57RS0026-01-2024-003396-40 Производство № 2-247/2025

(2-3012/2024) 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 марта 2025 года г. Орел

Орловский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Мукан Т.Г.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Грачевой Ю.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Орловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее - АО «АльфаСтрахование») о возмещении ущерба, причиненного залитием квартиры.

Заявленные требования обоснованы тем, между истцом и ответчиком был заключен договор имущественного страхования квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, что подтверждается полисом страхования 

<

адрес> от Дата (далее - Полис).

В соответствии с п. 3.4.4.2 Полиса квартира считается застрахованной от повреждения, гибели или утраты, в частности, в результате проникновения воды.

Дата произошло залитие квартиры истца соседом сверху, что подтверждается актами обследования по факту залива от Дата, Дата, составленными АО «Управление жилищного хозяйства».

В соответствии с п. 13.1 Правил размер ущерба определяется страховщиком в результате исследования обстоятельств убытка на основании составленного им страхового акта и документов, полученных от компетентных органов, а также заявления Страхователя о месте, времени, причинах и иных обстоятельствах нанесения ущерба застрахованному имуществу.

В целях определения размера вреда, причиненного залитием, 25.07.2024 в квартиру прибыл представитель ответчика. По итогам оценки причиненного вреда представителем ответчика был составлен акт осмотра № № с указанием точного размера вреда, причиненного квартире истца.

С момента проведения оценки и составления акта осмотра прошло более трех месяцев, однако истцу до сих пор не представлена копия акта осмотра, не сообщен размер вреда и не выплачены денежные средства в качестве страхового возмещения.

Кроме того, в адрес истца поступил отказ ответчика в выплате страхового возмещения по причине отсутствия в акте управляющей компании, осуществляющей эксплуатацию здания, сведений о точной причине события, а также сведений о лице, виновном в причинении ущерба застрахованному имуществу.

На доводы истца об объективной невозможности представить указанные сведения в связи с тем, что управляющая компания не выдает акты с указанием таких сведений, ответчик не предпринял никаких мер.

В целях соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора, истец обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с ответчика денежных средств. Однако, решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от Дата № № истцу было отказано в удовлетворении заявленных требований.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг не принял во внимание доводы истца о недопустимости включения в договор добровольного страхования имущества дополнительных условий освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

По указанным основаниям, ФИО1, с учетом уточнения исковых требований, просил взыскать с АО «АльфаСтрахование» страховое возмещение в размере 203 852 рублей, штраф в размере 101 926 рублей, проценты за неисполнение денежного обязательства с Дата по день фактической уплаты денежных средств, неустойку за нарушение прав потребителя в размере 5 166 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Определением суда от Дата, в протокольной форме, по ходатайству представителя ответчика АО «АльфаСтрахование» ФИО2, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «Управление жилищного хозяйства».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, возражала против удовлетворения исковых требований по доводам письменных возражений, дополнительно указав, что как следует из акта обследования жилого помещения от Дата, выданного АО «УЖХ», произошел залив застрахованного имущества. Общедомовые инженерные коммуникации в многоквартирном 

<

адрес> находятся в рабочем, исправном состоянии. Причина залива не указана. На сегодняшний день невозможно установить причину залива и кто несет за это ответственность. Пунктом 14.3 Правил страхования предусмотрено, что для получения страховой выплаты Страхователь (Выгодоприобретатель) должен документально подтвердить факт, причины, характер и размер понесенных убытков, наличие имущественного интереса Страхователя (Выгодоприобретателя) на застрахованное имущество. АО «АльфаСтрахование» не отказывало истцу в выплате страхового возмещения. Если истцом будут предоставлены документы, предусмотренные правилами страхования, с указанием причины залития, то АО «АльфаСтрахование» вернется к рассмотрению заявления ФИО1 о наступлении страхового случая.

Представитель третьего лица акционерного общества «Управление жилищного хозяйства» (далее - АО «УЖХ») в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом к числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.

В абзаце втором пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» указано, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона о защите прав потребителей).

Материалами дела установлено, что Дата между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования имущества по программе «АльфаРЕМОНТ» № (далее - Договор страхования) со сроком страхования с Дата по Дата.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования имущественных рисков от Дата (далее - Правила страхования), а также условий страхования по полису «АльфаРЕМОНТ».

Объектом, страхования является квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес> (далее - Застрахованное имущество).

По договору страхования застраховано: внутренняя отделка, домашнее имущество; гражданская ответственность.

Дата в вышеуказанной квартире произошел залив застрахованного имущества. В результате затопления повреждено следующее имущество: санузел, потолок, коридор, стены, кухня, комната, пол, дверная коробка.

