Копия Дело №

УИД 16RS0№-41

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

08 ноября 2024 года 

<

адрес>, Республика Татарстан

Мотивированное решение 

изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Тюлячинский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Гимранова А.В.,

при помощнике судьи ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1, Финансовому уполномоченному ФИО3 (АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного») о признании незаконным решения Финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Почта Банк» обратилась в суд с иском к ФИО1, Финансовому уполномоченному ФИО3 (АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного») о признании незаконным решения Финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ. В обосновании искового заявления указано, что Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 (далее - Финансовый уполномоченный) необоснованно посчитал, что при заключении кредитного договора с АО «Почта Банк» (далее - Банк) ФИО1 (далее - Клиент) была лишена возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредита, возможность потребителя отказаться от страхования не была обеспечена. Указанный вывод Финансового уполномоченного является неправильным, несоответствующим фактическим обстоятельствам дела, поскольку Клиент имел возможность заключить кредитный договор как с договором страхования, так и без заключения договора страхования. Клиент добровольно выразил свое согласие на заключение договора страхования, подписав лично на бумажном носителе в виде отдельных документов заявления на страхование и договоры страхования. 

Клиенту предоставлялась возможность выбора индивидуальных условий, по сумме и сроку кредита, по процентной ставке, по наличию дополнительных услуг, в том числе страхования.

Учитывая вышеизложенное, юридически значимое обстоятельство, предоставил ли кредитор заемщику возможность при оформлении кредитного продукта согласиться или отказаться от предложенной за отдельную плату дополнительной услуги, Финансовым уполномоченным установлено неправильно.

Финансовый уполномоченный не применил норму пункта 1 статьи 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой по сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности по договору возникают непосредственно у принципала. В связи с этим, Финансовый уполномоченный неправомерно взыскал с Банка (агента) страховую премию, которая была перечислена страховщику (принципалу).

Из-за допущенных Финансовым уполномоченным нарушений Договор страхования расторгнут в одностороннем порядке, с Банка неправомерно взыскана страховая премия в размере 50306,40 рублей по договору страхования № № по программе «Уверенность плюс», а также денежные средства в размере 7884,16 рублей, удержанные Банком в виде процентов, уплаченных Клиентом по договору потребительского кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Клиентом была подана заявка № о возможности заключения с Банком договора потребительского кредита на сумму 205500,00 рублей сроком 48 месяцев, которая была одобрена Банком, Клиент был приглашен в отделение для подписания документов, о чем Клиент уведомлен СМС-сообщением ДД.ММ.ГГГГ.

Следует отметить, что свое согласие на заключение договоров страхования («Финансовая защита») Клиент предоставил ДД.ММ.ГГГГ в момент подачи заявки на кредит, что подтверждает соответствующий лог из программного обеспечения. Клиент подтвердил свое согласие соответствующим кодом из смс.

После согласования Индивидуальных условий финальный пакет документов, включающий в себя Индивидуальные условия и заявление кредит, которое было подано Клиентом еще ДД.ММ.ГГГГ, был подписан электронной подписью Клиента в полном соответствии с ч. 4 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Подтвердил Клиент свое согласие соответствующим кодом из смс. 

Между Клиентом и Банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Потребительский кредит». Неотъемлемыми частями Договора являются индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее - Индивидуальные условия), общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее - Условия) и тарифы. Копия Договора со всеми неотъемлемыми частями, справка о задолженности и выписки по счетам Клиента приложены к настоящему ответу.

Все существенные условия Договора, в том числе предоставленная Клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, условия оказания дополнительных услуг по Договору, согласованы с Клиентом при заключении Договора, о чем свидетельствует подпись Клиента в заявлении о предоставлении кредита и Индивидуальных условиях.

При заключении Договора стороны согласовали общий кредитный лимит в размере 157776,18 рублей, всей суммой которого Клиент воспользовался.

В целях исполнения требований, установленных ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, клиенты Банка информируются о возможности отказаться или согласиться с предоставлением дополнительных услуг до заключения договора потребительского кредита. Используемые в Банке в процессе обслуживания клиентов заявление о предоставлении потребительского кредита и индивидуальные условия договора потребительского кредита предусматривают возможность клиентов при предоставлении потребительского кредита воспользоваться дополнительными услугами Банка за плату, предусмотренными общими условиями договора потребительского кредита и тарифами, а также возможность отказаться от предложенных услуг посредством проставления соответствующей отметки в одной из граф «согласен» или «не согласен». Свое волеизъявление клиенты подтверждают подписью. 

