Дело № 2-454/2024

УИД 22RS0067-01-2023-004911-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Барнаул 28 февраля 2024 г.

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Родионовой Н.О.,

при секретаре Аюбове М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 60 000 руб. под 0 % годовых на срок 120 месяцев. По условиям договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 258 дней. Просроченная задолженность по процентам составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 61 733,20 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность составляет 63 861,42 руб., в том числе комиссии - 4 672,06 руб., просроченная ссудная задолженность - 59 087,30 руб., неустойка на просроченную ссуду - 102,06 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и выплате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 63 861,42 руб., а также 2 115,84 руб. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о судебном заседании извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещен, доказательств уважительности причин неявки суду не представил.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 30 Закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Как следует из материалов дела, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-анкетой, просил заключить с ним договор на условиях, указанных в заявлении, договоре потребительского кредита, в правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах банка, которые в совокупности считаются неотъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является открытие банковского счета и зачислении на него денежных средств с отражением банком первой операции, предоставлением на подписание индивидуальных условий договора потребительского кредита, активация расчетной карты и получением банком первого реестра операций.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщику ФИО1 предоставлен лимит кредитования при открытии договора - 60 000 руб. Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями договора. Срок кредита - 120 месяцев с правом пролонгации неограниченное количество раз. Процентная ставка установлена в 10 % годовых (0 % в течение льготного периода кредитования - 36 месяцев). Полная стоимость кредита составляет 0 % годовых.

Платеж по кредиту (обязательный платеж, МОП) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика (п. 6 индивидуальных условий договора).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых, начисление производится с 6 дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

До подписания индивидуальных условий заемщик ознакомлен, что в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке, заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме не менее МОП согласно общим условиям договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП подлежит оплате согласно тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик производит погашение задолженности по кредиту в соответствии с графиком платежей по рассрочке. Дальнейшее подключение/отключение режима оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока договора через Систему ДБО, офис банка.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ подписаны ФИО1 собственноручно.

В соответствии с Памяткой по использованию карты «Халва» опция «Минимальный платеж» составляет 1,9 % от суммы задолженности, штраф при неоплате минимального платежа - с 6 дня - 590 руб. (1 раз), 1 % + 590 руб. (2 раз), 2 % + 590 руб. (3 раз и далее). Неустойка при неоплате минимального платежа - 19 % годовых.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, анкета подписаны заемщиком собственноручно.

Таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из положений статей 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Денежные средства предоставлены заемщику, что подтверждается выпиской по счету по карте рассрочке «Халва».

Следовательно, банком обязательства по договору исполнены в полном объеме.

Как следует из представленной выписки по счету, с марта 2021 года по январь 2023 года ответчик регулярно пользовался предоставленной банком картой для оплаты товаров и услуг.

Исполнение договора сторонами осуществлялось в соответствии с приведенными выше согласованными ими условиями.

Из представленных истцом выписки из лицевого счета, расчета задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом.

В соответствии с расчетом банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность составляет 63 861,42 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность - 59 087,30 руб., неустойка на просроченную ссуду - 102,06 руб., комиссии - 4 672,06 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств банком ответчику направлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности в размере 63 861,42 руб. в течение 30 дней с момента направления претензии.

Указанное требование ответчиком не исполнено.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 1 Октябрьского района г. Барнаула Алтайского края вынесен судебный приказ по делу № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 63 861,42 руб.

Данный судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка № 1 Октябрьского района г. Барнаула Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступлениями возражений от должника.

Разрешая требования банка, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска, исходя из следующего.

Расчет задолженности по основному долгу, неустойки на просроченную ссуду, комиссий за услугу «Минимальный платеж» произведен в соответствии с требованиями закона, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, с учетом предоставленных заемщику кредитных денежных средств и с учетом погашений ответчика по кредиту, судом проверен, признан арифметически верным.

Согласованный сторонами размер неустойки соответствует ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Ответчиком расчет задолженности не оспаривается, контррасчет не представлен.

Учитывая размер основного долга по кредиту, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, принимая во внимание необходимость обеспечения баланса интересов сторон, суд находит неустойку в размере 102,06 руб. соответствующей характеру и степени нарушения заемщиком обязательств и не усматривает оснований для ее снижения на основании ст. 333 ГК РФ.

В исковом заявлении не указаны виды комиссий, заявленных истцом ко взысканию с ответчика. Из содержания выписки по счету, расчета задолженности можно сделать вывод, что банк просит взыскать с ФИО1 комиссию за услугу «Минимальный платеж».

При этом в расчете задолженности по комиссиям содержатся сведения о том, что ФИО1 6 раз начислялась комиссия за услугу «Подписки без НДС» по 199 руб., данная комиссия была погашена ответчиком в полном объеме в общем размере 1 194 руб. (199 х 6).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» закреплено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 указанного выше Федерального закона услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание, согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, условия оказания и стоимость дополнительных услуг в рамках договора потребительского кредита должны быть оговорены в заявлении о предоставлении кредита и индивидуальных условиях кредитного договора.

Суд истребовал у истца сведения о том, какими положениями кредитного договора предусмотрено согласие заемщика на услугу «Подписки без НДС», за которую взималась комиссия. 

В ответе банка на запрос не представлен документ, содержащий согласие ФИО1 на оказание услуги «Подписки без НДС».

Кроме того, Тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва» не содержат описания данной услуги, как и Общие условия договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк».

При таких обстоятельствах суд полагает, что с ФИО1 6 раз необоснованно взималась плата за комиссию «Подписки без НДС» в общем размере 1 194 руб., в связи с чем данная сумма подлежит исключению из задолженности по комиссиям 4 672,06 руб.

Таким образом, размер задолженности по комиссиям, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 3 478,06 руб. (4 672,06 - 1 194).

Учитывая изложенное, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 667,42 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 59 087,30 руб., неустойка на просроченную ссуду - 102,06 руб., комиссии - 3 478,06 руб.

На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению в части.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 076,28 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 667,42 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 59 087,30 руб., неустойка на просроченную ссуду - 102,06 руб., комиссии - 3 478,06 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 076,28 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.О. Родионова

Мотивированное решение изготовлено 5 марта 2024 г.