Дело № 2-295/2020

(УИД-26RS0021-01-2020-000774-55)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2020 г. г. Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе: 

председательствующего судьи Курдубанова Ю.В.

при секретаре Хвостенко В.А.

с участием: 

ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» г.Москвы к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Связной Банк» и ФИО1, за период с 05.02.2014 г. по 24.04.2015 г., в сумме 73 377 руб. 26 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 50 000 руб.; проценты за пользование кредитом в размере 12 641 руб. 76 коп.; комиссию в размере 4 435 руб. 50 коп.; штраф в размере 6 300 руб., а также 2401 руб. 32 коп. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно условиям которого ФИО1 принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. ФИО1 воспользовавшийся представленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего, у ответчика образовалась задолженность в размере 73 377 руб. 26 коп., за период с 05.02.2014 г. по 24.04.2015 г., что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. На основании договора уступки права требования №/С-Ф от ДД.ММ.ГГГГ АО «Связной Банк» уступило ООО «Феникс» прав требования задолженности ответчика, образовавшейся по договору. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлено требование о полном погашении задолженности, однако, в период с 24.04.2015 г. по 14.08.2020 г. должником в счет погашения задолженности не было внесено денежных средств. При этом, о состоявшейся уступке прав требований Банком ООО «Феникс» должник был уведомлен надлежащим образом, в связи с чем, истец обратился в суд.

Представитель истца ООО «Феникс» генеральный директор ФИО2, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, указав в исковом заявлении просьбу о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать по изложенным в письменных возражениях основаниям, сославшись на то, что в период с 2013 г. по 2014 г. им был утерян принадлежащий ему паспорт гражданина РФ, при этом, никакого кредитного договора между ним и АО «Связной Банк» заключено не было, никаких уведомлений, как от Банка, так и от его правопреемника ООО «Феникс» он не получал. Также считает, что в соответствии с ч. 1 ст. 196 ГПК РФ истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд считает, что иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно положениям ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствие со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствие со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, который устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Как видно из дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было направлено в ЗАО «Связной Банк» заявление с предложением (офертой) заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил: открыть ему в ЗАО «Связной Банк» карточный счет, выпустить на его имя карту (тип карты указан в анкете), установив ему лимит задолженности в размере 50 000 руб. (л.д. 14-15).

Составными частями заключенного договора являются заявление, анкета, подписанные ответчиком, Тарифы по выпуску и обслуживанию банковской карты, Общие условия обслуживания физических лиц.

ЗАО «Связной Банк» предоставлена по заявлению ФИО1 кредитная карта с лимитом задолженности в размере 50 000 руб., под 48% годовых. 

В соответствии с Общими условиями обслуживания физический лиц сумма займа подлежала возврату, путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Данный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении–анкете. При этом моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско–правовых договоров, а именно, кредитного и договора возмездного оказания услуг.

До заключения договора Банк предоставил ФИО1 всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. В тарифах банк предоставил ФИО1 всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора. Факт ознакомления ФИО1 с Тарифами и Общими условиями подтверждается подписью ответчика в заявлении и анкете.

ФИО1 был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. ФИО1 в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Кредитный договор заключен в требуемой законом письменной форме, с присвоением ему идентификационного номера № от ДД.ММ.ГГГГ, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а, следовательно, ответчик обязан исполнять условия договора.

Согласно выписке по счету, кредитная карта активирована ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, между ЗАО «Связной Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19). 

В соответствии с расчетом задолженности по договору кредитной линии и справке о размере задолженности за ФИО1, в период с 05.02.2014 г. по 24.04.2015 г., числится задолженность в размере 73 377 руб. 26 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 50 000 руб.; проценты за пользование кредитом в размере 12 641 руб. 76 коп.; комиссия в размере 4 435 руб. 50 коп.; штраф в размере 6 300 руб. (л.д. 11, 17-18).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с условиями которого АО «Связной Банк», именуемое в дальнейшем Цедент, уступило ООО «Феникс», именуемому в дальнейшем Цессионарий, права требования уплаты задолженности ответчика по кредитному договору в полном объеме и на условиях, которые существуют на дату подписания акта приема-передачи прав по форме Приложения № 1 к договору (л.д. 45-47).

Согласно акту приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ АО «Связной Банк» в соответствии с условиями договора уступки прав требований (цессии) №/С-Ф от ДД.ММ.ГГГГ передало, а ООО «Феникс» приняло права требования по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, общая сумма задолженности по которому составляет 73 377 руб. 26 коп. (л.д. 41-44).

Определением мирового судьи судебного участка №1 г.Лермонтова от ДД.ММ.ГГГГ вынесенный в отношении должника ФИО1 судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 377 руб. 26 коп. – отменен (л.д. 36-37).

Указанные обстоятельства достоверно подтверждаются исследовавшимися в судебном заседании письменными доказательствами.

Как достоверно установлено в судебном заседании, кредитный договор заключен в требуемой законом письменной форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом, до заключения договора ЗАО «Связной Банк» предоставило ФИО1 всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора. 

