№

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

г. Тобольск «28» сентября 2020 года

Тобольский городской суд Тюменской области в составе: 

председательствующего судьи Груздевой А.С.,

при секретаре Калганиной И.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Страховому акционерному обществу "ВСК" о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с требованиями к Страховому акционерному обществу «ВСК» (далее САО «ВСК») о признании смерти Б. страховым случаем, взыскании страхового возмещения в размере 553757,42 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей.

Требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ года умерла его супруга - Б.. ДД.ММ.ГГГГ между Б. и ПАО «Запсибкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № № на сумму 571429 рублей. При заключении договора потребительского кредита также был заключен договор страхования жизни, здоровья и потери доходов заемщиков кредита между умершей Б. и САО «ВСК» на сумму 571429 рублей по всем рискам, указанным в полисе-офорте № №. Истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ он погасил оставшуюся задолженность по кредитному договору в размере 553757, 42 рублей, и как указанный в полисе «Выгодоприобретатель» направил ответчику пакет документов для признания случая страховым по п.3.1 договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в страховой выплате было отказано в связи с тем, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, что не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования. Истец с изложенным не согласен, считает, что смерть супруги - Б. наступила в результате несчастного случая, а именно впервые диагностированного после смерти. Умершая Б. была трудоспособной, на учете у врача не состояла. Никакого умысла в получении страховой выплаты в данном случае нет. На основании изложенного, истец просил признать смерть Б. страховым случаем, и взыскать с ответчика страховую сумму в размере 553757, 42 рублей и компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, доказательств уважительности причин неявки суду не представил, ходатайств не заявил. 

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание, не явился. О месте и времени рассмотрения дела ответчик извещался в установленном законом порядке. Представитель ответчика –ФИО2, действующая на основании письменной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, направила письменные возражения, согласно которым считает, что заявленное истцом событие не является страховым случаем по условиям договора страхования. Смерть Б. наступила по причине заболеваний 

<

данные изъяты> что не является несчастным случаем, предусмотренным договором страхования. При таких обстоятельствах, САО «ВСК» не имеет правовых оснований для производства истцу страховой выплаты. В случае удовлетворения требований истца просила уменьшить размер штрафа до разумных пределов, достаточных для целей выполнения восстановительной функции. Ответчик считает, что в противоречие ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец не предоставил доказательств, которые позволили бы установить факт причинения ему морального вреда ответчиком. 

Привлеченная к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, определением от ДД.ММ.ГГГГ нотариус нотариального округа города Тобольска и Тобольского района ФИО3, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

При указанных обстоятельствах, по правилам ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено судом в отсутствии сторон, третьего лица. 

Изучив доводы иска, возражений, допросив эксперта, и, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч.1, 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1).

При разрешении настоящего спора судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Б. и ПАО «Запсибкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № № на сумму 571429 рублей на условиях возвратности и платности. Срок возврата кредита установлен договором до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12-16).

В обеспечении обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между Б. и САО «ВСК» был заключен договор страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов № (далее договор страхования). Выгодоприобретателем по договору назначен супруг Б.. - ФИО1 

Из свидетельства о смерти (л.д. 6, 103), справки о смерти № № (л.д. 7, 104) следует, что Б., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ. Причина смерти – 

<

данные изъяты>

Справкой ПАО «Запсибкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 36), подтверждается, что обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме. Согласно копии приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6, сыном умершей, было внесено 553757 рублей 42 копейки (л.д. 9). 

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное ( ч. 1 ст. 1110 ГК РФ). 

На основании ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Свидетельством о заключении брака подтверждается, что ФИО1 является супругом Б. (л.д. 17).

Справкой нотариуса ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № № (л.д. 35), телефонограммой от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ Б. заведено наследственное дело. Сын наследодателя – ФИО6, а также мать наследодателя – ФИО7 оформили отказ от наследства. Супруг наследодателя - ФИО1 принял наследство и получил свидетельства о праве на наследство ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35).

В связи со смертью Б. выгодоприобретатель ФИО1 по договору страхования подал в САО «ВСК» заявление о страховой выплате (л.д. 101-102).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ, страховым актом от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 105) ответчиком отказано в выплате страхового возмещения по мотиву того, что САО «ВСК» не имеет оснований для признания заявленного события в виде смерти ДД.ММ.ГГГГ застрахованного в результате заболевания страховым случаем, предусмотренным договором страхования, что в свою очередь не влечет возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату (л.д. 10, 106).

Поскольку страховая выплата не была произведена ответчиком, истец обратился в суд с настоящим иском.

Таким образом, при разрешении настоящего спора юридически значимым обстоятельством является установление причины смерти застрахованного лица, является ли она страховым случаем по договору страхования, является ли договор действующим. 

Из условий договора судом установлено, что срок страхования был определен в 5 лет со дня, следующего за днем поступления страховой премии на расчетный счет или на кассу страховщика (п. 8.1, 8.3. договора страхования).

Факт внесения Б. страховой премии по вышеуказанному договору страхования подтверждается кассовым чеком от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 100).

Страховая сумма установлена единая по всем рискам в размере 571429 руб.

Таким образом, на момент смерти Б. договор страхования являлся действующим.

Согласно части 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. 

Частью 2 статьи 4 вышеуказанного закона установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с пунктом 3.1 Договор страхования заключен с Б. на следующих условиях страховых рисков:

- смерть застрахованного, наступившая в течение срока страхования, в результате несчастного случая, произошедшего, и впервые диагностированного, в течение срока страхования;

- установление застрахованному инвалидности 1-й и 2-й группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, впервые диагностированного в течение срока страхования;

- потеря застрахованным лицом дохода от заработной платы по бессрочному трудовому договору вследствие прекращения данного трудового договора (л.д. 99).

