АО «Россельхозбанк», являясь лицом, в пользу которого заключен договор страхования, имеет право обратиться на получение страховой выплаты по договору страхования.

Наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

При этом наследник несет ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Пункт 3.7.1 Договора страхования определяет перечень документов, которые должны быть предъявлены страховщику при обращении за страховой выплатой.

Как усматривается из возражения АО «СК «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ, страховщику поступило заявление на страховую выплату, однако представлен не полный пакет документов и разъяснено, что при получении и изучении необходимых документов у них будет возможность рассмотреть вопрос о выплате истцу страхового возмещения. 

Истцом доказательств, свидетельствующих о надлежащем обращении в АО СК «РСХБ-Страхование» за получением страховой выплаты, с полным пакетом документов, о ее получении, либо в отказе ее выплате, суду не представлено. На момент рассмотрения дела сведения об отказе АО СК «РСХБ-Страхование» в выплате страхового возмещения отсутствуют. 

При отсутствии принятого по заявлению банка решения страховой компании, у банка, являющегося выгодоприобретателем по договору страхования, не утрачена возможность получить страховую выплату в связи со смертью заемщика. 

В соответствии с пунктами 3 и 4 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. 

Учитывая установленные обстоятельства и вышеизложенные правовые нормы, суд приходит к выводу, что в силу заключенного заемщиком ФИО4 договора страхования в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, выгодоприобретателем по которому является АО «Россельхозбанк», и в отсутствие сведений об отказе страховщика АО «СК «РСХБ - Страхование» в выплате страхового возмещения, правовые основания для удовлетворения исковых требований АО «Россельхозбанк» о взыскании кредитной задолженности с ФИО1 и ФИО3 отсутствуют.

При наступлении страхового случая задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страховой выплаты, которую в данном случае обязана будет произвести страховая компания АО «СК «РСХБ-Страхование».

АО «Россельхозбанк» не лишено права обратиться с требованиями о погашении кредитной задолженности к АО «СК «РСХБ-Страхование».

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении искового заявления акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 в лице ее законного представителя ФИО7, ФИО3 о взыскании в солидарном порядке задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рубль 91 копейка и судебных расходов в размере № рублей 44 копейки отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Б.З. Орлов

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.