Получение ФИО1 кредита в ЗАО «Связной Банк» по кредитному договору подтверждается выпиской по лицевому счету.

Таким образом, ЗАО «Связной Банк» исполнило свои обязательства по кредитному договору.

ФИО1 в свою очередь принял на себя обязательства в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом. 

В соответствие со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 обязанности по погашению кредита, уплате процентов и неустойки не исполнял.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка права требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (ст. 388 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм закона и разъяснений в п.51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии с п. 2.11 Общих условий обслуживания физических лиц, а также п. 9 заявления заемщика, Банк имеет право передавать право требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. 

Таким образом, ФИО1 согласился с тем, что кредитор вправе полностью уступить право требования по кредитному договору в пользу третьих лиц, в том числе, не имеющих лицензии на право осуществления банковской деятельности.

При таких обстоятельствах, сторонами кредитного договора при его заключении было согласовано условие о передаче прав требования по кредитному договору другому лицу.

В связи с чем, права заемщика ФИО1 уступкой Банком истцу прав требований к нему по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не нарушены, поскольку, подписывая заявление и анкету, ФИО1 выразил своё согласие на передачу права требования по кредитному договору третьим лицам, при этом, в адрес ФИО1 ООО «Феникс» было направлено уведомление об уступке прав требования Банком. 

При этом, ФИО1 при заключении кредитного договора был ознакомлен со всеми его существенными условиями, в случае несогласия с предложенными условиями он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно правовой позиции, выраженной в Определении Конституционного Суда РФ от 24.09.2012 г. № 1822-О, положения главы 24 ГК РФ в системной взаимосвязи с законодательными гарантиями банковской тайны (статья 857 ГК РФ, статья 26 Закона «О банках и банковской деятельности»), не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заемщиков. Из указанного толкования следует, что условие кредитного договора о праве банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, кредитная организация при заключении кредитного договора вправе включить в него условие информационного характера о своем праве передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

При таких обстоятельствах, к истцу по договору цессии правомерно перешли все права кредитора-банка, в том числе право требования долга и связанных с ним платежей по кредитному договору в отношении должника ФИО1

При этом, переход права требования кредитора от АО «Связной Банк» и ООО «Феникс» не освобождает должника ФИО1 от обязательств по кредитному договору. 

В судебном заседании ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по заявленным требованиям.

Согласно положениям ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца 1 п. 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 г., при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно условиям заключённого с ответчиком кредитного договора, срок действия договора, возврата займа определен до момента полного исполнения сторонами обязательств по договору. Кредит предоставляется с лимитом задолженности в размере 50 000 руб. Дата платежа определена 5 числа каждого месяца.

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору, за период с 05.02.2014 г. по 24.04.2015 г., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, состоящей из суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссии и штрафа. 

Как следует из выписки по лицевому счету, представленной истцом, заемщиком ФИО1 денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору с момента его заключения не вносились. Таким образом, просрочка на стороне ответчика образовалась с 05.01.2014 г., поскольку дата платежа определена сторонами 5 числа каждого месяца, а датой первого снятия денежных средств является 16.12.2013 г., при этом, денежные средства ФИО1 в счет погашения задолженности не вносились. Доказательств обратного суду истцом не представлено и в судебном заседании не установлено.

Таким образом, о нарушении своего права кредитору стало известно с момента первой просрочки платежа заемщиком, то есть с 05.01.2014 г.

Согласно п.1.1. договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ к ООО «Феникс» переходят права требования к физическим лицам, возникшие у АО «Связной Банк» по гражданско-правовым договорам, заключенным с должниками, с установленными кредитными договорами сроками исполнения договорных обязательств, в том объёме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст.309 ГК РФ).

Несмотря на то, что первая просрочка по ежемесячному платежу произошла 05.01.2014 г., а должником ФИО1 с момента заключения договора до момента обращения истца в суд не вносились ежемесячные платежи, истец обратился в суд с настоящим иском только 02.09.2020 г., что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, то есть по истечении 3-х летнего срока с момента нарушения права кредитора на судебную защиту.

При этом, течение срока исковой давности не прерывалось. 

При таких обстоятельствах, по главному требованию о взыскании суммы основного долга, просроченных процентов, комиссии, а также штрафа срок исковой давности истцом пропущен.

Таким образом, доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности являются обоснованными. 

В силу положений абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным и безусловным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Поскольку судом в удовлетворении исковых требований истца отказано в полном объеме, то оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 401 руб. 32 коп. не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» г.Москвы к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО «Связной Банк» г. Москвы и ФИО1, за период с 05.02.2014 г. по 24.04.2015 г., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: просроченного основного долга в размере 50 000 руб.; процентов за пользование кредитом в размере 12 641 руб. 76 коп.; комиссии в размере 4 435 руб. 50 коп.; штрафа в размере 6 300 руб., а также во взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 401 руб. 32 коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья Ю.В. Курдубанов