УИД 74RS0028-01-2025-000420-14

Дело № 2-787/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 марта 2025 года г. Копейск 

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Китовой Т.Н.,

при секретаре Гаязовой О.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице Челябинского отделения № 8597 к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице Челябинского отделения № 8597 (далее - ПАО Сбербанк, банк) обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование требований указано, что на основании кредитного договора НОМЕР от 02 октября 2023 года ПАО Сбербанк выдал кредит ФИО1 в сумме 6 000 000 рублей на срок 312 месяцев под 16,5% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: земельного участка, площадью 900+/-10 кв.м., расположенного по адресу: АДРЕС, кадастровый номер НОМЕР. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Поручители, полностью несут перед банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами, уплата процентов должна производиться ежемесячно одновременно с погашением кредита. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов, в результате чего образовалась просроченная задолженность. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не исполнено. ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор НОМЕР от 02 октября 2023 года; взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 задолженность по кредитному договору НОМЕР от 02 октября 2023 года за период с 04 сентября 2024 года по 14 января 2025 года (включительно) в размере 6259252,79 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 5914284,28 рублей, просроченные проценты - 338098,01 рублей, неустойка за просроченный основной долг - 785,36 рублей, неустойка за просроченные проценты - 6085,14 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины - 107814,77 рублей; обратить взыскание на предмет залога - земельный участок площадью 900+/-10 кв.м., расположенного по адресу: АДРЕС, кадастровый номер НОМЕР, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 221400,00 рублей (л.д.5-6).

Истец ПАО Сбербанк извещено надлежащим образом, его представитель в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена. Согласно регистрационному досье ФИО1 зарегистрирована по адресу: АДРЕС (л.д.94), в материалах дела имеются сведения о направлении ФИО1 по данному адресу почтовой корреспонденции (л.д.156-157, 159). 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился. Согласно регистрационному досье ФИО2 зарегистрирован по адресу: АДРЕС (л.д.93). В материалах дела имеются конверты, направленные ФИО2, возвращенные с отметкой «Истек срок хранения» (л.д.99. 163). 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания надлежащим образом. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 02 октября 2023 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого банк обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 6 000 000 рублей на приобретение земельного участка, площадью 900+/-10 кв.м., расположенного по адресу: АДРЕС, кадастровый номер НОМЕР, с целью индивидуального строительства объекта недвижимости: жилого дома (п.12), сроком на 312 месяцев с платой за пользование кредитом в размере 7,30% годовых, с увеличением процентной ставки до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленного на дату заключения договора, увеличенной до 4,5 процентных пункта если заемщик в течении 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно (л.д.69-72).

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив на расчетный счет заемщика денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.

Из выписки по счету за период с 04 октября 2023 года по 14 января 2025 года следует, что с июня 2024 года ответчиком нарушались сроки погашения основного долга и процентов, с 22 октября 2024 года образована непрерывная просроченная задолженность (л.д.79-85).

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, банком ответчикам направлялись требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д.67,68), которые ответчиками выполнены не были, какого-либо ответа не представлено. 

Из расчета задолженности основного долга и процентов по договору, представленного истцом, судом установлено, что со стороны заемщика имеет место неоднократное нарушение условий кредитного договора о своевременном и полном внесении ежемесячных платежей, что является основанием для предъявления кредитором требований о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.13 индивидуальных условий кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает неустойку в размере 13% годовых, что соответствует ключевой ставке Банка России, действующей на дату заключения договора, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п.4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения сроков по надлежащему оформлению объекта недвижимости в собственность и/или в залог, предусмотренных п.22 договора (в соответствии с п.4.4.11 Общих условий кредитования) заемщик уплачивают неустойку в размере ? процентной ставки, установленной п.4 договора (с учетом возможного изменения при наличии соответствующих условий, предусмотренных в п.4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств включительно (л.д.70 оборот). 

