Дело 2-271/2017

решение

Именем Российской Федерации 

г. Белокуриха 13 декабря 2017 года 

Белокурихинский городской суд Алтайского края в составе: председательствующего Бергена В.П., при секретаре Вишняковой Т.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу АО «Россельхозбанк» (далее по тексту Банк, Кредитор), мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 (Заемщик), заключено соглашение, подтверждающее факт заключения между Банком и Заемщиком путем присоединения Заемщика к «Правилам кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения» в АО «Россельхозбанк» Договора, по условиям которого Банк предоставил Заемщику денежные средства (кредит) в сумме 275 600 рублей, при этом Заемщик обязался возвратить Банку полученную сумму в срок до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) (Приложение 1 к Соглашению) и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 24,5% годовых.

Условиями соглашения предусмотрена неустойка за нарушение обязательств.

Истцом направлялось ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки по договору в установленный в требовании срок. Однако ответчиком данное требование не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма непогашенной задолженности по соглашению составляет 323 537 рублей 64 копейки, из которой: просроченный основной долг – 259996 рублей 26 копеек; просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 377 рублей 86 копеек; неуплаченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 792 рубля 29 копеек; неустойка на основную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 924 рубля 22 копейки; неустойка на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 447 рублей 01 копейка.

Кроме того, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу истца проценты, начисляемые на сумму основного долга по ставке 24,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 435 рублей 37 копеек. 

Представитель истца – АО «Россельхозбанк», в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, что подтверждено телефонограммой от ДД.ММ.ГГГГ, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не прибыла, представила заявление о признании исковых требований истца в полном объеме и о рассмотрении дела в её отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся в судебное заседание представителя истца и ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Как следует из п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу положений п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец в соответствии с положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ответчиком ФИО1 было заключено соглашение № о предоставлении кредита в сумме 275 600 рублей 00 копеек на срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 24,5 % годовых (л.д. 9-11).

В соответствии с Индивидуальными условиями заемщик обязался осуществлять платежи ежемесячно, аннуитетными платежами по 15-м числам (п. 6), путем наличного и безналичного пополнения счета, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт (п. 8).

Факт получения ФИО1 денежных средств в размере 275 600 рублей подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18).

Из раздела 2 Индивидуальных условий следует, что график погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью Соглашения и выдается в дату его подписания Заемщиком (л.д. 10 оборотная сторона).

При заключении кредитного договора Заемщик согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах представления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (п. 14 Индивидуальных условий).

В соответствии с Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее также Правила) (л.д. 13-17) Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на его счете суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере размещена на счете Заемщика не позднее, чем до конца операционного дня Банка в соответствующую дату платежа. Если дата платежа по кредиту приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (п. 4.3, п. 4.4).

Сторонами установлено, что Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пп. а п. 4.7.1).

Указанные в Соглашении денежные средства были выданы ФИО1, таким образом, обязательства Банка перед ним были исполнены в полном объеме, что подтверждается банковским ордером (л.д. 18).

Между тем, получив кредит ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1, начиная с декабря ДД.ММ.ГГГГ, допускала несвоевременность внесения платежей и меньшими суммами, чем установлено графиком, в связи с чем, образовалась кредитная задолженность, на которую начислялась неустойка.

Как следует из представленного расчета, последний платеж от ФИО1 поступил ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем платежи в счет погашения задолженности по кредиту от ответчика не поступали (л.д. 7-8).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 316166 рублей 41 копейка, в том числе: просроченные основной долг 259996 рублей 26 копеек, просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 53377 рублей 86 копеек, неуплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2792 рубля 29 копеек 

В соответствии с представленными истцом расчетами по данному кредитному договору начислено процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 96448 рублей 09 копеек, погашено процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 45 862 рубля 52 копейки, просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 53 377 рублей 86 копеек; неуплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2 792 рубля 29 копеек; начислена неустойка на основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2 924 рубля 22 копейки; начислена неустойка на проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 4 447 рублей 01 копейка (л.д. 7-8).

У суда отсутствуют основания не доверять предоставленным стороной истца доказательствам, так как поступающие суммы в счет погашения кредита ответчика ФИО1 учтены в расчете задолженности в соответствии с положениями, установленными ст. 319 ГК РФ. 

Правильность начисления суммы задолженности по кредиту ответчиком не оспаривается.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Поэтому требование о выплате неустойки является обоснованным требованием.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), порядок их определения установлен п. 12 Индивидуальных условий, в соответствии с п. 12.1- 12.1.2. размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств).

Расчет неустойки также не оспаривается ответчиком, проверен судом и признан обоснованным.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает, поскольку размер неустойки за просрочку возврата кредита, за просрочку возврата процентов, соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет на ДД.ММ.ГГГГ - 323 537 рублей 64 копейки, из которой: просроченный основной долг – 259996 рублей 26 копеек; просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 377 рублей 86 копеек; неуплаченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 792 рубля 29 копеек; неустойка на основную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 924 рубля 22 копейки; неустойка на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 447 рублей 01 копейка.

Поскольку заемщик не надлежаще исполняет свои обязательства, требования истца о взыскании непогашенной задолженности по Соглашению в размере 323 537 рублей 64 копейки является обоснованным.

В адрес ответчика ФИО1 истцом направлялось требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19). Однако к погашению кредитной задолженности ответчик ФИО1 не приступила.

Таким образом, при наличии ненадлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору, суд, на основании положений закона, а также условий договора, вправе взыскать с ответчика в судебном порядке задолженность по кредитному договору.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 24,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу, которые также подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 2 статьи 809 ГК РФ после окончания срока договора в случае просрочки должника кредитор имеет право требовать исполнения главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов. Таким образом, проценты за пользование займом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы за весь период пользования заемными средствами, в том числе после окончания срока договора, то есть по день фактического возврата основного займа, поскольку в данном случае заемное обязательство не исполнено, заемщик пользуется заемными денежными средствами.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами, в том числе после окончания срока договора, поскольку в данном случае кредитное обязательство не исполнено, заемщик пользуется кредитными денежными средствами.

В связи с изложенным, довод истца о том, что, требования о взыскании процентов за пользование кредитом на будущее, по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, соответствуют закону.

Таким образом, факты ненадлежащего исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств по кредитному договору, просрочки очередных платежей и наличия оснований для предъявления истцом требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ), предусмотренной соглашением сторон установлены судом и подтверждаются материалами дела.

При таких обстоятельствах признание иска ответчиком не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 435 рублей 37 копеек, подтвержденные платежным поручением (л.д. 6).

Руководствуясь ст. ст. 98, 173, 194- 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» сумму задолженности по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 323 537 рублей 64 копейки, из которой: просроченный основной долг – 259 996 рублей 26 копеек; просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 377 рублей 86 копеек; неуплаченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 792 рубля 29 копеек; неустойка на основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 924 рубля 22 копейки; неустойка на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 447 рублей 01 копейка, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 435 рублей 37 копеек, всего 329973 (триста двадцать девять тысяч девятьсот семьдесят три) рубля 01 копейка.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк», проценты за пользование кредитными денежными средствами, начисляемыми на сумму основного долга по ставке 24,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Белокурихинский городской суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья В.П. Берген