Дело № 2-587/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

07 июня 2018 года Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего - судьи Гуслиной Е.Н.

при секретаре Толстиковой Н.В.

с участием представителя ответчика публичного акционерного общества «Сбербанк России» ФИО1,

рассмотрев в г. Северске Томской области в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, 

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России», ПАО Сбербанк), в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 90360 руб. 28 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.; расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1400 руб.; штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование исковых требований указала, что 10.05.2016 ею и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № ** на сумму 389000 руб. под 18,50 % годовых на 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия кредитного договора от 10.05.2016. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного ПАО Сбербанк и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») договора страхования. 10.07.2015 между ней и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № ** на сумму 536000 руб. под 23,20 % годовых на 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия кредитного договора от 10.07.2015. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 80132 руб. 14.08.2017 обязательства заемщика по кредитным договорам исполнены в полном объеме, что предполагает прекращение действия кредитного договора, а также прекращение действия услуги по подключению к программе страхования, так как страхование являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Банк, выступая в качестве страхователя (агента) по страхованию, оказал услугу по подключению клиента к программе страхования, согласно которой банк, как исполнитель услуги, принял обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности. Присоединение заемщика (застрахованного лица) к договору коллективного страхования и распространение его условий на клиента является услугой, оказываемой банком (страхователем) истцу, как потребителю услуги страхования. Как следует из заявления на включение в число участников программы страхования, она спорной стороной договора страхования не является, а лишь выразила согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями заявления на включение в число участников программы страхования банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. Обязательства заемщика по кредитным договорам были полностью ею исполнены 14.08.2017. Подключение заемщика кредита к программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховаться от несчастных случаев и болезней она не имела, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у нее отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Договор страхования жизни и трудоспособности истца не является самостоятельным договором, направленным на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков. Таким образом, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие 14.08.2017 ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Таким образом, в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), она имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, так как страховая премия была перечислена единовременно, в полном объеме и за весь срок действия договора страхования. Однако ответчик ее требования оставил без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени ей не возвращена. Отказом от удовлетворения требования ответчик нарушает ее права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика, как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования, в связи с отказом от услуги. Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе: «При отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Таким образом, она фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с 10.05.2016 по 14.08.2017 – 15 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию часть суммы платы за подключение к программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования согласно приведенному ею расчету. Таким образом, часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 90360 руб. 28 коп. (43616 руб. 62 коп. + 46743 руб. 66 коп.) подлежит возврату. Навязывание услуги по страхованию, непредоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка, как агента, в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца, как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб. 

