Дело № 2-277/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 августа 2019 года город Родники

Родниковский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Капустиной Н.С.,

при секретаре Каретиной О.В.,

с участием представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО4, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Исковые требования мотивированы следующим. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 70 781 руб. 00 коп., под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Банк свои обязательства по договору выполнил, что подтверждается выпиской по счету. ФИО1 обязалась выполнять надлежащим образом условия кредитного договора и выплачивать ежемесячные платежи согласно Графику платежей. В период пользования кредитом ФИО1. исполнял свои обязанности ненадлежащим образом и нарушал п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и п. 4.1 Общих условий Договора потребительского кредита кредитования, согласно которым, обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании. Согласно п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в том числе и в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Заемщика перед Банком составляет 142643 руб. 56 коп., что подтверждается расчетом задолженности. ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. Наследником ФИО1 является его сын - ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. До настоящего времени наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжил нарушать условия договора. В соответствии с п. ст. 1175 ГК РФ в состав наследства входят имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества. Согласно ст. 1134 ГК РФ, если наследник не принял имущество, то кредиторы могут обратиться к наследственному имуществу или к лицу, исполняющему завещание. В случае, если кредитор предъявляет иск к наследственному имуществу, то обязанностью суда является приостановление производства по делу до того момента, когда наследниками будет принято наследство, или же произойдет переход выморочного имущества в ведение субъекта РФ или муниципального образования. До настоящего времени кредитная задолженность перед Банком наследником Заемщика ФИО1 - ФИО4, принявшим наследство после умершего Заемщика ФИО1, не погашена, в связи с чем Банк вынужден был обратиться в суд с настоящим иском. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте, времени рассмотрения дела извещен в соответствии с требованиями гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрение дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 142643 руб. 56 коп., из которых 56 883 руб. 63 коп. - просроченная ссуда, 20 852 руб. 67 коп. - просроченные проценты, 34 438 руб. 91 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 22396 руб. 82 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 8071 руб. 53 коп. - неустойка по ссудному договору (л.д. 6, 17-21, 139).

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, о месте, времени рассмотрения дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, с участием представителя ФИО3. Ранее в судебном заседании сам факт заключения ФИО1 Договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Совкомбанк» не оспаривал. О том, что его отец ФИО1 заключил такой кредитный договор ответчик знал, после смерти отца - ФИО1., Банку об этом сообщил. Платежи по указанному кредитному договору не осуществлял, поскольку знал, что ФИО1 свою ответственность по кредитному договору застраховал, в связи с чем страховая компания должна была выплатить Банку оставшуюся часть задолженности по кредитному договору. В страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая в связи со смертью отца не обращался. Факт принятия наследства после смерти ФИО1 не отрицал (л.д. 122, 123, 127-131).

Представитель ответчика - ФИО3, заявил ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности. В случае удовлетворения исковых требований в части взыскания неустоек, просил снизить их размер на основании ст. 333 ГК РФ. Сам факт заключения ФИО1 Договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Совкомбанк» представитель ответчика не оспорил. Факт принятия наследства после смерти ФИО1 не отрицал. Стоимость наследственного имущества также не оспаривал (л.д. 125, 126).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «МетЛайф», в судебное заседание не явился, извещен. На судебный запрос суда, сообщил, что страховой случай в связи со страхованием ответственности Заемщика ФИО1 по спорному кредитному договору, не заявлялся дело не заведено, документы в компанию не поступали (л.д. 91-92, 102-105). 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, нотариус Родниковского нотариального округа Ивановской области ФИО2, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 63, 172). 

Суд считает возможным на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей истца, ответчика и третьих лиц.

Заслушав представителя ответчика, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательствуусловий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФпо кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа и в размерах в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учетной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФдоговор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из материалов дела, Анкеты Заемщика, Заявления о предоставлении потребительского кредита, Заявления на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 70 781 руб. 00 коп., под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев (л.д. 8-16).

