РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2020 года г.Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Сосновской О.В.,

при секретаре Логиновой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г.Пенза гражданское дело № 2-1726/2020 по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в Первомайский районный суд г.Пензы с иском к ФИО1, указывая в обоснование, что 22.09.2005 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>. Договор был заключен в порядке, предусмотренном ст.ст.160,421, 432,434,435,438 ГК РФ путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 15.12.2004 №28857453, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». 15.12.2004 ФИО1 обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование карты. Согласно Условиям, договор заключается путем акцепта банка оферты клиента, в этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты. Подписывая заявление, ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ему счета карты. Клиент обратился в банк за получением карты, банк передал карту клиенту и открыл на его имя банковский счет ..., тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Существенные условия договора и предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержаться в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Клиент свой подписью в заявлении от 15.12.2004 подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт». ФИО1 при подписании заявления от 15.12.2004 располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах. ФИО1 были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету ..., открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора погашение задолженности должно осуществляться ежемесячно путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения банк направлял должнику счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта, подтверждается отсутствием денежных средств на счете ... клиента, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. В соответствии с условиями, с целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ФИО1 не возвращена и составляет 184 014,96 руб., из них 149 443,95 руб. – задолженность по основному долгу; 31 071,01 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 3 500,00 руб. – плата за пропуск минимального платежа. Вынесенный по требованию банка в отношении ответчика судебный приказ № 2-504/2020 от 19.03.2020 был отменен 27.07.2020 в связи с поступившими от ответчика возражениями. Просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности за период с 22.09.2005 по 21.02.2015 по кредитному договору 

<

***> по состоянию на 24.09.2020 в размере 184 014,96 руб., а также расходы по госпошлине в размере 4 880,30 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, действующая на основании доверенности (л.д.7), не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, заявлением просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д.64).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.58), заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3, действующая на основании доверенности (л.д.46), возражала против удовлетворения иска банка, просила применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд, с учетом мнения представителя ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, исследовав представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Статья 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Как следует из п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В судебном заседании установлено, что 15.12.2004 ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением №2882372 (л.д.10), в котором просил заключить договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в настоящем заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого также просил: выпустить на его имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты; открыть банковский счет, используемый в рамках договора, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета. Размер лимита банком определяется самостоятельно.

При подписании заявления ФИО1 согласился с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт», являющимися неотъемлемыми частями договора, и принял на себя обязательство неукоснительно соблюдать их.

Банк акцептовал оферту, изложенную в заявлении, открыв на имя ФИО1 счет ..., выпустив банковскую карту, осуществив кредитование счета, заключил с ответчиком тем самым договор, которому присвоен 

<

***>. 

Таким образом, заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора и договора банковского счета. 

По условиям кредитного договора 

<

***> погашение задолженности должно осуществляться ежемесячно путем внесения денежных средств на счет клиента в размере, не менее минимального платежа. 

По условиям тарифного плана - ТП 52 (л.д.26-27): валюта счета - рубли РФ; размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного на сумму расходных операций, 22% годовых. Тарифным планом предусмотрен размер минимального платежа - 4%.При неуплате минимального платежа взимается плата: за неуплату, совершенную в первый раз не взимается, второй раз подряд - 300 рублей, третий раз подряд –1 000 рублей, четвертый раз подряд 2 000 рублей. 

Как следует из представленных документов и объяснений представителя ответчика, банк исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению денежных средств, ФИО1 пользовался кредитными средствами, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность, установленная ст. 819 ГК РФ возврата денежной суммы, уплаты процентов на неё.

Банк указал в своем исковом заявлении, что ответчик нарушил, взятые на себя обязательства по своевременному возврату денежных средств и уплате процентов. В соответствии с расчетом, представленным банком, задолженность по договору составила 184 014,96 руб.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства стороной ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по исковым требованиям АО «Банк Русский стандарт».

В соответствии с частью 1 статьи 196 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

По общему правилу, установленному в пункте 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 15 указанного Постановления установлено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

Согласно условиям заключенного сторонами договора, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз.2 п.1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п.4.17 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт).

В связи с неисполнением ответчиком обязанности по уплате минимальных платежей, 22.01.2015 банк выставил ответчику заключительный счет с требованием возврата задолженности в размере 184 014,96 руб. в срок до 21.02.2015, однако требования банка исполнены не были, что стороной ответчиком не оспаривается.

Таким образом, сроком исполнения обязательств по погашению кредита являлась дата 21.02.2015. Соответственно, 21 февраля 2015 года является датой начала течения срока исковой давности для защиты прав АО «Банк "Русский Стандарт» по иску о возврате задолженности по договору №38178144. Указанный срок истекал 22 февраля 2018 года.

Судебный приказ по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору вынесен мировым судьей судебного участка №2 Первомайского района г.Пензы 19.03.2020 за № 2-504/2020. В связи с поступлением от ФИО1 возражений определением и.о. мирового судьи судебного участка № 2 Первомайского района города Пензы от 27.07.2020 судебный приказ был отменен (л.д.34).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204ГК РФ). По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до обращения за судебной защитой течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа.

Таким образом, с момента обращения с заявлением о выдаче судебного приказа и до вынесения определения о его отмене срок давности не подлежал течению, течение срока исковой давности продолжилось с момента отмены судебного приказа.

С настоящим исковым заявлением АО «Банк Русский Стандарт» обратилось 05.10.2020.

В связи с изложенным выше, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору 

<

***> удовлетворению не подлежат, поскольку срок исковой давности по данным требованиям на момент подачи искового заявления истек.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

В удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы.

Мотивированное решение принято 27 ноября 2020 года

Судья: ...

...

...