Задолженность по кредитному договору НОМЕР от 02 октября 2023 года по состоянию на 14 января 2025 года составляет 6259252,79 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 5914284,28 рублей, просроченные проценты - 338098,01 рублей, неустойка за просроченный основной долг - 785,36 рублей, неустойка за просроченные проценты - 6085,14 рублей (л.д.78).

Данный расчет судом проверен и принимается как соответствующий условиям договора и действующему законодательству.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик доказательств отсутствия задолженности по данному кредитному договору или доказательства наличия иной суммы задолженности, суду не представил. 

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включаю уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п.11 индивидуальных условий кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору до выдачи кредита поручительство гражданина ФИО2. После предоставления заемщиком кредитору надлежаще оформленных документов и выполнения условий, предусмотренных п.22 договора, а также предоставления заемщиком письменного заявления, с даты, указанной кредитором в уведомлении о принятии положительного решения по его заявлению из состава обеспечения выводится поручительство гражданина ФИО2 (л.д. 70 оборот).

ФИО2 23 сентября 2023 года выдана доверенность ФИО1, удостоверенная С.А.А., временно исполняющей обязанности нотариуса г. Москвы П.Е.В., из которой следует, что он уполномочивает ФИО1 быть представителем в компетентных органах, организациях и учреждениях, в том числе в ПАО Сбербанк по вопросу заключения кредитного договора/договора об открытии невозобновляемой кредитной линии (индивидуальные условия кредитования) и дополнительных соглашений к нему включая: полномочия на передачу объекта недвижимости в залог; сумму кредита не более 6000000,00 рублей; срок кредита не более 30 лет; процентная ставка не более 8,3%; для чего предоставляет право ФИО1 подписывать заявления на выдачу кредита, графиков ежемесячных платежей по кредитному договору, согласий на обработку персональных данных, информацию о размере полной стоимости кредита и иных документов, заключить договор поручительства на вышеуказанных условиях…. (л.д. 164-165).

Из текста договора поручительства от 02 октября 2023 года следует, что ПАО Сбербанк, именуемый в дальнейшем Кредитор с одной стороны и ФИО1, именуемая далее Поручитель, с другой стороны, именуемые совместно Стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем: поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение ФИО1 именуемой далее заемщик, всех его обязательств по кредитному договору НОМЕР от 02 октября 2023 года, заключенному между заемщиком и кредитором; поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по условиям кредитного договора (л.д. 24-25)

Договор поручительства подписан ФИО1, в качестве поручителя. При этом из договора поручительства не следует о том, что договор поручительства заключен со ФИО2, и что ФИО1 действует на основании доверенности в его интересах, подписывая данный договор поручительства.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице Челябинского отделения № 8597 подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору НОМЕР от 02 октября 2023 года по состоянию на 14 января 2025 года в размере 6259252,79 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 5914284,28 рублей, просроченные проценты - 338098,01 рублей, неустойка за просроченный основной долг - 785,36 рублей, неустойка за просроченные проценты - 6085,14 рублей. 

Требования о взыскании со ФИО2 задолженности как с поручителя, не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Поскольку со стороны ответчика имеет место неоднократное нарушение графика погашения кредита, то требование банка о расторжении кредитного договора досрочно является обоснованным и подлежит удовлетворению. 

Следует расторгнуть кредитный договор НОМЕР от 02 октября 2023 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.11 индивидуальных условий кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии в сроки и порядке, предусмотренные п.22 договора, в залог (ипотеку) объект недвижимости, указанный в п.12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке/допустимой стоимости объекта недвижимости, рассчитанной банком (л.д.70 оборот). 

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) земельного участка, площадью 900+/-10 кв.м., расположенного по адресу: АДРЕС, кадастровый номер НОМЕР. 

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости земельный участок площадью 900+/-10 кв.м., расположенного по адресу: АДРЕС, кадастровый номер НОМЕР, принадлежит ФИО1 на праве собственности, которое зарегистрировано 03 октября 2023 года (л.д.15-22).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст.329 ГК РФ).

