Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 марта 2017 года город Иваново

Октябрьский районный суд города Иваново в составе:

председательствующего судьи Воркуевой О.В.,

при секретаре Новожениной Г.С.,

с участием ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску ФИО1, ее представителя ФИО2

рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Иваново

«06» марта 2017 года гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и по встречному иску ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о взыскании денежных средств и защите прав потребителя.

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Исковые требования мотивированы тем, что 20 июля 2010 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 42 000 рублей. 

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, в то время как ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк 08 июня 2015 года расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В соответствии с п.7.4 общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок. На дату направления настоящего искового заявления в суд задолженность ответчика перед банком составляет 58 988 рублей 29 копеек, из которых 36957 рублей 84 копейки – просроченная задолженность по основном долгу; 14129 рублей 42 копейки – просроченные проценты; 7901 рубль 03 копейки – штрафные проценты. 

На основании Решения б/н единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12 марта 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

АО «Тинькофф Банк» просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитной карте включительно в общем размере 58 988 рублей 29 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1969 рублей 65 копеек. 

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя.

Исковые требования обоснованы следующим. 

ФИО1, ознакомившись с тарифным планом 1:0 от 10 июля 2010 года, заполнила анкету, согласившись на получение кредита с базовой процентной ставкой 12,9% годовых, которые ей предложил банк.

Кредитный договор определяет все существенные условия, связанные с его исполнением, однако такой договор заключен не был. При заполнении анкеты ФИО1 ничего не разъяснялось, она не была информирована о полной стоимости кредита, а также о включении ее в план страхования.

Банком незаконно в одностороннем порядке процентная ставка была повышена, так как договор был заключен на конкретных условиях. Несоблюдение требований законодательства и внесение изменений в одностороннем порядке в кредитный договор ведет к ничтожности внесенных изменений.

Кредитный договор между сторонами был заключен в надлежащей форме. Банком были предприняты действия по выпуску кредитной карты, что является акцептом оферты ФИО1

Активация кредитной карты была произведена ФИО1, ею же осуществлялось снятие денежных средств в банкоматах с указанной кредитной карты в пределах установленных лимитов.

ФИО1 при получении оферты и заполнении заявления-анкеты не была ознакомлена с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и прочих документов, не имела к ним информационного доступа.

Кроме того, банком с ФИО1 необоснованно взималась плата за услуги смс-банка и участие в программе страхования защиты заемщика.

В заявлении-анкете по форме, утвержденной банком, направленной ФИО1 банку, не имеется отметки о ее согласии на участие в программе страховой защиты, также как и на дополнительную услугу в виде смс-банка.

В связи с чем она считает, что банк необоснованно включил ее в программу страхования, и заключение кредитного договора было обусловлено оказанием услуги смс-банк.

Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону в силу п.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ).

Пункт 2 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон о защите прав потребителей) установлено, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, в соответствии с п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей признаются недействительными.

Таким образом, условия договора об участии ФИО1 в программе страхования и оказании услуг смс-банка являются недействительными.

Также условия заключенного сторонами кредитного договора, предусматривающие оплату комиссии за выдачу наличных средств нельзя считать действительными, так как выдача наличных денежных средств не является самостоятельной банковской услугой.

Кроме того, не является самостоятельной банковской услугой и плата за обслуживание.

Банк недобросовестно пользуется своими правами, злоупотребляет ими. Договор, заключенный сторонами, исходя из порядка его заключения, включающего подачу типового заявления-анкеты и отсутствие возможности не согласиться на общие условия кредитования и единые тарифы, утвержденные банком, является договором присоединения. Банк, используя положение более сильной стороны договора, включил в кредитный договор ничтожные условия.

ФИО1 просит суд признать взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств, платы за обслуживание, платы за использование наличных сверхустановленного лимита, платы за программу страховой защиты, оплату страховой программы, удержание денежных средств на оплату смс-банка незаконными.

