К делу № 2-590/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Новороссийск 08 июля 2019 г. 

Ленинский районный суд города Новороссийска Краснодарского края в составе судьи Дианова Д.Ю.

при секретаре Чупиной Т.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано, что 02.09.2017г. муж истца - ФИО2, заключил с ПАО «Почта Банк» кредитный договор №, согласно которому ему был предоставлен потребительский кредит в размере кредитного лимита 186 507 рублей в том числе: кредит 1 в сумме 33 507 рублей и кредит 2 в сумме 153 000 рублей сроком до 05.09.2020г.

При заключении кредитного договора, ФИО2 заключил с ответчиком - ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования жизни № РВ 23677-2360355 по программе «Единовременный взнос» сроком на 36 месяцев. Согласно условиям указанного договора страхования, ответчику в день заключения договора, была переведена страховая сумма в размере 27540 рублей, что подтверждается платежным поручением о денежном переводе. 

21.09.2018г. ПАО «Почта Банк» реструктуризировал долг, в связи с чем, был заключен новый кредитный договор №, согласно которому ФИО2 был предоставлен потребительский кредит в размере кредитного лимита 200 096 рублей в том числе: кредит 1 в сумме 31 096 рублей и кредит 2 в сумме 169 000 рублей сроком до 21.02.2021 г. Также, 21.09.2018 г. ФИО2 заключил с ответчиком - ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхование жизни № по программе «Единовременный взнос» сроком на 29 месяцев. Согласно условиям указанного договора страхования ФИО2 перевел страховую сумму в размере 24 505 рублей ответчику 21.09.2018г., что подтверждается платежным поручением о денежном переводе.

10.02.2019 г. ее супруг ФИО2, умер. Причиной смерти стало злокачественное новообразование теменной доли головного мозга, осложнившегося острым отеком головного мозга с дислокацией ствола. Истец, как супруга является наследником первой очереди после смерти мужа, в связи с этим обязанность погасить задолженность по вышеуказанному кредитному договору перешла к ней. 

04.03.2019г. истец, обратилась к ответчику с заявлением № о наступлении страхового случая в результате смерти супруга по Договору от ДД.ММ.ГГГГ «Полис единовременный взнос» и выплате страхового возмещения. 22.04.2019г. получила ответ, из которого следует, что согласно п. 4.2.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» к договору страхования «Полис единовременный взнос», программа «Оптимум», риск смерти застрахованного предусмотрена в результате несчастного случая, в связи с чем ответчик не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения. Истец считает, что отказ ответчика в признании смерти ее супруга страховым случаем и в выплате страхового возмещения является незаконным и грубо нарушает ее права как наследника. 

Истец, просит суд признать смерть ФИО2, произошедшую 10.02.2019г. страховым случаем по договору страхования № РВ 23677-2360355 от ДД.ММ.ГГГГ и по договору страхования № РВ 23677-36340936 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу выгодоприобретателя - ПАО «Почта Банк» страховую сумму в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 211 550 рублей; взыскать в ее пользу с ООО СК «ВТБ Страхование» страховое возмещение в размере 126 450 рублей и компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Истец и в судебном заседании настаивала на удовлетворении заявленных требований по основаниям изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых просит рассмотреть дело в его отсутствие и отказать в удовлетворения исковых требований в полном объеме. Указал, что согласно условиям договора страхования, изложенным в полисе по программе «Оптимум» полис Единовременный взнос РВ23677-36340936 от 21.09.2018г. страхователем и застрахованным выступает ФИО2 страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование». Застрахованные риски: смерть в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Согласно условиям договора страхования, изложенным во втором полисе по программе «Оптимум» полис Единовременный взнос РВ23677-23460355 от 02.09.2017г. страхователем и застрахованным выступает ФИО2, страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование». Застрахованные риски: смерть в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Застрахованные риски в обоих полисах добровольного личного страхования одинаковые. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Смерть ФИО2 наступила в результате основного заболевания – злокачественного новообразования в правой теменной доли головного мозга. Условия договора страхования не содержат страхового риска – смерть в результате заболевания. Истец, требуя произвести выплату страховой суммы в пользу ПАО «Почта Банк» выступила в защиту прав и законных интересов выгодоприобретателя - ПАО «Почта Банк», однако не наделена полномочиями выступать в интересах и по поручению выгодоприобретателя. 

