Дело № 2-425/2025

УИД 68RS0004-01-2024-004188-10

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 августа 2025 г. г. Тамбов 

Тамбовский районный суд Тамбовской области в составе: 

председательствующего судьи Сошниковой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Соловьевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк в лице филиала – Тамбовское отделение № о защите прав потребителей.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Сбербанк в лице филиала - Тамбовское отделение № о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил кредитный договор № с ПАО «Сбербанк России». 

Согласно индивидуальных условий данного договора полная стоимость кредита составляла 1 793 914, 31 коп., при 12,955 % годовых, примерный размер среднемесячного платежа составляет 34115,95 коп. 

В этом же договоре последовательно указано, что предметом ипотеки является жилое помещение, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным для постоянного проживания заемщика жилым помещением, вытекающее из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004г. №214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации». 

Кроме того указанный кредитный договор содержит условия об обязанности кредитора предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на следующих условиях и в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов»: Сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения - 2 300 000, 00 коп., договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. 

При этом, в п.2 этого же договора - «срок действия договора кредита, обеспеченного ипотекой и срок возврата кредита» не содержится такого условия, что банк имеет право без согласования с заемщиком, без его уведомления и согласия в счет наложенного ареста по исполнительным производствам на счета заемщика, осуществлять списание денежных средств с расчетного счета, открытого на основании заключенного специального кредитного договора от 22.02.2023г.

По своему содержанию данный кредитный договор ипотечного кредитования вообще не предусматривает подобного условия и права банка. Также по своему содержанию в указанный кредитный договор по согласованию сторон включены стандартные для подобных договоров условия, которые относятся и должны соблюдаться, прежде всего, заемщиком (о заключении договоров страхования, об условиях повышения процентной ставки при их не заключении, оценки жилого помещения - предмета ипотеки, заключение договора залога приобретаемого жилья за счет кредитных денежных средств).

С даты заключения кредитного договора с ПАО «Сбербанк России» и до настоящего времени он ежемесячно исполнял и исполняет свои кредитные обязательства. 

Между тем, после получения постановления о наложении ареста на денежные счета, находящиеся в банке или иной кредитной организации от 09.01.2024г, вынесенное судебным приставом - исполнителем Октябрьского РОСП У. С. Ю.Ю., ответчиком произведены действия по списанию денежных средств в сумме 200 000 руб., перечисленных 15.04.2024г. по его просьбе на его ссудный счет ФИО2 с его расчетного счета в ООО «Тамбовский» филиале № Банка ВТБ 24 (ПАО) с целью досрочного погашения кредитного договора № от 22.02.2023г. 

В результате данная денежная сумма с его ссудного счета Банка - получателя денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств, в нарушение п.2 ст. 854 ГК РФ, была зачислена самим же Банком на депозитный счет Октябрьского РОСП У. 

<

адрес>. А в последствие с депозитного счета ФИО3 вся денежная сумма - 200 000 руб. перечислена взыскателю в рамках исполнительного производства №-ИП.

При исполнении исполнительного документа (постановления пристава о наложении ареста на денежные средства) ПАО Сбербанк России должен был руководствоваться, в том числе, ст. 101 Федерального закона от 02.10.2007г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве», в том числе, данным Федеральным законом в редакции от 29.09.2021г. № - ФЗ, согласно которому, взыскание не может быть обращено на денежные средства, поступающие на кредитный (ссудный) банковский счет, тем более, что текущего счета на его имя ответчик не открывал, как при заключении кредитного договора № от 22.02.2023г., так и впоследствии.

Каких - либо исключений для субъектов, уполномоченных в силу ст.7 Федерального закона от 2.10.2007г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» исполнять требования судебных актов на основании поступивших к ним непосредственно от взыскателя исполнительных документов, по определению доходов должника законом не предусмотрено.

ПАО «Сбербанк России» при исполнении исполнительного документа, поступившего для исполнения или непосредственно постановления от судебного пристава - исполнителя (как в данном случае) должен был убедиться в назначении денежных средств, находящихся на счете Банка по конкретному кредитному договору, заключенному с ним /истцом/ в целях проверки возможности их удержания и перечисления на депозитный счет ФИО3.