Кроме того, ФИО1 просит суд взыскать с АО «Тинькофф Банк» незаконно взысканные суммы за услуги смс-банка в размере 1872 рублей, за взимание комиссии за снятие наличных денежных средств – 8 065 рублей, плату за использование наличных сверх лимита – 3 510 рублей, плату за обслуживание – 2950 рублей, плату за программу страховой защиты – 11 664 рублей 91 копейки, за оплату страховой программы 1280 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, включить взысканные денежные средства в погашение суммы долга и уменьшить сумму штрафов в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ).

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. В удовлетворении встречного иска просил отказать, удовлетворив первоначальный, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, пояснениях по делу и в отзыве на встречное исковое заявление. 

Как следует из пояснений представителя банка, банком на имя ФИО1 была выпущена кредитная карта с начальным лимитом задолженности 24000 рублей, который впоследствии был увеличен до 42000 рублей. В соответствии с п.6.1 Общих условий банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересы заемщика.

Кроме того, до заключения договора (до момента активации ответчиком кредитной карты) заемщик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой), информация была предоставлена в наглядной и доступной форме. Дополнительно вся информация о пользовании картой, а также иная информация о банке размещена в открытом доступе на сайте банка. Любое лицо может получить необходимую информацию по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в счетах-выписках. Кредитная карта была передана заемщику неактивированной. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша). Заемщик в течение 60 расчетных периодов пользовался кредитными средствами банка, ежемесячно получал счета-выписки, из которых следует, какие услуги оказаны ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно. Ответчик оплачивал задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, от услуг не отказывался, претензий не предъявлял, что свидетельствует о законности и обоснованности требований банка и отсутствии оснований для удовлетворения встречного иска. Кроме того, представитель АО «Тинькофф Банк» заявил о пропуске ФИО1 срока исковой давности по заявленным требованиям.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО1 в ходе рассмотрения дела устно и письменно возражала против удовлетворения исковых требований по первоначальному иску и настаивала на удовлетворении встречного иска. Она пояснила, что не считает себя застрахованным лицом, поэтому взимание с нее данной комиссии является незаконным. Отчеты по карте она не всегда внимательно читала, поэтому могла не видеть тех комиссий и сумм, которые с нее удерживались. Полагает, что банк неправомерно изменял лимит задолженности и повысил процентную ставку, ни о чем ее не предупредив, в связи с чем она неоднократно обращалась в банк с претензиями, однако надлежащих ответов ей не дали. Кроме того, она полагала, что банк предъявил требования за пределами срока исковой давности, и просила суд применить последствия пропуска такого срока. Также она пояснила, что представленная банком распечатка телефонного разговора, не может являться доказательством, так как указанный в ней номер телефона у нее в пользовании находится лишь с 2014 года.

Представитель ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску ФИО2 в судебном заседании поддержала доводы встречного искового заявления, уточнив, что кредитный договор, который бы содержал все существенные условия, между сторонами не заключался. Подробной и достоверной информации до ФИО1 относительно всех условий договора не доводилось, согласия на подключения дополнительных услуг она не давала. Наличие информации на сайте банка нельзя считать доведением таких условий до сведения потребителя, ФИО1 не могла ознакомиться там с информацией. Информация о полной стоимости кредита до заемщика не доводилась. Ни в одном документе, присланном ФИО1, не имеется сведений о том, что льготный период не распространяется на денежные средства, которые были выданы наличными. Также она пояснила, что документы, представленные банком, являются недопустимыми доказательствами, так как не заверены надлежащим образом. Положения договора ФИО1 не оспариваются, она просто считает удержание перечисленных во встречном иске комиссий неправомерными и просит их взыскать с банка и зачесть в счет задолженности. 

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцентом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Обязанность заемщика возвратить денежную сумму (кредит), предоставленную банком или иной кредитной организацией в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее, установлена п.1 ст.819 ГК РФ.

В силу ст.ст.819, 850 ГК РФ, п.2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 года №266-П выдача карты означает предоставление кредита.

Как установлено судом, на основании Решения б/н единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк», в связи с чем, 12 марта 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием (том 1 л.д.13-17).