Помимо возможности воспользоваться предусмотренными договором потребительского кредита услугами Банка, клиенты также вправе получить услуги третьих лиц по организации страхования, получению юридических и налоговых консультаций, а также иные услуги, оказание которых не связано с получением кредита и возможно на любом этапе обслуживания. Оплата услуг осуществляется выбранным клиентами способом.

Информация об оказании платных дополнительных услуг по Договору содержится в строке 17 Индивидуальных условий Договора «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» и заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в соответствии с рекомендациями, указанными в информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-06- 59/65 «Об указании платных дополнительных услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)».

В строке 4 Индивидуальных условий стороны установили процентную ставку в размере 21,90 % годовых при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору и 25,90 % годовых при отсутствии заключенного договора страхования/ при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору. Также в строке 4 Индивидуальных условий установлено, что на основании отдельного волеизъявления Клиента процентная ставка может быть снижена в период проведения Банком акции в порядке и сроки, установленные правилами акции, в случае соответствия Клиента правилам акции.

В дату заключения Договора между Клиентом и ООО АО «СОГАЗ» (далее - Страховщик) были заключены договор страхования № № по программе «Оптимум» (далее - Договор страхования 1) и договор страхования № № по программе «Уверенность плюс» (далее - Договор страхования 2). Свое добровольное и осознанное волеизъявление на заключение договоров страхования, Клиент подтвердил собственноручной подписью в заявлениях о страховании. 

В целях исполнения обязательств по оплате услуг Страховщика ДД.ММ.ГГГГ Клиентом оформлены распоряжения на перевод в безналичном порядке со счета по Договору суммы страховой премий в размере 15782,40 рублей по Договору страхования 1 и 50306,40 рублей по Договору страхования 2. Банк исполнил распоряжения и перечислил определенные Клиентом суммы денежных средств. 

Договор страхования «Оптимум» является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Клиента по Договору и наличие: или отсутствие заключенного Договора страхования влияет на условия Договора. В случае полного досрочного исполнения страхователем обязательств по Договору, страховая премия по Договору страхования «Оптимум» подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования «Оптимум». В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по Договору при наличии заключенного Договора страхования 1 составляет 21,90 % годовых. При отсутствии Договора страхования 1 - 25,90% годовых.

В заявление о предоставлении потребительского кредита и индивидуальные условия договора потребительского кредита включаются те платные услуги кредитора или третьих лиц, которые связаны с предоставлением кредита. Поскольку договоры страхования заключаются отдельно от кредитных договоров, Банк информирует заемщика о возможности воспользоваться дополнительной услугой страхования в форме отдельного заявления, содержащего информацию о стоимости услуги и условиях ее оказания. При этом сведения о договорах страхования для дополнительного информирования Клиента были включены в Заявление о предоставлении потребительского кредита и строку 17 Индивидуальных условий (сведения также содержат информацию о том, какой из договоров страхования является заключенным в обеспечение Договора).

В строке 17 Индивидуальных условий Договора «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» и Заявлении Клиент был ознакомлен и согласен:

- с тем, что договор страхования по программе «Оптимум» является заключенным в целях обеспечения исполнения Клиента обязательств по Договору.

- с тем, что договор страхования по программе «Уверенность плюс» не является обязательным условием для заключения Договора с Банком и не является заключенным в целях обеспечения исполнения Клиента обязательств по Договору.

Банк не является стороной по Договорам страхования, Банк выступает агентом Страховщика и на основании распоряжений Клиента перечисляет денежные средства Страховщику, права и обязанности по договорам страхования возникают непосредственно у Страховщика, в связи с чем требования Клиента о возврате страховых премий по договорам страхования должны быть предъявлены к Страховщику.

Для возврата страховых премий Клиент был вправе обратиться к Страховщику в установленный срок - «период охлаждения». Согласно имеющейся в Банке информации, клиент с заявлениями об отказе от Договоров страхования в «период охлаждения» к Страховщику не обращался.

В дату заключения Договора Клиент стал участником акции «Снижаем ставку 5.0», поскольку удовлетворяет требованиям, установленным правилами проведения стимулирующей акции (далее - Правила). 