В пункте 9.4 договора страхования определено, что условия страхования, не оговоренные в настоящем полисе-оферте, определяются правилами страхования.

В соответствии с п. 2.3 Правил страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней и потери доходов №, утвержденных приказом САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ №-№, под несчастным случаем в рамках договора страхования понимается внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью застрахованного лица. К таким воздействиям, в том числе относятся: взрыв, действие электрического тока, удар молнии, нападение злоумышленников или животных, падение предметов на застрахованного, падение самого застрахованного, попадание в дыхательные пути инородного тела, утопление застрахованного, случайное острое отравление ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, ядовитыми газами, пищевое отравление, движение средств транспорта или их крушение, пользование движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами, воздействие высоких (термические ожоги) или низких (отморожения) температур, химических веществ, если иное не оговорено договором страхования. В рамках настоящих правил к несчастным случаям так же относятся неправильные медицинские манипуляции (операции и медицинские процедуры); заболевания застрахованного клещевым энцефалитом; полиомелитом; патологические роды или внематочная беременность, приведшие к инвалидности или смерти; а также события, при которых вследствие физического перенапряжения у застрахованного лица происходит вывих отделов позвоночника или суставов конечностей либо растяжение или разрыв мышц, сухожилий, связок или суставных сумок (кроме грыж белой линии живота, грыж межпозвоночных дисков и паховых грыж). 

Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (кроме клещевого энцефалита, полиомиелита), если иное не оговорено договором страхования (л.д. 91). 

По п. 2.4 Правил страхования заболеванием (болезнью) в рамках договора признается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачами после вступления договора страхования в силу, либо обострения в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в письменном виде страховщику до заключения договора страхования и принятого страховщиком на страхование, если иное не определено договором страхования (л.д. 91). 

Согласно выписке из медицинской амбулаторной карты, Б. проходила в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ лечение в ГБУЗ ТО «Областная больница № 3 с диагнозами: 

<

данные изъяты>. Ранее этого периода Б. так же получала лечение в данном лечебном учреждении (л.д. 66-68). 

Из заключения эксперта ГБУЗ ТО «Областное бюро судебно-медицинской экспертизы» Тобольское межрайонное отделение № № установлено, что смерть Б. наступила в результате заболевания 

<

данные изъяты> (л.д. 49-63).

Допрошенный в судебном заседании эксперт ГБУЗ ТО «Областное бюро судебно-медицинской экспертизы» Тобольское межрайонное отделение ФИО8 показал, что причиной смерти Б. явилось заболевание сердца – 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты>, что не позволяет отнести его к несчастному случаю.

Суд принимает и экспертное заключение, и показания эксперта как допустимые, поскольку они достаточно мотивированы, доказательств опровергающих изложенное в экспертном заключении и экспертом, суду представлено не было, эксперт имеет высшее медицинское образование, был предупрежден об уголовной ответственности, заинтересованности данного лица в исходе дела судом не установлено, при указанных обстоятельствах, не доверять изложенному экспертом, у суда оснований не имеется. 

Доказательств, подтверждающих, что смерть застрахованного лица наступила в результате несчастного случая, суду не представлено и судом не добыто. Напротив, в ходе судебного заседания, исходя из объема представленных доказательств, исследованных по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает установленным, что смерть Б. наступила в результате заболевания, не позволяющего его отнести к несчастному случаю. Вместе с тем, согласно п. 9.8. Договора страхования, в данный договор не включены страховые риски, как смерть застрахованного лица в результате заболевания, предусмотренная п. 3.3.6 Правил страхования (л.д. 92). 

Таким образом, анализируя вышеизложенные суд считает, что поскольку причиной смерти Б. явилось заболевание 

<

данные изъяты> которое не соотносится с несчастным случаем, учитывая, что в договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ответчиком, не включен такой страховой риск как смерть застрахованного лица в результате заболевания, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о признании смерти Б. страховым случаем.

Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (ч. 1 ст. ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Согласно части 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Поскольку при разрешении настоящего спора суд не усмотрел оснований для признания смерти Б. страховым случаем в рамках полиса-оферты № №, отсутствуют и основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 553757, 42 рублей.

Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд исходит из следующего. 

В соответствии со ст. 150 Гражданского кодекса Российской Федерации жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, неприкосновенность жилища, личная и семейная 

<

данные изъяты>, свобода передвижения, свобода выбора места пребывания и жительства, имя гражданина, авторство, иные нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом. 

Нематериальные блага защищаются в соответствии с данным кодексом и другими законами в случаях и в порядке, ими предусмотренными, а так же в тех случаях и пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав (ст. 12) вытекает из существа нарушенного нематериального блага или личного неимущественного права и характера последствий этого нарушения. 

Согласно ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. 

При разрешении настоящего спора нарушений прав истца ответчиком установлено не было. Доказательства нарушения личных неимущественных прав истца действиями ответчика не представлены, в деле нет доказательств, подтверждающих, что истцу был причинен вред здоровью, либо психологическая травма (заключение врача, выписка из амбулаторной карты и др.). Других обстоятельств, которые бы свидетельствовали о причинении заявителю морального вреда, в деле нет и судом не установлено. При указанных обстоятельствах, суд оснований для удовлетворения требований ФИО1 о компенсации морального вреда, не усматривает. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 55, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении требований ФИО1 к Страховому акционерному обществу "ВСК" о признании смерти ФИО34 страховым случаем, взыскании страхового возмещения в размере 553757 рублей 42 копейки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд, через Тобольский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 02 октября 2020 года. 

Судья А.С. Груздева