На основании заявления-анкеты на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум от 30.04.2010 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № по тарифному плану 1.0. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). Согласно положениям анкеты-заявления заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Если в заявлении-анкете специально не указано несогласие заемщика на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, заемщик согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты банка и назначает банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручает банку включить его в Программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с тарифами. Заемщик подтверждает, что ознакомлен с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать; уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита кредитной задолженности в 21000 рублей при совершении операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – две целых девять десятых процента годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – пятьдесят три целых три десятых процента годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается. Никаких отметок в графах «Я не хочу подключить услугу Смс-банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием моей карты» и «Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков банка, при этом понимаю, что в этом случае вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, я обязан исполнять мои обязательства перед ТКБ Банк (ЗАО) в полном объеме и в установленные договором сроки» в заявлении-анкете заемщиком не проставлено (том 1 л.д.28). 

В соответствии с тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум Тарифный план 1.0 беспроцентный период по кредиту составляет 55 дней, базовая процентная ставка по кредиту составляет 12,9% годовых. Плата за обслуживание основной и дополнительной карты составляет 590 рублей, плата за предоставление услуги «Смс-банк» предусмотрена в размере 39 рублей. Размер минимального платежа составляет 6% от задолженности, но не менее 600 рублей. Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд предусмотрен в размере 590 рублей, за второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз и более подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей. Кроме того, при несвоевременной оплате минимального платежа процентная ставка составляет 0,12% в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 390 рублей, плата за включение в Программу страховой защиты 0,89% от задолженности. В правилах применения тарифов указано, что при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете-выписке, до даты оплаты минимального платежа, установленной данным счетом-выпиской, процентная ставка на кредит составляет ноль процентов по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях), указанным в данном счете-выписке. Беспроцентный период не действует для перечисления операций, если в дату формирования счета-выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа. В этом случае, до даты формирования указанного счета-выписки по операциям покупок, отраженным в этом счете-выписке, действует базовая процентная ставка, указанная в п.2 (12,9% годовых). По операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит, действует базовая процентная ставка в соответствии с п.10.1 (0,12% в день). С даты, следующей за датой формирования указанного счета-выписки, действует процентная ставка в соответствии с п.10.2 (0,20% в день). Комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств (том 1 л.д.29-31).

Положениями Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных приказом №147/1 от 15 декабря 2009 года председателя правления банка (том 1 л.д.32-37), установлено следующее:

- п.1: Договор – заключенный между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитных карт, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей настоящие общие условия, тарифы, а также заявление-анкету;

Кредит – денежные средства, предоставляемые клиенту банком на условиях договора для осуществления расчетов по кредитной карте и в иных случаях, предусмотренных настоящими общими условиями; 

Минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору с целью продолжения использования кредитных карт;

Лимит задолженности – максимально разрешенный размер задолженности, устанавливаемый банком индивидуально для клиента;

Счет-выписка – документ, ежемесячно формируемый банком и направляемый клиенту, содержащий информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа;

- п.2.1 Настоящие общие условия определяют порядок выпуска и обслуживания кредитных карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе по вопросам предоставления банком кредита и иных услугах, предусмотренных общими условиям.

- п.2.3 Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации клиентом кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

- п.2.4 Клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты. До заключения договора банк также вправе аннулировать выпущенную клиенту кредитную карту, если она не была активирована клиентом в течение 6 месяцев с даты выпуска…

- п.2.5 Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению и вправе отказать в выпуске и/или активации кредитной карты без объяснения причин.

- п.3.3 Кредитная карта предоставляется клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк… 

- п.3.8 Все операции, совершенные с использованием кредитной карты, в том числе дополнительной кредитной карты, их реквизитов и/или правильного ПИН-кода, считаются совершенными клиентом/держателем или с его согласия.

- п.4.1 Кредитная карта может быть использована клиентом/держателем дополнительной карты как на территории РФ, так и за ее пределами для совершения следующих операций:

- оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты,

- получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков,

- оплата услуг в банкоматах банка и других банков,

- иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу www.tsbank.ru.

- п.4.2 Кредитная карта также используется для оплаты других услуг и сервисов, предоставляемых банком клиенту.

- п.4.7 Клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими условиями и тарифами.

- п.5.2 В сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа.

- п.5.5 При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

- п.5.6 Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

- п.5.7 Клиент обязан контролировать все операции, совершенные по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской.