Так, согласно п. 3.1 Правил к участию в акции могут присоединиться клиенты, соответствующие следующим критериям: 3.1.1 Клиент заключил договор по Тарифам «Практичный» или «Рефинансирование - Практичный» по программе «Потребительский кредит» в период действия акции; 

3.1.2 Клиент оформил договор страхования (далее - «Полис страхования») по одной из следующих программ страхования:

«Максимум» от страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «СК КАРДИФ» и АО «СОГАЗ»; «Уверенность плюс» от страховой компании АО «СОГАЗ».

Согласно п. 3.2 Правил, клиент присоединяется к акции с момента соблюдения всех условий, указанных в п. 3.1 Правил.

В соответствии с п. 4.1 Правил, при выполнении условий акции ставка по договору снижается на 9 процентов годовых.

Таким образом, в связи с присоединением Клиента к участию в Акцию (заключение Договора страхования по программе «Максимум») процентная ставка по Договору была снижена на 12 процентных пунктов - до 9,9 % годовых (21.90 - 12 = 9,90).

ДД.ММ.ГГГГ Клиент обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с Банка страховой премии по Договору страхования 2.

ДД.ММ.ГГГГ решением Финансовою уполномоченного № № в пользу Клиента с Банка взыскана страховая премия в размере 50306,40 рублей по Договору страхования 2, а также денежные средства в размере 7884,16 рублей, удержанные Банком в виде процентов, уплаченных Клиентом по Договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Банк не согласен с Решением, считает его незаконным и необоснованным.

Вынося Решение в пользу Клиента Финансовый уполномоченный посчитал, что при подписании Договора Клиент однозначно не выразил согласие или отказ от оказания ему услуг по страхованию в связи с чем подписание Клиента Заявления о предоставлении кредита не отражает его действительной воли в части приобретения дополнительных услуг по заключению Договоров страхования.

Выводы Финансового уполномоченного основаны на неправильном толковании условий Договора и не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, а также требованиям действующего законодательства.

Основания, по которым Банк оспаривает Решение Финансового уполномоченного:

Согласие на заключение договора страхования Клиент предоставил еще ДД.ММ.ГГГГ в момент подачи заявки на кредит, что подтверждает соответствующий лог из программного обеспечения.

После согласования Индивидуальных условий финальный пакет документов, включающий в себя Индивидуальные условия и заявление кредит, которое было подано клиентом еще ДД.ММ.ГГГГ, был подписан ДД.ММ.ГГГГ электронной подписью Клиента в полном соответствии с ч. 4 ст. 6 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «(36 электронной подписи».

Приведенный выше лог однозначно свидетельствует об отсутствии одномоментности при оформлении потребительского кредита и как следствие, о возможности клиента выразить свое согласие или отказаться от платных дополнительных услуг до заключения кредитного договора.

При заключении Договора и Договоров страхования Клиенту была предоставлена полная и достоверная информация как о Договоре, так и о Договорах страхования, после чего Клиент добровольно выразил согласие на получение кредита и заключение Договоров страхования;

Своей собственноручной подписью в отдельных бумажных заявлениях на страхование Клиент подтвердил факт добровольного заключения Договоров страхования, ознакомления и согласия с их условиями. Если бы Клиент хотел бы отказаться от услуги страхования, он не стаз был собственноручно подписывать заявление: на страхование, следовательно, договор страхования не был бы заключен и в заявлении о предоставлении потребительского кредита была бы проставлена отметка об отказе Клиента от договора страхования. Но поскольку Клиент выразил свое согласие на страхование собственноручной подписью в заявлении на страхование, в заявлении о предоставлении потребительского кредита также зафиксировано согласие Клиента с договором страхования. Таким образом, у Клиента имелась возможность отказаться от заключения договора страхования до заключения договора потребительского кредита, что опровергает вывод Финансового уполномоченного о навязывании услуги по страхованию и отсутствии возможности отказаться от страхования в связи с подписанием простой электронной подписью одновременно индивидуальных условий, заявления о предоставлении потребительского кредита и распоряжения на перевод денежных средств для оплаты страховой премии;

Банк не является стороной по Договору страхования 2, Банк выступает агентом Страховщика и на основании распоряжения Клиента перечисляет денежные средства Страховщику, права и обязанности по Договору страхования 2 возникают непосредственно у Страховщика, в связи с чем требование Клиента о возврате страховой премии по Договору страхования 2 должно быть предъявлено к Страховщику;

Клиент мог отказаться от исполнения Договора страхования 2 до ДД.ММ.ГГГГ и получить страховую премию в полном объёме, однако в ни установленный для возврата страховой премии четырнадцатидневный срок («период охлаждения»), ни за пределами «периода охлаждения» с заявлением о несогласии с заключенными Договорами страхования к Страховщику не обращался.

