Дело № 2-1997/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«24» октября 2018 года г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего - Рыбаковой Т.Г.

При секретаре - Булановой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЕА к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ЕА обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» с требованиями о защите прав потребителей. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №..., по условиям которого ЕА был предоставлен кредит в сумме 404 787,31 руб. на 60 месяцев с процентной ставкой 24,90 % годовых, включая сумму страховой премии в размере 41 288,31 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Страховая компания МетЛайф» был заключен договор страхования жизни заемщиков, покрывающий риски наступления смерти застрахованного и болезни, путем присоединения к программе добровольного страхования.

ЕА было подано заявление о возврате страховой премии и расторжении договора страхования, на основании которого банком была возвращена страховая премия в полном объеме и ЕА было предложено подписать дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору.

Указанное соглашение меняет условия кредитного договора в части повышения процентной ставки по кредиту до 32,343% годовых и сокращения срока кредитного договора до 48 месяцев.

Истцом направлен в адрес ответчика протокол разногласий, ответ до настоящего времени не получен.

Истец полагает, что банк не вправе в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора, ухудшающие положения заемщика и считает дополнительное соглашение недействительным.

Просит суд признать действия ПАО «Совкомбанк» по одностороннему сокращению срока кредитного договора и увеличению процентной ставки с ДД.ММ.ГГГГ незаконными. Обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет денежных средств, внесенных ЕА в период с января 2018 года по март 2018 года в счет погашения кредита в соответствии с первоначальными условиями кредитного договора, установленной ставкой и первоначальным графиком к кредитному договору. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. и штраф в размере 10 000 руб.

Истец – ЕА, просил суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик - ПАО «Совкомбанк», в судебное заседание явку представителя не обеспечили, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, причин неявки не сообщили.

Суд, определив на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ЕА заключил с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор под залог транспортного средства, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере 404 787,31 руб. на 60 месяцев под 24,90 % годовых, размер ежемесячного платежа – 11 852,85 руб.

Банк по распоряжению истца перечислил денежные средства на открытый счет №..., что подтверждается выпиской по счету.

При заключении кредитного договора истец был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита; процентной ставке; сроке кредита, с датой осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита, а также ознакомлен с условиями предоставления кредита и графиком платежей, о чем свидетельствует личная подпись в договоре. Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаем и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, где страховщиком является АО «МетЛайф».

По распоряжению истца страховая премия в размере 41 288,31 руб. была перечислена ПАО «Совкомбанк» на счет АО «МетЛайф».

ДД.ММ.ГГГГ ЕА обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате страховой премии в размере 41 288,31 руб., поскольку услуга страхования была навязана и без ее оказания кредитный договор не был бы заключен.

Указанные требования истца были удовлетворены банком, страховая премия возвращена истцу, что не оспаривается ни истцом, ни ответчиком.

Приняв отказ от программы страхования, и вернув заемщику сумму страховой премии, банк ДД.ММ.ГГГГ предложил истцу заключить дополнительное соглашение к договору потребительского кредита №... от ДД.ММ.ГГГГ, увеличив при этом полную стоимость кредита до 32, 343 % годовых и сократив срок кредита до 48 месяцев.

Указанное право Банка закреплено пунктом 4.4. Кредитного договора, согласно которому, заемщик подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита), не предусматривающий включение в Программу и уплату Платы за Программу Банку. Заемщик проинформирован о том, что при участии в Программе, процентная ставка по кредиту, указанная в разделе Б настоящего заявления ниже, чем процентная ставка по аналогичному кредитному продукту, но без участия в Программе.

Согласно Разделу Б кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, срок кредита – 60 месяцев, размер платежа ежемесячно – 11 852,85 руб., общая сумма выплат – 711 171 руб.

Как следует из п. 6 дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, срок кредита – 48 месяцев, размер платежа ежемесячно – 13 405, 14 руб., общая сумма выплат – 678 682, 55 руб.

С указанными условиями дополнительного соглашения и графиком платежей истец не согласился, о чем указал в соглашении и графике.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требовании - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно ч. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Согласно пункту 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Частью 4 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Указанное не означает, что банку запрещено такое одностороннее изменение указанного порядка, вследствие которого размер платежа по кредиту уменьшается, что и имело место в рассматриваемом случае.

Вместе с тем, указанное не свидетельствует об изменении сторонами условий кредитного договора в порядке п. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Уточненный график платежей с истцом не согласовывался, им не подписывался и оспаривается, однако сам по себе график носит исключительно информационный характер. Каких-либо доказательств, что измененные условия кредитного договора повлекли за собой возникновение новых или увеличение размера существующих обязательств заемщика стороной истца не представлено.

Изучив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу, что дополнительным соглашением банком сокращена финансовая нагрузка истца по ранее заключенному кредитному договору, поскольку общая сумма выплат по кредитному договору составляет 711 171 руб., тогда как по дополнительному соглашению - 678 682, 55 руб.

Кроме того, согласно п.4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка может быть увеличена в случае выхода заемщика из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В этом случае бынк вправе увеличить процентную ставку, указанную в настоящем пункте до размера поцентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего договора для кредитов на сопостовимых условиях без участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а именно до 30,90% годовых.

Проанализировав график погашения кредита к дополнительному соглашению, суд приходит к выводу, что процентная ставка по кредиты была увеличена именно до 30,90 % годовых ((356 103,18х0,309):365)х31=9 345,51 руб., что равно сумме процентов, которые истец должен оплатить за месяц).

Следовательно, оснований для удовлетворения требований ЕА не имеется, поскольку измененные условия договора не ущемляют права и не ухудшают финансовое положение истца, как потребителя.

Поскольку Банком права истца как потребителя не нарушены, оснований для компенсации морального вреда и взыскания штрафа отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ЕА к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции Новосибирского областного суда через Новосибирский районный суд в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30.10.2018.

Председательствующий: Т.Г.Рыбакова