Дело №2-119/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Быстрый Исток 29 июля 2020 года

Быстроистокский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Вдовенко А.В.

при секретаре Рябининой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь в обоснование требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключён кредитный договор № на сумму 484 000 руб. под 24,90% годовых, сроком на 36 месяцев. В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком условий кредитного договора, образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 704 208,48 руб., из которых: 484 000 руб. – основной долг, 58 274,04 руб. – проценты за пользование кредитом, 153 612,36 руб. – неоплаченные проценты после выставления требования о досрочном полном погашении кредита, 7 968,08 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 354 руб. – сумма комиссии за направление извещений.

Основываясь на приведённых доводах и обстоятельствах, Банк просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 704 208,48 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 242,08 руб.

Истец, будучи надлежаще извещённым, в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Направленные посредством почтовой связи соответствующие судебная корреспонденция и судебные повестки по месту регистрации ответчика (

<

адрес>), а также по известному адресу его возможного фактического местопроживания (

<

адрес>) возвратились обратно в суд с отметкой «Истёк срок хранения». 

Согласно ч.ч.1, 4 ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

В соответствии с положениями Приказа ФГУП «Почта России» от 07.03.2019 №98-п «Об утверждении Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений» (п.п.11.1, 11.12), почтовые отправления разряда «Судебное» при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7-ми дней (без учёта дней поступления почтового отправления в ОПС и его возврата, а также без учёта праздничных нерабочих дней, установленных трудовым законодательством РФ. По каждому возвращаемому РПО в ИС механизированного объекта почтовой связи проводится операция по возврату РПО, с указанием соответствующих причин возврата. В немеханизированных ОПС на каждое возвращаемое РПО выписывается извещение ф.22, в верхнем правом углу которого делается отметка: «ВОЗВРАТ» и на лицевой стороне извещения указываются вид почтового отправления, его разряд, категория, ШПИ или ШИ регистрируемого почтового отправления, индекс ОПС, куда возвращается РПО, ФИО адресата; на оборотной стороне извещения ф.22 указывается причина возврата РПО, которая подписывается работником, производившим возврат, заверяется подписью контролирующего лица, проставляется дата.

Согласно п.34 Приказа Минкомсвязи России от 31.07.2014 №234 «Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи» (в ред. от 27.03.2019), письменная корреспонденция и почтовые переводы при невозможности их вручения (выплаты) адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 30-ти дней, иные почтовые отправления – в течение 15-ти дней, если более длительный срок хранения не предусмотрен договором об оказании услуг почтовой связи. Почтовые отправления разряда «судебное» при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7-ми дней, который исчисляется со следующего рабочего дня после поступления почтового отправления (почтового перевода) в ОПС места назначения, и в данный срок не включаются праздничные нерабочие дни, установленные трудовым законодательством РФ. 

Возвращение в суд неполученного адресатом после его извещения заказного письма с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и может быть оценён в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением заказного письма. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию всех мер, необходимых для вручения судебной корреспонденции, пока заинтересованным адресатом не доказано иное. 

Если участник дела в течение срока хранения заказной корреспонденции, равного 7-ми дням, не явился без уважительных причин за получением судебной корреспонденции по приглашению органа почтовой связи, то суд вправе признать такое лицо извещённым надлежащим образом о месте и времени судебного заседания на основании ст.167 ГПК РФ.

С учётом правовой позиции, изложенной в п.п.67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несёт адресат.

Из материалов дела усматривается, что работниками почты предпринимались попытки для вручения корреспонденции ответчику. Более того, судом ранее откладывалось рассмотрение данного дела по существу, с тем чтобы вновь направить соответствующую судебную корреспонденцию и судебные повестки по известному адресу возможного фактического местонахождения ответчика, а также по месту его регистрации, дабы предоставить последнему возможность реализовать свои процессуальные права стороны по делу. Между тем, повторно направленные посредством заказной почтовой связи корреспонденция и судебные повестки вновь были возвращены обратно в адрес суда с отметкой «Истёк срок хранения». 

Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что, неоднократно не явившись в почтовое отделение, ответчик тем самым выразил свою волю на отказ от получения судебной корреспонденции и повесток, и в силу ст.117 ГПК РФ считается извещённым о времени и месте судебного разбирательства. 

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объём своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по собственному усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов гражданского судопроизводства. Неявка лица, извещённого в установленном законом порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения дела по существу. 