Потребовав возврата уплаченной по Договору страхования 2 суммы страховой премии, Клиент фактически заявил требования о расторжении/отказа от Договора страхования 2.

Истец просит признать незаконным и отменить Решение Финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. 

Ответчик Служба финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Изучив заявленные требования и их основания, исследовав материалы дела, заслушав стороны, оценив доказательства в их совокупности и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

Согласно пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

Согласно статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами. 

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором. 

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

В силу части 18 статьи 5 вышеназванного Закона, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). 

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

Из вышеуказанных правовых норм следует, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Почта Банк» с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита №, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита «Практичный пенсионный 25_220», общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифов.

В соответствии с Индивидуальными условиями Заявителю предоставлен кредитный лимит (лимит кредитования) в размере 275087 рублей 80 копеек. Дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ. 

Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Процентная ставка по Кредитному договору составляет 21,90 процентов годовых. 

Для предоставления кредита и дальнейшего его обслуживания Заявителю открыт банковский счет №********9978 (далее - Счет). 

ДД.ММ.ГГГГ финансовой организацией в пользу заемщика переведены денежные средства по кредитному договору в размере 275087 рублей 80 копеек, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

При предоставлении кредита по кредитному договору заемщику за отдельную плату предложен пакет услуг «Все под контролем» (далее - Услуга «Все под контролем») стоимостью 3499 рублей 00 копеек; дополнительной услуги по заключению договора страхования с АО «СОГАЗ» по программе страхования «Уверенность плюс» со страховой премией в размере 50306 рублей 40 копеек.

Заявителем собственноручно подписано заявление о страховании, на основании которого между Заявителем как страхователем и АО «СОГАЗ» как страховщиком заключен договор страхования (далее - Договор страхования), Заявителю выдан полис № № по программе «Уверенность плюс» (далее - Полис, Программа страхования). Застрахованным лицом по Договору страхования является Заявитель.

ДД.ММ.ГГГГ Заявителем с использованием простой электронной подписи (№) подписано распоряжение клиента на перевод со Счета в пользу АО «СОГАЗ», в котором заемщик просил финансовую организацию осуществить перевод со счета денежных средств в размере 50306 рублей 40 копеек.

Согласно пункту 19 Индивидуальных условий, Заявителем был предоставлен заранее данный акцепт на списание денежных средств со Счета, в том числе в дату платежа в размере суммы банковских комиссий согласно тарифам, за проведение операций в рамках Кредитного договора, без дополнительных распоряжений со стороны Заявителя.

года Финансовой организацией на основании заранее данного акцепта со Счета была удержана комиссия за подключение Услуги «Все под контролем» в размере 3499 рублей 00 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на основании Распоряжения на перевод со Счета в пользу АО «СОГАЗ» перечислены денежные средства в размере 50306 рублей 40 копеек в счет оплаты страховой премии по Договору страхования, что подтверждается Выпиской по Счету.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик посредством АО «Почта России» направил в финансовую организацию заявление, содержащее требования о возврате страховой премии по договору страхования и Услуги «Все под контролем» в общем размере 53805 рублей 00 копеек, убытков в виде уплаченных процентов на стоимость указанных дополнительных услуг и процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование своих требований заемщик сослался на то, что указал, что своего волеизъявления на приобретение дополнительных услуг Заявитель при заключении Кредитного договора не давал. 

Заявление получено финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором №.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик посредством АО «Почта России» направил в финансовую организацию заявление, содержащее требования о возврате страховой премии по договору страхования в размере 53805 рублей 00 копеек, о взыскании убытков, составляющих проценты по кредитному договору, начисленные на стоимость дополнительных услуг, а также процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование своих требований заемщик указал, что своего волеизъявления на приобретение дополнительных услуг Заявитель при заключении Кредитного договора не давал. 