Исходя из п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Факт нахождения в залоге недвижимого имущества - земельного участка, площадью 900+/-10 кв.м., расположенного по адресу: АДРЕС, кадастровый номер НОМЕР, ответчиком не оспаривается. 

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пунктом 1 ст.349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2,3 п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п.3,4 ч.2 ст.54 Закона об ипотеке (залоге недвижимости), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Из содержания ст.ст.56,57 Закона об ипотеке (залоге недвижимости) следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. 

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п.9 ст.77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ч.9 ст.77.1 Закона об ипотеке (залоге недвижимости) продажа заложенного имущества, указанного в п.8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со ст.ст.57, 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Из указанных норм следует, что если начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, то она равна согласованной стоимости, если на основании отчета оценщика, то равной 80% рыночной стоимости.

Истцом в материалы дела представлен отчет НОМЕР от 22 сентября 2023 года об определении рыночной и ликвидационной стоимости земельного участка площадью 900+/-10 кв.м., расположенного по адресу: АДРЕС, кадастровый номер НОМЕР, согласно которой рыночная стоимость земельного участка составляет 246000,00 рублей (л.д.37-66).

В нарушение ст.56 ГПК РФ ответчик доказательств, свидетельствующих об иной стоимости заложенного имущества, не представил, ходатайства о назначении по делу судебной оценочной экспертизы не заявлял, какого-либо отчета, устанавливающего иную стоимость предмета залога представлено не было.

С учетом определенной сторонами залоговой стоимости объекта недвижимости, установленного в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценки стоимости объекта (л.д. 70 оборот), начальная продажная цена заложенного имущества подлежит определению на основании вышеуказанного отчета в сумме 221400,00 рублей (246000 руб. x 90%).

Если по инициативе заинтересованной стороны будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре о залоге, а также в решении суда, суд в порядке ст.203 ГПК РФ вправе решить вопрос об изменении начальной продажной цены такого имущества в соответствии с представленными доказательствами, что не свидетельствует о переоценке обстоятельств о стоимости имущества, установленных решением суда (абз.8 п.13 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года).

Обстоятельств, не позволяющих обратить взыскание на предмет залога и указанных в п.2 ст.348 ГК РФ и ст. 54.1 Закона об ипотеке (залоге недвижимости), судом не установлено.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составит 221400,00 рублей.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что следует обратить взыскание на предмет залога объект недвижимости - земельный участок площадью 900+/-10 кв.м., расположенного по адресу: АДРЕС, кадастровый номер НОМЕР, принадлежащий на праве собственности ФИО1 на основании договора купли-продажи от 02 октября 2023 года, установив начальную продажную цену в размере 221400,00 рублей, путем продажи с публичных торгов.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

ПАО Сбербанк уплачена государственная пошлина в размере 107814,77 рублей (л.д.9), которая подлежит взысканию с ФИО1

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд - 

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества Сбербанк в лице Челябинского отделения № 8597 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от 02 октября 2023 года, заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (ДАТА года рождения, паспорт НОМЕР выданный ДАТА МЕСТО ВЫДАЧИ) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице Челябинского отделения № 8597 (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору НОМЕР от 02 октября 2023 года по состоянию на 14 января 2025 года в размере 6259252,79 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 5914284,28 рублей, просроченные проценты - 338098,01 рублей, неустойка за просроченный основной долг - 785,36 рублей, неустойка за просроченные проценты - 6085,14 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 107814,77 рублей, а всего 6367067,56 рублей. 

Обратить взыскание на предмет залога объект недвижимости - земельный участок, площадью 900+/-10 кв.м., расположенного по адресу: АДРЕС, кадастровый номер НОМЕР, принадлежащий на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную цену в размере 221400,00 рублей, путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Сбербанк в лице Челябинского отделения № 8597 к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на предмет залога, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий: Т.Н. Китова

Мотивированное решение изготовлено 04 апреля 2025 года.

Председательствующий: Т.Н. Китова