Все существенные условия договора содержались в Заявлении о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и Общих условиях Договора потребительского кредита. Согласно указанным документам, ФИО1 был ознакомлен с условиями кредитования и был с ними согласен, что подтверждается его подписью в Анкете Заемщика, Заявлении о предоставлении потребительского кредита, Заявлении на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков, Договоре потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-16). 

Тем самым, до Заемщика при заключении кредитного договора была доведена информация о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком при предоставлении кредита.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, зачислив кредитные средства ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22-23).

Согласно Заявлению о предоставлении потребительского кредита, Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязался в соответствии с Графиком-памяткой погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, не позднее дня, указанного в Графике-памятке в столбце «Дата платежа» (л.д. 12).

Однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами Заемщик ФИО1 исполнял ненадлежащим образом (л.д. 17-23). 

В соответствии с п. 12 Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ при нарушениисрокавозврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 8-9).

Также согласно Заявлению о предоставлении потребительского кредита Заемщик ФИО1 просил Банк одновременно с предоставлением ему потребительского кредита включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которой ФИО1 будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев (смерти Заемщика, постоянной полной нетрудоспособности Заемщика, дожития до события недобровольной потери Заемщиком работы, первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний (л.д. 10-11). Факт уплаты ФИО1 страховой премии по договору страхования в размере 17582 руб. 02 коп. и факт ее перечисления истцом АО «МетЛайф» подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и реестром к указанному платежному поручению (л.д. 22-23, 140-166). 

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что с февраля 2016 года платежи в счет погашения кредита от заемщика - ФИО1, поступать перестали (л.д. 17-23). 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным Родниковским районным филиалом комитета Ивановской области ЗАГС (л.д. 66).

На основании ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу ст. 1152 и 1153 ГК РФ принятие наследства возможно двумя способами: либо путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления о принятии наследства, либо путем фактического принятия наследства, о котором свидетельствовало бы совершение наследником определенных действий, указанных в п. 2 ст. 1153 ГК РФ. 

Исходя из положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Из материалов дела усматривается, что к имуществу ФИО1., умершего ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело №. С заявлением о принятии наследства по закону, в установленный законом срок, обратился сын ФИО1 - ФИО4 Наследственное имущество состоит из 

<

данные изъяты> долей в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: РФ, 

<

адрес>, и прав на денежные средства, внесенные в денежный вклад, хранящийся в структурном подразделении № 8639/0030 Ивановского отделения № 8639 ПАО «Сбербанк России», с причитающимися процентами и компенсациями, компенсации на оплату ритуальных услуг в ПАО «Росгосстрах» (л.д. 65-83). 

Как разъяснено в пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу ст. 418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 Кодекса). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении (л.д. 24-27). 

ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, однако требования Банка оставлены без удовлетворения (л.д. 37-38). 

Таким образом, с момента открытия наследства до настоящего времени ответчик-наследник исполнение по кредитному договору не произвел.

Согласно условиям заключенного кредитного договора, возврат кредита должен был производиться Заемщиком ФИО1 путем внесения ежемесячных платежей в установленные сроки в соответствии с Графиком-памяткой, который (ежемесячный платеж) состоит из суммы основного долга, подлежащего уплате, и суммы процентов, подлежащих уплате. 

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности (л.д. 126). 

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Частью 2 указанной статьи предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

Согласно разъяснениям п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

Из материалов дела следует, что Банк узнал о нарушении своего права после не оплаты Заемщиком ФИО5 очередного платежа по кредитному договору - ДД.ММ.ГГГГ (12, 17-21).

С иском в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6).

Таким образом, с учетом установленных по делу обстоятельств, применительно к указанным выше нормам права, установлено, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании подлежащих уплате периодических повременных платежей - основного долга и процентов за пользование основным долгом, срок оплаты по которым согласно графику наступил - до ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Срок исковой давности по периодическим платежам, срок оплаты которых наступил начиная с ДД.ММ.ГГГГ истцом не пропущен.

