Дело № 2-2911/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 ноября 2019 года

Свердловский районный суд г. Костромы в составе

председательствующего судьи Морева Е.А.

при секретаре Мединской А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания за заложенное имущество, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» (до преобразования ООО ИКБ «Совкомбанк, ОАО ИКБ «Совкомбанк», далее - Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указало, что 

<

дата> между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора, Банк предоставил ответчику кредит в сумме 185 559,67 рублей под 21,9% годовых, сроком на 36 месяцев, под залог транспортного средства № года выпуска, VIN:№. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии со ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита, в связи, с чем 23.10.2018 г. возникла просроченная задолженность. По состоянию на 10.06.2019 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 195 283,24 рублей, в том числе: просроченная ссуда 166 513,52 рублей, просроченные проценты 15684,01 рублей, проценты по просроченной ссуде 935,74 рублей, неустойка по ссудному договору 11155,97 рублей, неустойка на просроченную ссуду 845 рублей, комиссия за смс-информирование - 149 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и необходимости возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. На основании изложенного Банк просит суд взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере 195 283,24 рублей, а также сумму уплаченной при обращении в суд государственной пошлины в размере 11105,66 рублей, обратить взыскание на автомобиль: MERSEDES-BENZ S430, год изготовления 2002, путем реализации с публичных торгов. 

По ходатайству стороны истца к участию в деле в качестве ответчика по требованию об обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство привлечен ФИО3.

Представитель истца по доверенности уточнила исковые требования, просила взыскать с ответчиков ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере 175 283,24 рублей, в том числе: просроченная ссуда 162 197,53 рублей, проценты по просроченной ссуде 935,74 рублей, неустойка по ссудному договору 11155,97 рублей, неустойка на просроченную ссуду 845 рублей, комиссия за смс-информирование - 149 рублей, а также сумму уплаченной при обращении в суд государственной пошлины в размере 11105,66 рублей, обратить взыскание на автомобиль: № №, путем реализации с публичных торгов. 

В судебном заседании представитель истца ФИО4 уточненный иск поддержала по изложенным в заявлении основаниям, пояснила, что размер исковых требований был уменьшен в виду добровольной уплаты ответчиком части задолженности после обращения в суд с настоящим исковым заявлением. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, сумму задолженности не оспаривал, просил снизить размер неустойки в связи с тяжелым материальным положением. 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени судебного заседания надлежащим образом. 

Заслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Судом установлено, что 20.07.2018 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» (с 05.12.2014 г. ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 заключен кредитный договор №1814857098 в виде акцептованного заявления-оферты на сумму 185559,67 рублей, сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 21,9% годовых. 

На основании указанного договора Банк открыл клиенту текущий счет для предоставления и учета кредитных средств №, на который 20.07.2018 зачислены денежные средства в размере 185559,67 рублей. 

Документами, составляющими условия кредитного договора, являются индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление о предоставлении потребительского кредита, анкета заемщика, заявление на включение в программу добровольного страхования, заявление на выдачу пакета «Золотой ключ с защитой», заявление на включение в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев, заявление-оферта, заявление на получение банковской карты, договор залога движимого имущества. С указанными документами заемщик ФИО1 ознакомлен, что подтверждается соответствующими записями ФИО1, заверенными его подписью, в указанных документах. 

Согласно Графику погашения кредита, возврат кредитных средств должен осуществляться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами до 20 числа каждого месяца в размере 6608,96 рублей, последний платеж 6608,75 рублей не позднее 20.07.2021 года.

В соответствии с п. 6 Условий кредитования клиент обязуется погашать задолженность перед Банком в порядке и сроки установленные договором. Денежные средства списываются Банком с указанного в договоре банковского счета, наличие денежных средств на счете должно обеспечиваться клиентом в соответствии с Графиком платежей.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором. На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Частью 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Из выписки по счету №40817810150116176188 следует, что обязательства ФИО1 по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом. Имели место систематические просрочки ежемесячных платежей по возврату основного долга. Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.10.2018 г. На 10.06.2019 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 160 дней.