Ответчик (собственник денежных средств на ссудном счете) владел информацией об источнике поступления денежных средств и их целевом характере, поскольку, является очевидным тот факт, что из банковских документов подобная информация усматривается, то есть, о целевом назначении платежа - «погашение кредита Банку по кредитному (ипотечному) договору», другими словами, поступающие от него во исполнение кредитных обязательств денежные средства, не принадлежат ему, а принадлежат полностью банку. Более того, исходя из источников финансирования и назначения данной выплаты, их целевого (компенсационного) характера, по смыслу закона, на нее распространяется имущественный иммунитет, предопределяющий применение при обращении взыскания по исполнительным документам названных выше ограничений.

Таким образом, кредитные платежи, поступавшие на его расчетный счет в ПАО Сбербанк, не являлись обезличенной денежной суммой. Более того, он неоднократно в устной и в письменной форме обращался в Сбербанк России, в Октябрьский РОСП У. по 

<

адрес> о незаконности обращения взыскания на денежные средства, поступающие от него на счет ПАО Сбербанк во исполнение кредитного договора, поскольку они имеют установленное социальное предназначение - исполнение кредитных обязательств. Однако, в своих ответах на его обращения ПАО «Сбербанк России» указывал на право обращения в УФК по 

<

адрес> (ФИО3 

<

адрес> У. для возврата денежных средств), а судебный пристав - исполнитель ФИО3 С. Ю.Ю. пояснял о законности его действий и действий Банка.

Из указанных выше обстоятельств, связанных с обращением взыскания на кредитные денежные средства, следует, что действия ПАО «Сбербанк России», связанные с неукоснительным исполнением в одностороннем порядке постановления пристава - исполнителя о наложении ареста на денежные средства, по списанию 200 000 руб. с банковского счета, предназначенного для погашения им кредитного договора от 22.02.2023г., на депозитный счет Октябрьского РОСП У. 

<

адрес> противоречат требованиям Федерального закона «Об исполнительном производстве», а также влекут нарушение его (истца) прав, предусмотренных условиям кредитного договора, в том числе, досрочном исполнении кредитных обязательств.

Просит суд /с учетом уточнений в окончательной редакции от ДД.ММ.ГГГГ/ вынести решение о признании незаконными действий Тамбовского отделения № филиал ПАО «Сбербанк России» по перечислению с ссудного счета по кредитному договору № от 22.02.2023г., заключенного между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России», на депозитный счет Октябрьского РОСП У. России по 

<

адрес> денежных средств в сумме 200 000 руб. на основании постановления о наложении ареста на денежные средства, находящиеся в банке или иной кредитной организации от 09.01.2024г. по исполнительному производству №-ИП.

Обязать ответчика перечислить денежные средства в сумме 200 000 руб., внесенные в счет досрочного погашения ФИО1 кредитных обязательств по кредитному договору № от 22.02.2023г., на расчетный (ссудный) счет №, открытый на имя ФИО1, для исполнение кредитных обязательств по кредитному договору № от 22.02.2023г., заключенному между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России».

Взыскать в его пользу с ПАО Сбербанк компенсацию морального вреда в размере 100000 руб.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО2, ПАО ВТБ, Центральный Банк Российской Федерации (Банк России).

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по доводам искового заявления, дополнительно пояснил, что им был взят кредит в ПАО Сбербанк. Он ежемесячно вносил платежи по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ он попросил товарища погасить кредит, т.к. сам находился в ЛНР. По его просьбе ФИО2 со своего счета, открытого в Банке ВТБ, перечислил на его /истца/ счет, который он ему указала, денежные средства в размере 200000 рублей, в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Однако, в связи с тем, что на его счета был наложен арест судебным приставом-исполнителем, указанные 200000 рублей были перечислены Банком на погашение задолженности по исполнительному производству, а не на досрочное погашение кредита. Однако после этого банк принимал переводы от ФИО2 с его счета в счет погашения его задолженности по кредитному договору.

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании заявленные требования поддержала с учетом их уточнений, на основании доводов, указанных в исковом заявлении, дополнительно пояснила, что банк не вправе был переводить на счет судебных приставов денежные средства, которые имели целевой характер, а именно, были переведены ФИО2 в счет погашения задолженности по кредитному договору. 