Таким образом, задолженность по сумме основного долга составляет 48 732 руб. 06 коп., которая складывается из следующих сумм планового погашения основного долга, т.е. в соответствии с графиком платежей: 1890 руб. 05 коп (ДД.ММ.ГГГГ) + 1818 руб. 48 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 1827 руб. 75 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 1981 руб. 40 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 1961 руб. 00 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 2010 руб. 66 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 2090 руб. 51 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 2054 руб. 49 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 2245 руб. 60 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 2271 руб. 83 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 2302 руб. 39 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 2315 руб. 92 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 2435 руб. 52 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 2458 руб. 11 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 2520 руб. 53 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 2598 руб. 09 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 2627 руб. 66 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 2745 руб. 07 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 2786 руб. 95 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 2852 руб. 98 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 2937 руб. 07 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) = 48 732 руб. 06 коп., которые подлежат взысканию с ответчика ФИО4

Задолженность ответчика по процентам составляет 14367 руб. 58 коп., которая складывается из следующих сумм планового погашения процентов, т.е. также в соответствии с графиком платежей: 1114 руб. 71 коп (ДД.ММ.ГГГГ) + 1186 руб. 28 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 1177 руб. 01 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 1023 руб. 36 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 1043 руб. 76 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 994 руб. 10 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 914 руб. 25 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 950 руб. 27 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 759 руб. 16 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 732 руб. 93 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 702 руб. 37 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 688 руб. 84 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 569 руб. 24 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 546 руб. 65 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 484 руб. 23 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 406 руб. 67 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 377 руб. 10 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 259 руб. 69 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 217 руб. 81 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 151 руб. 78 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) + 67 руб. 37 коп. (ДД.ММ.ГГГГ) = 14 367 руб. 58 коп..

В соответствии с п. 3.5 Общих условий Договора потребительского кредита, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту на весь период фактического пользования кредитом, включая день погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно); срок пользование кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Согласно п. 3.6 Общих условий Договора потребительского кредита, проценты за пользование кредитом (части кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня (л.д. 24-27). 

Таким образом, задолженность ответчика по процентам на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (согласно расчету истца) составляет 29 205 руб. 81 коп.. Расчет следующий:

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 1890,05х31/366х29,9% = 47 руб. 87 коп.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 1890,05+1818,48=3708,53х32/366х29,9% = 96 руб. 95 коп.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 3708,53+1827,75=5536,28х29/366х29,9% = 131 руб. 16 коп.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 5536,28+1981,40=7517,68х31/366х29,9% = 190 руб. 39 коп.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 7517,68+1961,00=9478,68х30/366х29,9% = 232 руб. 31 коп.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 9478,68+2010,66=11489,34х13/366х29,9% = 122 руб. 02 коп.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 11489,34х18/365х29,9% = 169 руб. 41 коп.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 11489,34+2090,51=13579,85х33/365х29,9% = 367 руб. 10 коп.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 13579,85+2054,49=15634,34х28/366х29,9% = 358 руб. 60 коп.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 15643,34+2245,60=17879,94х29/365х29,9% = 424 руб. 76 коп.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 17879,94+2271,83=20151,77х30/365х29,9% = 495 руб. 24 коп.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 20151,77+2302,39=225454,16х32/365х29,9% = 588 руб. 61 коп.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 22454,16+2315,92=24770,08х29/365х29,9% = 588 руб. 44 коп.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 24770,08+2435,52=27205,60х31/365х29,9% = 690 руб. 87 коп.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 27205,60+2458,11=29663,71х31/365х29,9% = 753 руб. 30 коп.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 29663,71+2520,53=32184,24х30/365х29,9% = 790 руб. 94 коп.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 32184,24+2598,09=34782,33х33/365х29,9% = 940 руб. 27 коп.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 34782,33+2627,66=37409,99х28/365х29,9% = 858 руб. 07 коп.

сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 37409,99+2745,07=40155,06х31/365х29,9% = 1019 руб. 72 коп.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 40155,06+2786,95=42942,01х31/365х29,9% = 1125 руб. 67 коп.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 42942,01+2852,98=45794,99х28/365х29,9% = 1150 руб. 40 коп.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 45794,99+2937,07=48732,06х465/365х29,9% = 18163 руб. 71 коп..