Претензия получена финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

Финансовая организация в ответ на Претензию письмом без исходящего номера и даты отказала Заявителю в удовлетворении заявленных требований. Финансовая организация сообщила Заявителю о том, что при заключении Кредитного договора Заявителем дано согласие на заключение Договора страхования, при этом Финансовая организация выступала агентом страховщика, в связи с чем вопрос о расторжении Договора страхования осуществляется страховщиком. В случае если Заявитель принял решение о расторжении Договора страхования Финансовая организация рекомендовала обратиться к АО «СОГАЗ». Комиссия за Услугу «Все под контролем» возвращается в случае отказа от услуги в первые 14 дней от даты оформления Кредитного договора, однако в указанный срок Заявитель не обращался в Финансовую организацию с заявлением об отказе от Услуги «Все под контролем».

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заявителя по Кредитному договору составляет 157776 рублей 18 копеек, что подтверждается справкой о наличии и состоянии задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на банковский счет №********9894, открытый на имя Заявителя в ПАО Сбербанк (далее - Счет выплаты), перечислены денежные средства в размере 3499 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на Счет выплаты, перечислены проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 688 рублей 44 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на Счет выплаты, перечислены денежные средства, составляющие проценты по Кредитному договору, уплаченные Заявителем на стоимость Услуги «Все под контролем» в размере 687 рублей 90 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на Счет выплаты, перечислены денежные средства в размере 00 рублей 95 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на Счет выплаты, перечислены денежные средства в размере 03 рубля 44 копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, в рамках выплаты процентов за пользование Финансовой организацией чужими денежными средствами, начисленных на сумму платы за Услугу «Все под контролем» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Финансовой организацией был удержан налог на доходы физических лиц в размере 130 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на Счет выплаты, перечислены денежные средства в размере 01 рубль 90 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № № с АО «Почта Банк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 50306 рублей, денежные средства, удержанные АО «Почта Банк» в виде процентов в размере 7884 рублей 16 копеек. 

Принимая решение об удовлетворении требований, финансовый уполномоченный исходил из того, что до подписания кредитного договора заемщик был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг либо отказаться от их оформления. 

Суд полагает, указанные выводы финансового уполномоченного обоснованными не противоречащими нормам материального права. 

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

Из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Согласно частям 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон о потребительском кредите), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона о потребительском кредите, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). 

Как следует из записей в журнале действий (логов) системы финансовой организации, сохраняющихся при заключении договора посредством простой электронной подписи, предоставленных финансовой организацией, ДД.ММ.ГГГГ в 12:24:31 по московскому времени финансовая организация направила на номер телефона заемщика СМС-сообщение следующего содержания «Код для подписания комплекта документов: *****. Сумма кредита 275087,80, срок 48 мес., ставка 25,9%, код комплекта V467». 

Согласно Лог-файлам ДД.ММ.ГГГГ в 12:30:30 по московскому времени заемщиком введен код простой электронной подписи.

ДД.ММ.ГГГГ в 12:30 по московскому времени заемщиком с использованием той же электронной подписи одновременно были подписаны заявление о предоставление кредита и индивидуальные условия, следовательно, до подписания кредитного договора заемщик была лишена возможности повлиять на формирование индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг ли отказать от их оформления. 

При этом, как видно из заявления о предоставлении потребительского кредита, подписанного электронной подписью, в нарушение части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ кредитором были заранее проставлены отметки о согласии заемщика на предоставление ей спорной дополнительной услуги по страхованию в АО «СОГАЗ», тогда как такое согласие от клиента фактически отсутствовало. 

Кроме того, в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (пункт 17), подписанных клиентом одновременно с заявлением на предоставление кредита, отсутствуют сведения о наличии согласия заемщика на оказание дополнительной услуги на оформление договора страхования с АО «СОГАЗ». 

Согласно пункту 3 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, продавец (исполнитель) не вправе без получения согласия потребителя выполнять дополнительные работы (оказывать дополнительные услуги) за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя). 

Доказательств наличия согласия заемщика на заключение договора страхования с АО «СОГАЗ» банком не представлено. Фактически доводы заявителя сводятся к тому, что подписанное клиентом уже после заключения кредитного договора распоряжение о переводе денежных средств в оплату страховой премии, свидетельствует о наличии согласия клиента на заключение договора страхования. 

Между тем в данном случае банком не представлено относимых и допустимых доказательств наличия волеизъявления у ФИО1 на заключение договора страхования с АО «СОГАЗ», само по себе распоряжение клиента о переводе денежных средств в оплату страховой премии, подписанное ФИО1, не свидетельствует о наличии согласия клиента на заключение договора страхования и не выражает волю заемщика приобрести указанную дополнительную услугу. 

