Дело №2-1854 /2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 ноября 2018г. Читинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего Сандановой Д.Б. при секретаре Болтушенко Т.Э., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Чита гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ» Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о признании договора страхования недействительным, исключении из участников программы Страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 (ПАО)», взыскании солидарно оплаты услуг страхования, неустойки за неисполнение требований в установленный срок, компенсации морального вреда, штрафа, обязании банка ВТБ 24(ПАО) осуществить перерасчет стоимости кредита по кредитному договору от 6.09.2017г. № 625_0040/-0673385 за период с 06.09.2017г. по 06.09.2018г. в связи с неправомерным включением в стоимость кредита-стоимости страховки 

установил:

Истец обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на следующее: между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор на выдачу кредита от 11.04.2017г. №625,0040-0673385 на сумму 492788 руб. за оформлением кредита истец обратился по адресу: 

<

...>. В ходе консультации у специалиста банка была получена информация о максимально возможном лимите кредита. После получения необходимой информации истцом было выражено желание на получение кредита на сумму 410 000 руб. При оформлении заявки истец не выражал согласие на оформление договора страхования (иных продуктов с целью страхования кредита). В ходе выдачи кредита сотрудник банка уточнил, что платеж по кредиту будет больше чем рассчитывали ранее в связи с включением в сумму кредита суммы услуг банка по обеспечению страхования застрахованного лица. Так, вместо предполагаемой суммы 410 000 руб. в договоре числилась сумма 492 788 руб., сумма 410 000 руб. и сумма услуг банка по обеспечению страхования в размере 82788 руб. В связи с тем, что истцу был необходим кредит ему пришлось согласиться на предложенные условия кредита с учетом страховки. В ходе оформления документов сотруднику банка говорилось об отказе от услуги страхования, на что сотрудник банка ответил, что выдача кредита возможна только на этих условиях. Иных вариантов кредитования без договора страхования с повышением процентной ставки сотрудником банка не предлагалось. Страхование было произведено посредством подписания заявки на подключение к числу участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Профи" от 6.09.2017г. Плата за услуги страхования оставила 82788 руб. (комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 16557,6 руб. и возмещение затрат банка на оплату премии страховщику-66230,40 руб.). После оформления всех необходимых документов 06.09.2017г. в день оформления кредита истцом было подано обращение № 5299337 о несогласии с навязанной ему услугой страхования кредита. В ответ получен ответ на адрес электронной почты о невозможности выполнения требования истца, в соответствии с которым ему отказано в возврате денежных средств по причине того, что страхователем по данному договору выступает банк и что указание Центробанка РФ № 3854 от 20.11.2.015г не регулирует отношения, возникающие при заключении данного договора страхования. Считает, что в данном случае нарушены его права и законные и интересы. Просит признать договор страхования, заключенным на основании заявления от 6.09.2017г. о включении истца в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи" в ВТБ 24 (ПАО) недействительным. Исключить истца из участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи" Взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму по оплату услуг страхования в размере 82788 руб., сумму неустойки за неисполнение требований в установленный срок в размере 869 274 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке законных требований потребителя. Обязать банк осуществить перерасчет стоимости кредита по кредитному договору от 6.09.2017г. за период с 06.09.2017г. по 6.09.2018г. в связи с неправомерным включением в стоимость кредита стоимости страховки. 

В судебном заседании представитель истца требования поддержал.

Ответчики, надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела в суд не явились. Просили рассмотреть дело в их отсутствие. 

Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно ст. 3, 30 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела. Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона № 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У (в редакции на дату заключения кредитного договора), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Судом установлено, что 06.09.2017 истец при оформлении кредитного договора был подключен Банком к Программе страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ 24 (ПАО), действующей в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», заключенного между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

За участие в Программе страхования с истца была удержана плата в размере 82788 рублей, включающая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 16557,60 рублей и страховую премию в размере 66230,40 рублей.

06.09.2017г. истец отказался от договора добровольного страхования и просил возвратить уплаченные за страхование денежные средства. Заявление истца получено сотрудником банка 6.09.2017г., однако требования истца не были удовлетворены.

С 01.01.2018г. Банк ВТБ 24 (ПАО) реорганизован, правопреемником является Банк ВТБ (ПАО)

Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления на подключение к программе страхования, его требования подлежат удовлетворению.

С Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 подлежит взысканию комиссия Банка за подключение к Программе страхования 16557 руб., с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу ФИО1 страховая премия 66230 руб. 40 руб.,

Доводы представителя ООО СК "ВТБ Страхование», изложенные в возражениях суд отклоняет как неоснованные на законе. 

На спорное правоотношение в соответствии с преамбулой Закона "О защите прав потребителей", разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", распространяются нормы данного закона в части, не урегулированной специальным законодательством.

На основании ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчиков подлежит взысканию компенсация морального вреда, поскольку судом установлен факт нарушения права истца как потребителя на возврат суммы комиссии за подключение, страховой премии, выразившееся в отказе возврата спорных денежных сумм. 

Учитывая фактические обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда рублей 500 руб. с каждого из ответчиков.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчиков подлежит взысканию штраф в размере рублей 8278 руб. 80 коп. с банка, 33115 руб. 20 коп. со страховщика.

Основанием для взыскания штрафа является отказ банка после получения заявления об отказе от услуги добровольно выплатить комиссию за подключение к Программе, отказ страховщика после получения копии искового заявления возвратить страховую премию в добровольном порядке.. 

Доводы истца о недобровольности страхования опровергаются заявлением истца о включении его в число участников программы коллективного страхования. Остальные требования истца о признании договора страхования недействительным, исключении ФИО1 из участников программы Страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 (ПАО)», неустойки за неисполнение требований в установленный срок, обязании банка ВТБ 24(ПАО) осуществить перерасчет стоимости кредита по кредитному договору от 6.09.2017г. № 625_0040/-0673385 за период с 06.09.2017г. по 06.092018г. в связи с неправомерным включением в стоимость кредита-стоимости страховки не могут быть удовлетворены ввиду их необоснованности.

Истец в исковом заявлении не указал предусмотренные нормами ст. ст. 168-179 ГК РФ основания для признания договора недействительным, что лишает суд возможности рассмотреть указанные требования по существу. Кроме того, суд учитывает, что договор страхования прекратил свое действие согласно его заявлению с 6.09. 2017 г., поэтому требования о признании договора страхования недействительным, об исключении из числа участников программы заявлены излишне. 

В силу п. 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

Доводы о неправомерном включении в стоимость кредита стоимости страховки суд считает несостоятельными, поскольку истец в уведомлении от 6.09.2017г письменно выразил свое согласие на получение кредита в размере 492788 руб. на 60 месяцев с размером платежа 11853 руб.12 коп. 

Требования о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению, так как нормы ст.ст. 28, 30 Закона о защите прав потребителей в данном случае неприменимы. 

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию в бюджет муниципального района «Читинский район» государственная пошлина с Банка ВТБ (ПАО) в сумме 6945 руб. 09 коп., их них 945 руб. 09 коп. по требованию о взыскании комиссии, 6000 руб. по требованию о взыскании компенсации морального вреда;

с ООО СК "ВТБ Страхование" 9180 руб. 37 коп., их них 3180 руб. 37 коп. по требованию о взыскании страховой премии, 6000 руб. по требованию о взыскании компенсации морального вреда 

Руководствуясь ст.198 ГПК РФ, суд 

решил:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 комиссию банка за подключение к Программе страхования 16557 руб.60 коп., компенсацию морального вреда 500 руб., штраф 8278 руб. 80 коп. 

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу ФИО1 страховую премию 66230 руб. 40 руб., компенсацию морального вреда 500 руб., штраф 33115 руб. 20 коп. 

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в бюджет муниципального района «Читинский район» государственную пошлину в сумме 6945 руб. 09 коп.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в бюджет муниципального района «Читинский район» государственную пошлину в сумме 9180 руб. 37 коп. 

В остальной части иска о признании договора страхования недействительным, исключении ФИО1 из участников программы Страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 (ПАО)», взыскании неустойки за неисполнение требований в установленный срок, обязании банка ВТБ 24(ПАО) осуществить перерасчет стоимости кредита по кредитному договору от 6.09.2017г. №625_0040/-0673385 за период с 06.09.2017г. по 06.092018г. в связи с неправомерным включением в стоимость кредита-стоимости страховки отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Забайкальский краевой суд путем подачи жалобы, представления через Читинский районный суд Забайкальского края.

Председательствующий: Санданова Д.Б.