- п.5.8 В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация о счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

- п.6.1 Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

- п.7.1 Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных договором и тарифами, за исключением:

- платы за обслуживание,

- штрафа на неоплату минимального платежа,

- процентов по кредиту,

- иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит, специально оговоренных в тарифах.

- п.7.2 Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

- п.7.4 Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

- п.8.1 Смс-банк и смс-инфо являются набором дополнительных услуг, позволяющие клиенту получать информацию и/или совершать некоторые виды операций при помощи своего мобильного телефона.

- п.8.4 Плата за услуги смс-банк определяется тарифами.

- п.11.1 Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе:

- в случае выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении-анкете,

- в случае если клиент/держатель не пользовался кредитной картой более, чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору;

- в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору,

а также в иных случаях по усмотрению банка.

В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01% от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета. Если в момент расторжения договора задолженность клиента перед банком отсутствует, банк вправе расторгнуть договор без направления заключительного счета, информируя клиента о своем решении письменно или по телефону или иным способом по усмотрению банка.

- п.11.2 При формировании заключительного счета банк вправе производить начисления процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах.

- п.11.3 Клиент вправе расторгнуть договор во время его действия, заявив об этом не менее чем за 45 дней до предполагаемой даты расторжения письменно или по телефону, полностью уплатив банку всю задолженность по договору и вернув в банк все кредитные карты…

- п.11.6 Договор считается расторгнутым с момента исполнения банком и/или клиентом своих обязательств по договору.

- п.13.5 Клиент соглашается, что банк вправе при обращении клиента осуществлять наблюдение, аудио- и видеозапись в помещении банка, включая запись телефонных разговоров, без дополнительного уведомления клиента о такой записи…

ФИО1 суду были представлены копии направленных в ее адрес банком тарифов, общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), а также общих сведения о пользовании кредитной картой (том 1 л.д.142-165), аналогичные тем, положения которых изложены выше.

Банком была выпущена и направлена в адрес ФИО1 кредитная карта, которая 20.07.2010 года была ею активирована, что следует из выписки по договору (том 1 л.д.24-26).

Таким образом, ФИО1, подписав заявление-анкету, направив ее для выпуска банком кредитной карты, активировав кредитную карту, подтвердила свое согласие на заключение договора с банком на условиях, указанных в заявлении-анкете, общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «ТКС» Банк (ЗАО) и тарифах, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru, с которыми она ознакомлена до заключения договора, что подтверждается ее подписью в заявлении-анкете и представленными ею тарифами, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), а также общими сведениями о пользовании кредитной картой. 

В соответствии с п.п.1, 2 ст.8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в п.1 настоящей статье информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно ст.10, 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пп.1, 2 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).

Указанные выше нормы законодательства и установленные судом обстоятельства о направлении банком заемщику до заключения договора тарифов, общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), а также общих сведений о пользовании кредитной картой, подписании и направлении ФИО1 заявления-анкеты на получение кредитной карты, выпуск банком кредитной карты и ее активация заемщиком свидетельствуют о заключении сторонами смешанного договора на условиях, отраженных в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных приказом №147/1 от 15 декабря 2009 года, и вышеуказанных Тарифах, о которых ФИО1 было известно до подписания заявления-анкеты. Вместе с тем договор, заключенный сторонами, действительно не является кредитным договором в строгом понимании п.1 ст.819 ГК РФ, однако он является смешанным договором, включающим в себя положения кредитного договора, на основании которого у сторон возникают взаимные права и обязанности, которые подлежат исполнению. 

Как следует из выписки по договору (том 1 л.д.24-26) и счетов-выписок (том 1 л.д.180-192), первоначально установленный лимит задолженности по рассматриваемому договору составлял 24000 рублей, впоследствии он был увеличен до 30000 рублей, затем до 35000 рублей, а затем до 42000 рублей, а затем уменьшен до 10000 рублей (том 1 л.д.117).

Доказательств увеличения процентной ставки банком ФИО1 и ее представителем суду не представлено.

