Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Братск 10 марта 2017 года 

Братский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Паршиной Т.А.,

при секретаре Бурда Н.Н.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-25/2017 по иску ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании условий кредитного договора исполненными, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании условий кредитного договора исполненными, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование требований с учетом уточнений указал, что **.**.**** с целью приобретения в магазине «Связной» сотового телефона заключил с КБ «Ренессанс Капитал» кредитный (потребительский) договор ***, по условиям которого получил кредит на сумму 23079 руб. сроком на 12 месяцев, процентная ставка 69% годовых. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, размер и порядок начисления неустойки устанавливается п. 12 кредитного договора и составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов. Согласно графику погашение кредита должно производиться платежами, направленными на погашение основного долга, процентов за пользование кредитом ежемесячно (первый платеж **.**.****). В соответствии с указанным графиком он за 12 месяцев пользования кредитом должен уплатить 32521,22 руб. В соответствии с выпиской по лицевому счету **.**.**** банк произвел перечисление средств в оплату товара по поручению заемщика в размере 23079 руб. Согласно кассовым чекам им внесены платежи по кредиту в размере 45950 руб., свои обязательства по договору он исполнил. **.**.**** им была подана претензия о расторжении кредитного договора в связи с его исполнением. В удовлетворении претензии было отказано. Поскольку основной долг по кредитному договору, проценты, начисленные на дату возврата суммы займа, им были выплачены кредитору в полном объеме, его обязательства перед банком подлежат прекращению **.**.**** в связи с досрочным исполнением условий кредитного договора по возврату заемных средств. Кредитный договор подлежит признанию исполненным. За предоставление и пользование кредитом истец ежемесячно выплачивает ответчику проценты. Кроме выплаты суммы основного долга, процентов по кредиту, пени, размер и порядок начисления которой устанавливается в соответствии с тарифами банка, иных платежей заемщик не производит. Остальные виды расходов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены. В связи с тем, что в счет погашения кредита им было внесено 45950 руб., ответчик обязан возместить ему убытки в виде неправомерно взысканных процентов за пользование кредитом в размере 14177,05 руб. Подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2340,99 руб., моральный вред в сумме 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец ФИО1 в суд не явился, будучи надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности исковые требования своего доверителя поддержала по доводам и основаниям иска.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в суд не явился, предоставил возражения на исковое заявление, из которых следует, что **.**.**** между Банком и ФИО1 был заключен договор предоставления потребительского кредита *** (далее - Кредитный договор). Подписав Кредитный договор, истец выразил понимание и согласие со всеми его положениями, а также принял на себя обязательство исполнять их надлежащим образом. Как подтверждается подписью истца на странице 3 кредитного договора, при подписании Кредитного договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, в том числе Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Общие условия).

В Кредитном договоре сторонами согласованы требуемые положениями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-Ф3 условия, а именно - полная стоимость кредита установлена «в процентах годовых» по соответствующей формуле.

По Кредитному договору какие-либо платные услуги не были подключены. Банком с истца какие-либо комиссии не взымались, в связи с чем в расчет ПСК не включались.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст.809 Гражданского кодекса РФ).

Как установлено положениями ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить Банку полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Положениями ст.810 ГК РФ также определен порядок досрочного погашения кредита: сумма займа может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Аналогичные положения содержатся в ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» №353-Ф3 от 21.12.2013 г.

Стороны согласовали следующий порядок и условия возврата кредита (п.6 кредитного договора, п. 1.2.2.8 Общих условий и график платежей):

- погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в графике платежей;

- количество платежей: 12;

- дата первого ежемесячного платежа: **.**.****;

- размер ежемесячного платежа (кроме последнего): 2 710,10 рублей (последний платеж может незначительно отличаться от остальных);

- погашение производится путем обеспечения заемщиком наличия на Счете суммыденежных средств, в размере, достаточном для погашения задолженности Клиента не позднее даты, предшествующей дате платежа.

С заявлениями о частичном или полном досрочном погашении истец к Банку не обращался, соответственно - указанный порядок погашения кредита соглашением сторон не изменялся, истцу необходимо было ежемесячно обеспечивать наличие на его счете суммы в размере 2710,10 рублей в согласованные сторонами даты.

Таким образом, не имеет правового значения тот факт, что истец в некоторые месяцы вносил ежемесячные платежи на счет в размере большем, чем согласовано сторонами, в отсутствие от истца заявлений о частичном досрочном погашении кредита. Платежи списывались в соответствии с графиком платежей.

Истец ошибочно ссылается на ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку данная статья регулирует порядок исполнения наличных расчетов, в то время как стороны согласовали иной способ погашения кредита - путем безналичного списания Банком со счета истца сумм в погашение задолженности.