Истец ФИО2, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, доказательств уважительности причин неявки в суд не представила, представила в суд заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Представитель истца ФИО2 ФИО3, действующая на основании доверенности от 01.11.2017 серии ** № **, сроком на пять лет, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание также не явилась, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, доказательств уважительности причин неявки в суд не представила, представила в суд аналогичное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1, действующая на основании доверенности от 23.03.2017, сроком по 27.06.2019, № **, в судебном заседании исковые требования считала не подлежащими удовлетворению по основаниям, изложенным в ранее представленных письменных возражениях, согласно которым отношения по подключению к программе страхования не могут рассматриваться как отношения, вытекающие из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования – ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом. Оказываемая услуга по подключению заемщиков к программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, отличную от услуги по страхованию. Согласно п. 5.1 Соглашения об условиях и порядке страхования от 12.05.2015 № **, заключенного ОАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», договор страхования между страховщиком и страхователем заключается в письменной форме путем составления страхового полиса, подписываемого обеими сторонами, на основании письменного заявления страхователя. При этом страхователь представляет заявление-реестр. Соответственно, банк только после того, как предложил заемщику стать застрахованным лицом и заключил с заемщиком договор возмездного оказания услуг по подключению к программе страхования, направляет в адрес страховщика заявление на страхование – реестр клиентов, воспользовавшихся услугами страхователя по подключению к программе коллективного добровольного страхования, содержащий предложение страхователя к страховщику заключить договор страхования в отношении заемщика (п. 5.3 соглашения). Количество клиентов, в отношении которых может быть заключен договор страхования, не ограничено, страховой полис не выдается на руки застрахованному, что соответствует п. 2 ст. 940 ГК РФ. До подписания физическим лицом заявления страхователь обязан ознакомить его с условиями страхования и иными положениями, содержащимися в Условиях участия в Программе страхования к соглашению в зависимости от программы страхования. Если физическое лицо выразило согласие быть застрахованным, страхователь вручает ему соответствующие условия участия. ФИО2 согласилась принять участие в программе страхования, ознакомилась с условиями участия в программе страхования, получила на руки свои экземпляры заявлений, условий участия в программе страхования, памятки при наступлении неблагоприятного события, о чем свидетельствуют ее подписи на заявлении. На основании данных заявлений ФИО2 была включена в заявление-реестр, которые на основании п. 5.4 соглашения были направлены страховщику. Соответствующие страховые полисы были оформлены 31.07.2015 и 17.05.2016, суммы страховых премий страхователем были перечислены страховщику в полном объеме. Согласно п. 2 заявления от 10.07.2015 № ** срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления, т.е. до 09.07.2020 включительно. Страховая сумма составляет 536000 руб. и является постоянной в течение срока действия договора страхования. Согласно п. 2 заявления от 10.05.2016 № ** срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления, т.е. до 09.05.2021 включительно. Страховая сумма составляет 389000 руб. и является постоянной в течение срока действия договора страхования. То есть заемщик, погасив кредитную задолженность, остается застрахованным лицом на срок до 09.05.2021. В п. 5 заявлений от 10.05.2015 № **, от 10.05.2016 №** указано, что выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящих заявлений потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО «Сбербанк») выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). Поскольку ФИО2 исполнила обязательства по кредитному договору в полном объеме, погасив кредит, при наступлении страхового случая, указанного в Условиях участия, заявлениях, выгодоприобретателем будет являться только она, а не ПАО «Сбербанк». Аналогичные положения содержатся в выписках из страховых полисов от 17.05.2016 № ** и от 31.05.2015 № ** (п. 6). Таким образом, по состоянию на 27.04.2018 ФИО2 является застрахованным лицом до 09.05.2021. При наступлении страхового случая единственным выгодоприобретателем будет выступать истец (наследники), но не ПАО «Сбербанк», поскольку кредит погашен в полном объеме. В заявлениях ФИО2 на страхование, подписанных ею лично 10.07.2015 и 10.05.2016, указано, что она получила второй экземпляр заявлений, условия участия в программе страхования и памятки при наступлении неблагоприятного события. В соответствии с п. 5 Условий участия в программе страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен (т.е. до истечения 14 календарных дней и договор страхования не заключен; до истечения 14 календарных дней и договор страхования заключен); подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 условий в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Иные случаи возврата в п. 5 в целом не предусмотрены, из чего следует, что возврат осуществляется только в указанных случаях, в иных же случаях возврат не осуществляется. Как следует из п. 5.1 условий участия в программе страхования во всех указанных случаях размер возвращаемых денежных средств составляет 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования. Пункт 5.2 Условий участия в программе страхования содержит в себе указание на условие, при котором возвращаемые денежные средства (объем которых определен в п. 5.1) облагаются налогом на доходы физических лиц в размере 13 %. Однако в течение указанного 14-дневного периода ФИО2 с заявлениями об отказе от участия в программе страхования не обращалась, своим правом на прекращение участия в программе и возврат уплаченной суммы не воспользовалась. Иного в материалы дела истцом не представлено. Только лишь 12.01.2018, фактически через 2 года после истечения указанного срока, истец направила в банк претензию о возврате части уплаченной суммы. Иск заемщиком был предъявлен в апреле 2018 года, т.е. уже больше, чем через 2 года после подключения к программе страхования и истечения 14-дневного срока для возможности отказаться от участия в программе и получить в полном объеме уплаченные за услугу средства. Между ФИО2 и банком отсутствует договор страхования. Оказанная услуга по организации страхования заемщиком представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, отличную от услуги по страхованию. ФИО2 был предоставлен льготный период в 14 календарных дней, в течение которого она могла передумать и отключиться от программы страхования. По истечении льготного периода отказ застрахованного лица от участия в программе страхования не предусмотрен, поскольку в случае заключения банком в течение этого периода договора страхования и последующего его расторжения в связи с выходом заемщика из программы страхования, банк, как страхователь, в соответствии с абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ не вправе требовать обратно уплаченную страховую премию от страховщика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Вместе с этим истец в своем исковом заявлении на возврат платы за подключение к программе страхования ссылается на ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Указанные нормы как таковые не содержат права потребителя требовать возврата части платы за подключение к программе страхования после того, как услуга по подключению к программе страхования была оказана в полном объеме. Услуга по подключению к программе страхования, исходя из ее содержания, считается оказанной в момент подключения, когда застрахованное лицо подключено к программе страхования и за него уплачена страховая премия. Как следует из представленных ответов ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО2 является застрахованным лицом, страхование действующим, страховая премия уплаченной в полном объеме. В данном случае, услугу по подключению к программе страхования оказал банк, и она является оказанной в день подачи заявления на подключение и перечислении платы за подключение. Непосредственно услугу по страхованию банк не оказывает, поскольку ее исполнением занимается страховая компания – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В связи с этим требование о возврате части платы за подключение к программе страхования является необоснованным, так как услуга по подключению оказана единомоментно, единоразово в день подачи заявления на страхование, и в настоящий момент уже не оказывается, а является исполненной в полном объеме. Указанная услуга не имеет протяженности во времени, поэтому к ней, как и к любой единомоментной услуге, ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» не применимы. Иных оснований, содержащихся в Условиях участия, Заявлении на страхование, гражданском и ином законодательстве, истец не приводит. Учитывая изложенное, отсутствуют основания для возврата платы за подключение к программе страхования. Досрочный возврат кредита не является основанием для возврата платы за подключение к программе страхования. ФИО2 не является стороной договора страхования, а является стороной договора возмездного оказания услуг по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, к которому не применяются положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с тем, что услуга по подключению к программе страхования не имеет протяженности во времени и считается оказанной в день подключения лица к программе страхования. Услуга банком ФИО2 оказана в полном объеме. Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такового прекращения, изложенных в п. 3 ст. 958 ГК РФ. Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств, равно как и намерение истца досрочно исполнить обязательства по кредитным договорам, не свидетельствуют о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, установление инвалидности 1-й, 2-й группы) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Из договора страхования, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и банком, следует, что действие данного договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, заключенного между банком (кредитором) и заемщиком ФИО2 Договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. Вместе с тем, как следует из содержания п. 2 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п. 1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, не вправе требовать возврата платы за подключение к программе страхования, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором. Договорный порядок возврата соблюден заемщиком не был. Следовательно, оснований для возврата платы за подключение к программе страхования у банка не имелось. Нарушения каких-либо прав истца не последовало, в связи с чем отсутствуют основания для возмещения морального вреда. В условиях отсутствия вины причинителя вреда, физических и нравственных страданий истца, как условий возмещения морального вреда, заявленное требование о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению. Учитывая, что отсутствуют основания для удовлетворения искового заявления, отсутствуют основания для взыскания штрафа, поскольку прав потребителя нарушено не было. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», привлеченного к участию в деле в соответствии со ст. 43 ГПК РФ, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, доказательств уважительности причин неявки в суд не представил.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Заслушав объяснения представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В судебном заседании установлено, следует из материалов дела, что 10.07.2015 ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № ** на сумму 536000 руб. сроком на 60 месяцев под 23,20 % годовых, что подтверждается индивидуальными условиями кредитования, графиком платежей от 10.07.2015. 