Относительно несогласия заемщика с изменением банком лимита задолженности в одностороннем порядке, суд учитывает, что положениями заключенного сторонами договора предусмотрена такая возможность. ФИО1 неоднократно направляла в банк претензии, однако в установленном порядке не оспаривала и в настоящее время не оспорила данные положения договора. В связи с чем доводы ФИО1 о незаконном изменении банком лимита задолженности являются также несостоятельными.

Относительно доводов ФИО1 относительно неправомерности удержания платы за программу страховой защиты и платы за услугу смс-банк суд приходит к следующим выводам.

Согласно положениям ст.ст.927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.

Возможность включения в содержание кредитного договора указания на страхование заемщиком своей жизни также предусмотрена Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» (действовавшими на момент заключения договора), пункт 2.2 которых содержит положение о включении в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Условия договора о выпуске и обслуживании кредитных карт в части страхования направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Из заявления-анкеты, подписанного ФИО1, следует, что она специально не указала свое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то есть фактически согласилась быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты банка и поручила банку включить ее в Программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать плату в соответствии с тарифами. Кроме того, она специально не выразила своего несогласия на получение услуги смс-банк. В связи с чем ей ежемесячно начислялась плата за предоставление услуги смс-банк и плата за программу страховой защиты в соответствии с тарифами. Доводы встречного иска о том, что заключение договора с банком было обусловлено оказанием услуги смс-банк, являются несостоятельными, так как в заявлении-анкете предусмотрена возможность заемщика отказаться от данной услуги.

Кроме того, в судебном заседании было установлено, что с ФИО1 удерживались денежные средства в оплату страховой программы. Ее согласие на данное удержание подтверждается расшифровкой телефонных переговоров от 21 ноября 2013 года, факт которого ФИО1 не оспаривался. Ее доводы о том, что она использует телефонный номер, указанный в расшифровке, лишь с 2014 года, опровергается тем, что в заявлении-анкете, подписанным ФИО1 и датированным 30 апреля 2010 года, данный номер уже был указан в качестве используемого ею телефонного номера (том 1 л.д.28).

Доказательств понуждения ФИО1 к данным действиям, а также тому, что она была введена в заблуждение банком, относительно потребительских свойств оспариваемых услуг ею представлено не было, также как и не было представлено сведений, которые могли бы подтвердить факт лишения ее права на заключение аналогичного договора с третьими лицами на иных условиях.

Также тарифами банка была предусмотрена плата за обслуживание карты – 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 рублей, а также плата за использование денежных средств сверх лимита – 390 рублей. Кроме того, тарифами банка не предусмотрено предоставление льготного периода при получении наличных денежных средств с помощью кредитной карты. Данные положения договора действующему законодательству не противоречат.

Так, из содержания ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение банком привлеченных денежных средств, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, кассовое обслуживание физических и юридических лиц являются самостоятельными банковскими операциями. Таким образом, банк не лишен права взимать за осуществление каждой из них отдельную плату с клиентов.

В соответствии с азб.5 п.1.1 Положения Банка России от 24 апреля 2008 года №318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» операции по приему наличных денег от физических лиц – на их банковские счета, счета по вкладам (выдаче наличных денег со списанием сумм выданных наличных денег физическим лицам – с их банковских счетов, счетов по вкладам) являются кассовым обслуживанием клиентов.

Согласно п.1.5 Положения Центрального Банка РФ №266-П от 24 декабря 2004 года «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт», кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения ее держателем операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, осуществляет ее техническую поддержку, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства.

В силу пункта 4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована держателем для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах; иных операций, перечень которых устанавливается банком, и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет. Пункт 4.4 Общих условий предусматривает, что за осуществление операций с использованием кредитной карты банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами по карте. При этом тарифами кредитования с использованием кредитных карт не установлено комиссии и плат за совершение операций по безналичной оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты соответствующей международной платежной системы.

Одновременно, условия договора сторон спора не предопределяют выбор заемщика, не навязывают совершение с использованием кредитной карты расчетных операций по получению наличных денежных средств, поскольку договор не содержит условий об уплате комиссионного вознаграждения при совершении безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг).