Факт затопления и его последствия отражены в актах от Дата, Дата составленных организацией, осуществляющей деятельность по управлению названным домом - АО «УЖХ». Как следует из актов, произошел залив застрахованного имущества. Общедомовые инженерные коммуникации в многоквартирном 

<

адрес> находятся в рабочем, исправном состоянии. Слесарем отключен стояк ГВС. В актах осмотра причина залития квартиры не указана.

Дата ФИО3 обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о событии, имеющем признаки страхового случая.

Дата АО «АльфаСтрахование» осуществлен осмотр поврежденного имущества, составлен акт осмотра № №.

В соответствии с пунктом 3.1 Правил страхования имущественных рисков, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Согласно пункту 3.2.5 Правил страхования имущественных рисков, по риску повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества могут быть застрахованы убытки вследствие повреждения застрахованного имущества водой или иной жидкостью из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения (в соответствии с «Дополнительными условиями по страхованию имущества от повреждения водой»).

Пунктом 14.3 Правил страхования имущественных рисков предусмотрено, что для получения страховой выплаты страхователь (выгодоприобретатель) должен документально подтвердить факт, причины, характер и размер понесенных убытков, наличие имущественного интереса Страхователя (Выгодоприобретателя) на застрахованное имущество, для чего должен представить письменное заявление о страховом событии установленного образца. В заявлении Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан указать: дату и описание страхового случая; причины ущерба или информацию, необходимую для суждения о причинах повреждений или гибели застрахованного имущества; действия Страхователя при наступлении страхового случая; способ получения страхового возмещения, размер ущерба и размер страхового возмещения, на которое претендует Страхователь, с соответствующей описью указанием стоимостей; лицо, виновное в понесенном ущербе с указанием полных данных (Ф.И.О. и место регистрации), либо отсутствие такового.

В соответствии с пунктом 3.8.4.3 Договора страхования, при наступлении страхового события страхователь (выгодоприобретатель) обязан предоставить страховщику для выплаты страхового вымещения при повреждение застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения следующие документы: акт, заверенный печатью организации, ответственной за эксплуатацию/содержание инженерных коммуникаций, содержащий информацию о причине возникновения события, дате, месте события, размерах повреждений, подлежащих ремонту (восстановлению), виновнике, если такой установлен в ходе расследования. По согласованию со страховщиком допускается взамен вышеуказанного в данном пункте документа предоставлять заключение (отчет) компетентной экспертной организации. 

Главой 15 Правил страхования имущественных рисков предусмотрено освобождение от выплаты страхового возмещения и ограничения по выплате страхового возмещения, основания отказа в выплате страхового возмещения.

Так пп. 15.8.1 Правил указаны причины отказа, невыполнение обязанностей, предусмотренных настоящими Правилами, законодательством РФ и условиями договора страхования, которое повлекло за собой невозможность принятия Страховщиком решения о признании случая страховым и выплате страхового возмещения.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», буквальное значение содержащихся в договоре слов и выражений определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно, если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения. Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

14.08.2024 АО «АльфаСтрахование» по результатам рассмотрения заявления от 25.07.2024 сообщило о необходимости предоставления заверенного печатью акта управляющей компании, осуществляющей эксплуатацию здания, с указанием точной причины события, даты события, характере и объеме имеющихся повреждений, а также данные о лице, виновном в причинении ущерба застрахованному имуществу. В случае отсутствия или невозможности предоставления запрашиваемых документов сообщить письменно с указанием причин невозможности предоставления запрашиваемых документов. По итогам рассмотрения представленных документов АО «АльфаСтрахование» примет решение по заявленному событию в соответствии с условиями страхования и в установленные Правилами страхования сроки.

Не согласившись с решением АО «АльфаСтрахование», ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от Дата в удовлетворении требований ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, отказано, что и послужило основанием истца для обращения в суд.

Разрешая заявленные требования, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, учитывая установленные по делу обстоятельства, и исходя из того, что истцом не представлено достоверных доказательств предоставления запрашиваемых ответчиком документов, позволяющих установить причины наступления события в соответствии с условиями Договора страхования и принять решение о признании или непризнании рассматриваемого события страховым случаем, о проведении судебной экспертизы в ходе судебного разбирательства сторонами не заявлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1, Дата года рождения, паспорт серии №, к акционерному обществу «АльфаСтрахование», ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***> о взыскании страхового возмещения - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Орловский районный суд Орловской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решение суда составлен 19 марта 2025 г. 

Судья Т.Г. Мукан