Представитель ответчика ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что денежные средства в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору, вносятся банком на основании распоряжения заемщика. Такого заявления от ФИО1 не поступало. Денежные средства в размере 200000 рублей поступили на ссудный счет, который не принадлежит заемщику, а является внутренним счетом банка, поскольку их получателем являлся ФИО1, банк перевел указанные 200000 рублей на один из счетов истца. Поскольку счета ФИО1 были арестованы, поступившие 200000 рублей были списаны в счет погашения задолженности в рамках исполнительного производства. При наличии у заемщика задолженности по кредитному договору денежные средства, поступающие от третьих лиц, могут быть зачислены в счет погашения задолженности без заявления заемщика. 

Представил свой письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что Банк действует в рамках договора, который предусматривает порядок погашения кредита. 

В соответствии со ст. 421, 428, 432 ГК РФ ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» заключен договор на сумму 2300000 рублей со сроком возврата по истечении 120 месяцев, с даты предоставления кредита. 

В соответствии с условиями договора (п. 19 Договора), порядок погашения кредита установлен следующим образом: с банковского счета №, открытого в ПАО Сбербанк на имя заемщика ФИО1, ежемесячно списываются платежи по кредиту.

Пунктом 19 Кредитного договора предусмотрен порядок погашения кредита, а именно путем списания банком денежных средств с указанного выше счета, принадлежащего заемщику. С указанным условием истец был согласен, что подтверждается его подписью в договоре. Также согласно п. 9 договора предусмотрено условие, что погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

Согласно условиям договора, заемщик имеет право досрочно погасить кредит (полностью или частично)

Порядок досрочного погашения указан в п. 3.10.1 Общих условий кредитования. Указанные в согласованном договоре условия между банком и заемщиком не были соблюдены ФИО1

Истец без обращения в отделение банка с заявлением о досрочном погашении кредита, а также оформления поручения по счету, не может досрочно погасить кредит частично или в полном объеме.

Действия Банка по исполнению требований судебного пристава-исполнителя законны.

В соответствии с положениями ГК РФ, ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», а также ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» на банки и иные кредитные организации, не являющиеся органами принудительного исполнения, возлагаются функции по исполнению судебных актов. При этом банк является исключительной организацией, исполняющей требование, содержащееся в исполнительном документе. Законом не установлена обязанность банка по анализу и оценке правомерности обращения взыскания на денежные средства должника, установлению источников поступления денежных средств на счета.

ДД.ММ.ГГГГ в банк на исполнение по федеральному каналу электронного документооборота поступило постановление о наложении ареста на денежные средства от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенное ФИО3 

<

адрес> У. по 

<

адрес>, в рамках исполнительного производства 

<

данные изъяты> в отношении ФИО1 в размере 1092684 руб.

По указанным в постановлении реквизитам в автоматическом режиме арестованы денежные средства должника.

ДД.ММ.ГГГГ в банк на исполнение по федеральному каналу электронного документооборота поступило постановление о снятии ареста и обращения взыскания на денежные средства от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенное ФИО3 

<

адрес> У. по 

<

адрес>, в рамках исполнительного производства 

<

данные изъяты> в отношении ФИО1 в размере 1 092 684 руб.

По указанным в постановлении реквизитам в автоматическом режиме обращено взыскание на денежные средства должника, с дальнейшим перечислением на реквизиты ФИО3 

<

адрес> У. по 

<

адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ банк в рамках исполнительного производства 

<

данные изъяты> взыскивает со счета 

<

данные изъяты> денежные средства в размере 200000 рублей, относящиеся к виду дохода, на который не распространяется ограничение согласно ст. 99, 101 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Банк в своей деятельности руководствуется положениями действующего законодательства.

С ДД.ММ.ГГГГ вступили в силу изменения в ФЗ-229, в соответствии с которыми на лиц, перечисляющих на счет должника в банке заработную плату и иные доходы, возлагается обязанность указывать в расчетных документах сумму, удержанную по исполнительному документу из заработной платы и иных доходов, а также код вида дохода в соответствии с Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

С учетом данного Положения, при зачислении средств на банковский счет Банк определяет вид дохода на основании кода выплаты в платежном документе/электронном реестре, которые указывает отправитель. Далее банк относит эту сумму к соответствующей группе доходов для учета на счете клиента.