Таким образом, банковская карта является инструментом для безналичного расчета либо получения наличных средств, а перечень операций, совершаемых с использованием кредитной карты, является существенным условием заключенного между сторонами договора. При этом получение заемщиком наличных денежных средств со счета с использованием кредитной карты – это самостоятельная расчетная операция, при осуществлении которой заемщик реализовала право выбора предусмотренных договором расчетных операций по использованию предоставляемых банком кредитных денежных средств, в связи с чем, спорная комиссия взималась банком по предусмотренным законом и договором основаниям.

Учитывая, что банк предоставил клиенту выбор способа использования карты, доказательств обратного заемщиком не представлено, с размерами вознаграждения ФИО1 была ознакомлена, то суд не усматривает нарушений прав заемщика со стороны банка. Доводы ФИО1 о распространении льготного периода на выданные наличные денежные средства не подтверждаются условиями заключенного сторонами договора. Распространение такого периода лишь на операции покупок установлено п.1 тарифного плана. Обоснованность удержания платы за сверхлимитную задолженность также подтверждена выпиской по договору и отчетами по карте, в которых отражено удержание данной платы, ее размер, установленный лимит задолженности и размер фактической задолженности (том 1 л.д.180-192). Плата за использование наличных сверх лимита, о которой указано во встречном исковом заявлении, не предусмотрена положениями заключенного сторонами договора, и не начислялась банком заемщику. Доказательств обратного суду не представлено.

В судебном заседании также было установлено, что банк свои обязательства по выпуску кредитной карты и предоставлению денежных средств заемщику выполнил полностью, однако ФИО1 взятые на себя обязательства исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по договору (том 1 л.д.24-26).

В период с 20 июля 2010 года по 08 июня 2015 года ФИО1 с использованием кредитной карты были сняты наличные денежные средства в общем размере 49500 рублей, совершены покупки на общую сумму 26092 рублей 11 копеек, произведена оплата страховой программы в общем размере 1440 рублей, ей была начислена комиссия (плата за обслуживание) в общем размере 2950 рублей, проценты по кредиту в общем размере 65406 рублей 91 копейки, плата за использование средств сверх лимита в общем размере 3900 рублей, плата за предоставление услуг смс-банк в общем размере 1872 рублей, плата за программу страховой защиты в общем размере 11860 рублей 74 копеек, а также штрафы за пропуски минимального платежа (штрафные проценты) в общем размере 10261 рубль 03 копейки, что составляет в общей сложности 181378 рублей 29 копеек. В тот же период времени кредитная карта была пополнена ФИО1 на общую сумму 122390 рублей. Поступившие от ФИО1 денежные средства были направлены на погашение комиссии (платы за обслуживание) в размере 2950 рублей, уплаты процентов по кредиту в размере 65406 рублей 91 копейки, уплаты штрафных процентов (штрафы за пропуски минимального платежа) в размере 2360 рублей. Данные сведения подтверждаются выпиской по счету (том 1 л.д.24-26).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк 08 июня 2015 года расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета на сумму 58988 рублей 29 копеек (том 1 л.д.40, 111).

30 июня 2016 года мировым судьей судебного участка №3 Октябрьского района г.Иваново был выдан судебный приказ по заявлению АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной банковской карты № от 20 июля 2010 года в размере 58988 рублей 29 копеек, а также расходов по оплате госпошлины в размере 984 рублей 82 копеек. Указанный судебный приказ был отменен 14 июля 2016 года мировым судьей судебного участка №3 Октябрьского района г.Иваново на основании возражений, поступивших от ФИО1 (том 1 л.д.38 оборот, 39).

02 ноября 2016 года АО «Тинькофф Банк» обратился в Октябрьский районный суд г.Иваново с исковым заявлением.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд считает, что требования АО «Тинькофф Банк» являются законными и обоснованными, а основания для удовлетворения встречного иска отсутствуют.

Приведенными выше доказательствами и установленными в судебном заседании обстоятельствами подтверждается заключение между сторонами договора, в рамках которого банк предоставил кредитную карту заемщику на условиях, указанных в заявлении-анкете, общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «ТКС» Банк (ЗАО) и тарифах, а заемщик обязался пользоваться картой на условиях заключенного договора и оплачивать установленные в соответствии с ним комиссии, проценты и иные платежи. Длительный период времени ФИО1 пользовалась кредитной картой, пользовалась кредитными средствами банка, вносила платежи, ежемесячно получала счета-выписки, в которых указано какие услуги оказаны банком, какие платы и комиссии начислены и в каком размере.