Поскольку судом были приняты все необходимые и достаточные меры для извещения ответчика о возбуждённом споре, в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счёл возможным рассмотреть дело при неявке на дату 29.07.2020 представителя истца и ответчика. 

Исследовав материалы дела, а также оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд приходит к нижеследующим выводам.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. 

Пункт 3 ст.434 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст.435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявкой на предоставление потребительского кредита, в которой просит предоставить ему кредит в сумме 484 000 руб. под процентную ставку в размере 24,90% годовых, сроком на 36 месяцев, а также с подключением платной услугой в виде СМС-пакета, стоимостью 59 руб. ежемесячно. 

Затем на дату ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключён кредитный договор № (далее – Договор), в соответствии с условиями которого указанной кредитной организацией в пользу заёмщика была предоставлена денежная сумма в размере 484 000 руб., из которых 479 000 руб. – на оплату приобретаемого в торговой организации товара. При этом, согласно п.п.1, 2, 4 и 6 Индивидуальных условий Договора установлено, что данный кредит выдаётся ФИО1 на срок 36 месяцев под стандартную процентную ставку в размере 24,90% годовых, оплата по кредиту осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 19 399,64 руб. в соответствии Графиком погашения по кредиту. Пунктом 12 Индивидуальных условий в Договоре предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки (штрафов, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам. 

Согласно разделу III Общих условий Договора, обеспечением исполнения заёмщиком обязательств на основании ст.ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы и пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. Банк имеет право потребовать от заёмщика полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством; требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору предъявленное Банком на основании настоящих Общих условий подлежит исполнению заёмщиком в течение 30 дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заёмщика по телефону. Кроме того, как предусмотрено вышеуказанным разделом Общих условий Договора, Банк имеет право на взыскание с заёмщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заёмщиком условий Договора; расходов, понесённых Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору. 

Таким образом, все существенные условия Договора, в том числе сумма кредита, процентная ставка, полная стоимость кредита, количество, размер и периодичность платежей, отражены в заявлении, кредитном договоре, графике платежей, с которыми ответчик ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями Договора, на имя ответчика Банком открыт счёт №, на который ДД.ММ.ГГГГ зачислен кредит в сумме 484 000 руб. При этом, из указанной суммы в соответствии с заключённым между Банком и ФИО1 на дату ДД.ММ.ГГГГ договором страхования, страховая денежная сумма в размере 5 000 руб. была списана. 

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст.ст.435, 438 ГК РФ. 

Заключённый между сторонами договор содержит все существенные условия, соответствует закону и не оспорен сторонами по каким-либо основаниям.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счёта, расчёта суммы задолженности следует, что обязательства по договору заёмщиком не исполнены надлежащим образом. 

Согласно ст.811 ГК РФ, при нарушении заёмщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора предусмотрено взыскание с заёмщика неустойки (штрафа) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам – за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня, а также за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В соответствии с расчётом истца, размер задолженности на дату подачи иска составляет 704 208,48 руб., в том числе: основной долг – 484 000 руб., проценты за пользование кредитом – 58 274,04 руб., штраф – 7 968,08 руб., неоплаченные проценты после выставления требования о досрочном полном погашении кредита – 153 612,36 руб., комиссия за направление извещений – 354 руб.

Расчёт взыскиваемых сумм, представленный истцом, судом проверен и признан верным, контррасчёта задолженности ответчиком не представлено.

В силу п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности – в случае просрочки исполнения.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

По смыслу указанной нормы, а также позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п.2 Определения от 21.12.2000 №263-О, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, – на реализацию требования ст.17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п.71)

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Принимая во внимание принцип достижения баланса интересов сторон, а также основные начала гражданского законодательства – принципы разумности и справедливости, учитывая период кредитной задолженности и сумму таковой задолженности по процентам и основному долгу, суд не находит правовых оснований к снижению размера заявленной истцом ко взысканию неустойки в размере 7 968,08 руб.

Таким образом, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объёме.

На основании ст.98 ГПК РФ, с учётом удовлетворения заявленных истцом исковых требований в полном объёме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10 242,08 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банс» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 704 208 руб. 48 коп., в том числе: основной долг – 484 000 руб., проценты за пользование кредитом – 58 274 руб. 04 коп., штраф – 7 968 руб. 08 коп., неоплаченные проценты после выставления требования о досрочном полном погашении кредита – 153 612 руб. 36 коп., комиссия за направление извещений – 354 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины – 10 242 руб. 08 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Быстроистокский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий А.В. Вдовенко