Банк при исполнении поступившего постановления действует, соблюдая действующее законодательство об исполнительном производстве, а также баланс интересов взыскателя и должника. Банк в соответствии со ст. 70 ФЗ-229 обеспечивает соблюдение требований, предусмотренных ст. 99 и 101 ФЗ-229, на основании сведений, указанных лицами, выплачивающими должнику заработную плату и (или) иные доходы, в расчетных документах.

Ввиду вышеизложенного, сумма в размере 200000 рублей, не подпадает под ограничения, установленные ст. 99,101 ФЗ Об исполнительном производстве, с учетом требований, установленных Банком России. Таким образом, действия по обращению взыскания на указанную сумму Банком явятся законными.

Исходя из положений закона и положений кредитного договора, Банк не вправе был принимать досрочное исполнение третьим лицом в отсутствие возложения (заявления о досрочном погашении самого должника) ввиду отсутствия того самого возложения, а также отсутствия просрочки по данному обязательству.

Требование о взыскании с Банка компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению. 

С учетом требований ст.ст. 151, 1100 ГК РФ, п. 1, 12, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, Банк считает, что в рамках настоящего дела истцом должен доказываться и на настоящий момент не подкреплен доказательствами факт причинения Банком конкретно ему (истцу) вреда в результате действий Банка, не определена степень физических и нравственных страданий, претерпеваемых им, и в чем они выражались, а также причинно-следственная связь между действиями Банка и наступившими физическими и нравственными страданиями.

Просит суд в удовлетворении иска к Банку отказать.

Также ответчиком в суд представлена письменная позиция по делу, в которой дополнительно указано, что п. 19 Кредитного договора предусмотрен порядок погашения кредита, а именно путем списания банком денежных средств со счета №, принадлежащего истцу, тогда как счет №, на который третье лицо просил перечислить денежные средства является ссудным счетом.

Ссудный счет – это счет с особым режимом, являющийся балансовым счетом банка, а не банковским счетом заемщика, и служит для отражения задолженности по ссуде, а не проведения расчетов.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ. Цель открытия ссудных счетов - учет банком движения средств по выданным кредитам. В частности, на счетах отражаются суммы предоставленных кредитов и погашенной заемщиками задолженности.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности». Ввиду того обстоятельства, что ссудный счет не является банковским счетом заемщика, а является особым счетом бухгалтерского учета, а заемщиком не соблюдена процедура досрочного погашения задолженности по договору, спорные денежные средства были зачислены на иной депозитный счет, принадлежащий истцу. 

Кроме этого, заявителем не обоснован материально-правовой интерес, который подлежал бы защите путем подачи настоящего иска.

Обстоятельства спора исключают наличие у заявителя материально-правового интереса, выразившимся в переводе денежных средств в размере 200 000 руб., со слов истца с намерением совершить досрочное погашение задолженности по ипотечному договору, совершенных третьим лицом, а не истцом.

Несоблюдение условий реализации права на судебную защиту является самостоятельным основанием отказа в её предоставлении.

Истец не указал, в чем выражается нарушение именно его прав как истца, какое право подлежит восстановлению, и в чем состоит нарушение его прав именно Банком, в контексте поданных им исковых требований.

Истец не подавал в Банк заявление о досрочном погашении кредита от 15.04.2024г., т.е. не возлагал бремя исполнения своего обязательства на иное лицо.

Если должник не возлагал исполнение обязательства на третье лицо, кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника таким третьим лицом, если должником допущена просрочка исполнения денежного обязательства (пн. 1 п. 2 ст. 313 ГК РФ).

Таким образом, досрочное погашение кредита возможно на основании направления в банк личного уведомления (заявления) заемщиком. Досрочное погашение кредита третьим лицом не может быть произведено.

Если должник не возлагал исполнение обязательства на третье лицо (соответствующее заявление в ПАО Сбербанк не поступало), то оплата очередного платежа (не досрочное погашение, а лишь внесение очередного платежа), возможна третьим лицом после наступления периода просрочки соответствующего обязательства.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора, Октябрьское 

<

адрес>ное отделение судебных приставов 

<

адрес> У. России по 

<

адрес>, ФИО2, ПАО ВТБ, Центральный Банк Российской Федерации (Банк России) в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежаще.