Доводы встречного иска о включении банком в положения договора, заключенного сторонами, ничтожных условий и злоупотребления правом не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Доводы ФИО1 и ее представителя о незаконности удержания банком плат и комиссий за услуги смс-банка, за снятие наличных денежных средств, за использование наличных сверх лимита, за обслуживание, за программу страховой защиты и страховой программы не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, о чем указано выше, в связи с чем оснований для удовлетворения требований встречного иска о взыскании незаконно удержанных денежных средств и зачете их к первоначальным требованиям, также как и о взыскании штрафа, не имеется. Все указанные комиссии и платы были начислены и удержаны банком в соответствии с условиями договора, заключенного сторонами. В удовлетворении встречного иска следует отказать.

Доводы представителя ответчика по первоначальному иску о том, что банком представлены доказательства, не отвечающие требованиям допустимости, суд считает необоснованными, так как представленные банком документы заверены его представителем, право на заверение документов указано в его доверенности.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

Банком взятые на себя обязательства исполнялись в полном объеме, заемщиком было допущено длительное неисполнение обязательств. До настоящего времени в полном объеме задолженность заемщиком не погашена. 

Согласно представленному расчету АО «Тинькофф Банк» задолженность ФИО1 по состоянию на 08 июня 2015 года составляет 58988 рублей 29 копеек, из которых: 36957 рублей 84 копейки – просроченная задолженность по основному долгу; 14129 рублей 42 копейки – просроченные проценты; 7901 рубль 03 копейки – штрафные проценты (том 1 л.д.8, 19-23).

Суд соглашается с расчетом задолженности по основному долгу, процентам и иным платежам, представленным банком, так как расчет произведен арифметически верно, с учетом положений договора, заключенного между сторонами, а также сроков и сумм просроченных платежей и произведенных по кредитной карте операций. 

ФИО1 было заявлено ходатайство о применении к требованиям банка последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку договор кредитной карты являлся кредитом по банковской карте с установленным лимитом, которую ФИО1 активировала в 2010 году, после чего исполняла условия договора, снимала денежные средства, вносила различные суммы в счет погашения задолженности, последний платеж ею в счет пополнения кредитной карты был произведен 28 ноября 2014 года, тогда как иск банка в суд поступил 02 ноября 2016 года (том 1 л.д.2), то есть остаток задолженности был установлен и предъявлен банком ко взысканию в пределах установленного законом трехлетнего срока исковой давности. Оснований для применения последствий пропуска срока исковой давности к требованиям банка не имеется. 

Стороной ответчика по первоначальному иску заявлено ходатайство об уменьшении суммы штрафов в соответствии со ст.333 ГК РФ. 

Как усматривается из выписки по договору и расчету банка, штрафными процентами являются штрафы за неоплаченный минимальный платеж, размеры которых установлены тарифным планом. Размер задолженности ФИО1 по штрафам составляет 7901 рубль 03 копейки.

В соответствии с п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В судебном заседании было установлено, что размер неустойки (штрафа), о взыскании которой просит банк, установлен положениями заключенного сторонами договора, обязательства, взятые на себя заемщиком, длительный период времени не исполняются. Доказательств, свидетельствующих о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, ответчиком не представлено. 

Суд считает, что размер неустойки (штрафа), заявленный банком, соответствует последствиям нарушения ответчиком своих обязательств, и оснований для уменьшения указанной неустойки не имеется.

Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию сумма задолженности по договору кредитной карты № в размере 58988 рублей 29 копеек, из которых: 36957 рублей 84 копейки – просроченная задолженность по основному долгу; 14129 рублей 42 копейки – просроченные проценты; 7901 рубль 03 копейки – штрафные проценты.

В силу ст.98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 1 969 рублей 65 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 20 июля 2010 года в размере 58 988 рублей 29 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 969 рублей 65 копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о взыскании денежных средств и защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд г.Иваново в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Воркуева О.В. 

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