В тот же день ФИО2 подписала заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы, дожитие застрахованного лица до наступления события.

Срок действия страхования составлял 60 месяцев. Страховая сумма составила 536000 руб., плата за подключение к программе страхования – 80132 руб.

Согласно справке ПАО Сбербанк по состоянию на 14.08.2017 задолженность ФИО2 по указанному выше кредитному договору полностью погашена.

Также установлено, что 10.05.2016 ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № ** на сумму 389000 руб. сроком на 60 месяцев под 18,50 % годовых, что подтверждается индивидуальными условиями кредитования, информацией об условиях предоставления, использования и возврата «Потребительский кредит» от 10.05.2016. 

В тот же день ФИО2 подписала заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы, дожитие застрахованного лица до наступления события.

Срок действия страхования составлял 60 месяцев. Страховая сумма составила 389000 руб., плата за подключение к программе страхования – 58 155 руб. 50 коп.

Согласно справке ПАО Сбербанк по состоянию на 14.08.2017 задолженность ФИО2 по указанному выше кредитному договору также полностью погашена.

12.01.2018 в адрес ответчика была направлена претензия, согласно которой ФИО2 просит ПАО «Сбербанк России» выплатить ей часть суммы платы за подключение к программе страхования в размере 90360 руб. 28 коп., что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от 12.01.2018. Данная претензия была оставлена банком без удовлетворения, что послужило основанием обращения истца с настоящим иском в суд.

Из материалов дела следует, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № **, заключенного ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России».

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 06.04.2015. 

На основании пункта 2.1 Условий участия от 06.04.2015 участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия от 06.04.2015 участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям участия от 06.04.2015 устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования (п. 3.2.3). 

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования (п. 3.2.3).

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3). 

Согласно пункту 4.2 Условий участия от 06.04.2015 страховая выплата по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность 1 или 2 группы», «Смерть от несчастного случая» устанавливается равной страховой сумме. Страховая выплата по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до события» устанавливается в размере 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2 000 руб. за каждый день отсутствия занятости.

Из приведенных положений Условий участия от 06.04.2015 в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.1 Условий участия от 06.04.2015 участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 5 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.2.3 Условий участия в программе страхования), доводы истца о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Согласно пункту 5.2 заявлений на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 10.07.2015 № **, от 10.05.2016 № ** ФИО2 уведомлена о ее участии в программе страхования и о том, что ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Таким образом, подключение заемщика к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя неполной информации об оказанных услугах по представленным материалам не установлено.

Доказательств того, что истец не имел возможности заключить кредитные договоры без подключения к программе страхования, а равно, что отказ его от заключения договоров страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредитов, материалы дела не содержат. Истец при подписании кредитных договоров, заявлений на включение в число участников программы страхования располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, что подтверждается ее собственноручной подписью, приняла на себя обязательства по оплате банку стоимости данной услуги. Право заемщика воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом условий договоров в этой части ответчиком ничем не ограничивалось.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании платы за подключение к программе страхования удовлетворению не подлежат. 

Отказ в удовлетворении требований истца о возврате страховой премии влечет отказ и в удовлетворении производных от основного требований о компенсации морального вреда, штрафа, а также отказ в возмещении судебных расходов. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, заявление о возмещении судебных расходов оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Северский городской суд Томской области. 

Председательствующий подпись Е.Н. Гуслина