Выслушав пояснения истца, и исследовав письменные материалы дела, суд находит, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с п. п. 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 2 ст. 940 главы 48 «Страхование» ГК РФ, Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В этом случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с п. 3. ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.08.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено в судебном заседании, между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен Договор страхования по Программе «Оптимум» полис Единовременный взнос № от 21.09.2018г. на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью нестоящего полиса.

Согласно условиям договора страхования, изложенным в полисе Программе «Оптимум» полис Единовременный взнос РВ23677-36340936 от 21.09.2018г., страхователем выступает - ФИО2. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, он же Застрахованный, страховщиком - ООО СК «ВТБ Страхование», застрахованные риски: смерть в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая сумма - 338 000 рублей. Страховая премия - 24 505 рублей. Срок действия договора страхования - с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии, и действует 29 месяцев, т.е. до 21.02.2021 года

Согласно условиям договора страхования, изложенным во втором полисе Программе «Оптимум» полис Единовременный взнос РВ23677-23460355 от 02.09.2017г. заключенного так же в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью нестоящего полиса. Страхователем выступает - ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, он же Застрахованный, страховщиком - ООО СК «ВТБ Страхование», застрахованные риски: Смерть в результате несчастного случая: постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая сумма - 306 ООО рублей. Страховая премия - 27 540 рублей. Срок действия договора страхования - с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии, и действует 36 месяцев, т.е. до 02.09.2020 года

Согласно Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» на основании и во исполнение которых заключены оба договора личного страхования раздела 2 «Термины и определения» указано следующее: Несчастный случай - фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство, в том числе, если Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, произошедшее в период действия договора страхования вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти; Смерть (гибель) - необратимое прекращение, остановка жизнедеятельности организма; Болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.

Согласно патологоанатомического эпикриза врача-патологоанатома Патологоанатомического Бюро г. Новороссийска ФИО3, причиной смерти ФИО2 явилось заболевание - основное и фоновое. Смерть ФИО2 была установлена вследствие основного заболевания «Злокачественное новообразование в правой теменной доли головного мозга» и в качестве фонового заболевания «гипертоническая болезнь III стадии: атеросклероз, свежие очаги плазморрагии и фибриноидного некроза в стенках сосудов мозга; концентрическая гипертрофия миокарда (масса сердца 470 гр); атеросклероз аорты, венечных артерий 1-й стадии, 1-й степени.»

Однако, условия договора страхования № от 21.09.2018г. и № от 02.09.2017г. в качестве застрахованного риска содержат только смерть в результате несчастного случая и НЕ содержат страхового риска - смерть в результате заболевания. На этом основании истцу было отказано в выплате страхового возмещения (ООО СК «ВТБ Страхование» от 22.04.2019г. №).

Согласно ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве. 

Законом определены случаи, когда гражданское дело может быть возбуждено по заявлению лица, выступающего от своего имени, в защиту прав, свобод и законных интересов другого лица или неопределенного круга лиц или в защиту интересов Российской Федерации (ч. 2 ст. 4 ГПК РФ).

Истец ФИО1 заявила требования о взыскании страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя - Банка ПАО «Почта Банк», при отсутствии доверенности от выгодоприобретателя. 

С учетом изложенного, исковые требования ФИО1 о признании смерти страховым случаем и взыскании страхового возмещения, не обоснованны, не подтверждены фактическим обстоятельствами дела, и не подлежат удовлетворению.

Требование о компенсации морального вреда является производным от основного требования и поэтому также удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г. Новороссийска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ленинского

районного суда г. Новороссийска Д.Ю. Дианов

Мотивированное решение изготовлено 12.07.2019 г.