Ранее в судебном заседании третье лицо ФИО2 поддержал требования истца, и пояснил, что ФИО1 попросил его перевести деньги в счет погашения кредита, скинул реквизиты счета, он оплатил по ним со своей карты Банка ВТБ, после чего скинул ФИО1 чек о перечислении денежных средств. ФИО1 посмотрел, сказал, что деньги не поступили. Он поехал в Банк ВТБ, там ему сказали, что деньги списаны с его счета. 

Центральный Банк России представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что в отношении кредитных организаций Банк России наделен полномочиями исключительно в целях исполнения функций, возложенных на него ст. 4 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ».

Вопросы, связанные с осуществлением исполнительных действий в процессе исполнения требования исполнительных документов, а также особенности обращения взыскания на денежные средства, регулируются Федеральным законом № 229-ФЗ.

Согласно ст. 73 Федерального закона 86-ФЗ Банк России для осуществления функций банковского регулирования и банковского надзора проводит проверки кредитных организаций (их филиалов), направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов Банка России и применяет меры по отношению к нарушителям.

Законодательством Российской Федерации не предусмотрено участие Банка России в качестве органа, контролирующего соблюдение кредитными организациями Федерального закона № 229-ФЗ, либо органа, уполномоченного давать оценку правомерности действий кредитной организации и её должностных лиц в рамках исполнительного производства при обращении взыскания на денежные средства, содержащиеся на счетах клиентов.

В части своей компетенции Банк России в лице Отделения Тамбов считает необходимым обратить внимание на следующее.

Списание денежных средств Истца было произведено со счета №, также в уточнении иска упоминается счет №.

В соответствии с разделом 4 главы А приложения к Положению №-П счет с номером 

<

данные изъяты> является балансовым счетом «Кредиты на срок свыше 3 лет». Счет с номером 

<

данные изъяты> относится к ссудным счетам. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ. Они представляют собой счета бухгалтерского учета банка.

Цель открытия ссудных счетов - учет банком движения средств по выданным кредитам. В частности, на счетах отражаются суммы предоставленных кредитов и погашенной заемщиками задолженности (пункт 4.66 приложения к Положению №-П). По ссудному счету не могут проводиться операции, не связанные с кредитованием.

Счета с номером 

<

данные изъяты> являются текущими счетами клиента банка, на который зачисляются денежные средства при выдаче и, с которого проходит оплата и возврат денежных средств (данным счетом распоряжается клиент). Напротив, ссудные счета (45507*) - это счета для учета кредита банком, на который проходит выдача кредита и на котором контролируется не погашенный остаток по кредитному обязательству.

В соответствии с п. 4.39 приложения к Положению Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» счет с номером 40817* «Физические лица» предназначен для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. По счету отражаются суммы, вносимые и получаемые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы переводов денежных средств физических лиц на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств; суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Изучив материалы гражданского дела, выслушав участников процесса, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему. 

Положениями ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

Из положений ст. 847 ГК РФ следует, что права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета /п.1/. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 2300000 рублей; срок возврата кредита по истечении 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита; процентная ставка 11,90% годовых.

Договором установлено, что в случае досрочного погашения части кредита и указания заемщиком в заявлении о досрочном погашении кредита или его части варианта последующего погашения кредита, при котором происходит уменьшение количества аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера, срок возврата кредита сокращается по инициативе заемщика после исполнения кредитором заявления о досрочном погашении части кредита и доводит до сведения заемщика в графике платежей, предоставленном способами, предусмотренными договором /п. 2/.

По условиям договора заемщик поручает кредитору ежемесячно в платежную дату 10 числа месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, за исключением льготного периода, предоставляемого в соответствии с п. 5.1. Общих условий кредитования, перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части, в размере, необходимом для досрочного погашения кредита или его части со счета № (п. 19 Индивидуальных условий кредитования).

Согласно Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов ПАО Сбербанк /п. 3.10/ заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо обратиться посредством личной явки в подразделение кредитора с заявлением о досрочном погашении кредита или его части в текущую дату с указанием суммы, счета, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств в досрочное погашение кредита или его части, и варианта последующего погашения кредита в соответствие с п. 3.10.4 Общих условий кредитования, а также обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита или его части на момент обращения к кредитору с заявлением о досрочном погашении. 

