Дело № 2-222/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

26 апреля 2017 года Стародубский районный суд Брянской области в составе: 

председательствующего судьи Лысухо П.И.,

при секретаре Верещако З.Б., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала (далее по тексту – АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу истца в солидарном порядке задолженность по соглашению № (кредитному договору) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>., а также взыскать с указанных лиц расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и ответчиками было заключено соглашение №, в соответствии с которым указанным лицам был выдан кредит в сумме 

<

данные изъяты> под процентную ставку 

<

данные изъяты> годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Подписание данного соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщиков к «Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», договора.

В соответствии с условиями предоставления данного кредита ФИО1, ФИО2 взяли на себя обязательство своевременно и правильно осуществлять платежи в счет погашения кредита и процентов. 

Однако заемщики в нарушение условий кредитного договора свои обязательства исполняли ненадлежащим образом, начиная с 20.06.2016г. платежи в погашение кредита и процентов не вносили либо вносили ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. По состоянию на 09.02.2017г. задолженность заемщиков по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> – просроченный основной долг, 

<

данные изъяты> – просроченные проценты за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> - пеня за несвоевременную уплату основного долга, 

<

данные изъяты> – пеня за несвоевременную уплату процентов. 09.09.2016г. в адрес заемщиков были направлены требования о досрочном возврате задолженности по кредиту в срок до 09.12.2016г., однако до настоящего времени задолженность по кредиту ответчиками не погашена.

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом уведомленный о дате и времени рассмотрения дела, не явился, в заявлении от 20.03.2017г. просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, на заявленных исковых требованиях настаивал. 

Ответчики, надлежащим образом уведомленные о дате и времени рассмотрения дела, в суд не явились. Ответчик ФИО2 заявлений не представила. Ответчик ФИО1 просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. В возражениях на исковое заявление указал, что с заявленными исковыми требованиями не согласен, поскольку считает неправомерным взыскание пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом. Свою позицию обосновывает тем, что ст.811 ГК РФ предусмотрено взыскание пени только с суммы займа. Взыскание пени за неуплату процентов является двойной мерой ответственности заемщика и нарушает его права как потребителя. Также ответчик считает несоразмерными и завышенными пени за несвоевременную уплату основного долга. Размер данной пени – 

<

данные изъяты> – соответствует процентам за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> и по сути также является двойным размером процентов за пользование кредитом, в связи с чем просит суд на основании ст.333 ГК РФ уменьшить размер пеней.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Изучив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. 

В силу ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

Статья 56 ГПК РФ предписывает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно Изменениям №, вносимых в Устав ОАО «Россельхозбанк», наименование банка изменено на Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк», АО «Россельхозбанк» на основании распоряжения Федерального агентства по управлению государственным имуществом, осуществляющим права акционера от имени Российской Федерации, от 30.06.2015г. (л.д.94)

Из представленных материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и заемщиками ФИО1 и ФИО2 было заключено соглашение № на индивидуальных условиях кредитования, согласно которому банком заемщикам предоставлен кредит на сумму 

<

данные изъяты>, с датой окончательного срока его возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ, под процентную ставку 

<

данные изъяты> годовых, при полной стоимости кредита 

<

данные изъяты>. За пользование кредитом заемщики взяли на себя обязательство производить погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами. Подписание данного соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщиков к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», договора, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщики обязуются возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных указанным соглашением и Правилами. Условия договора согласованы и подписаны сторонами. (л.д.12-15)

Выдача заемщикам денежных средств подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21)

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что заемщики должны производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами 20 числа каждого месяца.

Согласно п.3.1 Индивидуальных условий кредитования график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (далее по тексту – график платежей) является неотъемлемой частью заключенного соглашения.