Суд отмечает, что согласие потребителя на оказание ему дополнительной услуги должно было быть до подписания кредитного договора, что уже в данном случае отсутствует. 

Доводы АО «Почта Банк» о том, что ФИО1 не воспользовалась своим правом отказаться от договора страхования в «период охлаждения», не имеют правового значения, поскольку изначально при заключении кредитного договора банком были нарушены положения статьи 7 ФЗ № 353-ФЗ, статьи 16 Закона о защите прав потребителей. 

Доводы представителя банка о том, что заемщику была предоставлена вся необходимая информация о финансовой услуге при заключении договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста, а также заемщик имел реальную возможность получения кредита без заключения договора страхования, суд считает, безосновательными. 

Из материалов дела следует, что договор личного страхования заключен с истцом на основании заявления в тот же день, что и договор потребительского кредита с банком. Спорная сумма страховой премии перечислена страховщику ответчиком из суммы предоставленного истцу кредита. Документы, на основании которых с истцом заключен договор потребительского кредита, не содержат условий о возможности приобретения или отказа от дополнительной услуги в виде личного страхования заемщика. При этом не представляется возможным установить, каким образом истец мог отказаться от приобретения этих дополнительных услуг. Невыгодность для заемщика условий страхования при заключении договора потребительского кредита подтверждается размером страховой премии при соотнесении ее с суммой кредита. 

Сумма страховой премии была включена в сумму кредита, в связи с чем гражданин вынужден не только возвращать сумму страховки в банк, но и уплачивать проценты, начисляемые на нее. 

Такое страхование, а также кредитование на это страхование находятся за пределами интересов потребителя, намеревавшегося получить кредит на потребительские нужды. 

Простая электронная подпись потребителя в договоре, также не может служить безусловным доказательством наличия права выбора, и доведения до потребителя необходимой информации. 

Исходя из представленных документов прослеживается, что ФИО1 предоставлен кредит, превышающий сумму заявленного потребителем кредита. Предложив дополнительные услуги при кредитовании потребителя, банк не предоставил сведения о данных услугах таким образом, чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право, навязанная услуга страхования, нарушило права, как потребителя. 

Таким образом, получены как финансовые услуги, так и дополнительные услуги, отказаться от которых он имел право, как на стадии заключения кредитного договора, так и в процессе их оказания, поскольку отказ от указанных услуг не влечет изменения условий кредитного обязательства, стоимость дополнительных банковских услуг определена отдельно, отказ от дополнительных услуг и возврат стоимости дополнительных услуг не препятствует дальнейшему исполнению кредитного договора. 

Поскольку банком не представлены доказательства того, что заемщику было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без личного страхования, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации, что является нарушением положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о навязанности личного страхования, в связи с чем требование о возврате суммы страховой премии за личное страхование подлежало удовлетворению. При этом, затраты заемщика по оплате страховой премии подлежали взысканию с АО «Почта Банк», поскольку они были вызваны именно действиями последнего. 

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. 

Принимая решение, финансовый уполномоченный, проанализировав условия договора, пришел к обоснованному выводу, что финансовой организацией не было получено согласие на оказание дополнительной услуги по заключению договора страхования до подписания кредитного договора. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита, а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату. 

Финансовым уполномоченным установлено, что денежные средства, включенные в сумму кредита, фактически заемщику переданы не были, данными денежными средствами он не пользовался, но на них кредитором начислялись проценты за пользование кредитом. 

В связи с чем, убытки в виде процентов по кредитному договору, начисленных на стоимость дополнительной услуги также взысканы правомерно. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что обстоятельства, имеющие значение для дела финансовым уполномоченным установлены правильно, доводы сторон и представленные ими доказательства надлежащим образом исследованы и оценены, решение финансового уполномоченного соответствует требованиям закона. 

Оснований для удовлетворения заявления АО «Почта Банк» об отмене решения финансового уполномоченного не имеется, в удовлетворении заявления надлежит отказать в полном объеме. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1, Финансовому уполномоченному ФИО3 (АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного») о признании незаконным решения Финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Тюлячинский районный суд Республики Татарстан.

Судья: подпись

Копия верна: Судья А.В. Гимранов