Заявление о досрочном погашении кредита может быть сформировано самостоятельно заемщиком через удаленные каналы связи. 

Согласно п. 3.10.3 Общих условий кредитования, заявление о досрочном погашении может быть исполнено только после погашения просроченной задолженности по договору, а также текущего аннуитетного платежа (при совпадении даты досрочного погашения с платежной датой).

При осуществлении досрочного погашения части кредита не в платежную дату денежные средства, направленные заемщиком на досрочное погашение части кредита, в соответствие с очередностью платежей, установленной п. 3.14 Общих условий кредитования, засчитываются в счет аннуитетного платежа, подлежащего уплате в ближайшую платежную дату. 

Судом также установлено, что постановлением судебного пристава-исполнителя Октябрьского РОСП У. России по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ на основании исполнительного документа, выданного Октябрьским районным судом 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, возбуждено исполнительное производство в отношении должника ФИО1, в пользу взыскателя ФИО6, предмет исполнения: иные взыскания имущественного характера в размере 1092684 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ постановлением судебного пристава-исполнителя Октябрьского РОСП У. России по 

<

адрес> о снятии ареста и обращении взыскания на денежные средства, находящиеся в банке или иной кредитной организации, в рамках исполнительного производства было обращено взыскание на денежные средства должника ФИО1, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк: №, №, №, №, №. 

Указанное постановление было направлено для исполнения в ПАО Сбербанк. 

Статьей 7 Федерального закона № 229-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об исполнительном производстве» установлено, что в случаях, предусмотренных федеральным законом, требования, содержащиеся в судебных актах, актах других органов и должностных лиц, исполняются органами, организациями, в том числе государственными органами, органами местного самоуправления, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. 

Указанные в части 1 настоящей статьи органы, организации и граждане исполняют требования, содержащиеся в судебных актах, актах других органов и должностных лиц, на основании исполнительных документов, указанных в статье 12 настоящего Федерального закона, в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами.

Согласно ч. 2 ст. 70 Федерального закона № 229-ФЗ, перечисление денежных средств со счетов должника производится на основании исполнительного документа или постановления судебного пристава-исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом-исполнителем расчетных документов.

В силу ч. 5 ст. 70 названного Федерального закона, банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняет содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информирует взыскателя или судебного пристава-исполнителя. 

В соответствие с ч. 8, ч. 8.1 ст. 70 Федерального закона № 229-ФЗ, не исполнить исполнительный документ или постановление судебного пристава-исполнителя полностью банк или иная кредитная организация может в случае отсутствия на счетах должника денежных средств либо в случае, когда на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест или когда в порядке, установленном законом, приостановлены операции с денежными средствами, либо в иных случаях, предусмотренных федеральным законом. 

Не исполнить исполнительный документ или постановление судебного пристава-исполнителя о взыскании денежных средств, вынесенное на основании исполнительного документа, банк или иная кредитная организация может в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля, разработанных в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", у работников банка или иной кредитной организации возникли подозрения, что операция, подлежащая совершению на основании исполнительного документа или указанного постановления, совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. О случае неисполнения постановления судебного пристава-исполнителя по указанному основанию банк или иная кредитная организация в течение трех рабочих дней со дня принятия решения об отказе в совершении операции информирует судебного пристава-исполнителя. Положения настоящей части не применяются в отношении исполнительного документа, являющегося судебным актом, исполнительного документа, выданного на основании судебного акта, а также в отношении постановления судебного пристава-исполнителя о взыскании денежных средств, вынесенного на основании таких исполнительных документов. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 с его банковского счета номер 

<

данные изъяты>, открытого в Банке ВТБ (ПАО), на счет ФИО1 № были перечислены денежные средства в размере 200000 рублей в счет погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

По сообщению Центрального Банка РФ, Главного управления по ЦФО, отделения по 

<

адрес>, счет с номером 

<

данные изъяты> относится к ссудным счетам, которые не являются банковскими счетами, а представляют собой счета бухгалтерского учета банка. По ссудному счету не могут проводиться операции, не связанные с кредитованием. Это счета для учета кредита банком. 

Текущими счетами клиента банка, на которые зачисляются денежные средства, проходит оплата и возврат денежных средств, являются счета с номером 

<

данные изъяты> данными счетами распоряжается клиент. 