В соответствии с пунктами 4.2.1. Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее по тексту – Правил) погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком платежей. (л.д.17)

Согласно п.п.4.1.1., 4.1.2. Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользованием кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата кредита. (л.д.17)

В соответствии с п.п.4.7. 4.7.1., 4.8. Правил банк вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании. (л.д.18)

Пунктами 6.1. Правил, п.12 Соглашения предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком денежных обязательств по договору, в том числе обязательства возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты на сумму кредита, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном ст. 6.1.1 и 6.1.2. Правил. (л.д.20, 13)

Согласно п.п. 6.1.1., 6.1.2., 6.1.3. Правил, п.12 Соглашения сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору. Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в Соглашении. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная с дня, следующего за установленным договором соответствующей датой платежа. Размер неустойки в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. (л.д.20,13)

Из выписок лицевых счетов ФИО1 следует, что заемщиком неоднократно нарушались сроки платежей по кредитному договору. (л.д.22-38)

09.11.2016г. ответчикам ФИО2, ФИО1 были направлены требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчики были уведомлены о размере имеющейся задолженности по указанному кредитному договору и о сроках ее уплаты – не позднее 09.12.2016г. (л.д.40)

До настоящего времени требования Банка не исполнены.

13.01.2017г. мировым судьей судебного участка № Стародубского судебного района Брянской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчиков в солидарном порядке в пользу АО «Россельхозбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Определением мирового судьи судебного участка № Стародубского судебного района Брянской области от 25.01.2017г. указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями. (л.д.8)

Пункт 1 ст.9 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Статья 309 ГК РФ предписывает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Статья 393 ГК РФ определяет, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии с п.2 ст. 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, к кредитному договору применяются нормы о договоре займа. 

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п.1 ст.395 ГК РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.98г. «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами», дано разъяснение о том, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В пункте 2 ст.811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленного в материалы дела расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что за ответчиками числится в размере 

<

данные изъяты>., из которых: 

<

данные изъяты> – просроченный основной долг, 

<

данные изъяты> – просроченные проценты за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> - пеня за несвоевременную уплату основного долга, 

<

данные изъяты> – пеня за несвоевременную уплату процентов (л.д.9-11)

Размер задолженности по основному долгу и задолженности по уплате процентов ответчики не оспаривают.

Судом установлено, что ответчики неоднократно допускали нарушения сроков возврата денежных средств, ежемесячные платежи в счет возврата суммы кредита с 21.05.2016г. не вносят, то требования истца о досрочном возврате всей суммы займа с процентами и неустойкой основаны на законе и договоре.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательства.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу - на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба (Определение Конституционного Суда РФ N 263-О от 21.12.2000 года). 

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Представленный истцом расчет неустоек является арифметически верным.

При этом по ходатайству ответчика на основании ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным снизить размер неустоек за просрочку исполнения обязательства по возврату денежных средств по указанному кредитному договору.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией.

Суд, с учетом обстоятельств рассматриваемого дела, принимая во внимание размер непогашенной задолженности, сроки нарушения ответчиком принятых на себя обязательств, а также несоразмерность пени последствиям нарушенных обязательств, на основании ст. 333 ГК РФ считает возможным снизить размер пеней за нарушение сроков возврата кредита и сумму пени за нарушение сроков уплаты процентов до 

<

данные изъяты> рублей.

Таким образом, с учетом установленных по делу обстоятельств, действующего законодательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачена государственная пошлина при подаче иска в суд в общей сумме 

<

данные изъяты>.

Часть 1 статьи 98 ГПК РФ определяет, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. 

В соответствии со статьей 333 ГК РФ снизить сумму пени за нарушение сроков возврата кредита и сумму пени за нарушение сроков уплаты процентов до 

<

данные изъяты> рублей.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала кредиторскую задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты>, в том числе:

-просроченный основной долг - 

<

данные изъяты>;

-проценты за пользование кредитом – 

<

данные изъяты>;

-пени за нарушение сроков возврата кредита и пени за нарушение сроков уплаты процентов – 

<

данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала расходы по уплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>, по 

<

данные изъяты> с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Стародубский районный суд в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья П.И.Лысухо

Мотивированное решение изготовлено 28.04.2017г.