Как следует из раздела 5 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях несвоевременности любого платежа по договору, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей, т.е. два и более месяца подряд, а общая продолжительность просрочки более пятнадцати календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании задолженности Банк направляет заемщику письменное уведомление. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту. 

Копией уведомления (л.д. 43) подтверждается сообщение Банком заемщику о наличии задолженности по кредитному договору от 20.07.2018 г. и необходимости погашения долга. Доказательств удовлетворения требований кредитора ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ в суд не предоставлено. 

Согласно представленному Банком расчёту, задолженность по кредиту с учетом частичного погашения по состоянию на 11.10.2019 г. составляет 175 283,24 рублей, в том числе: просроченная ссуда 162 197,53 рублей, проценты по просроченной ссуде 935,74 рублей, неустойка по ссудному договору 11155,97 рублей, неустойка на просроченную ссуду 845 рублей, комиссия за смс-информирование - 149 рублей.

Согласно статье 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Ответчик в суд с требованиями о признании кредитного договора недействительным, ничтожным не обращался. По основаниям, предусмотренным параграфом 2 главы 9 ГК РФ, сделку не оспаривает. Судом обстоятельства, свидетельствующие о ничтожности кредитного договора, заключенного между сторонами не установлены. 

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца в порядке ст.333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ в целях установления баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного истцу, что является обязанностью суда согласно определению Конституционного суда РФ от 14 октября 2004 года № 293-О, учитывая период просрочки, заслуживающие внимание, фактические обстоятельства дела, а также ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, суд определяет размер, подлежащей взысканию неустойки (штрафные санкции) за просрочку возврата кредита и процентов в сумме 6 000 рублей. 

Таким общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика ФИО1, составляет 169282,27 руб. 

При разрешении исковых требований Банка об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 10 Кредитного договора предусмотрен залог товара - автомобиля № года выпуска, VIN:№. С момента перехода к заемщику права собственности на товар он признается находящимся в залоге у банка для обеспечения исполнения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором. 

Собственником транспортного средства является сын заемщика ФИО3, с которым 20.07.2018 года ПАО «Совкомбанк» заключил договор залога №1814857105, по условиям которого ФИО3 представил в обеспечение обязательства заемщика ФИО1 в качестве залога вышеуказанное транспортное средство. 

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). 

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Поскольку факт нарушения ответчиком своих обязательств имеет место, допущенное должниками нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно, и размер требований Банка соразмерен стоимости заложенного имущества, имеются основания, предусмотренные приведенными положениями ГК РФ, для обращения взыскания на заявленный предмет залога в целях взыскания задолженности по кредитному договору в пользу истца. Предусмотренных законом оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество судом не установлено.

Согласно свидетельства о регистрации транспортного средства 4454 №885865 ФИО3 является собственником вышеуказанного автомобиля. Сведений о том, что он передал транспортное средство новому собственнику по договору купли-продажи либо по договору дарения, нет. 

Поскольку ФИО1 нарушены обязательства по возврату кредита, суд находит исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению.

При этом при принятии настоящего решения оснований для установления начальной продажной стоимости автомобиля суд не находит, в связи с тем, что действующее законодательство в настоящее время не предусматривает определение в решении суда начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества в случаях обращения взыскания на это имущество в судебном порядке. Для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной стоимости при его реализации на торгах. 

Реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах. Соглашение сторон об ином отсутствует.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы последнего по уплате государственной пошлины в размере 11105,66 руб., подтвержденные платежным поручением от 17.06.2019 г. №66 на сумму 11105,66 руб. (л.д.25).

На основании выше изложенного, руководствуясь ст.ст.194,198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО ««Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору №1814857098 от 20.07.2018 года в размере 169 282 рубля 27 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 5 105 рублей 66 копеек, а всего 173 387 рублей 93 копейки (сто семьдесят три тысячи триста восемьдесят семь) рублей 93 копейки.

В целях взыскания задолженности по кредитному договору № от 20.07.2018 года обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на предмет залога принадлежащий ФИО3 на праве собственности – автомобиль №-BENZ S430, 2002 года выпуска, VIN:№, кузов №№ регистрационный знак: № №

<

адрес>.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 000 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Морев