Гражданское дело № 2-27/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2019 года город Липецк

Левобережный районный суд города Липецка в составе:

председательствующего судьи Климовой Л.В., 

при секретаре Семенихиной Ю.Б., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Агентство Финансового контроля» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство Финансового контроля» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному с АО «ОТП Банк», в размере 164392,34 рублей, состоящей из: основного долга в размере – 82820,54 руб., процентов – 79686,80 руб., комиссии – 1885 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4488 рублей, ссылаясь на то, что банк надлежащим образом выполнил свои обязанности по кредитному договору, предоставив ответчику кредитную карту с лимитом овердрафта в размере 80000 руб., однако, ответчик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности. АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от 27.12.2017г., в соответствии с которым право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. было передано ООО «АФК» в размере задолженности 164392,34 руб..

В судебное заседание представитель ООО «Агентство Финансового контроля» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении в свое отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ. не явилась, ранее в судебном заседании исковые требования не признала, сославшись на то, что банком в одностороннем порядке был увеличен лимит до 80000 рублей и проценты за пользование кредитом до 56,3 % по полученной ею карте, которая была активирована ДД.ММ.ГГГГ., не оспаривала подключения услуги - СМС уведомлений, пользование кредитом.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика и третьего лица в порядке заочного производства, признав их неявку в суд неуважительной.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора и включении в него условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Статьей 425 ГК РФ установлено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

При заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в банк с заявлением о предоставлении и обслуживании карты, в котором указала, что она ознакомлена и согласна с «Правилами выпуска и обслуживания банковских карт (далее –Правила) и Тарифами Банка на обслуживание банковских карт и облуживание текущих счетов ( далее –Тарифы). Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты является акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выпуске и обслуживании карты. Данным заявлением ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Условиями и Тарифами, действующими на дату написания заявления, согласна с размером процентной ставки по кредиту, размерам плат, комиссий, и иных платежей, предусмотренных договором о карте. 

ФИО1 просила предоставить ей кредитную карту на следующих условиях – размер кредитного лимита до 1500000 рублей, но не более размера максимального кредитного лимита, указанного в тарифах; проценты платы установлены тарифами; погашение задолженности в соответствии с Правилами действия банка по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении кредитного договора. Ответчик дал согласие банку на списание с банковского счета денежных средств в пользу банка (в счет погашения задолженности в очередности, установленными правилами), для чего представил банку право списывать (по распоряжению оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства с банковского счета в размере обязательств перед банком в сроки, установленные для исполнения этих обязательств. Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставляемому по банковскому счету в рублях РФ составляет 57,06% годовых. 

ФИО1 получила кредитную карту с лимитом денежных средств в размере 80000 рублей на основании договора №, что ею не оспаривалось.

Из информации по договору следует, что с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. был заключен договор №, процент по кредиту по операциям оплаты товара -31,9%, по иным операциям 56,3%, номер карты №, минимальный платеж 5% от лимита, льготная ставка по кредиту по операциям оплаты товара -0, за получение наличных-56,3%, длительность льготного периода 55 дней. (л.д. 17).

Заключенный между истцом и ответчиком договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты является смешанным, содержащим в себе элементы не только договора банковского счета, но и кредитного договора, в его предмет входят не только действия по предоставлению кредита, но и по открытию и ведению счета, наличие которого по своей сути является обеспечением исполнения истцом обязательств по погашению предоставленного ей банком кредита.

В соответствии с правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» ( далее Правил) настоящие Правила устанавливают порядок выдачи и использования карты, а также расчетного обслуживания и кредитования клиента. Настоящие правила вместе с заявлением и Тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к настоящим правилам. Присоединение к настоящим правилам осуществляется путем подписания заявления клиентом. Для начала совершения держателем операций с использованием карты, клиент должен обратиться в банк для проведения активации подученной карты. Банк взимает платы и комиссии в соответствии с действующими тарифами. 

Банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита. Представляя услугу по кредитованию, банк дает ему право совершения платежных операций на суму кредитного лимита (п.5.1.1.Правил). За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в срок, предусмотренные договором. Размер процентов, плат определяются Тарифами ( п.5.1.3.Правил). Сроки погашения задолженности определяются договором (п.5.1.4).

Датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете (п.5.2.2. Правил).

Документальным подтверждением выдачи, погашения кредита и уплаты процентов за пользование им, плат, комиссий является выписка по ссудному и банковскому счету клиента ( п.5.2.4 Правил).

Наличие льготного периода кредитования определяется тарифами (п.5.3.1 Правил).

Согласно Правил договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента ( с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным.(п.10.1 Правил ).

Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу (п.8.4.4.5. Правил).

Согласно п. 8.4.4.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (Общие условия кредитования) банк имеет право: взыскать задолженность по кредиту, начисленные проценты, платы и комиссии, а также неустойку.

Согласно п. 10.2 Правил договор может быть расторгнут в одностороннем порядке клиентом в любое время при условии возврата в банк карты и исполнения всех обязательств по договору, в т.ч. возврата кредита, уплате начисленных процентов, плат и комиссий. Возврат в банк карты не является обязательным в случае утраты карты. О желании расторгнуть договор клиент уведомляет банк путем предоставления письменного заявления на расторжение договора (типовые формы заявлений. Приложение №3). Заявление на расторжение договора должно быть представлено в банк не менее чем за 40 (сорок) календарных дней до предполагаемой даты расторжения договора. При этом со дня принятия заявления на расторжение договора банк осуществляет блокирование всех карт, выпущенных в рамках договора. При расторжении договора при наличии остатка собственных денежных средств клиента на банковском счете, банк на основании заявления на расторжение договора переводит остаток денежных средств, за вычетом комиссии за перевод, по реквизитам, указанным клиентом, либо выдает их из кассы банка в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

Доказательств того, что ответчик обращался в банк с заявлением о расторжении договора суду не представлено. 

Как следует из расчета задолженности и выписки по счету, ответчиком в период действия договора платежи в счет погашения кредита вносились несвоевременно и в меньшем размере, чем предусмотрено договором, в связи с чем с учетом внесенных сумм, сумм просроченных платежей, а также начисленной комиссией задолженность ответчика составляет 164392,34 рублей, состоящей из: основного долга в размере – 82820,54 руб., процентов – 79686,80 руб., комиссии – 1885 руб..

Представленные истцом расчеты произведены исходя из условий договора, с учетом сумм, внесенных ответчиком в порядке исполнения обязательств по договору, ответчиком не оспорены. 

Согласно договору уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «ОТП Банк» (Цедент) и ООО «Агентство Финансового Контроля» (цессионарий), право требования по вышеуказанному кредитному договору было передано ООО «АФК» в размере 164392,34 руб..

Так, согласно частям 1, 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

По смыслу положения пункта 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

На основании статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

12.01.2018г. в адрес ответчика была направлена претензия об уплате задолженности и уведомление об уступке прав денежного требования.

С учетом изложенного, суд считает возможным удовлетворить требования истца ООО «Агентство Финансового контроля», взыскав с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 164392,34 руб..

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 4488 руб..

Руководствуясь ст.ст. 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового контроля» задолженность по договору № в размере 164392,34 рубля, судебные расходы в сумме 4488 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья Л.В.Климова