Следовательно, задолженность по процентам на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 29 205 руб. 81 коп. (47 руб. 87 коп. + 96 руб. 95 коп. + 131 руб. 16 коп. + 190 руб. 39 коп. + 232 руб. 31 коп. + 122 руб. 02 коп.+ 169 руб. 41 коп. + 367 руб. 10 коп. + 358 руб. 60 коп. + 424 руб. 76 коп. + 495 руб. 24 коп. + 588 руб. 61 коп. + 588 руб. 44 коп. + 690 руб. 87 коп. + 753 руб. 30 коп. + 790 руб. 94 коп. + 940 руб. 27 коп. + 858 руб. 07 коп. + 1019 руб. 72 коп. + 1125 руб. 67 коп. + 1150 руб. 40 коп.+ 18163 руб. 71 коп.). 

Таким образом, задолженность ответчика по процентам (в соответствии с графиком платежей) составляет 14367 руб. 58 коп., задолженность ответчика по процентам на просроченный основной долг составляет 29 205 руб. 81 коп., всего задолженность по процентам составляет 43 573 руб. 39 коп.. 

Разрешая требования о взыскании неустойки по просроченной ссуде, суд учитывает, что согласно п. 1 ст. 330 ГК РФнеустойкой(штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в случае нарушения Заемщиком обязательств повозврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойка в виде 20% годовых в соответствии с положением п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 8-9).

Истцом заявлено о взыскании с ответчика неустойки по просроченной ссуде за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 22 396 руб. 82 коп. (л.д. 21). 

Поскольку судом установлено, что Заемщиком ненадлежащим образом исполняются договорные обязательства по своевременной уплате ссуды и процентов за пользование ссудой, то требования истца о взыскании неустойки по просроченной ссуде являются правомерными, однако расчет указанной неустойки является неверным, поскольку не соответствует условиям заключенного кредитного договора, а именно п. 3.5, п. 3.6 Общих условий Договора потребительского кредита, а также с учетом применения судом срока исковой давности. Из пунктов 3.5 и 3.6 Общих условий Договора потребительского кредита следует, что за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весть период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется период со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (части кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

Таким образом, размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (согласно расчету истца) составляет 18 038 руб. 11 коп..

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплатенеустойкаявно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 69, п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ). 

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размеранеустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Конституционный Суд Российской Федерации в п. 2 Определения от 21.12.2000 г. № 263-О, указал, что положения п. 1 ст.333ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размеранеустойки, то есть, по существу - на реализацию требования ст.17(часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ (л.д. 125).

Определяя размер подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание, что размер неустойки, примененный истцом при расчете неустойки, превышает учетную ставку Банка России, учитывает длительность не обращения истца в суд за защитой своего нарушенного права, что привело, в том числе к увеличению размера неустойки и пропуску срока исковой давности по части платежам, а также ходатайство ответчика об уменьшении размера неустойки, суд считает возможным снизить неустойку по просроченной ссуде до 10 000 руб..

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 071 руб. 53 коп., суд руководствуется следующим.

На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита№ от ДД.ММ.ГГГГ, подписанных Банком и Заемщиком, отсутствует понятие «неустойки по ссудному договору» (л.д. 8-9).

Ответственность Заемщика ФИО5 за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, из которого следует, что в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых, в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 8-9).

В силу положений п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, по смыслу указанной нормы закона, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга.

При этом возврат кредита должен был производиться Заемщиком ФИО5 путем внесения ежемесячных платежей в установленные сроки, что предусмотрено п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительного кредита и приложенного к договору Графика платежей (л.д.8-9, 12).

Вместе с тем, как следует из текста искового заявления, в задолженность Банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных как на срочную, так и на просроченную ссудную задолженность, также неустойка на просроченную ссуду и неустойка по ссудному договору.

Так, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Следовательно, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату всей суммы основного долга (кредита).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ФИО4 кредитором направлено досудебное уведомление, в котором Банк установил срок для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 37-38).