В связи с тем, что денежные средства от ФИО2 поступили на ссудный счет с номером 

<

данные изъяты>, который не принадлежит ФИО1, и при этом в платежном поручении указан получателем денежных средств ФИО1, 200000 рублей были переведены на один из банковских счетов, открытых на имя истца в ПАО Сбербанк, с номером 

<

данные изъяты>

Поскольку на денежные средства, находящиеся на данном счете, как и на иных банковских счетах на имя ФИО1, было обращено взыскание на основании постановления судебного пристава-исполнителя, денежные средства в размере 200000 рублей, поступившие на данный банковский счет, были перечислены на депозитный счет Октябрьского РОСП У. России по 

<

адрес> в соответствие с ч. 7 ст. 70 Федерального закона № 229-ФЗ, согласно которой, в случае получения банком или иной кредитной организацией постановления судебного пристава-исполнителя исполнение содержащихся в исполнительном документе требований о взыскании денежных средств осуществляется путем их перечисления на депозитный счет службы судебных приставов. 

Согласно п.п. 1-3 ст. 313 ГК РФ, кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо. 

Если должник не возлагал исполнение обязательства на третье лицо, кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника таким третьим лицом, в следующих случаях: 1) должником допущена просрочка исполнения денежного обязательства; 2) такое третье лицо подвергается опасности утратить свое право на имущество должника вследствие обращения взыскания на это имущество. 

Кредитор не обязан принимать исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Исходя из приведенных выше положений закона, а также условий кредитного договора, с которыми истец был ознакомлен, досрочное погашение части кредита возможно третьим лицом при наличии соответствующего заявления от заемщика о досрочном погашении кредита, с указанием лица, которому заемщик поручает досрочное погашение кредита.

Из материалов дела следует, и стороной истца не отрицается, что с таким заявлением о досрочном погашении кредита истец к ответчику не обращался, как и не обращался с заявлением о поручении досрочного погашения кредита третьему лицу ФИО2

Условие, при котором допускается досрочное погашение кредита без соответствующего поручения клиента, установлено законом, в частности, таким условием является наличие просроченной задолженности. Именно по этой причине денежные средства, внесенные ФИО2 в счет исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору после ДД.ММ.ГГГГ, были приняты банком в счет погашения задолженности. 

Поскольку закон и условия договора обязывают истца, в случае досрочного погашения кредита, обратиться в банк с заявлением об этом, чего сделано не было, спорные денежные средства в размере 200000 рублей не были направлены на погашении кредита.

В связи с тем, что денежные средства поступили от ФИО2 на ссудный счет, который не является счетом клиента, и операции по нему не проводятся, указанные денежные средства были переведены на банковский счет ФИО1

Однако данное поступление произошло не в платежную дату, на денежные средства истца было обращено взыскание, потому банк, исполняя требования исполнительного документа, перечислил денежные средства на депозитный счет службы судебных приставов. 

Анализируя установленные по делу и приведенные выше обстоятельства, суд полагает действия банка соответствуют требованиям закона и не нарушают права истца, как клиента банка. 

Доводы представителя истца о том, что спорные денежные средства носили целевой характер, а именно, были направлены на погашение кредита, суд полагает несостоятельными, поскольку указанные денежные средства не относятся к видам доходов, на которые не может быть обращено взыскание в силу требований ст. 101 Федерального закона «Об исполнительном производстве». 

Таким образом, суд не находит законных оснований для признания заявленных требований обоснованными, потому в их удовлетворении надлежит отказать.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований, отсутствуют основания и для удовлетворения производного требования о компенсации морального вреда, нарушений прав истца в ходе рассмотрения дела не установлено. 

Суд не принимает доводы представителя ответчика о том, что ФИО1 является ненадлежащим истцом по заявленным требованиям, поскольку спорные денежные средства, несмотря на их перечисление со счета ФИО2, направлялись последним в счет погашения обязательств ФИО1, именно ФИО1 рассчитывал на использование данных денежных средств в своих целях. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ФИО1 вправе заявлять требования к банку, однако в связи с отсутствием оснований, в их удовлетворении суд отказывает.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк в лице филиала – Тамбовское отделение № 8594 о защите прав потребителей, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Тамбовский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 08 сентября 2025 года. 

Судья Сошникова Н.Н.