Дело № 2-3826/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 декабря 2017года г. Киров

Октябрьский районный суд города Кирова в составе:

судьи Минервиной А.В., 

при секретаре Колесниковой Л.М. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии. В обоснование требований указала, что 13.06.2017г. она заключила с ПАО ВТБ 24 кредитный договор №, по условиям которого ей предоставили кредит в сумме 608235 руб., под 14,9% годовых, на срок 60 месяцев. На срок действия кредитного договора между истцом и страховой компанией «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования на основании заявления от 13.06.2017г. на включение истца в число участников программы коллективного страхования по программе страхования жизни и здоровья, страховая премия составила 91235 руб. 21.06.20167г. истец досрочно погасил кредитные обязательства перед банком, без учета суммы страховой премии. 20.06.2017г. истец направил ответчику заявление об отказе от договора страхования, которое было оставлено без удовлетворения. Поскольку срок страхования составил с 13.06.2017г. по 21.06. 2017г., возврату подлежит денежная сумма 90778 руб. 83 коп. Просит суд расторгнуть договор страхования № от 13.06.2017г., заключенный с ООО СК « ВТБ Страхование», взыскать страховую премию в сумме 90778 руб. 83 коп., штраф. 

В судебном заседании истец ФИО1 иск поддержала в полном объеме, дополнительно указав, что в течении пяти рабочих дней она отказалась от договора страхования, однако денежные средства ей ответчик не вернул, что является нарушением ее прав. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена. В письменном отзыве указала, между истцом и ответчиком договор страхования не заключался. Согласно выписки из списка застрахованных по договору коллективного страхования № от 01.20.2017г., сумма фактически поступившей страховой премии составила 72988 руб. С заявлением о расторжении договора страхования истец к ответчику не обращался. Поскольку истец является застрахованной по договору коллективного страхования на нее не распространяется положения указания Центробанка от 20.11.2015г. № 3854-У. Просят суд в иске отказать. 

Представитель третьего лица ПАО « Банк ВТБ 24» по доверенности ФИО3 иск не признал, суду пояснил, что между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 608235 руб. ФИО1 приняла решение о необходимости подключении к программе страхования « Финансовый резерв Лайф +», о чем свидетельствует ее заявление от 13.06.2017г. В соответствии с поручением заемщика из суммы кредита банком в пользу страховщика было перечислено 91 235 руб.- страховая премия. Из данной суммы страховщиком банку перечислена комиссия в размере 18 247 руб. за подключение к программе страхования. Подключение к программе является добровольной дополнительной услугой. Возврат страховой премии застрахованному лицу в случае его отказа от участия в договоре страхования, а также при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования договором не предусмотрен. Просит суд в иске отказать. 

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела,приходит к следующему.

В ходе судебного заседания установлено, что 13.06.2017г. между истцом (заемщик) и ПАО «ВТБ-24» (кредитор) заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 608235 руб. на срок по 13.06.2022г. с взиманием за пользование кредитом 15 % годовых. Кредит предоставлен на потребительские нужды, оплату страховой премии.(л.д.6-10)

13.06.2017г. истцом в ПАО «ВТБ-24» подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Срок страхования с 14.06.2017г. по 13.06.2022г. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования 91235 руб., из которых вознаграждение банка 18247 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 72988 руб. (л.д. 11). 

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами страховая премия по договору оставила 72 988 руб. и была перечислена в адрес ответчика ООО СК « ВТБ Страхование», что также подтверждается выпиской из списка застрахованных по договору коллективного страхования № от 01.02.2017г. 

Между ПАО «ВТБ-24» (страхователь) и ООО «СК «ВТБ Страхование» (страховщик) заключен договор коллективного страхования № от 01.02.2017 г., по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. 

Согласно данному договору, застрахованный – физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв, в отношении которого осуществляется страхование по договору (п. 1.1). 

20.06.2017г. истец обратилась в страховую компанию с заявлением, в котором просила считать договор страхования расторгнутым в одностороннем порядке, денежные средства возвратить на свой счет, т.к. не нуждается в получении страховых услуг от ответчика. (л.д.16). В удовлетворении заявления было отказано.

Разрешая заявленные требования суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пп. 1, 2 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, истец воспользовалась правом отказа от оказанной банком услуги присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков в течение пяти рабочих дней со дня заключения кредитного договора и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии. 

При таких обстоятельствах, требования истца о расторжении договора страхования, возврате уплаченной ею по договору добровольного страхования страховой премии в связи с ее отказом от предоставляемой ей ответчиком услуги по личному страхованию являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку отказ ответчика в возврате уплаченной истцом по договору страховой премии является незаконным, нарушающим его потребительские права. У ООО "СК ВТБ страхование " отсутствовали основания для отказа истцу в расторжении договора добровольного страхования и возврате страховой премии.

Довод представителя ответчика о том, что на данные правоотношения не распространяются положения Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", является несостоятельным, поскольку основан на ошибочном толковании норм материального права.

Поскольку страховая премия по договору уплачена страховщику ООО СК « ВТБ Страхование», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования 14.06.2017г. до даты прекращения действия договора добровольного страхования 20.06.2017г. в размере 72 745 руб.(72988 руб. ( страховая премия) – 243 руб. ( страховая премия за период с 14.06.2017г. по 20.06.2017г. )=72745 руб.) При этом не подлежит взысканию 18247 руб. –комиссия банка ПАО ВТБ 24 за подключение к программе страхования. С требованием к ПАО "Банк ВТБ" о взыскании суммы комиссии за подключение к Программе страхования истец не обращался. Установленных законом оснований для взыскания суммы указанной комиссии со страховой компании не имеется.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с банка подлежит взысканию штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере 36372 руб. 50 коп.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в бюджет муниципального образования «Город Киров» подлежит взысканию госпошлина в размере 2382 руб. 35 коп. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Договор страхования в отношении ФИО1, заключенный по заявлению ФИО1 о присоединении к договору коллективного страхования ООО СК "ВТБ Страхование" от 13.06.2017г. по программе "Финансовый резерв Лайф+", расторгнуть.

Взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 72 745 руб., штраф в сумме 36372 руб. 50 коп., в остальной части иска отказать. 

Взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в бюджет муниципального образования «Город Киров» государственную пошлину в размере 2382 руб. 35 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд г.Кирова в течение месяца с момента вынесения решения в мотивированном виде.

Мотивированное решение изготовлено 13.12.2017г.

Судья А.В. Минервина