Поскольку ответчиком данное требование в установленный срок не исполнено, то вся ссудная задолженность по Договору потребительского кредита является просроченной только с ДД.ММ.ГГГГ.

Однако истцом произведен расчет неустойки по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что является незаконным, поскольку право кредитора на взыскание суммы долга и неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у Банка лишь с ДД.ММ.ГГГГ. До указанной даты Банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

Согласно представленным истцом документам Банк в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ зачисленные Заемщиком на счет денежные средства в сумме 2071 руб. 64 коп. списал в счет погашения незаконно начисленной в силу приведенных выше положений неустойки по ссудному договору, что является нарушением как действующего гражданского законодательства РФ, так и условий заключенного между сторонами договора. С учетом требований ст. 319 ГК РФ, принимая во внимание, что исходя из представленных истцом документов, в том числе выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, не следует, что Заемщик ФИО1 признавал и соглашался с начисленной ему Банком неустойкой по ссудному договору, поскольку внося платежи по кредитному договору, придерживался согласованного с Банком Графика платежей (размера и сроков), суд приходит к выводу, что на сумму незаконно начисленной и списанной кредитором в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойки по ссудному договору - 2071 руб. 64 коп., подлежат уменьшению взыскиваемые истцом с ответчика просроченные к уплате проценты за пользование кредитом до 41501 руб. 75 коп. (43573 руб. 39 коп. - 2071 руб. 64 коп). 

Таким образом, задолженность по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 100233 руб. 81 коп., из которых 48 732 руб. 06 коп. - основной долг, 41501 руб. 75 коп. - проценты за пользование кредитными средствами, 10 000 руб. 00 копеек - неустойка по просроченной ссуде.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 Кодекса). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов дела усматривается, что наследственное имущество ответчика состоит из:

- 

<

данные изъяты> долей квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость которой составляет 689339 руб. 64 коп., соответственно стоимость 

<

данные изъяты> долей указанной квартиры составляет 227482 руб. 31 коп.,

- денежные средства, находящиеся на счете, открытом в подразделении № Северного банка ПАО Сбербанк в размере 229 руб. 43 коп., 

- денежные средства, находящиеся на счете, открытом в подразделении № Северного банка ПАО Сбербанк в размере 137 руб. 00 коп. (л.д. 65-83, 101).

Таким образом, поскольку размер обязательств наследодателя по спорному кредитному договору не превышает стоимость наследственного имущества, то с ответчика-наследника подлежит взысканию кредитная задолженность в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На основании изложенного с ответчика ФИО4 в пользу Банка подлежит взысканию сумма задолженности по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100233 руб. 81 коп., из которых 48 732 руб. 06 коп. - основной долг, 41501 руб. 75 коп. - проценты за пользование кредитными средствами, 10 000 руб. 00 копеек - неустойка по просроченной ссуде.

Доводы ответчика о том, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет выплаты Банку денежных средств страховой компанией АО «МетЛайф» в связи с наступлением страхового случая - смерти Заемщика ФИО1, судом признается несостоятельным. По запросу суда в материалы дела от АО «МетЛайф» поступили сведения о том, что страховой случай в связи со страхованием ответственности Заемщика ФИО1 по спорному кредитному договору, не заявлялся, выплатное дело не заведено, документы о наступлении страхового случая и с требованием о выплате в связи с этим страхового возмещения в компанию не поступали (л.д. 91-92, 102-105). 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворен частично (на 76%), то с ответчика ФИО4 подлежат возмещению в пользу истца расходы по оплатегосударственной пошлины в размере 3 080 руб. 18 коп..

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, которая состоит из 48 732 рублей 06 копеек - основного долга, 41501 рубля 75 копеек - процентов за пользование кредитными средствами, 10 000 рублей 00 копеек - неустойки по просроченной ссуде, всего 100233 (сто тысяч двести тридцать три) рубля 81 копейку. 

Взыскать с ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» 3 080 (три тысячи восемьдесят) рублей 18 копеек в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины. 

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании долга, процентов, неустойки по ссудному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Родниковский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Н.С. Капустина 

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ Н.С. Капустина