Согласно п. 1.2.2.8. Общих условий надлежащим исполнением Клиентом обязательств по погашению Кредита, уплате начисленных процентов за пользование Кредитом, комиссий и иных плат по Договору, является обеспечение наличия на Счете суммы денежных средств, в размере, достаточном для погашения задолженности Клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими Условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания Банком в такую дату платежа.

Таким образом, с учетом изложенного и с учетом положений ч. 5 и ч.10 ст. 5 Федерального закона «О национальной платежной системе», обязательства истца по внесению денежных средств на его счет, открытый в Банке для исполнения расчетов по кредитному договору, считаются исполненными в момент зачисления денежных средств на счет, а не в момент внесения платежей третьему лицу (РНКО «Платежный центр»).

Фактические суммы и даты поступления денежных средств на счет истца отражены в расчете задолженности и в выписке по счету истца.

Статьей 395 ГК РФ определено, что если договором предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства и определен ее размер, то она подлежит взысканию.

Размер Неустойки определен в Кредитном договоре и составляет 20 % годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов за каждый день просрочки. Размер штрафов соответствует Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В связи с тем, что истец нарушал согласованный сторонами срок исполнения обязательств по возврату кредита - денежные средства не поступали на счет истца в даты списания, установленные в графике платежей, истцу законно начислялась неустойка.

Кроме того, истец не учитывает, что при погашении кредита через третье лицо - РНКО «Платежный центр», уплачивал третьему лицу комиссию (50 рублей за каждый платеж), как видно из представленных истцом копий чеков. Данная комиссия установлена не Банком, и Банком не взималась.

Расчет истца, представленный в уточненном исковом заявлении, абсолютно не соответствует действительности, поскольку он составлен: без учета согласованного сторонами аннуитетного порядка погашения кредита, без учета дат фактического поступления денежных средств на счет, с необоснованным включением комиссий третьего лица, суммы в расчете не соответствуют ни копиям чеков, представленных истцом, ни выписке по счету.

Фактически, как видно из выписки по счету, прилагаемого Банком расчета задолженности, составленного с учетом реально внесенных денежных средств и с учетом аннуитетного порядка погашения кредита, у истца имеется просроченная задолженность по основному долгу в размере 5 410,29 рублей, по процентам в размере 441,12 рублей, по неустойке - 4 943,61 рублей.

Соответственно, требование истца о взыскании неких убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами является необоснованным и не подлежит удовлетворению в полном объеме.

Истцом не представлено доказательств наличия каких-либо оснований для прекращения обязательств по договору ***.

Истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о причинении нравственных или физических страданий непосредственно действиями Банка, не приведены факты, подтверждающие совершение противоправных действий, повлекших причинение морального вреда, работниками Банка. Поскольку размер компенсации доказанных нравственных страданий напрямую зависит от степени (тяжести) страданий, а наличие последних ничем не подтверждено, согласно ст. 56 ГПК РФ, вопрос о возможности каких-либо компенсаций должен быть решен отрицательно.

Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что **.**.**** между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор ***, в соответствии с условиями которого, ответчик предоставил истцу кредит в размере 23079 рублей, сроком на 12 месяцев, а истец обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за его пользование из расчета 69% годовых, и иные платежи, предусмотренные договором в порядке, и сроки, установленные договором.

В соответствии с п. 6 кредитного договора, п. 1.2.2.8 Общих условий предоставления кредитов и графика платежей погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в графике платежей; количество платежей: 12; дата первого ежемесячного платежа: **.**.****; размер ежемесячного платежа (кроме последнего): 2 710,10 рублей (последний платеж может незначительно отличаться от остальных); погашение производится путем обеспечения заемщиком наличия на счете суммы денежных средств, в размере, достаточном для погашения задолженности клиента не позднее даты, предшествующей дате платежа. 

При подписании кредитного договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, в том числе Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Положениями п. 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу ст. 315 ГК РФ, должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Судом установлено, что с заявлениями о частичном или полном досрочном погашении истец к Банку не обращался, соответственно указанный в договоре порядок погашения кредита соглашением сторон не изменялся, истцу необходимо было ежемесячно обеспечивать наличие на его счете суммы в размере 2710,10 рублей в согласованные сторонами даты.

Ответчик в соответствии с условиями договора и нормами гражданского законодательства не имел оснований произвести распоряжение денежными средствами истца, находящимися на его счете, направив их на досрочное полное погашение кредита, Банк производил списание в счет погашения задолженности в соответствии с графиком погашения.

Суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании договора исполненным, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку у ответчика не было распоряжений истца о досрочном погашении кредита, доказательств обратного истцом не представлено.

Поскольку судом не установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя банковских услуг в удовлетворении требований о компенсации морального вреда в порядке ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" и взыскании штрафа следует отказать. Доказательств причинения ответчиком истцу нравственных либо физических страданий не представлено.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании исполненным кредитного договора *** от **.**.****, заключенного между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), взыскании суммы убытков в размере 14177,05 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2340,99 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Братский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.А. Паршина